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住宅ローンの仮審査が通りませんでした。
仲介業者が書類を銀行へ提出して、半日で返事がありました。
しかも、仲介業者からは、銀行の断りの連絡と一緒に、仲介をここで降ります、と言われてしまいました。
そんなにダメだったのかなと、不安になっています。

条件は下記のとおりです。
30代前半の夫婦、子供はいません。
現在夫の方が派遣社員の為、妻の名義にて申し込み
妻、中小企業(20名前後)の社員で勤続5年半、年収560万円
夫のほうは、連帯保証人ということで職場等の申告なし
借り入れ希望は1500万円、物件は東京都内で築30年の中古マンション(売値は2300万)です。

把握している状況としては
クレジットカード保有枚数、妻3枚夫7枚、キャッシング等の利用は無く
引き落としも遅れたことはありません。
他、ローンは無く信用情報に問題があるような事は、無いとおもっています。

クレジットカード保有枚数は、半分くらいにする必要があるかなと思っており、実行するつもりです。今回は間に合いませんでした。
また、夫婦で信用情報の開示も考えているのですが、それ以前に理由があるかどうか、客観的ご意見をお聞かせください。
よろしくお願いします。

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A 回答 (4件)

 こんばんは。

審査基準は銀行や担当者によって様々ですので参考まで・・。

客観的にですが、質問者様は自己資金800万円の準備があり、年収、勤続年数も十分あります。この状況で即謝絶というのも正直おかしいと思います。
 住宅ローンなんかは保証会社による保証がまず大前提ですので、今回の謝絶はその銀行の利用する保証会社がまず利用できないという意味になります。

客観的な理由があるとすれば、No2の方もおっしゃるように
1.担保的価値の問題
 ただし、仮審査段階では現地確認等はせず、見積額などで簡単な評価をするくらいでしょうから、担保不足等が原因だということは考えにくいです。

2.夫の連帯保証の問題
 1500万円を何年?で審査したのかは分かりませんが、質問者様の状況が質問文のとおりであれば夫の収入を合算する必要はなさそうです。収入合算をしない連帯保証人であれば、仮審査の段階で、夫の信用情報や勤務先が大きく関係してくるとは思えません。

3.借入要綱上の問題
 年収、勤続年数は申し分ないですが、年間返済比率が銀行の規定内におさまっていたかが問題になります。質問者様の年収なら今回の住宅ローンの年間返済額と既存の借入の年間返済額が大体200万円以内ならOKかと思われますが、NO2の方の回答のようにカードのキャッシング枠は実際に利用していなくとも、年間返済額に加算されるそうです。またもし夫の収入を合算し仮審査してるのであれば夫のカードにキャッシング枠が付いているならそれも加算されている可能性があります。

4.リスク審査上の問題
 仮審査では要綱上の審査の他に、リスク審査もしています。借入要綱上OKでも、リスク審査によって謝絶になる場合があります。例えば、その銀行と全く取引がなかったり、勤め先の会社の評価が悪かったり、今後の育児の可能性などのリスクが謝絶事由になった可能性もあります。

5.仲介業者、銀行担当者の連携不足又は知識不足
 ちょっと工夫すれば、仮審査が通るのに担当者の知識不足等により、謝絶となるケース。

解決策

まずは、質問者様と夫の信用情報機関の情報開示を行い、謝絶理由となる延滞等の情報がないこと。銀行のホームページ等に記載されている借入要綱に合致していること。
これらに問題がなければ上記1、4、5などが原因となってきますが、4であれば、銀行口座を給与口座にしたり公共料金の引落口座等にすることで延滞のリスクが減るため、審査も通りやすくなるかもしれません。
個人的には必ず通る案件だと思うのでぜひあきらめずがんばってみて下さい。あと、自己資金の出所によっては贈与税などの問題も関係してきますので、融資前には税理士など誰か詳しい方に相談するのがお勧めです。
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この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
>2.夫の連帯保証の問題
今回は、35年にて審査していただきました。夫の収入合算もありませんでした。本来は、20年くらいで返済と思っていたのですが、仲介業者からは長くとって、繰上返済のほうが良いといわれました。その意見には賛成なのですが、例えば、期間を短くすると、どうでしょう?という提案も無かったのでそういう問題ではないのだろうなと、勝手に思っていました。
>3.借入要綱上の問題
カード枠に関しては、いろいろな判断基準があると思っていたほうが、良いということですね。
>4.リスク審査上の問題
こちらに関しては、まったく取引の無い都市銀でした。勤め先の、評価については判断できないのですが、可能性はあるのですね。
>5.仲介業者、銀行担当者の連携不足又は知識不足
気になっていることというのが、仮審査が通らないことと、仲介業者が降りてしまった、というところでした。
初めて購入申し込みをして、銀行の仮審査も初めてのことでした。仮審査が×の時点で他の銀行の可能性を示唆するわけでもなく、仲介業者が手を引くというのは正直びっくりしました。
それが、私どもに原因があるのなら、しようがないことです。
しかし、今回無理ある金額のローンを組むつもりでは無いと思っていたため、自分達では、気づかない何かがあるのかと心配になり質問させていただきました。
仲介業者との相性が良くなかったこともあるのかもしれません。
>個人的には必ず通る案件だと思うのでぜひあきらめずがんばってみて下さい
ありがとうございます。いくつかの銀行を回ってみるつもりです。
信用情報も開示してみて、自分達に問題がないか見て来ようかと思います。

お礼日時:2009/08/15 18:08

NO3ですが補足です。



 クレジットカードの枚数やキャッシング枠が住宅ローンの審査にどう影響するかですが、確かに最近、クレジットの枚数やキャッシング枠は利用さえしていなければ、全く審査に影響しないというブログの記事なんかをよく目にします。

 しかし一方で、キャッシング枠にご注意!などといった新聞や専門誌の記事も見かけます。実際にカード枚数が多いことによってリスク審査に引っかかった人を大勢見ています。また、キャッシング枠自体を年間返済額に加える金融機関もけっこうあるときいたことがあります。

 個人的には、金融機関によってクレジットカードにおける対応が異なるのであれば、不要なカードは解約して審査に望むべきなのではと考えています。

 なぜなら、仮審査時には他金融機関での申込照会記録も参照されますので、何行かカードが理由で断られて、ようやくカードを重視しない銀行にありつけたとしても、短期間での照会記録が多いことを事由の一つとして謝絶となるケースが万が一にもありえるからです。

 またできることなら適用金利が安い銀行に問題なくとおりたいですから例え一分でも審査謝絶の可能性がある事項は排除しておきたいものです。
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この回答へのお礼

>例え一分でも審査謝絶の可能性がある事項は排除しておきたいものです。
そうですね。カード枚数に関しては、年会費が無料なので放置しているものもあるため、それが原因であろうとなかろうと、これを機に整理してみます。

ありがとうございます。

お礼日時:2009/08/15 18:15

>それ以前に理由があるかどうか、客観的ご意見をお聞かせください。



客観的に言うと「派遣社員の旦那を、連帯保証人にした事」ですね。
連帯保証人は保証人と異なり「主たる債務者と同等の返済義務」を負います。
妻が退職などの理由で返済不能になった場合、旦那に返済義務が生じます。
現状では、旦那に「安定した継続的な収入が見込めない」ですから、連帯保証人になる資格がありません。
半日程度の審査という事ですから、これが原因の可能性もあります。
連体保証人を、旦那から融資を申し込む金融機関の子会社である○○信用保証会社に依頼する事をお勧めします。別途保証代が必要ですが・・・。

>クレジットカード保有枚数は、半分くらいにする必要があるかな

クレジットカード云々ですが、「何枚持っていても無関係」です。
過去に「クレジットカードの与信枠は、実際に利用しなくても借金をしているのと同じである。だから、住宅ローン審査に落ちる」という専門家・経験者の回答を見た事があります。
これは非常に希な話でしようね。今月上旬、友人が勤務する支店長会議で確認してもらいましたが、誰もその様な事実を知らなかったとの事です。
7月下旬、某都銀支店長と飲み会でしたが、「知らないなぁ。そんな銀行が本当にあるの?」との事でしたね。
私自身(仕事上)20数枚のクレジットカードを持っていますが、住宅ローン・投資不動産ローン共に審査に受かっています。
後輩女性(32歳独身・年収360万円)も、8枚のクレジットカードを持っていますが2000万円の住宅ローン審査に受かっています。

1.購入したいマンションが、融資額以上の価値があるのかを確認。
2.個人信用情報機関に、旦那・妻双方の情報開示請求。
3.事故情報が無ければ、連帯保証人を代える。
この方法で、何とかなる気がしますね。
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この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
>派遣社員の旦那を、連帯保証人にした事
自分達も最初心配していた部分なのですが、相談する方(仲介業者など)によっては、問題ないとわれたりするので、いったいどっちなんだろうと思っていました。
でもおっしゃること、ごもっともだと思います。
保証会社については、知らなかったので調べてみます。
>クレジットカード云々ですが、「何枚持っていても無関係」です。
そうなんですね。10年くらい前に、聞きかじった情報で、そういうものだと、思い込んでいました。

アドバイスもありがとうございます。問題点もだんだん分かってきました。まずは、信用情報開示に行ってきます。

お礼日時:2009/08/14 10:45

その状況で通らないのはおかしいですね。


しかもあっさり手を引くのも変です。(半日でなく一週間くらいかかるはず)
保証会社に回す以前に銀行で蹴ったと言う事でしょう。
情報開示してもらった方が良いでしょう。
銀行にもよりますが、妻名義だと通りにくい場合もあります(子供が出来て働けなくなる)といっても、昨今は育児休業とかありますから、変ですね~
奥様の会社に問題あるのかな??
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この回答へのお礼

早速ありがとうございます。
>妻名義だと通りにくい場合もあります
やはりそれはありますよね?仲介業者はまったく問題無いと
言っていたので、逆に混乱してしまいました。
>奥様の会社に問題あるのかな??
なるほど、それはあまり考えていませんでした。
そうなると、私どもにはどうにもならないことですね。(^^;)

お礼日時:2009/08/13 17:42

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Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
自己資金1000万で家を買う場合、1000万について自分のお金である
との証明(自分名義の通帳や証書で証明)が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では?」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか?
そしてそのために銀行以外(親や親戚、知人、経営・勤務している
会社)から借入をしていませんか?
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

Q住宅ローン審査で連帯保証人がいる場合

住宅ローン審査を受ける予定です。審査の際に不動産の言われた銀行で与信をしたところ主人名義で延滞があるため落ちました。
信用調査会社で何があるか本人が調べて10万ほどだったためすぐに返済し証明のため領収書を不動産にわたしました。
それからまた同じ銀行で再度ひっくり返しにかけてくれました。

その条件で連帯保証人がいるとのことでまず両家の親で依頼するとダメでした。
持家で会社経営と一方は安定自営&年金収入あります。
Q1 年齢が60歳以上だからでしょうか?

それで奥さんに連帯保証人になってくれたらという条件がつき再度審査をする予定です。
私は専業主婦で働いていません。与信の段階ではそれでもいいとのことでした。
昨年の源泉徴収は公立保育園の臨時で少しながらあります。
Q2 連帯保証人はこのような条件でもよい理由はなんでしょうか。

Q3 私が連帯保証人になってもし離婚した場合はどうなりますか?

主人はもし離婚したら子供に家をあげるつもりと言ってます。

Q4 その場合にこの契約をするときに夫婦で決めておかない条件はどのようなことでどんな書類形式にしておいたらよいでしょうか?

よろしくお願いします。

住宅ローン審査を受ける予定です。審査の際に不動産の言われた銀行で与信をしたところ主人名義で延滞があるため落ちました。
信用調査会社で何があるか本人が調べて10万ほどだったためすぐに返済し証明のため領収書を不動産にわたしました。
それからまた同じ銀行で再度ひっくり返しにかけてくれました。

その条件で連帯保証人がいるとのことでまず両家の親で依頼するとダメでした。
持家で会社経営と一方は安定自営&年金収入あります。
Q1 年齢が60歳以上だからでしょうか?

それで奥さんに連帯保証人...続きを読む

Aベストアンサー

まず「連帯保証人」について。

「催告の抗弁権」「検索の抗弁権」この両方が認められない。
つまり、夫の代わりに借金を背負うことになりかねないということです。

夫にローンの支払い能力があろうとも、返済が遅れると債権者の判断で連帯保証人に督促が可能。それを断わる権利はないんです。慎重に考えて行動して下さい。

住宅ローンを組むには不動産を担保にするので最悪は競売にかけられます。


1.「連帯保証人」という性質から債務者と同等の支払い能力を求められます。20年のローンを組んだとすれば完済時に80歳以上となり、回収の目途が立たないことから対象外とする金融機関が多いでしょう。

2.この提案をしたのは不動産会社ですね。昨年の年収で無理矢理に審査を通そうという考えです。不動産会社は物件を売るのが目的ですからこうした方法を取ることもあります。

3.借入先金融機関の再審査を受けることになります。

4.離婚を視野にいれての別居であれば、連帯保証人にはならないことです。


不動産会社は物件を販売して利益を得るのが目的。
金融機関は貸した金から発生する金利を得るのが目的。

それぞれが利益を追求し、損失は被らない姿勢でいることを念頭に置いて下さい。
そうすればどう振る舞うべきかが見えてきます。


>主人はもし離婚したら子供に家をあげるつもりと言ってます。

離婚後も住宅ローンは負担すると夫は言っているのでしょうか?
そうであっても夫が再婚するとなれば住宅ローンは重荷になります。
例えば養育費代わりにローンを支払っていくとなっても、これから購入するのであれば考えものです。
購入時の登記は夫名義になることでしょうし、居住権を盾に夫と闘うのも疲れるでしょう。

もう少し話し合いをなさって詰めてから決断しても良いと思います。
今の段階ではお勧めできません。

まず「連帯保証人」について。

「催告の抗弁権」「検索の抗弁権」この両方が認められない。
つまり、夫の代わりに借金を背負うことになりかねないということです。

夫にローンの支払い能力があろうとも、返済が遅れると債権者の判断で連帯保証人に督促が可能。それを断わる権利はないんです。慎重に考えて行動して下さい。

住宅ローンを組むには不動産を担保にするので最悪は競売にかけられます。


1.「連帯保証人」という性質から債務者と同等の支払い能力を求められます。20年のローンを組んだとすれば...続きを読む

Q住宅ローン本審査に落ちました………。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判断し、今現在、もうすでに三者面談(色決め)の段階まで話は進んでいます。今更300万円分も減額したくありません。ハウスメーカーの方は、他にも金融機関はありますから、まぁまず気にしないで任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが、正直不安で仕方ないです。次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか?ちなみに着工日は今月4月25日です。JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか?詳しい方、ご意見よろしくお願い致します。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判...続きを読む

Aベストアンサー

>家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

JAに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ!という不思議な回答もありますがね。

>本審査で落とされてしまいました。

JAとしても「三菱東京UFJ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊を見据えて、既に組織改革を行なっていますから審査も厳しくなっています。
事前審査(仮審査)は、落ちる人を探すのが難しい程です。
本審査で落ちても、何ら不思議ではありません。
あまり、気にしませんように!
ただ、本融資が決まるまでは「不動産売買契約はしない」事です。
融資が決まっていないのに、購入すると大変な場面に陥る事も多いので・・・。

>ハウスメーカーの方は(略)任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが

ハウスメーカーは、金融機関を紹介・仲介するに過ぎません。
何ら、融資に関しては決定権を持っていません。
何故、ここまで強気の発言が出来るのか疑問ですね。
若しかすると、ハウスメーカーが独自の融資制度を持っているのかも知れませんね。
マンション購入時など、既に融資金融機関が決まっている場合もありますからね。

>次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか?

第四銀行担当者しか、分かりません。
ただ、JAと第四銀行は全くの別物です。
JAの本審査に落ちたから第四銀行も落ちる!とは、限りません。
そもそも、JAの審査結果を第四銀行が知る術はありませんからね。
各個人信用情報機関にも、融資可否の情報はありません。
例えば、三菱東京UFJ銀行が三井住友銀行に「○○さんの融資結果は?」と訊く事はできませんよ。^^;

>ちなみに着工日は今月4月25日です。

えっ!既に発注しているのですか?怖~い!
もし、どこの金融機関からも融資出来なかった場合の対策はありますか?
「節電すれば、原発が無くても大丈夫だ!」と言った、ポンコツ前首相と同じになりますよ!
何ら善後策が無いままに進むと、後で痛い目にあいます。
融資不可になった場合は、無条件で契約解除が出来ますか?
一戸建ての場合は、既に加工した木材は他の工事では利用できません。
私の場合、設計図と大工の見積書を持って「住宅ローンを借りたい。融資可能なら、大工に工事を発注する」と金融機関に依頼しました。
複数の大工と見積りを取り、過去の施行実績と価格の大工を選び、「金融機関が融資してくれれば、発注します」と伝えましたね。
結果は、目出度く融資が決まり着工となりました。
融資が決まっていない状態では、怖くて着工できません。(驚)

>JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか?

これも、融資を申し込む金融機関でなければ分かりません。
審査基準が、各金融機関で異なりますからね。
住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)へ住宅ローンを申し込む場合は、窓口に過ぎません。
が・・・。
JAで減額されても、他の金融機関では希望額の融資を受ける事が出来るかも知れません。

ただ・・・。
質問内容からだと、未だ設計図・総工費が決まっていない?
総工費が確定していない状態では、金融機関は希望額100%の融資はしません。
どんな家屋が建つのか?分かりませんからね。
つまり、担保価値が分からないのです。
JAとしても、土地しか確定した評価額が分かりません。
融資希望額に対して、8割基準を採用した可能性もありますね。
だとすれば、どこの金融機関でも同じ結果になる可能性が高いです。
まぁ、ハウスメーカーが勧める金融機関よりも「給与振込を行なっている金融機関に融資を申し込む」事を優先した方が良いです。
ゼロから取引を始めるよりも、既に取引がある(信用構築)方が審査は楽ですよ。
質問者さまも「会った事も無い一見客よりも、馴染み客の方が安心」ですよね。
住宅ローンは、金利だけで金融機関を選ぶものではありません。
住宅ローン完済後は、リフォームローンなど色々と借入が発生する可能性があります。
(お怒りを承知で)最悪の場合も考えて、計画を進めて下さいね。
私も、一戸建てを建てた時は融資が不安でした。
0.何%の金利差よりも、融資の確実性を優先しました。
新規融資の金利が高くても、借り換えで金利が安い銀行に変更できます。
実際、借り換え・繰上げ返済で約10予定より早く完済しました。
質問者さまも、頑張って下さいね。

>家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

JAに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ!という不思議な回答もありますがね。

>本審査で落とされてしまいました。

JAとしても「三菱東京UFJ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊...続きを読む

Q住宅ローン事前審査が遅れてる理由

ただいま住宅ローン事前審査中です。
毎日やきもきして回答を待っています。
当初銀行の担当者は2週間くらいで回答します。とのことだったのですが3週間たっても回答出てない状況です。

3週間は普通にあることなのでしょうか?
考えられる遅れている理由はなんでしょうか?

ちょこちょこ銀行の担当者には連絡しているのですが頑張ってやってます。とのこと。
「融資不可はありますか?」とうかがったところ「それはありません。約束します。」とのこと。
すると審査の土俵には乗っていて継続審査中と考えていいのでしょうか?

とりとめのない質問ですが気が気じゃないので皆様のご意見を伺いと思います。

よろしくお願いいたします。

Aベストアンサー

事前審査で3週間かけた実績は過去にちょくちょくある不動産屋ですが、
たいていの場合、「何らかの書類不備」でしか審査が伸びることがありません。
それがないのであれば、審査に時間がかかりすぎてます。
大抵は3営業日あれば回答はもらえますからね。

3週間掛かる人の属性は…
(1)自営業・会社役員で決算書の内容解読に時間が掛かる
(2)借入があって返済比率を圧迫
(3)担保物件の確認をして、ひっかかるところがある

こんなかんじ。

書類追加の話もなく、審査回答が出ないのは基本的におかしいですね。
回答がどっかで止まってない?ぐらい。
「融資不可はありません」って回答も銀行員ならしないものですが…。
住宅ローンの営業だけプロパーの銀行員でない場合が多いからなぁ…。

Q住宅ローン審査と信用情報の「延滞」基準

はじめて質問します。

10月17日に住宅ローンの仮審査をしました。(借入2300万 頭金200万)
主人は、勤続年数20年、年間収入500万円、38歳です
義母の土地に主人の名義でローンを組むことになりました。銀行でも、担保には問題ない。と言われていたのですが、審査が通らなかったと連絡が来ました。

あわてて、CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

主人が携帯を変更したときに、すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。すぐに口座引き落としの手続きをしましたが、9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。 

ただ、10月に関しては、2.3日遅れた気がします。10月17日に入金。保証会社の確認は10月19日に照会しているようです。

この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?
私の責任を感じていて、どなたかご存知のかたがいっらしゃれば、ご教示ください。

Aベストアンサー

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しくは指定口座に振り込み」との契約が、携帯電話会社との契約書に記載があるはずです。
口座引落手続きが完了するまでは、振込みになっています。
案外多くの方が、この規約を忘れたばかりにブラック殿堂入りになっています。

>9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。

これは、非常に拙いですね。
携帯電話会社若しくは代金収納会社は、(先に記載した通り)カードでの代金支払いまでは口座引落又は振込です。
口座引落手続きも、若干の時間差があります。
手続き完了までは、振込みです。
口座引落手続き時に「○月から引落です」と説明がありませんでしたか?
意外と、法律で定められた契約内容を説明しても聞いていない方が多いのです。
常識的にも、引落手続きをして翌日から引落可能という金融機関は極めて少数です。

>この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?

法律で「ブラック伝度入りの者に融資をするな!」という条文はありません。
融資の可否は、各金融機関が独自に判断します。
住宅ローンを組めるか否かは、当事者でないと分かりません。
一般的には、非常に難しいでしようね。
既にブラック情報が存在し+住宅ローン融資申込み情報が存在し+保証会社の確認履歴が存在。
いくら金銭的に問題がなくても、携帯料金の延滞で信用が無くなる場合が多いです。
「たかが携帯。されど携帯」なのです。
携帯変更月だけなら執行猶予ですが、2ヶ月も続くと猶予は出来ませんね。
H25年6月。日経プラス1記事「携帯電話代を滞納すると住宅ローンが組めないかも知れない!」
「携帯電話 滞納 住宅ローン」でHPを検索して下さい。
実例が、色々とヒットします。
余談ですが・・・。
2ヶ月も口座引落が出来ない事は、「金融機関が原因」とは疑いがあります。
「100%金融機関のミス」と証明しない限り、信用(事故)情報を削除する事は出来ません。
携帯電話の契約書・口座引落契約の契約書・カード申込書・9月10月前後の(引落口座の)口座残高などを確認して下さい。

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しく...続きを読む

Q住宅ローンの本審査にかかる日数

今銀行で住宅ローンの本審査中です。
不動産屋の担当さんから2-3日で返事が来ると聞きましたが
4日経った今、まだどちらからも結果連絡がありません。
契約書上の ローン審査の返事をもらう期日は昨日でした。
(不動産屋の担当が期日を過ぎても大丈夫と言っている)
契約書上の物件引渡し期日は21日です。
私は元々は時間や約束事はその時までに余裕を持って
済ませてしまう性格なので、正直かなりモヤモヤしています。
今までも担当さんは何を言っても「大丈夫、大丈夫」と
のんびりとした感じで、「まだですか」と聞いても
また「大丈夫」と言われるのが目に見えてるので
こちらで質問させていただきました。

大まかで構わないのですが、銀行の本審査は大体何日位かかるのでしょうか?
仮審査の結果は、丁度一週間で返事が来ました。

よろしくお願いしますm(_ _)m

Aベストアンサー

一般的な流れを申し上げると

気に入った物件が見つかって、住宅ローンを利用して購入する場合は、

(1)事前審査を提出
(2)買付証明を書く、媒介契約を結ぶ
(3)契約日の決定
(4)契約、手付金の授受
(5)住宅ローンの本審査申し込み
(6)審査OKで金消契約(住宅ローン契約)
(7)ローン実行
(8)決済・引渡し

一般的な手順はこんな感じとなります。

(1)と(2)は前後することもあります。
(5)で審査が通らない事があると購入できませんので「ローン特約」をつけます。

(1)は2~5銀行営業日で結果が出ます
(2)~(3)はほぼ1週間程度
(5)も2~5銀行営業日で結果が出ます
(6)は銀行営業日(平日)に銀行に出向いて契約をします(平日休みでない方は、お仕事をお休み又は抜けて頂くことになります)
(7)の審査OKから実行までは1週間から10日間程度必要です
(7)~(8)は間髪を入れずに行われます

本日18日現在が(5)と(6)の間ですよね。
この後に、金消契約を今日もしくは明日行ったとしても
ご質問者様の口座に借入れのお金が入金されるのは早くて大体1週間後ですから。。。
ですから100%間に合わないとお答えさせて頂きました。

担当者から「3~4日で結果が出る」と言うのは間違いではありません。
本審査の申し込みをして結果が出るまでには、上記しましたように2~5銀行営業日です。
金融機関によって多少バラツキがありますし、ご質問者様の資金計画・物件の決定・借入額の決定・金融機関期間の決定その他諸々の事情がハッキリしないと
「仮審査は一週間、本審査は二週間かかる」としか返答のしようがありませんので
他の業者さんの話はひとまず置いておきましょう。


まずは、上記日程を念頭に決済日・引渡日が何時になる予定か確認しましょう。

担当者が何を考えているかチョット理解できませんので。。。

一般的な流れを申し上げると

気に入った物件が見つかって、住宅ローンを利用して購入する場合は、

(1)事前審査を提出
(2)買付証明を書く、媒介契約を結ぶ
(3)契約日の決定
(4)契約、手付金の授受
(5)住宅ローンの本審査申し込み
(6)審査OKで金消契約(住宅ローン契約)
(7)ローン実行
(8)決済・引渡し

一般的な手順はこんな感じとなります。

(1)と(2)は前後することもあります。
(5)で審査が通らない事があると購入できませんので「ローン特約」をつけます。

(1)は2~5銀行営業日で結...続きを読む

QJAの住宅ローンの仮審査申し込み中です。。。

夫名義の持ち土地に家を建てようと住宅ローンをJA、地方銀行2社に申し込み中で先に申し込みをした地方銀行1社からは保証会社の保証が下りなかった旨で否決のお返事をいただいており後から申し込んだJAと地方銀行1社の返事待ちをしています。。。

申し込みをした翌日にJAから連絡が来て、専業主婦の私も連帯保証人にならなければいけないと言われました。。。もう1社の地方銀行からは何も言われていないのですが・・・1社否決だった時点で、夫の信用情報3社分を取り寄せ問題ないことを確認し、私が専業主婦・夫両親も年金暮らしのため万が一、保証人が必要となった場合は夫の会社社長(有限会社)にお願いをしておりましたので、その旨をJAに伝えたところ、そういう保証人は不要だと思うのですがと言われました。。。

長くなりましたが、この場合の専業主婦で連帯保証人に・・・と言われる要素は何が考えられますでしょうか?また、連帯保証人になった場合の家の持ち分などどのようになると思われますか?

●補足●

●頭金に予定していた預金で義父と夫の共同名義の宅地を夫単独名義に贈与する費用にあてたので頭金なし・諸費用込みのフルローン・35年ローン・金利1.65%で月/34000円程度の支払い・夫単独名義の申し込みで1150万の申し込み。

●夫(36歳・勤続4年7カ月・年収250万・持病なし)私(25歳・専業主婦・妊娠8カ月)子供(2歳)

●夫の信用情報に該当はなし・現在の借り入れなし。私名義でクレジットカード1枚所有。

●現在はどうなっているのか不明ですがJAに義両親が夫名義で10歳からの30年満期で40歳の時に受け取れる積み立て型生命保険に加入している。。満期時500万受け取り。。。結婚する4年前に継続中なのを確認しました。。。

夫名義の持ち土地に家を建てようと住宅ローンをJA、地方銀行2社に申し込み中で先に申し込みをした地方銀行1社からは保証会社の保証が下りなかった旨で否決のお返事をいただいており後から申し込んだJAと地方銀行1社の返事待ちをしています。。。

申し込みをした翌日にJAから連絡が来て、専業主婦の私も連帯保証人にならなければいけないと言われました。。。もう1社の地方銀行からは何も言われていないのですが・・・1社否決だった時点で、夫の信用情報3社分を取り寄せ問題ないことを確認し、私が専...続きを読む

Aベストアンサー

あくまで推測ですが、
御主人の年収が低く、完済年齢が71歳と高いのですが、
額が少なく、土地はすでにあるので、
貸せないこともないがちょっと不安といったところではないでしょか?

この年収で専業主婦を続けるのは考えにくいとかを考えて、
念のため奥様も連帯保証人にしておこうといったあたりでしょう。
それで借りれるならOKかと思います。

家の持ち分などはローンが御主人名義である限り100%御主人名義でいいです。

Q住宅ローンの団信で謝絶(NG)を食らった場合の理由を知る方法はありませんか?

5年前に住公で30年ローンを組み自宅を新築した者です。低金利が続く昨今、ローンの借り換えを行おうと重い、某最大手都銀に住宅ローンの申し込みを行いました。結果は当日に連絡があり、「NG」とう回答を頂きました。「団信」が謝絶されたのが理由です。

1ヶ月前に2週間程「うつ病」で入院し、現在も1回/2週間で通院しています。このような健康状態では「謝絶」されても仕方ないとは思いますが、何故謝絶されたを知りたいのです。

住宅ローンは人生設計に大きな影響を与えます。
今回の謝絶は既往症に「うつ病」があり、現在も通院していることが理由であることは明白ですが、もっと詳細が知りたいのです。
「うつ病」にかかったが最後、もう絶対団信に申し込みできないのか、完治してからn年間経ってないからだめなのか、などの今後のアクションに繋がる理由を
知りたいのです。

その都銀に聞いても「幹事保険会社の○治生命に聞いても教えてくれないからわからない」の一点張りです。○治生命のHPをのぞいても、どこにどう聞けばよいかわからず、ここに質問させて頂きました。

どなたか、よいアドバイスをお願いします。

5年前に住公で30年ローンを組み自宅を新築した者です。低金利が続く昨今、ローンの借り換えを行おうと重い、某最大手都銀に住宅ローンの申し込みを行いました。結果は当日に連絡があり、「NG」とう回答を頂きました。「団信」が謝絶されたのが理由です。

1ヶ月前に2週間程「うつ病」で入院し、現在も1回/2週間で通院しています。このような健康状態では「謝絶」されても仕方ないとは思いますが、何故謝絶されたを知りたいのです。

住宅ローンは人生設計に大きな影響を与えます。
今回の謝絶は既...続きを読む

Aベストアンサー

まず、保険会社と銀行は、別企業ですので、保険会社の団信基準を銀行が知っていることは、ないです。今回の場合は、うつ病であることで、謝絶されたというのが、理由です。
今後、どうしたら・・・というお話ですが、告知書には、自己申告になりますので、告知事項をなくせば、いいのです。ウソを書くと、後で団信返済があった場合に、お金がおりないなど、問題が発生する可能性があるので、やめてください。
最近2週間以内の通院、3年以内の入院等(告知事項)の該当がなくなったときに、ローンを申込むしかないですね。もしくは、他行へ申込んでみる。どちらかだと、思います。

とにかく、今回は、団信が利用できないので、キャンペーン金利の利用は無理で、その銀行利用をあきらめ、他行に行くのが、いいでしょう。他行もいい条件でキャンペーンしてますよ。ただ、その都市銀行は審査基準が厳し目ですので、結構多くの人が審査落ちしてるのが、現状です。

以上、担当者からでした。

Q住宅ローン審査通らなかった(今後について教えてくだ

住宅ローン仮審査が通らない理由
この度住宅ローンを申し込みましたが、
事前の審査で融資を断られてしまいました。
(物件1件目⇒2銀行  物件2件目⇒3銀行)

・年齢40歳(女:独身)
・職業 会社員
・勤務年数 約2年4ヶ月
・年収 約190万

 子供2人(高校生⇒来春就職決定済み・小3)
 を扶養家族としています

まず1件めの物件
木造築33年 780万円

銀行(1) 中央労金
借入れ額 900万円希望
自己資金 0円

銀行(2)地元の信用金庫
借入れ額 600万円
自己資金 300万円(親からの援助)


上記2件 仮審査とおりませんでした。

結局1件めの物件は審査結果が出る前に
他の方が現金で購入して私は諦めました・・・


そして2件めの物件
鉄骨 築30年 800万
も3銀行とも融資不可でした。(仮審査も通りませんでした)
地方銀行・フラット

また時期を改めて中古住宅を購入したいと思っています。

今回の事で勉強になったことはたくさんありました。

次回の申し込みで少しでも今回の経験を踏まえて慎重に購入の段取りを少しづつ進めて(考えて)いきたいと思っています。


専門家さんの思う私に対する注意点など教えて頂けると助かります。

よろしくお願いいたします。

住宅ローン仮審査が通らない理由
この度住宅ローンを申し込みましたが、
事前の審査で融資を断られてしまいました。
(物件1件目⇒2銀行  物件2件目⇒3銀行)

・年齢40歳(女:独身)
・職業 会社員
・勤務年数 約2年4ヶ月
・年収 約190万

 子供2人(高校生⇒来春就職決定済み・小3)
 を扶養家族としています

まず1件めの物件
木造築33年 780万円

銀行(1) 中央労金
借入れ額 900万円希望
自己資金 0円

銀行(2)地元の信用金庫
借入れ額 600万円
自己資金 300万円(親...続きを読む

Aベストアンサー

(その2)

> だいたいの金融機関の融資条件にはだいたい2年以上と書いてあるので大丈夫なのかなと思っておりました。
勤続年数に関しては、「フラット35」ではもともと申し込み条件から外れておりますし、外資系企業の参入などによる雇用形態の変化から、「問わない」金融機関も増えています。
ですから、現在は、必ずしも「勤続年数が何年以上なければダメ」ということはありません。
ただし、地域性が高い金融機関の場合は、今でも「勤続3年以上」というところが多いですね。
「2年以上」というのは、たまたまご質問者さまが調べられた金融機関の多くが「2年以上」になっていたのだと思います。現在、日本には1,500を超える金融機関がありますが、ご質問者さまはその8割以上について調べた…という訳ではありませんでしょう?

> 年収 約190万
というのは、「税込み年収」ですよね?
融資条件として「安定継続した収入があること」を条件にしている金融機関は多いですよ。
「安定した収入」の目安は、200万円以上か300万円以上にしている金融機関が多いです。
具体的な数値が挙げられていなくても、実際にはこの程度の基準を設定している金融機関は多いです。
ですから、190万円ではその基準に満たなかった…ということもあると思います。

仮に、年収「額」は特に問われなかったとして、「返済能力」の面からの審査を簡単にしてみましょう。
ご質問者さまは現在40歳とのことですので、「現在の一般的な定年年齢である60歳までに完済する」ということで、返済期間を19年と設定します。
金利については、現在の「フラット35」で、返済期間20年以下の最多金利は2.150%ですから、これを適用します。
「借入額:900万円 返済期間:19年 金利:年2.150% 元利均等返済 ボーナス返済なし」という条件で借りますと、毎月の返済額は48,118円になります。年間では577,416円ですね。
「返済能力」の審査の1つに「返済負担率」というものがあります。
これは、ローンの年間返済額を年収で割り、その率が何%以下ならば「返済能力は問題ない」と見るものです。

先ほど計算した年間返済額577,416円を、年収190万円で割りますと、30.3%になります。
年収400万円未満の方の場合、この「返済負担率」の基準は、30%以下としている金融機関が多いので(低いところでは、「年収が少ない方」は、20%で切ることもあると思います)、例え0.3%であってもオーバーしていればNGです。

ご質問者さまとしては、「実際には、もっと低い金利で借りるし、返済期間も35年とかにするから、返済負担率はもっと下がるはず」とおっしゃるかもしれませんが、「審査」の基準は、金融機関が定めることですから。

また、ご質問者さまは、「可処分所得」という言葉はご存知ですか?
「税込み年収」が190万円で、扶養しているお子さんが2人いらっしゃるのならば、仮にボーナスがなしだとしても、給与の手取り額は12万円程度ではないかと思います。
12万円という額は、金融機関でみている「1人が1か月に生活するのに必要な額」とほぼ同じなんです。
ですから、大人1人と子供2人が生活し、なおかつ、住宅ローンの返済をするだけの余裕は「ない」と見られます。
「税込み年収」が190万円では、「仮に貸したとしても遠からず返済不能に陥るだろう」と考えて、「融資NG」とします。

上のお子さんの就職が決まっているとしても、まだ未成年での就職ですから、ローンの契約に加わることはできません。

『個人信用情報機関』の情報ですが、住宅ローンに関しては、同時に複数の事前審査を依頼し、その中から自分に有利と思えるもので契約をすることが多いです。
しかも、他のローン商品と違って、事前審査と本申込みには結構な日数が開くことも珍しくありませんので(私も住宅ローン返済中ですが、新築マンションの購入だったため、事前審査と本申込み、本審査、契約までには、1年以上の日数が開きました)、同時期に複数の照会があり、契約情報が登録されていない…となっていても、全く問題ありません。
『個人信用情報機関』の照会情報や申込情報は、半年で消えます。

「その3」に続けます…。

(その2)

> だいたいの金融機関の融資条件にはだいたい2年以上と書いてあるので大丈夫なのかなと思っておりました。
勤続年数に関しては、「フラット35」ではもともと申し込み条件から外れておりますし、外資系企業の参入などによる雇用形態の変化から、「問わない」金融機関も増えています。
ですから、現在は、必ずしも「勤続年数が何年以上なければダメ」ということはありません。
ただし、地域性が高い金融機関の場合は、今でも「勤続3年以上」というところが多いですね。
「2年以上」というのは、たま...続きを読む

Q住宅ローン本審査中クレジットカード使った

教えてください。
住宅ローン仮審査の時数枚のクレジットカードを解約することが条件で通りました。その後、本審査に入り、昨日で5日目です。クレジットカードの解約は、本審査決定後でOKとのことだったのでまだ解約していません。
私の常識不足と、仮審査が通った気の緩みですが、本審査中に解約するよう指示がなかったクレジットカードで、ショッピング6回払いの利用をしてしまいました。
解約するカードは使用してはいけないとわかっていましたが、対象外はいいだろうと安易に使用してしまいました。

やはり、本審査は落ちてしまいますか?
また、今から一括返済しても履歴がのこるので無駄でしょうか?

ネットをいろいろ読んでカードの利用を皆さん控えていることを知り、いまさらですが後悔してます。

本審査に詳しい方、すみません教えてください。

Aベストアンサー

カード会社と住宅ローンの保証会社が同一で無い限り、影響する可能性は少ないです。

会社が同一で無い限り、信用情報機関を通してしか情報は得られません。
カードを利用してから、請求金額や残高として計上されるのに通常1ヶ月かかります。また、信用情報機関へのカード会社への情報提供はショッピングだけの利用であれば、月1回です。
従って、信用情報機関への情報の登録は1ヶ月から2ヶ月先になります。
本審査の期間は長くても1ヶ月もかからないでしょう。
という訳で本審査時には、あなたごカードを使った事はまだ把握できません。
ただし、保証会社がカード会社と同一の場合は社内情報ですので把握できています。


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