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ローン借り換えをする為、銀行での審査を受けました。年収等は問題なっかったのですが、団体信用生命保険の申し込み書の告知書に高血圧症と記入し診断書も提出して審査を受けたのですが、結果NGの回答が出てしまいました。どうしても借り換えを行う必要がある為、他の銀行で再度審査を受け様と考えています。そこで質問ですが、今回審査を受けた保険会社とこれから受ける保険会社は別の保険会社ですが、保険会社同士の審査情報のやりとりはあるのでしょうか?知っている方教えて下さい。

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A 回答 (6件)

あ!でも一般的な生命保険では、高血圧でも薬を飲んでいて一定期間(保険会社によって半年とか一年とか)血圧が安定していれば加入可能です。

割増や条件付きになる場合もありますが…
ご参考まで。
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この回答へのお礼

今回、診断書をもらいに病院へ行った時、少し緊張していたのかいつもより高い血圧値になってしまい、そのままの数値を診断書へ書いてしまった事が原因だと思います。あの時再測定をしてもらえば良かったと後悔しております。

今回は色々教えていただきありがとうございます。

お礼日時:2009/07/05 22:24

No.2です。


団信の審査会社はいくつかあり、銀行がいくつかの会社と提携しています。団信も個人情報を大元の所に照会しているのです。
どの項目を審査の対象にしているかまではわからない(問い合わせても教えては貰えない)のですが、審査の申し込みはわかってしまうようです。
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この回答へのお礼

sakuyourinさま

ご回答ありがとうございました。
大変参考になりローンの申し込みは慎重に行いたいと思います。

お礼日時:2009/07/05 07:40

(Q)


ローンの審査を申し込む際、保険書のコピーを提示していますが、これは、何に使用しているのでしょうか?

(A)
勤務年数の確認に使ってるだけです。
通院履歴等の情報を得る為ではありませんし、健康保険組合も情報を漏らしたりしません。

(Q)
「同じ時期やに何度も違う銀行で仮審査を通している事で、不信に思われてしまいます」

銀行同士で情報の共有をしているのでしょうか?

(A)
銀行やクレジットカード会社は「個人信用情報機関」に加盟しており、情報を登録したり得たりしています。
その情報は、延滞や未入金などの情報(いわゆるブラックリスト)だけではなく、新規にローンを申込した情報も登録されます。
よって、他の銀行でのローンを申し込んだことも知れてしまいます。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございました。
詳しく説明していただき大変ためになりました。

お礼日時:2009/07/05 07:35

本人確認のためだと思っています。



診療情報は、個人情報の中でも特に重要な情報であり、保険証を提示しただけでは、情報を取ることができないと思います。
つまり、個人情報開示の同意書が必要。

保険の場合には、支払請求をするときに、その個人情報開示の同意書と請求書が一体となっています。
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この回答へのお礼

rokutaro36さま

ご回答ありがとうございました。
大変参考になりました。

お礼日時:2009/07/05 07:29

保険会社の審査よりも、銀行の審査の方が通るかな?という感じかもしれません。


今回の審査がNGだった事はわかってしまいます。同じ時期やに何度も違う銀行で仮審査を通している事で、不信に思われてしまいます。

この回答への補足

sakuyourin様ご回答ありがとうございました。
これは、銀行同士で情報の共有をしているのでしょうか?

補足日時:2009/07/04 08:19
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(Q)保険会社同士の審査情報のやりとりはあるのでしょうか?


(A)契約不可になった場合の情報の共有はありません。
契約が成立すると、その情報は共有されます。

この回答への補足

rokutaro36さま ご回答ありがとうございます。
今後、ローンを組む事が出来ないかと心配していました。
あと、もう一点 ご存知であれば教えて下さい。

ローンの審査を申し込む際、保険書のコピーを提示していますが、 
これは、何に使用しているのでしょうか?
健康保険組合に通院履歴等の情報を得る為に、使用しているのでしょうか?

補足日時:2009/07/04 01:48
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こちらの掲示板を読んだり保険会社にお勤めの方にも聞いたりしているのですが、どうも話が一致しないので質問いたします。

保険会社で働く知り合いに、各生命保険会社は情報を共有しているので、一旦申し込んで拒絶されると、その履歴が残り、数年後別の保険会社に申し込んでも、そこを追求される可能性が高い、と聞きました。

しかしながら、こちらの掲示板では、病歴に関する情報は個人情報だから共有されないと言っている方もいて、混乱しています。

また、生命保険会社と、県民共済・COOP共済等の共済も同じように情報を共有するのでしょうか?

Aベストアンサー

 情報の公開・共有以前に、契約者が告知・通知する事項に、同様の保障に関する契約を告知(通知)する義務があります。
申し込み内容を無断で共有するのはコンプライアンスの観点から考えて「ない」と思います。(信じたいです)
ただ、問題があった人の連絡がある場合があります。
私の知る限りでは、さほど多くはないですので普通の人には関係ないでしょうね。

 他契約のことや病歴・健康状態を隠して契約した場合には、告知義務違反で契約無効になる場合があります。
そうなると、保険会社はビタ1文支払いません。
この点をよくご注意下さい。

>生命保険会社と、県民共済・COOP共済等の共済も同じように情報を共有するのでしょうか?
 この点に関しては、普通の契約取扱者レベルでは「ない」です。
前述のように、契約時に知られず契約できても、支払い時に知られると結局は契約できていない事と同じ事になります。
保険金の支払い請求をする際に、個人情報の開示に同意する旨と開示を要求する旨の書類を出しますので、
結果、個人情報でも(必要な範囲内で)出す事になります。
 なお、契約の審査は(共通点・類似点はありますが)各社独自で行うモノです。
引き受け拒否となった理由次第ですが、同様の理由で他社も引き受けない事があったとしても
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>こちらの掲示板では、病歴に関する情報は個人情報だから共有されないと言っている方もいて
 共有ではなく、「同じ事を知る事」が結果として共有になるのではないでしょうか?
また、認定日数を横並びにするためのすりあわせを、その様に表現することもあるでしょう。

 情報の公開・共有以前に、契約者が告知・通知する事項に、同様の保障に関する契約を告知(通知)する義務があります。
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Q団信加入の可否について

数年前より、不安障害という診断で3ヶ月に1度の割合で通院および投薬中です。なお、就業・日常生活にはまったく支障はありません。

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1.告知はありのままに正確にしますが、果たして審査は通りますでしょうか。

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新築予算 3000万円(こちらは全額ローン)
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私自身、ろうきんの人から本人が団信加入できなければ配偶者が加入すればよいと聞きましたし、私の難病仲間も奥さんを団信加入させて2年ほど前に中央ろうきんでローンを組んだと聞きました。ただ、その人の奥さんは仕事をしていると思います。詳しくはろうきんに聞いてみてください。

今回謝絶された保険会社と同じ保険会社であれば、他の金融機関から申し込んでも当然ダメですが、保険会社が違えば情報は共有されません。審査基準は保険会社によって微妙に違うらしく、同じ診断書を出しても保険会社によって可否が異なる場合もあります。○○会社は甘いなんていう噂もありますが、私の知る限りアテにならないですね、申し込んでみるしかないです。なお、以前には一度告知してしまうと他の保険会社にも情報が流れるという話がありましたが、少なくとも今はそういうことはないようです。

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Q保険会社は顧客情報を共有していますか?

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どうなのでしょうか。生保はお互い同業他社と顧客情報を交換し合っているのか、それとも自社の情報だけを頼りに顧客を管理しているのか。

お分かりになる方、教えて頂けますか?

Aベストアンサー

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と言うことは、保険契約者名、被保険者名、死亡保険金額、災害保険金額、入院給付日額については情報の共有をしているが病歴等については登録していないため、調べられないということになります。

Q団信 告知義務違反が判明したら即解約となるのか

住宅ローン借入者が亡くなりました。
遺族が団信保険請求を行おうとしたところ、告知日以前の通院暦を告知していなかったことが判明しました。どうやら高血糖の治療を行っていたようです。

 ・告知時点では糖尿病の確定診断はされていない
 ・直接の死因は別の疾病である
という状況を踏まえても、契約解除は避けられないのでしょうか。
営業担当者に不告知をすすめられたような話も聞いていますが、それを証明するすべもありません。最終的に不告知を意味する書類に本人が判を押したわけですので、救済の余地はありませんよね。

心の準備をしておきたく、お詳しい方がいらっしゃればご教示ください。

Aベストアンサー

(Q)平成9年以降継続的に通院していた事実や、(情報が後出しで申し訳ありませんが)3年前に脳梗塞を発症したことなどを理由に、時効が成立しなくなる可能性はあるのでしょうか。
(A)「平成9年以降継続的に通院していた事実」があると
時効が成立しないかのように、約款には書かれていますが、
商法の時効は5年ですから、それに従うことになります。

契約後に発症した脳梗塞は無関係。

(Q)仮に、時効成立となったら保険金は支払われると考えていいのでしょうか。
(A)考えて良いでしょう。

支払われる・支払われない……
どちらにしても、請求しなければ、結果は出てきません。
保険会社が支払を拒否したら、その時点でどうするかを
考えれば良いことです。

Q告知義務を無視してしまうと、どうバレてしまうの?

こんにちは。
下の質問の続きです。
保険契約に告知義務があるので、正直に肝炎であることを告知しましたが、
告知せずに生保に加入することは可能ではあります。

もちろん告知義務違反となるのは分かりますが、
いつどんなときに発覚するのでしょうか?
保険金支払の時に過去のことまで、こと細かく調べ上げるのでしょうか?

バレないから契約したいとは思いませんが、
どうしてそんなことがわかるんだろうと思ったので
どなたかいろいろご存知の方、よろしくお願いいたします。

Aベストアンサー

こんにちは。

そもそも、保険制度という物が確立してからずっとそうなのですが、所謂保険金詐欺、保険金殺人と、保険が話題になる社会問題として余り良い物はありません。

ですから、保険監査員という人間が、例えば前職は刑事だったとか、そういう凄腕の人もおりまして、いつからか、保険は入るときは簡単で、出すところは全然お金を出さないというイメージが焼きついてしまいました。

近年、それを決定付けた事件が「和歌山のカレー事件」でした。あの事件以降、保険業界は契約者情報に対しても相当疑い深くなり、契約する客よりも、身内の保険募集人を疑う様になりました。

確かに、生損保合体、外資の躍進、保険販売のコンサルティング化で、所謂昔ながらの生保外交で中々数字を挙げるのは難しく、コンプライアンスに抵触しても、保険を売ろうという輩が増えているのです。

macchan72さんにも、違う会社が「大丈夫です」と言うかもしれませんが、果たして本当に必要な時にその人はもう会社にいないでしょう。

現在、外資や国内生保の一部にもコンサルティング営業をしている部署がありますが、彼らは保険金を届けるところまで担当しますので、保険監査にも契約者に替って交渉、実際に一銭でも多くお金を取ってきます。ある意味で代理店よりも信頼ができます。

それから、告知義務違反を約款で2年といっていますが、この限りでは無いことが注釈や補足に必ず書いてあります。

現在は医療機関の「カルテ開示」が叫ばれ、一部法案化されようとしていますが、こうなると、保険会社は益々情報収集がやりやすくなります。
民間診療所なら「患者のプライバシーを開示できない」と、きっぱり断る事が殆どですが、中堅クラスから大病院になってくると、関係者は誰でもカルテを見ることができてしまいます。この点ね併せて考えなければいけない大きな問題だと思いませんか?

ちょっと論旨が外れてしまいましたが、要は保険会社は保険金はなるべく少なく払いたいと考えているという事を是非覚えておいてください。

こんにちは。

そもそも、保険制度という物が確立してからずっとそうなのですが、所謂保険金詐欺、保険金殺人と、保険が話題になる社会問題として余り良い物はありません。

ですから、保険監査員という人間が、例えば前職は刑事だったとか、そういう凄腕の人もおりまして、いつからか、保険は入るときは簡単で、出すところは全然お金を出さないというイメージが焼きついてしまいました。

近年、それを決定付けた事件が「和歌山のカレー事件」でした。あの事件以降、保険業界は契約者情報に対しても相当疑...続きを読む

Q団信加入が難しい私の住宅ローン

以前ココで質問させていただき大変参考になりました。
前回は「私が難病患者(潰瘍性大腸炎)で通常の団信に加入できない」 「通常の団信が駄目ならワイド団信(三井住友)ならはいれるのか」など質問させて頂きました。

その後駄目元で通常の団信の事前審査を受けに2行の銀行に出向きました結果。1行(日生)でNG,もう1行(明治安田)はOKでした。団信を諦めていましたので夢が近づいたと思いましたが・・・同時に銀行員に「でも、自営業者ですよね・・・」私はまだ経営者ではありませんが両親の経営する会社で働き将来は経営者になります。(従業員4名)経営状態はいいとはいえませんが無借金経営です。しかしながら、会社員などに比べると審査基準が厳しいので団信に入れても借り入れできるかは微妙だと言われました。さらに公庫のフラットの方を進められましたが確かフラットは団信がニッセイですので。。。団信が通りません。

長々とすいません。
自営業者で難病患者の私が住宅ローンを組むにあたりよい意見がございましたらご回答お願いします。

Aベストアンサー

フラット35は日本生命だけじゃありません。
明治安田が引受会社になってる金融期間もあります。
お調べになってみてはいかがでしょう。

あとこれは余計なお世話かもしれませんが、
団信に加入しないで住宅ローンを組むという選択肢は
お考えになりませんか。
もちろん、持病をお持ちであるからこそ不安はあるで
しょうが・・
ちなみにうちは住宅を購入するにあたり、フラット35
と銀行のローンを併用してますが(半額ずつ)、
フラットの方は団信に入っておりません。
私の考え方としては、ローン完済までに「万一の事」
がある確率はとても低い。低い確率のために保険を
かけるよりは、その分貯金した方がいいという方針
です。
万一のことが起きた場合、その時どうしても貯金額で
残債処理できないならば、家を売却します。
そのために売却できる物件を選びました。
それくらいの覚悟があって家を買います。

まあ、これはあくまでもうちのケースで、
借入額や物件の資産価値によって同じことはできないと
思いますし、うちは借金の半分は団信が利いてるわけ
ですから。
質問者さまの場合、銀行ローンと併用というのも
難しいと思いますので、参考にはならないかもしれません。
でも以前からかけている保険とかありませんか。
結構、病気であっても家を購入して、団信ナシで
ローンを組む人は多いらしいです。

とりあえずフラットの明治安田の金融機関を見つけて
審査が降りると良いですね。

フラット35は日本生命だけじゃありません。
明治安田が引受会社になってる金融期間もあります。
お調べになってみてはいかがでしょう。

あとこれは余計なお世話かもしれませんが、
団信に加入しないで住宅ローンを組むという選択肢は
お考えになりませんか。
もちろん、持病をお持ちであるからこそ不安はあるで
しょうが・・
ちなみにうちは住宅を購入するにあたり、フラット35
と銀行のローンを併用してますが(半額ずつ)、
フラットの方は団信に入っておりません。
私の考え方としては、ロー...続きを読む

Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
自己資金1000万で家を買う場合、1000万について自分のお金である
との証明(自分名義の通帳や証書で証明)が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では?」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか?
そしてそのために銀行以外(親や親戚、知人、経営・勤務している
会社)から借入をしていませんか?
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

Q団体信用生命保険 健康診断の結果

詳しい方、また、似たような経験のある方、教えてください。
住宅ローン手続きの際、保証会社の「団体信用生命保険」に加入しますが、告知事項で「最近3ヶ月以内に医師の治療(診察・検査・指示・指導を含みます。)・投薬を受けたことがありますか。」とあります。
先月末に会社の健康診断で
(1)心電図要精密検査→これはすぐ再検査を受け、全く異常ありませんでした。
(2)軽度の肝機能障害γ-GTP:90(基準値80以下)
(3)尿酸7.8mg/dl(基準値:3.8~7.0mg/dl)
(4)LDLコレステロール148mg/dl(基準値:65~139mg/dl)
でいずれも軽微ながら要経過観察(3ヶ月~1年)というのがあります。

そもそも、会社の健康診断は告知義務事項に入るのでしょうか?
また、記入欄が非常に少ないのですが、どの程度の告知が必要なのでしょうか?
過去に、似た症状で告知し、通った方、また拒否された方がいましたら教えてください。

Aベストアンサー

◆不動産と保険の神様・大豪院です。ご質問ありがとうございます。

結論から申し上げれば、お書きになった内容の範囲では、告知内容に該当しません。告知事項では「なし」と記入して結構です。

「何を告知する必要があるのか」が問題なのですが、分かりやすく言えば「わかっている病気」を告知する、ということなのです。現段階では病気がわかっていないからです。

おかしな話ですが、その人が実際に病気になっているかどうかは全く別なのです。

健康診断が義務付けられている生命保険では書類に嘘はつけませんが、極端な話、自己記入の告知のある場合健康診断や人間ドックを受けなければ告知する内容も無いので「なし」となります。

これは生命保険の診断書を書く側(医師)から考えるとよくわかります。生命保険金が支払われる時に保健会社からの書類をどこかの医師が書くことになります。
その際「いつから病気が始まったか」が重要なのですが、(2)~(4)のいずれも特定の病気の始まりを示す項目ではないからです。

告知項目に肝機能、尿酸、コレステロール、というような個別の項目があれば記入しなくてはなりませんが、「医師の治療の有無」については「なし」としか書きようがありません。
なぜなら医師の診察も検査も指示も指導もまだ「無い」のですから。

◆不動産と保険の神様・大豪院です。ご質問ありがとうございます。

結論から申し上げれば、お書きになった内容の範囲では、告知内容に該当しません。告知事項では「なし」と記入して結構です。

「何を告知する必要があるのか」が問題なのですが、分かりやすく言えば「わかっている病気」を告知する、ということなのです。現段階では病気がわかっていないからです。

おかしな話ですが、その人が実際に病気になっているかどうかは全く別なのです。

健康診断が義務付けられている生命保険では書類に嘘はつ...続きを読む

Q団信が通りませんでした

6年前に中古一軒家を購入したのですが、築47年という事もあって、
今回リフォームとローンの借り換えを検討しています。

銀行への事前審査は通過したのですが、本審査の際に団信加入がNGとなってしまい
ローン契約ができませんでした。

実は、生まれつき先天性の心臓疾患を患っており、
1歳の時に根治手術にて病気自体は治りました。
その後は一切病院にかかることもなく、投薬も一切無く過ごしておりました。
(6年前の住宅ローンを組む際は、この事実を告知した上で通っています)

しかしながら3年前(2009年6月)に胸に違和感を覚え、久しぶりに
病院にかかりましたら、年齢とともに不整脈が若干出ていると診断され、
検査入院を致しました。
その結果、血圧を下げる薬を以後飲むように診断されました。

今回落ちたローンの際は、この投薬の事実を告知に書いたのですが
おそらくこれが原因で落ちたものだと思われます。
(銀行の担当者も、おそらくそうだ、と申しておりました)

また銀行の審査を受ける上で、リフォームの見積は必要ですので
同時並行でリフォームの打ち合わせも進めており、
「ローンが通らない場合は無条件解約できる」という条件付きで
話しを進めています。

もちろん団信NGの場合ローン契約できないのは納得しましたが
噂されている東南海大地震の事や、現在高めの金利で借りている
既存の住宅ローンの事などを考えるとやはりあきらめきれません。
また、年齢が30歳ですので、35年で借りるとなると、
年齢的にも今がベストだと思っています。
また、フラット35を使えば団信は任意という事も知りました。
(ただし、万一の際に残された家族の事を考えると、加入しない訳にはいきません。
銀行の団信は保証会社にひも付いて固定されているそうですが、
フラット35の場合だと自分で選択できる、という事が分かりました)


皆様にお聞きしたいのは

・保険会社が変われば、団信の判断も変わる可能性があるか?
・この状況で何か他の方法があるか?

皆様どうぞ宜しくお願い致します。

(基本情報)
地域:大阪
年齢:30歳
年収:550万
借入希望額:3,200万(内1,400万は既存ローンの返済)

6年前に中古一軒家を購入したのですが、築47年という事もあって、
今回リフォームとローンの借り換えを検討しています。

銀行への事前審査は通過したのですが、本審査の際に団信加入がNGとなってしまい
ローン契約ができませんでした。

実は、生まれつき先天性の心臓疾患を患っており、
1歳の時に根治手術にて病気自体は治りました。
その後は一切病院にかかることもなく、投薬も一切無く過ごしておりました。
(6年前の住宅ローンを組む際は、この事実を告知した上で通っています)

しかしながら3年前(2009年...続きを読む

Aベストアンサー

当方がローンを借りた時の経験です。

中古住宅+土地の購入のために、住宅ローンを借りようと、銀行と打ち合わせをしました。
その時に、健康状態の問い合わせがあり、当方、通院履歴があることを申し出ました。
すると、銀行の担当者が
「団信で落ちる可能性がある。」
と言いました。

「何とかならないのか?」
「ここで借りられないなら、メインバンクを移して他を当たる」
と少々キツイ言葉を言いました。
正直に言って、どうしても購入したかったので、もしメインバンクの変更で借りられるなら、そのくらいのことはするつもりでした。

すると、支店長が現れ、次の提案が出てきました。
・まずは、医師から診断書をもらってきて欲しい。
・その診断書を提出して、仮に、団信がダメだったら、支店長が本店にかけあう。
 ただし、現在加入している生命保険を担保にしてもらう必要がある。
・それでもダメなら、支店長決済で何とかする。
 ただし、金利は、一般の住宅ローンよりも高くなる。
 (つまり、住宅ローン扱いにはならないということです。)

結果的には、診断書を提出し、団信が通ったので、住宅ローンを借りることが出来ました。

上記のように、団信が通らなくても、銀行側としては、何種類か対応策があるようです。
全部の銀行で、このように配慮してくれるかは、わかりませんが。
銀行の担当者に聞いてみてはいかがでしょうか?

あと、医師から診断書をもらうときに、
「住宅ローンを組みたいのですが、ダメでしょうか?」
と医師に正直に聞いてみました。
すると、
「できるだけ配慮して書いておきます。」
「無論、嘘は書けないので、あくまで行間での配慮ですよ。」
と言ってくれました。しかし、
「最近は、高血圧や、高脂血症などでもローンを組めない人もいるから、あなたの場合どうなるかはわかりませんよ。」
とも言われました。

医師も結構、この手の相談には慣れているようでしたので、質問者さんも、医師にも相談してみてはいかがですか?
何か良い方法を知っているかもしれません。

参考になれば。

当方がローンを借りた時の経験です。

中古住宅+土地の購入のために、住宅ローンを借りようと、銀行と打ち合わせをしました。
その時に、健康状態の問い合わせがあり、当方、通院履歴があることを申し出ました。
すると、銀行の担当者が
「団信で落ちる可能性がある。」
と言いました。

「何とかならないのか?」
「ここで借りられないなら、メインバンクを移して他を当たる」
と少々キツイ言葉を言いました。
正直に言って、どうしても購入したかったので、もしメインバンクの変更で借りられるなら、そのくらい...続きを読む

Q団信の告知義務違反について

 現在精神疾患(自律神経失調症)により通院しているものです。これから住宅ローンを組む予定なのですが、団信について教えてください。病気を正直に告知すれば、まず団信に入ることは無理だと思われます。自分で既に加入している生命保険がありますので、団信に入れずローンを組んでも、私が死んだ場合のローンの残りは、その保険金ですべて支払いできますが、団信に入ることができれば、私が死亡した場合の残りのローンをなくせるのに加え、他の生命保険金はそのまま手元に残るので、団信に入るメリットは大きいと思われます。銀行のローンは団信加入が条件となっており、団信に入れなければ、フラット35を利用することになります。

(1)団信の申し込みで虚偽の告知を行い、団信への加入が認められた場合、もしローン返済中に私が死亡した場合に、虚偽の告知を行ったことが保険会社に知られる可能性はほぼ100%ですか?

(2)虚偽の告知を行ったことがバレた場合、保険金が支払われないのは当然として、そのほかのリスクは何かありますか。例えば住宅メーカーや銀行と私との間の契約に影響がある、等。もし保険金が支払われないというだけであれば、団信に入らずフラット35で借りるのと状況は変わらず、金利が安い分、虚偽の申告をしてでも銀行から借りた方がいいという判断になりますが。

(3)自律神経失調症であることがバレたとして、私の死亡原因が「自殺」以外の、自律神経失調症とは因果関係のないような病気や事故だった場合、告知義務違反によらず、保険金は支払われるということはないのですか。

(4)告知義務違反の時効の考え方を教えてください(●年経過すれば、その後は告知義務違反を問われず、必ず保険金は支払われる、等)。

道義的な観点のご意見もあるかとは思いますが、それはそれとして、上記の質問にお答えいただければありがたいです。

 現在精神疾患(自律神経失調症)により通院しているものです。これから住宅ローンを組む予定なのですが、団信について教えてください。病気を正直に告知すれば、まず団信に入ることは無理だと思われます。自分で既に加入している生命保険がありますので、団信に入れずローンを組んでも、私が死んだ場合のローンの残りは、その保険金ですべて支払いできますが、団信に入ることができれば、私が死亡した場合の残りのローンをなくせるのに加え、他の生命保険金はそのまま手元に残るので、団信に入るメリットは大き...続きを読む

Aベストアンサー

(Q)銀行が私の遺族に一括返済を求めることが可能な根拠は何でしょうか
(A)質問者様がお亡くなりなった時点で、
銀行は保険会社から「一括返済」を受けるわけです。
それを質問者様側の過失(告知義務違反)で、
保険会社が支払いをしないわけです。
つまり、銀行はリスクなしに、一括返済を受けられたはずなのに、
それがなされなかったわけです。
銀行としては、保険会社の代わりに、遺族に一括返済を求めて当然です。
銀行は質問者様に融資したのであって、
遺族に融資したのではないのですから。

遺族側としては、一括返済ができないとなると、
遺族が新たなローンを組ませてほしいと考えたくなりますが、
銀行側からすれば、「嘘をついた」家族を信用できるか? 
という問題が生じます。
それは、ちょっと厳しいでしょう。

例えば、銀行から融資を受けていた中小企業の経営者が
亡くなると、銀行は融資の回収にかかります。
中小企業の後継者を信用しないのですよ。
だから、中小企業の経営者は、自分に多額の保険をかけて、
万一の時は、その保険で融資を返済し、さらに、
1年ぐらいの運転資金を確保するのです。
後継者の信用は、その後の経営が問題ないことを証明してから
付いてきます。

融資の対象が変わるというのは、これぐらい厳しいのです。
質問者様から遺族に融資の対象が変わるというのは、
銀行にとっては、大きなリスクなのですよ。
だからこそ、団信という保険が存在しているのです。
だからこそ、団信がないと融資しないのです。

(Q)銀行が私の遺族に一括返済を求めることが可能な根拠は何でしょうか
(A)質問者様がお亡くなりなった時点で、
銀行は保険会社から「一括返済」を受けるわけです。
それを質問者様側の過失(告知義務違反)で、
保険会社が支払いをしないわけです。
つまり、銀行はリスクなしに、一括返済を受けられたはずなのに、
それがなされなかったわけです。
銀行としては、保険会社の代わりに、遺族に一括返済を求めて当然です。
銀行は質問者様に融資したのであって、
遺族に融資したのではないのですから。

遺族側...続きを読む


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