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旦那が大手銀行系列(A社とします)の消費者金融から
お金を借りていました。
(2年前に完済済みです)
完済しているから大丈夫だろうと、今年頭にA社の系列銀行に住宅ローン本審査を申し込んだところ、(仮審査は通過済み)
A銀行から担当不動産会社に電話がかかってきて「カードローンの滞納の覚えがありますか?」と言われました。
そこで滞納の事実が発覚し、もちろん審査は落ちました。
(他にも1社仮審査を申込み、仮審査はOKだったのですが、物件価格全額が下りなかったので本審査に移行はしていません)
「滞納なんて・・家を買うのはいつのなるの??!」と途方にくれて
いたのですが、ふと考えると、完済してからクレジットカードの審査に通っています。
また、旦那が原付を買うためのローンにも先日通りました。

そこでお伺いしたいのが、もしブラックとして個信に登録されていたら
これらの審査(カードとバイク)にも通らないのではないでしょうか??
住宅ローンに比べて、これらは審査の基準が甘いのでしょうか?
A社とは全く別の銀行にローンを申し込めば通る可能性はあるのでしょうか?
(俗にいう、「社内ブラック」ということなのでしょうか?)

個信を閲覧することも考えたのですが、個信の閲覧そのものの履歴が
残ると聞き、なるべく閲覧したくないのです・・
どなたかご助言おねがいします。

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A 回答 (4件)

 滞納したことのある系列の銀行に住宅ローンを申し込むのはまずいです。

個人信用情報機関に関係なく、その銀行で履歴を持っている可能性があります。住宅ローンは長期に渡り多額を返済していくのですから、信用は厳しく審査されますよ。

 貴方がお金を貸していて、返済が滞った人から、更に高額の長期に渡る借金を申し込まれたとして、気持ちよく貸しますか?あるいは、貴方のお友達がお金を貸していて「約束通り返してくれないんだ。あの人」と言われてる人に気持ちよく貸しますか?系列に申し込むというのはそう言うことですよ。貸してくれなくても不思議はないですね。

>クレジットカードの審査に通っています。また、旦那が原付を買うためのローンにも先日通りました。
 は、同じ系列の銀行から借りたりクレジットカードを発行してもらったと言うことですか?多分違うのでは無いでしょうか?もしもそうなら、なんの不思議もありません。上記の例でいると、返済を滞らせた人が、その時借りた人とは縁もゆかりもない人の所に行けば、延滞履歴有りとは判らないからです。系列以外の金融機関は個人信用情報に頼るしかありません。そこに何も書かれていなければ、延滞履歴有りとは判りません。系列は個人信用情報機関などに頼らなくとも、自分で持っていれば判ります。

 当然のことながら、数千万もの大金を貸す審査と、カードやバイクローンでは、審査基準が違うと言う事はあり得ます。それで契約できた可能性もあります。

>個信の閲覧そのものの履歴が残ると聞き、なるべく閲覧したくないのです・・
 こんな事を気にする必要はありません。住宅ローンを借りる前に、本人開示で確認することなど、普通にあることです。

 系列の銀行は個人信用情報機関に関係なく、独自の情報で断った可能性があります。ですので、避けた方が良いと思います。個信を確認して問題なければ、別の系列の銀行に行ってみてください。尚、全銀連の取引情報保存期間は完済から5年を越えない期間です。消費者金融なら日本信用情報機構だと思いますが、この場合は一年を超えない期間保存です。まぁ信用情報機関からは消えていると思いますが。

この回答への補足

>旦那が原付を買うためのローンにも先日通りました。
 は、同じ系列の銀行から借りたりクレジットカードを発行してもらったと言うことですか?

ご指摘の通りまったくの別系列会社です。おそらく滞納で住宅ローンが落ちてしまい、
事故情報として登録されたと思っていたので(実際にされてるかもわかりませんが・・)
バイクローンやクレジットカード申込には落ちると思っていたので・・。
これらの審査が通ったということは、個信機関に登録されていない
可能性があると考えていいのでしょうか?
(つまりA社の社内ブラックである可能性はるか、ということ)

また質問攻めで申し訳ないのですが、
旦那がお金を借りていたところはモビ○トとDCキャッシュ○ンという
ところなのですが、
この場合はどこに個信の開示を求めればいいのでしょうか?
自分なりに調べたのですが、CICですとか全銀ですとか
複数あってわかりません・・どちらも銀行系列なので全銀かな、とは思うのですが・・

もしよろしければ再度アドバイスいただければ幸いです。

補足日時:2009/09/09 00:49
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#3です。



 まず、個人信用情報は、幾つかの機関がありますが、相互に連携している(情報のやり取りをしている)事をご理解ください。なので、事故情報は、連携で他の情報機関の個信にも載っている可能性があります。
 その次に、ある情報機関の個人信用情報に書き加える事の出来るのは、
  ・その情報機関の会員企業。
  ・本人(誤りなどの訂正を要求出来る。)
  ・上記連携で他の情報機関の情報が書き加えられる。
 の三通りのみです。いずれも、書き込みに際しては、借金の申し込みの際に本人が同意しています、(同意しなければ貸して貰えません。)

 上記が前提です。で、銀行に住宅ローンを申し込むなら、その銀行は全銀連の会員であることはほぼ間違いないので、確実に全銀連の情報を見ます。ですので、全銀連の個信確認は必須です。その他に、住宅ローンの保証会社も個信を見ます。どこが保証会社かは判りにくいですが、CICと日本信用情報機構を見ておけば外れはないと思います。

 DCキャッシュワンは現在アコムに吸収されています。アコムもモビットもCICの会員であり、同時に日本信用情報機構の会員です。ですので、全銀連、CIC、日本信用情報機構の三社に本人開示を求めておけば間違いは無いと思います。
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この回答へのお礼

補足にもご回答いただきありがとうございます!
○○という名称の企業でも、実際は●●の傘下・・など
ややこしいと感じていたのでご助言いただけてとても
ありがたいです。
旦那の父や兄は昔からの借金体質で(これはわたしも身にしみて知っています)
その環境で育ってきたためか、
消費者金融でお金を借りるということに
たいして抵抗はなかったようです・・・
どちらにせよ、教えていただいた機関をまわるように
言います。
どうもありがとうございました!!

お礼日時:2009/09/10 08:36

Aさんがあなたにお金を借りに来たとします。



300円貸してと言ってきた場合と、
300万貸してと言ってきた場合、
あなたの対応は同じなんですか?

300円がOKなら300万もOKなの?
300万がNGなら300円でもNGなの?
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> 通らないのではないでしょうか??


審査基準は全国全社統一されていると言うわけではなく、各社独自基準ですから。

> 住宅ローンに比べて、
金額も違いますから。
3万円を貸す審査と3000万円を貸す審査は、同じ会社に申しこんでも基準が違うと思いませんか?

> A社とは全く別の銀行にローンを申し込めば通る可能性はあるのでしょうか?
有ります。
厳しいところは、問題なく完済していても、フリーローンを利用していた過去があるだけで不可とすると聞きます。


> なるべく閲覧したくないのです・・
やったほうがはっきりして良いと思う。
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この回答へのお礼

ありがとうございました!参考にさせていただきます!
個信も・・ちゃんと開示してみます。

お礼日時:2009/09/09 00:48

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Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
自己資金1000万で家を買う場合、1000万について自分のお金である
との証明(自分名義の通帳や証書で証明)が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では?」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか?
そしてそのために銀行以外(親や親戚、知人、経営・勤務している
会社)から借入をしていませんか?
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

Q住宅ローン審査と信用情報の「延滞」基準

はじめて質問します。

10月17日に住宅ローンの仮審査をしました。(借入2300万 頭金200万)
主人は、勤続年数20年、年間収入500万円、38歳です
義母の土地に主人の名義でローンを組むことになりました。銀行でも、担保には問題ない。と言われていたのですが、審査が通らなかったと連絡が来ました。

あわてて、CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

主人が携帯を変更したときに、すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。すぐに口座引き落としの手続きをしましたが、9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。 

ただ、10月に関しては、2.3日遅れた気がします。10月17日に入金。保証会社の確認は10月19日に照会しているようです。

この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?
私の責任を感じていて、どなたかご存知のかたがいっらしゃれば、ご教示ください。

Aベストアンサー

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しくは指定口座に振り込み」との契約が、携帯電話会社との契約書に記載があるはずです。
口座引落手続きが完了するまでは、振込みになっています。
案外多くの方が、この規約を忘れたばかりにブラック殿堂入りになっています。

>9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。

これは、非常に拙いですね。
携帯電話会社若しくは代金収納会社は、(先に記載した通り)カードでの代金支払いまでは口座引落又は振込です。
口座引落手続きも、若干の時間差があります。
手続き完了までは、振込みです。
口座引落手続き時に「○月から引落です」と説明がありませんでしたか?
意外と、法律で定められた契約内容を説明しても聞いていない方が多いのです。
常識的にも、引落手続きをして翌日から引落可能という金融機関は極めて少数です。

>この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?

法律で「ブラック伝度入りの者に融資をするな!」という条文はありません。
融資の可否は、各金融機関が独自に判断します。
住宅ローンを組めるか否かは、当事者でないと分かりません。
一般的には、非常に難しいでしようね。
既にブラック情報が存在し+住宅ローン融資申込み情報が存在し+保証会社の確認履歴が存在。
いくら金銭的に問題がなくても、携帯料金の延滞で信用が無くなる場合が多いです。
「たかが携帯。されど携帯」なのです。
携帯変更月だけなら執行猶予ですが、2ヶ月も続くと猶予は出来ませんね。
H25年6月。日経プラス1記事「携帯電話代を滞納すると住宅ローンが組めないかも知れない!」
「携帯電話 滞納 住宅ローン」でHPを検索して下さい。
実例が、色々とヒットします。
余談ですが・・・。
2ヶ月も口座引落が出来ない事は、「金融機関が原因」とは疑いがあります。
「100%金融機関のミス」と証明しない限り、信用(事故)情報を削除する事は出来ません。
携帯電話の契約書・口座引落契約の契約書・カード申込書・9月10月前後の(引落口座の)口座残高などを確認して下さい。

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しく...続きを読む

Qフラット35のローン審査が不安です クレジットの延滞?

はじめて質問させて頂きます。

とても良い中古住宅と出会い、先日売買契約を交わしてきたのですが
心配しているのがこれから申し込むフラット35のローン審査です。
毎日心配ばかりして自分達の知識不足を恨んでおります。
ローン審査に詳しい方に是非アドバイス頂けたらと考えております。
以下、現状です。
○主人33歳 会社員 年収約320万。私33歳 パート年収約90万。

○物件価格は1900万。現金で700万用意できます(諸費用は別途考慮したうえです)住宅金融支援機構からの借り入れは1200万。

○フラット35では問題ないと聞きますが・・・主人は転職して今度の5月でちょうど勤続1年になります。前職はまったく違う業種です。

○これが問題!主人が以前使っていたクレジットカード(消費者金融ではありません)過去に3回くらい引き落としができず、電話がかかってきてすぐに振込みをしたことがあるそうです。5年以内と事と思います。金額は大したことないそうなのですが、それぞれ1ヶ月以内に振り込んでいたとしても回数が気になります。昨年、メインバンクの都市銀行でキャッシュカードが古いタイプだからと新しいタイプの切り替えを勧められたのですが、クレジット機能がついているタイプで主人はその審査に通らずクレジット機能付のカードは作れませんでした!!!個人情報がだいぶ悪いということですよね?その後、クレジットカードは解約してしまいました。

最後の件がだいぶ気になっております。フラットの審査でもこれは厳しいですよね?
どうしてもこの物件を買いたいのですが。。。
この審査でもし落ちれば、他の方法で借りる方法などないものでしょうか?スルガ銀行なら大丈夫とも聞きますがどうでしょうか。

どうぞよろしくおねがいします。

はじめて質問させて頂きます。

とても良い中古住宅と出会い、先日売買契約を交わしてきたのですが
心配しているのがこれから申し込むフラット35のローン審査です。
毎日心配ばかりして自分達の知識不足を恨んでおります。
ローン審査に詳しい方に是非アドバイス頂けたらと考えております。
以下、現状です。
○主人33歳 会社員 年収約320万。私33歳 パート年収約90万。

○物件価格は1900万。現金で700万用意できます(諸費用は別途考慮したうえです)住宅金融支援機構からの借り入れは1200万。

○...続きを読む

Aベストアンサー

#4です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

> 申し込みの際は、私の収入は合算しません。
> 主人の現在の会社の源泉徴収票と、転職前の会社の源泉徴収票(19年度と20年度の途中まで)を用意しております。
> あと、2年分の課税証明書です。
今は、ちょうど「年度」の変わり目になりますので、3月中(平成20年度)に申し込まれる場合と、4月以降(平成21年度)に申し込まれる場合では、書類が変わってきます。
4月以降(平成21年度)に申し込まれる場合は「申込年度の前年中に転・就職した方」となりますので、
1.「住民税課税証明書(平成20年度分と平成21年度分)」or「特別徴収税額の通知書(平成20年度分と平成21年度分)」
2.「現在の会社が発行した平成20年分の源泉徴収票」
3.「現在の会社が発行した『給与証明書』」(用紙は、お申し込みになる金融機関でもらってください)
になります。
3月中(平成20年度)に申し込まれる場合は、「申込年度の前年1年間後に転・就職した方」になりますので、
1.「住民税課税証明書(平成19年度分と平成20年度分)」or「特別徴収税額の通知書(平成19年度分と平成20年度分)」
2.「現在の会社が発行した『給与証明書』」(用紙は、お申し込みになる金融機関でもらってください)
になります。
「転職前の会社の源泉徴収票」は必要にならないと思います。
(返済をするのは「これから」なので、「過去」にどれだけの給料をもらっていたか…は関係ないということでしょう。この点は、住宅金融公庫時代から変わっていません。)

> 問題のクレジットですが、以前支払いが遅れていたのはニコスカード。
> そしてクレジット機能付キャッシュカードはUFJです。
> どちらもCICに加盟してますね。
いいえ、それどころか、「同じ会社」が発行・管理をしていますよ。
合併していった結果、現在は『三菱UFJニコス株式会社』という会社になっていますから(クレジットカードの審査は、あくまでも銀行ではなくクレジット会社で行われます。クレジット機能付キャッシュカードでも同じです)。
ニコスカードのウェブサイトから「個人情報保護法にもとづく公表事項」を見ても、UFJカードやMUFGカードのウェブサイトから「個人情報保護法にもとづく公表事項」を見ても、同じ『三菱UFJニコス株式会社』のページが表示されると思います。
要するに、ご主人の「クレジット機能付キャッシュカード」は、「同じ会社」だったので、「内部情報」によりNGになったのでしょう。
下手をすれば、ご主人は、この先一生、『三菱UFJニコス株式会社』が発行・管理をしているクレジットカードは、一切作れない…ということもあります。
『三菱UFJニコス株式会社』が発行・管理をしている「提携カード」って、結構多いのでご注意ください(私が持っているクレジットカードでも)。
ご参考までに、合併の結果、『三菱UFJニコス』は、「5機関全ての『個人信用情報機関』」に加盟しています。

> ニコスを解約したのはちょうど1年前くらいでしょうか。。。
> CICとKSCは相互に個人情報を利用できる(クリン)そうなので、うーん。。。
> 延滞の情報は住宅金融支援機構さんも必ず確認されますよね。。
#4で申し上げましたとおり、ご主人の場合は『「だいぶ悪い」状態(#3さまがおっしゃっている「ブラック」=『個人信用情報機関』に「異動」の情報が登録された状態)』にはなっていないと思います。
ですから、『延滞』ではないと思いますよ。
悪くても『「悪い」状態(#2さまががおっしゃっている「ブラック」=『個人信用情報機関』に何らかのネガティブな情報が登録された状態)』だと思います。『延滞』ではなく『支払遅延』の記録が残っている状態…ですね。
『延滞』と『支払遅延』は、「情報の種類」が違うんですよ。
下手すれば(?逆かな)『個人信用情報機関』の情報としては、「悪い」状態ですらないかもしれません。
「クレジット機能付キャッシュカード」の審査に落ちたのは、あくまでも『三菱UFJニコス株式会社』の「内部情報」によるものだった可能性がありますから。

それと、CRINについてですが、確かに『延滞』されて、『CIC』に「異動」という情報が登録されていれば、CRINによって『KSC』からでも「この人は延滞したことがある」ということが把握できます。
ですが『支払遅延』は、「CRINの交流対象情報」ではないので、『CIC』に「支払遅延」という情報が登録されていても、CRINによって『KSC』から「この人は支払遅延をしたことがある」ということは把握できないんです。

> 銀行系のクレジット審査は厳しいようですが、住宅ローンの審査がそこまで厳しくないのを祈るばかりです。。。
銀行系と言っても、審査をするのはクレジット会社ですから、「銀行系だから厳しい」ということはないですよ。
それは、「クレジット会社の審査基準」ですし、同じクレジット会社でも銀行系、流通系、百貨店系、学校法人系といろいろな提携カードがありますから(この点勘違いされている方は多いですね~)。
それに、クレジットカードの利用限度額と住宅ローンの借入額を比較すれば、住宅ローンの借入額の方が大きいですから、いくら有担保でも、「倒れた時」の損害額は、住宅ローンの方が大きいですよ。
いくらサービサーが代位弁済してくれると言っても。

#4です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

> 申し込みの際は、私の収入は合算しません。
> 主人の現在の会社の源泉徴収票と、転職前の会社の源泉徴収票(19年度と20年度の途中まで)を用意しております。
> あと、2年分の課税証明書です。
今は、ちょうど「年度」の変わり目になりますので、3月中(平成20年度)に申し込まれる場合と、4月以降(平成21年度)に申し込まれる場合では、書類が変わってきます。
4月以降(平成21年度)に申し込まれる場合は「申込年度の前年中に転・就職した方」...続きを読む

Q異動がありました。住宅ローンはあきらめるべきでしょ

住宅ローンについて質問です。二つの銀行の仮審 査落ちてしまいました。

29歳男、会社員、妻と長男(8月に次男予定) 年収 430万円程 卸売業勤務7年目(資本金3億3千万円 売上約250 億従業員200名強) 妻 パート4年目 年収120万円程

某有名HMにお願いしており、下記なら通るとの ことで審査いただきました。

■ローン申請額:3200万円 35年返済 (手持ちは 500万円) *親族より4~9年目で年100万円ずつ(トータ ル500万)の援助はあり、 繰り上げ返済を考えております。(預金がこ のような形でしか返ってこない)

そこで信用情報(CIC)を確認すると以下が記載あ りました。(全銀協、JICCには依頼中)

報告日:平成24年2月10日 残債額:0円 返済状況:異動 異動発生日:平成21年2月27日 補足内容:解消 延滞解消日:平成21年8月18日 終了状況:完了

HM営業もこれがネックで通るのは非常に難しい と言われております。 営業的にあたりはつけてみるとおっしゃっていた だいておりますが、 全銀協、JICCにも異動があれば住宅購入はあきら めてと言われております。



ご意見いただけないでしょうか。 何卒よろしくお願い致します。

住宅ローンについて質問です。二つの銀行の仮審 査落ちてしまいました。

29歳男、会社員、妻と長男(8月に次男予定) 年収 430万円程 卸売業勤務7年目(資本金3億3千万円 売上約250 億従業員200名強) 妻 パート4年目 年収120万円程

某有名HMにお願いしており、下記なら通るとの ことで審査いただきました。

■ローン申請額:3200万円 35年返済 (手持ちは 500万円) *親族より4~9年目で年100万円ずつ(トータ ル500万)の援助はあり、 繰り上げ返済を考えております。(預金がこ のような形でしか返ってこない)

そこ...続きを読む

Aベストアンサー

まず、HM営業の能力に問題ありかと・・・

融資額が3200万ですと、都・地銀の場合
あなたの(世帯)年収が550万は最低必要で、預金も十分あり、借入もなく、上場企業or公務員などでないと審査が通らない額です。

ちょうどあなたの世帯年収が550万ですが、異動情報がなくてもほとんどの銀行で審査は厳しいと思います。審査をするだけ信用情報に「「傷」」が付くだけです。事前審査の申込みの際に、営業に延滞の有無は伝えたり、営業に延滞の有無を聞かれませんでしたか?もし営業が、事前審査前に延滞の事を知った上で、審査をかけたのだとしたら、ひどい営業マンです。ただでさえ無理な金額なのに、延滞があったら審査なんか通る訳がありません。

また、普通の銀行に審査を出す場合、一番通り易い銀行1つに審査をかけます。その結果で、通ればより良い銀行を探し、通らなければ原因を調べ対処方法を考えてから、次の銀行を探すのが普通です。
---------------------------------------------

否決されたのが1つの銀行でしたら、対策方法はあったかも知れませんが、2つの銀行から否決になっていると、対策しても審査は通りにくいです。あなたが銀行だとしたら、よその銀行で2度も否決されている人に、融資しようと思いますか?これが「「傷」」です。

まだお若いですし、家の購入を5年位先延ばしにするのが一番だと思いますが、どうしても購入したいのであればCICを開示しない銀行を探すか、プロパー決済の銀行、金利が高くても審査の甘い金融機関を探すしかないと思います。また、ダメ元で色々な銀行に審査をかけてみて、ダメでも今後の参考にするのも良いかも知れませんね。

いずれにしろ、物件の価格が高いので融資額が2700万以下で物件を検討しないと、審査を通る可能性は低いです。
銀行の融資額上限の目安は、年収の5倍程度です。

------------------------------------------------
余談ですが、対策の一例として延滞の理由を考える
・給振の口座を変えたが、クレジットの引落口座がそのままで、残金が0になったのに気付かなかった。
・途中から、別の支払の引落も同じ口座にしたのを忘れて、それまでと同じ額を引落用の口座に入金していた為、それに気づくまで一部入金の延滞扱いになってしまった。
など

その後は、銀行とHM(営業マン)との関係と説明能力次第、営業マン→行員→保証会社と、うまく話が通れば可能性あり。
しかし、銀行の中には機械的に客の内容に点数つけ、その点数で判断する銀行もあるので、そこには審査をだしても意味はないので注意。

また、今回の営業マンはレベルが低いと思います。能力を見抜く為には、あなたも勉強が必要です。少しネット等で調べれば、今回の融資額自体が的外れな額である事は分かったと思います。今回はいい勉強になったとプラスに捉えて、勉強しながら時期を待たれてはいかがでしょう?

まず、HM営業の能力に問題ありかと・・・

融資額が3200万ですと、都・地銀の場合
あなたの(世帯)年収が550万は最低必要で、預金も十分あり、借入もなく、上場企業or公務員などでないと審査が通らない額です。

ちょうどあなたの世帯年収が550万ですが、異動情報がなくてもほとんどの銀行で審査は厳しいと思います。審査をするだけ信用情報に「「傷」」が付くだけです。事前審査の申込みの際に、営業に延滞の有無は伝えたり、営業に延滞の有無を聞かれませんでしたか?もし営業が、事前審査前に延...続きを読む

Q住宅ローンの金消契約について教えてください。

中古の一戸建て住宅を購入し、
先日銀行から住宅ローンの
借入内定通知書がきました。

そして、金銭消費貸借契約のために
夫婦で(収入合算で購入したので)銀行に
きてくれといわれました。

この金消契約について教えてください。

過去の質問を閲覧させていただいたのですが、
この金消契約までは資金状況に変化を
させないほうがよいとありました。
(つまりカード使用しないほうがいいと)
もちろん借金するつもりはないのですが、
この金消契約の際も個人信用情報に照会するのですか?
信用情報に照会すると履歴が残ると思うんですが、
銀行は仮審査・本審査と信用情報に照会を
入れているんですよね?
その上、また金消契約の際も照会するのでしょうか?

それと、順番がよくわからないのですが
金消契約の際は新住所の住民票や印鑑証明が
必要とありました。
中古住宅の購入なので、今売主が住んでいます。
ちょうど引渡しの前日あたりに引っ越していく
予定らしいのですが、金消契約日(つまり融資実行)
を引渡しの5日ほど前にしたいと売主から連絡が
ありました。どの段階で住民票を写すことに
なるのでしょう?

あと、この金消契約で融資実行となり、
その後はもう銀行に行くことはないですか?
銀行に直接聞けばよいのですが
不動産やさんに任せてるのであまり聞けず・・・。

最後に金消契約の段階で融資不可、となることは
ありますか?それはどんな場合ですか?

色々書いてすみませんが
宜しくお願いいたします。

中古の一戸建て住宅を購入し、
先日銀行から住宅ローンの
借入内定通知書がきました。

そして、金銭消費貸借契約のために
夫婦で(収入合算で購入したので)銀行に
きてくれといわれました。

この金消契約について教えてください。

過去の質問を閲覧させていただいたのですが、
この金消契約までは資金状況に変化を
させないほうがよいとありました。
(つまりカード使用しないほうがいいと)
もちろん借金するつもりはないのですが、
この金消契約の際も個人信用情報に照会するのですか?
信...続きを読む

Aベストアンサー

通常、金銭消費貸借契約は取引日の前に銀行にて実施します。不動産屋・デベロッパー等が案内したり同席するケースもありますが、契約の主体は借主と銀行なので、不動産屋の参加は必須ではありません。むしろ守秘義務の観点からみるとジャマな存在となります。1時間程度で済むものです。この段階で審査をするということはありません。但し一般的な考えとして挙動不審であるとかは見ると思いますが、あくまで一般的な範疇であり普通にしていれば問題ありません。銀行からすると住宅ローンを利用する顧客は「利益の出る、ありがたい客」になるので、堂々とした態度で臨みましょう!
※借金しているといって「卑屈」になってはいけません。

金消契約時に新住所の住民票を用意できればベストですが、売主の退去の都合等、社会通念上合理的事由がありそれを銀行に説明し納得していれば、事前の移動は必要はありません。入居後速やかに住所変更すれば良いのです。
※銀行側としては、後での住所変更(通常の住所変更とは異なり、融資取引の住所変更は手順が多い)はメンドーかつリスク(債務者が速やかに住所変更をしてくれない等)が伴うため、金消契約時に新住所になっている方がありがたい。

取引日当日の動きとしては、一般的に買主側の取引銀行(住宅ローンを利用する銀行)で行います。双方の必要書類を確認し、
1.住宅ローンの実行・買主口座への入金
2.買主口座から決済相当額を出金し、売主へ支払い
3.売主が入金確認後、登記手続
となります。これが「取引」です(決済ともいいます)。
買主と売主の取引銀行が異なると、代金決済後の入金確認に時間がかかることも考えられますので、決済は朝一番からはじめた方が良いと思います。

この段階で物件は買主のモノになりますが、実際はその後(一週間程度、この期間については双方合意の上、売買契約書に記載します)売主が退去することになり、不動産屋を通じて「鍵」を受け取ります。これが「引渡し」です。

引渡し後、買主は中古物件の「リフォーム」等をし、速やかに引越しします。同時に役場へ出向き住民票の移動を行います。そして速やかに銀行へ住所変更の届けをします。

リフォームの有無、市外からの転入、売主の転居都合等により、全体のスケジュールは異なりますが、概ね上記のとおりになります。例外のケースもあるので、銀行・不動産屋とよく相談・確認をしてください。

通常、金銭消費貸借契約は取引日の前に銀行にて実施します。不動産屋・デベロッパー等が案内したり同席するケースもありますが、契約の主体は借主と銀行なので、不動産屋の参加は必須ではありません。むしろ守秘義務の観点からみるとジャマな存在となります。1時間程度で済むものです。この段階で審査をするということはありません。但し一般的な考えとして挙動不審であるとかは見ると思いますが、あくまで一般的な範疇であり普通にしていれば問題ありません。銀行からすると住宅ローンを利用する顧客は「利益の...続きを読む

Q住宅ローン審査の預金残高欄について

住宅ローン審査の申込書に、預金残高を記入する欄があるのですが銀行は個人の預金残高を調べることができるのでしょうか?
私は子ども名義で預金をしている為、自分の口座にはあまり預金がないのですが、このような場合は預金ナシと見られるのでしょうか?
ローンが通って、手付金・頭金を支払う場合は子供名義の口座からお金を下ろすことになるのですが問題ありませんか?
親からもらうと贈与などになると思うのですが、子供の口座からというのは関係ないのでしょうか…

Aベストアンサー

自分の銀行の預金はわかります。他行や郵便局の預金はわかりません。自己申告です。但し、自己資金のエビデンス(裏づけ)として、通帳のコピー等を要求されることはあります。
預金なしはほとんど審査に影響しません。収入の安定性と借入の有無の方が重要です。
(ここからは専門じゃないですが)子供の口座からは、子供に収入がなければ実質本人の預金と一緒なので、特に問題はないかと思います。

Q住宅ローンの審査が通るか心配です。。。

初めまして。
どうしても、聞きたいことがありこの広場を利用させていただきました。
実は、もうすぐ家を購入する予定でいるのですが、
以前のカード状況などから、審査が通るか心配でなりません。
詳細は、すべてキャッシング利用で2年前に完済しております。
ジャックス 30万利用 
イオンカード 50万利用
レイク 30万利用
オリコ 10万利用
なんどか4~5日ほど支払いが遅れてしまったことが
あります。
年齢は34歳で、父の自営業のもとで勤続年数は10年。
年収は600万弱です。
今は分譲のマンションに住んでいまして、ローンはありません。
住宅ローン・車のローンも組んだことがありません。
そこを売れば1000万程度で、あと500万ほど貯金があるので
頭金を1500万で借り入れを2000万ほどと考えています。
しかし、このブログを見ているとキャッシング履歴があると
かなりきついというのを見て心配になりました。
完済してからは、懲りてずっと貯金をしてきました。
こちらの都合上、どうしても家を購入する状況なので、
なんとかしたいのですが。。。
どなたか、教えていただけませんか??
よろしくお願いします。

初めまして。
どうしても、聞きたいことがありこの広場を利用させていただきました。
実は、もうすぐ家を購入する予定でいるのですが、
以前のカード状況などから、審査が通るか心配でなりません。
詳細は、すべてキャッシング利用で2年前に完済しております。
ジャックス 30万利用 
イオンカード 50万利用
レイク 30万利用
オリコ 10万利用
なんどか4~5日ほど支払いが遅れてしまったことが
あります。
年齢は34歳で、父の自営業のもとで勤続年数は10年。
年収は600万弱です。
今は分譲の...続きを読む

Aベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがあり、保証機関に出向して保証審査を担当したこともある者です(&個人信用情報機関の1つである「CIC」認定の「個人信用情報取扱主任者」の資格も保有しています)。

> 以前のカード状況などから、審査が通るか心配でなりません。
> 詳細は、すべてキャッシング利用で2年前に完済しております。
> ジャックス 30万利用 
> イオンカード 50万利用
> レイク 30万利用
> オリコ 10万利用
> なんどか4~5日ほど支払いが遅れてしまったことがあります。

これは全て過去の話ですね。
まず「なんどか4~5日ほど支払いが遅れ」た程度ならば、各クレジット会社の「延滞の基準」には達していないと思われます。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」とも、少なくとも個人信用情報機関「CIC」は利用しているようですね。

さて、ご質問者さまが銀行等金融機関(以下「銀行」といいます)に住宅ローンを申し込んだとします。
その場合に、多くの銀行では「関連の保証会社・保証機関(以下「保証会社」といいます)の保証を受けられること」を条件にしています。
住宅ローンの申し込みを受けた銀行では、保証会社に必要な書類を渡して保証を引き受けてもらえるかを打診します。
保証会社では、保証会社は自身が加盟している「個人信用情報機関」に、ご質問者さまの「個人信用情報」を照会します。
保証会社では、照会した「個人信用情報」と銀行から送られてきた書類をもとに「保証審査」をします。
保証を引き受けるかどうかの結果を銀行に伝えます。
銀行の住宅ローンは、「保証会社の保証が受けられることが条件」なので、保証会社から「ご質問者さまの保証できません」という回答がきた場合には、すぐに「融資ができません。」とお伝えします。
保証会社から「ご質問者さまの保証を引き受けます」という回答がきた場合には、銀行の「融資審査」にかけます。
銀行も自身が加盟している「個人信用情報機関」に、ご質問者さまの「個人信用情報」を照会します。
銀行では、照会した「個人信用情報」とご質問者さまが提出した書類をもとに「融資審査」をします。

銀行と保証会社では、別々の個人信用情報機関に加盟していることが多いのです。
ご質問者さまがご利用になっていたのは、「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」。
『銀行では』これらの利用状況などは、おそらく把握できないでしょう。
延滞の基準に達していて、延滞になっていれば別ですが。

ただし、『保証会社』では利用状況を把握できます。
先ほど、『「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」とも、少なくとも個人信用情報機関「CIC」は利用しているようですね。』、『銀行と保証会社では、別々の個人信用情報機関に加盟していることが多いのです。』と書かせていただきましたが、これがポイントなんです。
保証会社の多くは、個人信用情報機関「CIC」に加盟していて、「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」も個人信用情報機関「CIC」に加盟しているので、同じ個人信用情報機関に加盟する会社同士は、情報を共有している形になるんです。
ですから、『ご質問者さまが「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」を、どのようにご利用していたか』ということについて、銀行では把握できないけれど、保証会社においては把握できてしまうんです。
#3さんが「全国銀行個人情報センター」を挙げられていますが、こちらは「銀行等金融機関」が加盟している個人信用情報機関です。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」は、クレジット・信販系なので、「全国銀行個人情報センター」ではなく、「CIC」に加盟となるんです。

ですから、ご質問者さまの場合、住宅ローンが借りられるかどうかは、保証会社次第ということになります。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」を完済されたのが約2年前とのこと。
当然全て「解約」もされたのですよね?
「解約」されたのならば、解約から5年間は、個人信用情報機関に情報が残っていますから、当然にご質問者さまの履歴も残っていることになります。
保証会社がご質問者さまのご利用履歴をどう判断するか…ですね。
キャッシングも1回、2回ということならば問題にしない保証会社も多いのですが、利用の仕方によって判断する保証機関は多いです。
限度額いっぱいまでを常に借りていた状況が何ヶ月か続いていたり、ピークの借入総額が返済可能額を上回ることがあったりすると微妙かもしれません。
審査をするのは、銀行であり、保証会社なので、どうなるかは外部の人間には全く分からないので…。

なお、#4さんがおっしゃっていますが、建売住宅やマンション購入の場合は、メーカー・販売業者の提携住宅ローンをご利用になられますと、確かに通りやすいです。
債務者にとっては不利な条件になるかもしれませんが、業者が売りたいので、提携ならではの「ゴリ押し」をしてきます。
ただ、「融資する銀行次第」というところなら無理が通るのですが、「保証会社次第」の場合は微妙です(借入申し込みの時点では、保証会社は表に出てきませんので、お客さまが直接交渉する余地がないんです)。
また、コンプライアンスの関係で、昔ほど無理が出来なくなってきているので…。

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがあり、保証機関に出向して保証審査を担当したこともある者です(&個人信用情報機関の1つである「CIC」認定の「個人信用情報取扱主任者」の資格も保有しています)。

> 以前のカード状況などから、審査が通るか心配でなりません。
> 詳細は、すべてキャッシング利用で2年前に完済しております。
> ジャックス 30万利用 
> イオンカード 50万利用
> レイク 30万利用
> オリコ 10万利用
> なんどか4~5日ほど支払いが遅れてしまったこ...続きを読む

Q消費者金融で延滞ある場合、住宅ローンは組めませんか!?

お世話になります。

主人33歳が独身時代に消費者金融2,3社から合計150万ほど借り入れがあり、しかも数十回も延滞したことがあるとのことです。
現在はプロミスに40万ほど残っており、それは主人の親が返してます。というのも、主人の親が主人のカードで40万借りたようで(主人了解済み)それを現在延滞なく返していってるところです。

先日、キャンペーンで”三井住友VISAカード”を主人で申し込みしましたらあっさり断られました。よくよく見たらプロミスは三井住友系列でしたので
当然ですよね。

これから子供も大きくなり現在すんでいるところもかなり手狭になるので
住宅探しをはじめてた矢先、クレジットカードを断られて初めて事故扱い、個人情報等色々わかってきました。

間違いなく事故扱いで登録されてると思うのですが、CIC等行って個人情報開示すれば事故がどうかすぐわかるのでしょうか?又それがきえるのは現在のプロミスを完済してから5年ですか?7年ですか?(8年目?)情報がたくさんあってわからないのでご回答お願いします。

また現在主人は年収は450万、一部上場企業で勤続は3年弱です。
私は専業主婦です。

やはり事故が消える数年まつより他ないのでしょうか?
銀行等に相談にいけばなにか道はあるのでしょうか?
住宅は具体的物件は決まってませんが、3000万弱のものを購入したいと思っています。年齢も年齢ですので、数年まつと40代になり今すごくあせってます。

乱文お許しください。よろしくお願いします。

お世話になります。

主人33歳が独身時代に消費者金融2,3社から合計150万ほど借り入れがあり、しかも数十回も延滞したことがあるとのことです。
現在はプロミスに40万ほど残っており、それは主人の親が返してます。というのも、主人の親が主人のカードで40万借りたようで(主人了解済み)それを現在延滞なく返していってるところです。

先日、キャンペーンで”三井住友VISAカード”を主人で申し込みしましたらあっさり断られました。よくよく見たらプロミスは三井住友系列でしたので
当然ですよね。

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Aベストアンサー

>家庭崩壊にならないようしっかり考えなおします

しっかりした計画と、ご主人の考え方が正常であり、
貴方が協力出来るなら(100万円程度のパート×10年ほど)

事故歴は最後の延滞事故から5-7年で消えるでしょうから持ち家も可能でしょう

その間貯蓄に頑張ってください

Qクレジットカード支払い遅延。。ローン組むには!!

引き落としがある口座に入金し忘れていて、クレジットカードの支払い遅延をしてしまった場合、住宅ローンは組めなくなりますか?
主人が独身時代に何度か支払い遅延してしまった…と言うのですが。。。
銀行やローンについての知識がないので分からないのですが、今後住宅ローンを組む場合、どうすれば審査が通るのかなぁと。
遅延なく、何年か経てば大丈夫…とか、銀行による。とか…??

ちなみに以前、不動産会社の方に聞いた時は年収的には全然大丈夫だといわれているのですが。
買うとなればローン組む事になるんで、心配で。

あぁ情けない夫…


上記の内容、意味不明でしたら補足します。


詳しい方、よろしくお願いします。

Aベストアンサー

>主人が独身時代に何度か支払い遅延してしまった…と言うのですが
 ・いつの話ですか
 ・その後、そのカードは普通に使えましたか
 ・また、使えた場合、普通に更新できましたか
 ・また、他にお持ちのカードは普通に使えていますか、また更新されましたか
・遅延後、普通に使用出来ている、更新も出来た、他のカードも使えている、更新も出来た・・のなら
 ブラックにはなっていません

・ローンを申込む場合、消費者金融の借入がある場合は無くしておく、カードのキャッシングもない方が良い
 頭金はなるべく多い方が良い、年間の支払金額は年収の20%位にして借入金額を逆算する・・限度一杯(30%)にすると支払が苦しくなるし、何かの場合の予備費が貯蓄できない(特に戸建ての場合)

Q住宅ローン審査とクレジットカードキャッシング

友人がこれから結婚するのですが、住宅をローンでマンションを購入しようと考えているようです。
しかし、彼は2年前くらいからクレジットカード(銀行のクレジット機能つきのカード)のキャッシングでお金を借りているらしく、
住宅ローンが通るかどうかを心配しているようです。
最高に借りたときは約70万ほどで、今は60万弱だそうです。
必ず毎月の返済日(引き落とし日)より前に、振込みで毎月の返済額は返済しているそうですが、
返済後に毎月また約2万円ほどキャッシングしたり、というのを繰り返しているそうです。

彼の年収は330万くらいだそうで、1500万~2000万の住宅ローンを借りようと思っているらしいのですが、
キャッシングからお金を借りている状況で住宅ローンは通るものなんでしょうか?


また、例えば今借りている金額を今全額返済したとしても、
三ヵ月後や半年後、または一年後に住宅ローン審査は通るものでしょうか。

また、こういう人が住宅ローンに通るためにはどうしたらいいのでしょうか。

最終的には審査に出してみないとわからないものだとは思いますが、
同じような状況の方(経験者の方)や、住宅ローン関係のお仕事をされていらっしゃる方、
このようなことにお詳しい方、教えていただけますでしょうか。

友人がこれから結婚するのですが、住宅をローンでマンションを購入しようと考えているようです。
しかし、彼は2年前くらいからクレジットカード(銀行のクレジット機能つきのカード)のキャッシングでお金を借りているらしく、
住宅ローンが通るかどうかを心配しているようです。
最高に借りたときは約70万ほどで、今は60万弱だそうです。
必ず毎月の返済日(引き落とし日)より前に、振込みで毎月の返済額は返済しているそうですが、
返済後に毎月また約2万円ほどキャッシングしたり、というのを繰り返しているそ...続きを読む

Aベストアンサー

基本的なところですが判断は「キャッシング残高が~万円」ではありません。
「毎月いくら返済しているか」です。

金融機関によって変わりますが、基準金利3%、返済負担率25%であれば、
年収330万円の場合、毎月68,750円の支払いを基準として考えます。
(330万円×0.25÷12ヶ月=68,750円)

金利3%の場合、100万円借りた場合のの毎月の支払額は3,849円なので、
ご友人の借入額は可能額は1,780万円です。
(68,750÷3,849=17.86・・・)

ですが、リボ払いで毎月1万円を返済していると、
58,750÷3,849=15.26・・・
と、借入可能額は1,520万円に下がります。

多目的ローンと車のローンによっても違いはありますので、一概には言えませんが、
マイナス要素ではあります。

少なくとも「一発アウト」という事はありません。


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