私の友人の話です。彼は知人のサラ金からの借金の連帯保証人になりました。元金は180万円だったそうですが、その知人はわずかに返済してすぐに返済を滞り、先日、金融業者より友人宅に、利息(年利29.2%)含め、262万円を支払うようにとの旨の内容証明郵便が届きました。その知人は逃げも隠れもしていないのですが、他にもあちこちに多額の借金があるらしく、責めたてても「申し訳ない」を繰り返すだけでらちがあきません。友人も自営業ですがこの不況で売上が大きく落ち込み、公的融資の借り入れもあり、これ以上の返済は非常に大変です。そこで多少、法律に明るい私に相談があり、明日の夜、金融業者と会うということで、同席を頼まれているのですが、私もこういうケースに直面したのは初めてなのでわからないことばかりです。そこで、友人が全額、肩代わり返済をすると仮定して、返済額を減額させる方向で対策を講じるという前提で、よい知恵をお借りしたいのですが、
(1)利息制限法による法定金利15%にまで引き下げることを主張し、返済額を再計算させることができても、法定金利の2倍以内で遅延損害金を請求されれば、結局、返済額は同じことになると思われるが、実際どうなのか?
(2)「特定調停」は、このような保証債務でも利用できるのか。
(3)知人(債務者)に対し、返済額の請求権が法的に認められるのか。たとえば、知人相手に訴訟を起こしたり、分割返済での公正証書を作成する、など。
 他にも、返済額を減額させる方法があれば教えてください。以上、よろしくお願いします。

A 回答 (3件)

金融業の立場から簡単に説明します。


債務者が返済した期間がわずかだと、利息制限法を主張しても意味がありません、又、契約時に利息の説明があり、それを納得して契約をしたのですから業者はみなし弁済を主張します、それよりもwakkyさんの回答のように残元金のみの返済での了承を取り付けるように努力したほうが良いと思います。
基本的に金融業者は、延滞者の残元金が回収出来ればOK、利息は取れれば取る考えです。
保証人さんの友人に支払能力があれば、業者は利息も請求すると思いますので、支払能力はありませんと交渉して、残元金と多少の利息をお支払いしますと交渉するのがよいでしょう。
コツは残元金のみの交渉よりも、多少の利息を払う交渉の方がスムーズに進みます。ただ、貴殿は弁護士じゃないですよね、友人としての同席だと業者は強気です、少しでも多く利息を請求すると思いますので頑張ってください。
(2)と(3)については、wakkyさんの回答どうりです。
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解決しましたか?(1)は弁護士か裁判所を通さないと無理(2)は本人の債務(保証人でも同じ)超過で破産寸前と判断される場合(3)は可能です



ただ、返済額総額を減額させるのは調停ではないんでしょうか?
弁護士も仕事ですから、美味しくない仕事には手を出さないお思います
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以下,回答します


(1)について
取引経過が不明ですから,やってみないとわかりませんが,こうした場合の交渉では,最終弁済以後の利息や損害金まで返さないといけないかどうかのかけひきが一番大切(できるだけ残元本のみの返済での了解を取り付けるようにする)です。
(2)について
利用可能です。
(3)について
それを保証人の求償権といい,法律上の当然の権利です。
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元金に対する利息制限は半年払いの元金それとも現在の残高に対してでしようか
   
   

Aベストアンサー

あくまで一般論ですが…
分割返済のある場合において発生しうる延滞利息というのは、約定返済日に返済が無かった部分に対して、延滞発生日(返済日の翌日)から起算して延滞解消日までの期間に対して日割りで14%をかけて算出することになります。
ですから、ここでいうと
  元金部分20万円×14%×(延滞日数/365日)
です。(半年払分以外に毎月返済分があればその分の延滞元金分に対する延滞利息も同様に計算します。)

尚、現に延滞していない部分の元金に対して約定利率5%分をかけた部分は次の約定利息に含まれます
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詳しくは金融機関より郵送される返済明細予定表でご確認・ご検算を。

あくまで一般論ですが…
分割返済のある場合において発生しうる延滞利息というのは、約定返済日に返済が無かった部分に対して、延滞発生日(返済日の翌日)から起算して延滞解消日までの期間に対して日割りで14%をかけて算出することになります。
ですから、ここでいうと
  元金部分20万円×14%×(延滞日数/365日)
です。(半年払分以外に毎月返済分があればその分の延滞元金分に対する延滞利息も同様に計算します。)

尚、現に延滞していない部分の元金に対して約定利率5%分をかけた部分は次の約定利息に含ま...続きを読む

Q債務者が何もしないのに消費者金融側が毎月の支払い額の減額などする事がありますか?

母と二人暮らしの弟が大手消費者金融数2社から借金をしています。金額は100万円ちょっとらしいのですが、アルバイトも時々しかしない為、支払いが滞り催促の電話が頻繁に来ていたそうです。2社のうち1社からの催促の電話がないと思ったら月々5千円の均等払いになったという通知(部屋にあったのを見た)が来たそうです。催促がある頃は電話にも出ず、裁判の通知もずっと無視していたくらいなので、自分でどこかに相談し調停等をしたとは思えないのですが・・・。そうだとすると弟の立場からすれば無視していて返済が楽になってしまったわけですが、消費者金融側からこのような事をする場合があるんでしょうか?お金にだらしない弟をもう家族は助けるつもりはないのですが、どのような仕組みでそういう手続きが取られたのか気になって質問させて頂きました。宜しくお願いします。

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>この場合延滞利息はどの程度つくの…

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>万が一通知書に気づかなかった場合、数年後に再度通知が来たりするの…

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(某市の例)
http://www.city.ichikawa.lg.jp/fin03/1111000032.html

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Aベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。

こればかりは、「その銀行次第」の話なので、ここで質問をされても「正解」は得られませんよ。

> 金額は16万円で、うち10万円弱が利子だと思います
ボーナス返済なし…ということですから、「毎月の返済額が16万円」ということですよね?
ですが、これだけではアドヴァイスできないんです。

・当初借入金額
・返済期間
・金利タイプ
・当初から現在までの「適用利率」(金利の変更があればその時期)
・初回返済年月
・返済方法(元利均等返済or元金均等返済)
・債務者の属性(年齢、職業、年収(ボーナス割合や固定給比率)、勤続年数など)
・家族構成
・対象物件

最低でもこの程度の情報がいただきたいです。
いつ、どういう条件でどんな人がどんな物件を担保にして住宅ローンを借りたのか…が分かれば「これから先のことも含めた」アドヴァイスを差し上げやすいのです。

と言いますのは、それらの「条件」次第では「有利な借り換え」が視野に入れられるかもしれないからです。
ご質問文だけでは、それすら判断できませんし。

借り換えで対応が不能なようであれば、「当面、元金の返済を『据え置き』、利息についてのみ返済する。収入が増えたらその分を上乗せして返済する」という対応を検討してもらえるような『相談の持って行き方』をアドヴァイス差し上げた方がよろしいかと思いましたので。

債務者に配偶者がいるのか、その配偶者が連帯債務者や連帯保証人になっているのか、その配偶者に収入があるのか…によっても話は変わってきますし。

それよりも「傷が浅いうちに任意売却を検討した方がいい。」というアドヴァイスの方が、妥当なのかもしれませんし。

ご質問文だけではアドヴァイスの方向の判断がつきかねます。

> 子供はまだ5歳で親子借り入れとか出来ないですよね?
5歳では、法的に契約能力がありません。

住宅ローン審査経験者です。

こればかりは、「その銀行次第」の話なので、ここで質問をされても「正解」は得られませんよ。

> 金額は16万円で、うち10万円弱が利子だと思います
ボーナス返済なし…ということですから、「毎月の返済額が16万円」ということですよね?
ですが、これだけではアドヴァイスできないんです。

・当初借入金額
・返済期間
・金利タイプ
・当初から現在までの「適用利率」(金利の変更があればその時期)
・初回返済年月
・返済方法(元利均等返済or元金均等返済)
・債務...続きを読む

Q電話料金の延滞利息はどのような形で請求されるのですか?

実家の方に行ったり、就職活動などで部屋を空けることが多く、12月分の電話料金を延滞してしまいました(1月分は払いました)。その未納分の料金をようやく先日コンビニで払ったのですが、入れ違いで、今日「契約解除予告通知書」がポストに入っていました。

それで不安になったのですが、未納料金は払ったものの、延滞利息の請求がまだないのですが、これはどうやって払えばよいのでしょうか?請求書などがくるのでしょうか??それとも、延滞利息は必ずしも発生するものではないのでしょうか?(←請求書に「発生することもある」のように書かれていた気がしたので…)

あと「契約解除予告通知書」に最終指定期日というものが書いてあったのですが、これはこの日までに延滞利息も払わなければ電話を止められてしまうのでしょうか?

実は明日の朝から就職先の用事で家を一ヶ月ほど空けなければならないので、すぐにはNTTの窓口に問い合わせられません…出かけている最中にNTTから部屋の方に連絡があっても対応できないし……と思って、質問させていただきました。
よろしくお願いします!

Aベストアンサー

元NTT社員です。
延滞利息は次回の請求書に合算されて請求されてきます。
契約解除予告通知書はその名のとおり予告通知ですので最終指定期日までに延滞している月(12月分請求)を払わないと解除しますと言う事ですのでそれまでに払えば止められることも解除されることもありません。
コンビニで払ったのであればPOSシステムのオンラインですぐにNTTに料金消込(払い込み)の連絡が行くので大丈夫ですよ。

ちなみに、延滞利息は支払期日から11日目より発生します。

Q支払日までに返済はできる?返済額より下の金額で返済は可?

武富士でカードを作って借りたのですが、返済日が給料日から3日以内とあります。25日が給与振り込み日なので28日が返済日になります。質問ですが、28日の返済日までに返済はできますか?それと明細に返済額が書いてありますよね。私は9000円とありますが、もし9000円今月は無理と思ったら、それ以下の金額でも返済って可能ですか?
初めてなのでわかりません。

Aベストアンサー

こんにちは
>28日の返済日までに返済はできますか?
もう少し詳しく説明してもらわないと意味が判りません。
28日前に返済できるかと言う質問でしたら、口座引き落とし以外
(持参払い、武富士のATMからの返済)でしたら出来ると思います。

>それと明細に返済額が書いてありますよね。私は9000円とありますが
もし9000円今月は無理と思ったら、それ以下の金額でも返済って可能ですか?

これについては、出来ませんと答えるしかありません。
理由は、いくら借りて、返済は毎月○○円で何回で返済する融資契約を
質問者様は結んだのです。
毎月9000円の返済で契約したのですから、当然それ以下の金額では
返済したとは認められません。
よって、1回返済が遅れるとなる訳です。
このような事を繰り返すと、多発遅延者として信用情報機関に載る事になります。
今後、融資やクレジット契約する場合、その審査に不利になる可能性があります。

どうしても、その返済金額での返済が無理で、返済金額や返済回数を
変更できる方法も有ります。
任意整理と言う物です。弁護士を通してその会社と交渉するのですが
任意整理を行うと今後、銀行、信販、サラ金とも「お取り扱いの出来ないお客様」(ブラック)になります。(一定期間ですけど)
将来、銀行系では、マイカーローン、住宅ローン等を組めなくなる可能性があり、若気の至りでは済まされません。

お金を借りる時は、CMではありませんが「ご利用は計画的に」ということです。
今回は、なんとしても契約通り返済するしかないと思いますよ
但し、他の金融機関から借りて返済に回す事は辞めてください。
多重債務者の一歩になりますよ。

こんにちは
>28日の返済日までに返済はできますか?
もう少し詳しく説明してもらわないと意味が判りません。
28日前に返済できるかと言う質問でしたら、口座引き落とし以外
(持参払い、武富士のATMからの返済)でしたら出来ると思います。

>それと明細に返済額が書いてありますよね。私は9000円とありますが
もし9000円今月は無理と思ったら、それ以下の金額でも返済って可能ですか?

これについては、出来ませんと答えるしかありません。
理由は、いくら借りて、返済は毎月○○円で何...続きを読む


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