現在59歳になる父の事で相談です。(母は、亡くなりました)

平成10年3月に27年ローン3300万頭金0円で、新築を購入しました。
現在1000万返済済みだと思います。毎月15万の支払です。
今考えると、どうして銀行が貸してくれたのか?不思議なのですが…。

建築関係の仕事で、最近の不況で、1か月仕事が無い事が多々あります。
後継者は無く(娘3人嫁いでおります)、父親も59歳なので、残りの17年間月々15万の支払いは、不可能だと思っております。
現在、私達夫婦と暮らしていて、毎月のローンを折半していますが、父の収入が無い為、15万の返済を立替えるのは、数ヵ月が限度です。
私の旦那の給料でも、月々15万全額を支払うという事は不可能だと思いますし、旦那の年齢的にも17年という年月を支払うのは不可能です。
今後、どのような方法をとればよいのでしょうか?
ご意見よろしくお願いいたします。

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A 回答 (2件)

住宅ローン審査経験者です。



平成10年ですと、まだ銀行等民間金融機関では「長期固定金利」の住宅ローンが一般的ではなく、『旧・住宅金融公庫(現在の住宅金融支援機構)』からの融資を利用される方も多かったころではないかと思います。

> 建築関係の仕事で、最近の不況で、1か月仕事が無い事が多々あります。
ということや「後継者」というお言葉を遣っていらっしゃることから判断しますに、お父さまは「経営者側」「自営業者」「個人事業主」といったお立場なのでは…と思います。
そして、お父さまが住宅ローンを借りられたのが、『住宅金融公庫』ではなく、銀行だとすれば、お借りになった平成10年ころ(申込時期を想定しますと平成6年から平成9年)の経営状況は悪くなく、銀行との「関係」も良好だったのではないでしょうか。
そして、事業の方でメインバンクとしていた銀行からお借り入れになったのではないでしょうか。
返済負担率から考えますと、年収が500万円程度あれば、「借りることができた」のも不思議ではありません。

現在59歳ということでしたら、平成10年は48歳ということになりますでしょうか。
48歳の方でしたら、返済期間を27年とすることはできます。
ご利用になられている銀行の住宅ローンでは、完済時年齢が75歳としていたので27年という半端な年数にされたのかもしれませんね。
『住宅金融公庫』でしたら、完済時年齢は80歳まで設定できました。

3,300万円を27年返済で借りられ、毎月15万円程度を『返済』(ローンは借りているものですから、それについては「支払」ではなく「返済」という言葉を遣います)しているのならば、年利は3.00%程度と逆算できます。

初回返済から11年ちょっと経過していて、繰上返済をされていないのでしたら、確かに
> 現在1000万返済済みだと思います。
その程度ですね。
債務残高は、2,200~2,300万円程度だと思います。

> 父親も59歳なので、残りの17年間月々15万の支払いは、不可能だと思っております。
自営業者であれば、「何歳まででも働こうと思えば働ける」ということになりますので、「一般的には」必ずしも不可能とは言い切れないのです。

> 現在、私達夫婦と暮らしていて、毎月のローンを折半していますが、父の収入が無い為、15万の返済を立替えるのは、数ヵ月が限度です。
もし、毎月15万円のお父さまの「借金」を、ご質問者さまなりご質問者さまのご主人なりが返済してしまいますと、1年間では15万円×12か月=180万円となってしまい、「贈与税」の課税対象となってしまいますので、こちらについてもご考慮ください。

> 旦那の年齢的にも17年という年月を支払うのは不可能です。
失礼ですが、ご質問者さまのご主人が、ご質問者さまのお父さまよりも年齢が上…ということでしょうか?
そうでなければ、こちらは「不可能」とは言い切れないと思います。

> 私の旦那の給料でも、月々15万全額を支払うという事は不可能だと思います
> 今後、どのような方法をとればよいのでしょうか?
#1さまが提案されている
> 旦那さんの名義で借り換えるという方法
は、残念ながら非常に難しいと思います。
ご質問者さまのお父さまとご質問者さまのご主人は、確かに戸籍の上では「他人」となっているかもしれませんが、ご質問者さまはお父さまと親子ですよね?
ですから、ご質問者さまは、ご質問者さまのお父さまの法定相続人となってしまいますので、今「売買」をしなくても、将来「相続」によって、その土地・住宅が「無償で」ご質問者さまのものになり得る訳です。
このため、ご質問者さまのお父さま名義の土地・住宅をご質問者さまのご主人が「購入する」ことは、「親子間売買」に準ずるものとみなされてしまい、住宅ローンの商品条件で対象外とされてしまうんです。
住宅ローンの借入を必要とする「原因」として、「親子間売買」は認められないことが多いんですよ。

家を手放したくない…ということでしたら、まずは銀行へ相談されるのが一番いいです。

ただ、ローンの名義変更をしたとしても、ご主人の年収では毎月15万円の返済は難しい…ということであれば、併せて「返済期間を長く」できないかということになりますが、
> 旦那の年齢的にも17年という年月を支払うのは不可能です。
ということであれば、17年よりもさらに長くなってしまうことは、さらに不可能ということですよね?

でしたら、返済不能に陥ってしまう前に、「任意売却」を検討された方がよろしいのではないかと思います。
住宅ローンを借りたまま、住宅ローンの「対象物件」を賃貸に出し、債務者が住宅ローンの「対象物件」に居住しない…ということは、住宅ローンの「契約条項違反」になることが多く、借りている銀行に相談が必要になりますので、ご注意ください。
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この回答へのお礼

ありがとうございました。
いろいろと参考になりました。

お礼日時:2009/05/24 19:18

短絡的には、引っ越すしかない、ということでしょう。


ローンの状況云々はあっても、家賃15万は払えないので、安いところに住み変わる、というのは自然な流れかと。
今の家を売るか貸すかは、立地などの状況によりますが。

そうは言っても、という思いもあると思います。
次の手は、旦那さんの名義で借り換えるという方法です。
お父様→旦那さんへ売却。
お父様名義の借金は全額返済。
旦那さん名義で住宅ローンを組む。
最近の住宅ローン金利は安いので、同条件でも返済額は減ると思います。いっそのこと、25年くらいで組んでしまうのも手です。問題先延ばしという気もしますが。

その他の方法は、収入を増やすしかないでしょう。ご質問者様自身がもし専業主婦なのでしたら、仕事に就くという方法があります。

どれもなかなか厳しいですが、皆さんでよく話し合われるのが良いと思います。
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この回答へのお礼

ありがとうございます
参考にさせていただきます

お礼日時:2009/05/23 00:50

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再度失礼します!
記入間違えました!2018年の2月までです。

借入金額:800,000円 年間利子率:15.000%
支払回数(月数):24ヶ月(2年0ヶ月)
返済総額:926,347円 支払利息総額:126,347円月額返済額:40,000円

支払年月 月額返済 元本分 利息分 返済後残額
2016年3月 40,000 30,000 10,000 770,000
2016年4月 40,000 30,375 9,625 739,625
2016年5月 40,000 30,755 9,245 708,870
2016年6月 40,000 31,140 8,860 677,730
2016年7月 40,000 31,529 8,471 646,201
2016年8月 40,000 31,923 8,077 614,278
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2016年10月40,000 32,726 7,274 549,230
2016年11月40,000 33,135 6,865 516,095
2016年12月40,000 33,549 6,451 482,546
2017年1月 40,000 33,969 6,031 448,577
2017年2月 40,000 34,393 5,607 414,184
2017年3月 40,000 34,823 5,177 379,361
2017年4月 40,000 35,258 4,742 344,103
2017年5月 40,000 35,699 4,301 308,404
2017年6月 40,000 36,145 3,855 272,259
2017年7月 40,000 36,597 3,403 235,662
2017年8月 40,000 37,055 2,945 198,607
2017年9月 40,000 37,518 2,482 161,089
2017年10月40,000 37,987 2,013 123,102
2017年11月40,000 38,462 1,538 84,640
2017年12月40,000 38,942 1,058 45,698
2018年1月 40,000 39,429 571 6,269
2018年2月 6,347 6,269 78 0
@ローン計算より

と、なります。参考にしてください。

再度失礼します!
記入間違えました!2018年の2月までです。

借入金額:800,000円 年間利子率:15.000%
支払回数(月数):24ヶ月(2年0ヶ月)
返済総額:926,347円 支払利息総額:126,347円月額返済額:40,000円

支払年月 月額返済 元本分 利息分 返済後残額
2016年3月 40,000 30,000 10,000 770,000
2016年4月 40,000 30,375 9,625 739,625
2016年5月 40,000 30,755 9,245 708,870
2016年6月 40,000 31,140 8,860 677,730
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という淡い期待があるのですが、いかがでしょうか。
ご存知の方は、お教えください。

Aベストアンサー

効果は薄いでしょうね。
現在スパムが送られているということは、そのアドレスはそういった
送信先リストに掲載されてあちこちのスパム業者へ配布・転売されている可能性があります。
自動送信プログラムなどによってスケジュール送信されていることもあるので
同一のアドレスを使っているかぎり、一定期間とめても
その後受信可能になった際にスパムがくる可能性はなくなりません。
ほぼ完全に防ぐ方法としては、異なるアドレスを推測しづらい形式で作成し
それを一切の公の場所に公開しないことです。
私は個人的にドメインを持っていますが、一切公開していないアドレスには
スパムメールは一切届いていません。
この場合、メールを受信する一次的なメールアドレスを用意して
そこからの転送として本来のアドレスで受信をしています。
一次アドレスにスパムが来るようになった場合はこのアドレスを変更し
転送先はそのままとしています。
こちらからどこかへ連絡をする際には一次アドレスから送信しています。
手間はかかりますが、大量にスパムメールが届くようになってしまった場合の
重要なメールとの選別の手間に比べると楽です。

社内のサーバー上で指定ドメインからの送信をブロックするという対策もありますが、完全ではありません。

効果は薄いでしょうね。
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私自身、クレジットで3回払い以上の分割をしたことがなく、どのようになるのかわかりません。
計算しやすいように
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1ヶ月目 10万*10%+1万 2万
2ヶ月目 9万*10%+9千 1万9千
3ヶ月目 8万*10%+8千 1万8千
      ・
      ・
      ・
という感じでよろしいのでしょうか。
それとも、
10万+ 10回払いでの利率の合計金額5万
を10で割った金額、
1万5千 を 10回払いでしょうか。
また、利率の計算を月々の残りの金額から出していますが、
この計算方法で大丈夫ですか?
よろしくお願いします。

Aベストアンサー

利用金額+分割手数料の10回均等払いになります。

例の10万の10%だとすると
利用金額が10万円
分割手数料1万円
合計11万円の10回払い均等払いになるので

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つまり「お兄さんが弟からお金を借りて借用書を書き、それをまるままお兄さんが定期預金し、定期が満期になったら、定期の利息と同額の利子を付けて弟に全額返済する」と言う形にすれば良いのです。

お兄さんが金を借りただけなので、贈与税も所得税もかかりませんし、合法です。

お兄さんは「借りた金を定期にしようが何をしようが、本人の自由」ですから、何の問題もありません。

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http://www.mhlw.go.jp/bunya/koyou/safety_net/66.html
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連帯保証人がいれば無利子、保証人がいない場合は年利1.5%で借りれます。

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