マンガでよめる痔のこと・薬のこと

3月に入り、何軒か内覧した結果、本日1200万円の中古マンション(リフォーム物件)を購入することにしました。
現在51歳、年収は550万円の会社員、妻は47歳、年収180万円子供はおりません
仲介業者さんに300万円を頭金に購入シュミレーションをたてていただき、話を進める段階になったときに、住宅ローンを組むにあたって、審査の中に既往症の有無を問われ、癌を患っていることを告げると難しいかもしれないと仲介業者担当の方に言われました。なるべく頑張ってみますと言ってくださったのですが、マンションを購入することができるのか不安になってしまいました。
8年前に癌になり、4年前に再発、2度手術をして癌を切除することに成功し現在は治療をせず、2ヶ月に一度通院検査を続けています。今のところ再発兆候はなく安定しているので、将来設計を考え、賃貸で9万円のマンションに住み続けるより出来るだけ負担が軽いローン返済で中古マンションを購入した方が良いと考え購入に踏み切ったところでしたので、ショックを隠せません。可能な限り繰上げ返済をして早めにローン返済完了したいとも思っています。
既往症のある私にローン審査が通る方法はあるでしょうか?

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A 回答 (2件)

多くの民間金融機関の住宅ローンでは、「団体信用生命保険に加入できること」がローンの要件となっていますので、団体信用生命保険に加入できない場合には、住宅ローンを借りることができません。



既往症がある方→団体信用生命保険に加入できない→住宅ローンが借りられない という図式になっています。

仲介業者担当の方がどれだけ頑張られても、団体信用生命保険の加入審査は、保険会社が行いますので、「無理なものは無理」となります。

> 8年前に癌になり、4年前に再発、2度手術をして癌を切除することに成功し現在は治療をせず、2ヶ月に一度通院検査を続けています。
再発・手術が4年前ですと、おそらくこちらは告知事項から外れるのではないかと思います(告知書は過去3年以内の手術歴となっていることが多かったと記憶しています)。
ただし、2か月に一度通院し、検査を受けている…という点が告知事項になると思います(告知書は3か月以内の通院歴となっていることが多かったと記憶しています)。
医師の診断書などを追加で提出させ、それによって判断される…ということもありました。
間に入る住宅ローンの窓口金融機関でも、保険会社から提出を指示される書類等について、お客さまに依頼する…というカンジで、感触も分からないんです。
あれこれ提出させて、結果、謝絶…ということも何度もありました。

ですが、#1さまも仰っているとおり、全ての金融機関の全ての住宅ローン商品で、団体信用生命保険に加入できなければ住宅ローンを借りることができない…という訳ではないので、
・対象物件が「フラット35」の適合条件に合っていれば「フラット35」を使う
・東京スター銀行など、団体信用生命保険への加入が任意となっている住宅ローン商品を利用する
ということを検討されてもよろしいかと思います。

東京スター銀行では、団信不加入の場合は、法定相続人のうち最低1人を連帯保証人に…という条件がありますので、妻が連帯保証人にならなければなりません(収入の多寡にかかわらず)。

物件価格が1,200万円で、住宅ローンを利用されて取得…となると、必要資金は1,300万円程度は見積もりたいところですね。
自己資金が300万円ならば、住宅ローン借入額は1,000万円になるでしょうか。

現在の賃貸の家賃が9万円ですか…。
現在と同レベルの生活を維持するには、住宅ローンの毎月の返済額を(ボーナス返済なしで考えて)、この8割程度に抑えるべきなんですが、そうするためには返済に14年かかってしまう計算になるんですよね。
現在の一般的な定年年齢である、60歳までに完済できるように返済期間を設定したうえで、住宅ローンの毎月の返済額が、現在の家賃の8割程度に抑えられるとよかったんですが…。
60歳までに完済できるように返済期間を設定すると、毎月の返済額は12万円程度になるのですが、どうでしょう、毎月12万円を住宅ローンの返済に充当できそうですか?

ボーナス返済は極力「なし」にしてくださいね。

蛇足ですが…。
私自身、子宮筋腫を患っておりまして、団信加入ができません。
発覚直前に住宅ローン契約をしたものの、借り換えはできません。
現在、金利が下がっているので、借り換えしたいんですけれどね。
癌化の可能性は低いと担当医は言っていますが、団信では子宮筋腫の既往がある場合、子宮全摘手術以外、団信加入が不可能らしいんですよね…。
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この回答へのお礼

Domenicaさま
大変詳しい回答をいただき、ありがとうございます。
ご指摘の通り、1300万円の見積もりで1000万円のローンでシュミレーションしていただいた結果、充分に返済可能な金額でした。もちろんボーナス返済はなしです。65歳まで働くと仮定して、その後は管理費・積立金・駐車場・固定資産税のみの支出で暮らせるようにしたいとゆう老後の設計です。そのために、可能な限り繰上げ返済をすることも計算のなかに入っています。
私も出来るだけローンや借金はしたくないのですが、貯蓄をなしにするわけにはいきませんし、妻の老後への不安を払拭してあげるためにも
自分の家はあった方が安心ですから・・・(苦笑)

お礼日時:2010/03/23 17:44

確かに告知内容では、保険加入はまず無理じゃないでしょうか。



不動産業者的、何としても買わすローン付け方法論ですが、

1.フラット35にする
2.主債務者を奥様にして、ご主人様を連帯保証人として審査
3.団信必須でない金融機関を探す

各々の問題点
1.適合証明書の取得が可能なのか業者の手腕にかかる
2.収入合算要件により、審査が通らない可能性あり
3.都銀しかしたことがないが、個人の生保加入や連帯保証人要件など、
クリアできなさそうな条件もある


地域と条件がかかわるので、可能性があるものだけ書きましたが、
家賃比較だけで買う必要性があるのか再確認は必須ですね。

家族構成などを見ても、居住用不動産とはいえ、財産を残す必要性があるのかな?。

僕がやらされる案件ならやる気満々ですね。
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この回答へのお礼

gamigamiさま
回答ありがとうございます。可能ならgamigamiさまにお願いしたいくらいです。私も以前は絶対賃貸派で家なんかいらないと思っていたのですが、この時勢で老後を考えたときに、今現在住んでいるマンションの家賃を払い続けることは難しい、貯蓄をなしにするのも不安、・・・色々考え今に至っています。行動を起こした結果ローンを組むことが出来ないことになるとは思っておりませんでした。勉強不足ではずかしい限りです^^;
ここ数週間の接した担当の業者さんの印象もも多分gamigamiさまのようなパワフルな担当さんだと見うけました。彼からの回答を待ってみます。

お礼日時:2010/03/23 18:18

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Q住宅ローン、2000年にガンの手術をしている場合

40代女性です。
中古マンションに住み替えを、と思い、物件も決まり、手続きに
入ろうとしている段階です。

夫46歳、1300万を20年で支払いたいと思っていますが、
夫は2000年の10月に腎細胞癌の手術をしており、腎臓をひとつ
摘出しています。
手術だけで完治、ということで、その後は抗ガン剤等の薬も必要なく
術後5年間、定期的な検査(血液検査、尿検査、CT)でフォローして
いました。
その期間も終わりましたが、検査は続けています。

このような病歴の場合、住宅ローンの審査はどうでしょうか。
団体信用保険は厳しいですか?
よろしくお願いします。
家族構成は、夫婦のみ(妻は専業主婦)です。

Aベストアンサー

検査を受けていることは告知しなければいけなかった気が。。。

ご存知だとは思いますが、問題は「癌」には正式な完治がないことです。
再発の可能性がある以上、保険会社としては厳しい見方をするかもしれません。

ここからは若干悪い話になります。
縁起でもありませんが、万一の時、別の生命保険等で借入額を返済できるのであれば、告知をしないということもあります。
つまり、ご主人さんは癌の告知を受けていなかったことにして団信に
記入をします。3年以内の検査では異常が見られないと言うことが前提です。
もちろん万一の際には団信から充当できませんが、返済ができるなら
なんとかなります。ちなみにこの件に関しては銀行員にはお話をした
時点でアウトです。報告をしないと背信行為になりますので。



私は基本的に生命保険等に加入することができない病気にかかっています。
そこで私は住宅を購入する時は、事業として購入することにしました。
急ぐのでなければ、それも一つの方法かと思います。

Q軽度癌手術5年経過後の団体信用生命保険告書記載について

はじめてメールいたします。

このたび結婚しまして、主人と住宅の購入を
考えております。

夫は、今から5年ほど前に腫瘍を摘出し内容を
調べたところごく微量の癌細胞が発見された
ことがありました。ただ、症状はかるく
抗がん治療の類はいっさいしないで、退院後
は普通に仕事に復帰し、直後の海外出張もこなして
いたそうです。

5年の間も健康状態は至って良好で、医師による
経過監視も来年の5月で終了します。
来年の5月以降、住宅ローンを組んで、団体信用
生命保険に入りたいのですが(これがないと後々
不安ですので。。)告知書には、過去5年より前の
癌について記載する必要がありますでしょうか?

審査の妨げにならないかとても心配です。
ご回答のほど宜しくお願い致します。

Aベストアンサー

↓ある会社の団信「申込書兼告知書」から抜粋です。

「過去3年以内に下記の病気で(略)2週間以上にわたり医師の治療・投薬を受けたことがありますか。
(略)ガン、肉腫、腫瘍(略)」

#1muse1さんの回答のとおり経過観察も5年前の手術に連なる治療プロセスと看做されます。すなわち予定通り平成17年5月で経過観察終了となり、その後通院が「皆無」だとしても平成20年6月までは「絶対に告知しなければいけない」ことになります。

生命の維持、痛みの緩和が目的である臨床医学で「僅か」「軽い」と言われるものであっても、統計に基づいて将来の危険度を計る生命保険医学では疾病に対する見方が異なります。生命保険医学では「ガンはガン」です。そして一般的にガンは引受不可です。つまり少なくとも平成20年6月までは団信は絶望的だと推察します。

こうした現状を踏まえてのアドバイス。
●もし発病前に加入している生保があれば質権設定が出来ないか確認する(行ければそれを団信代わり)
●団信なしで行ける公庫融資を検討する
具体的にはどんな健康状態であっても加入できる「無選択」死亡保険に加入する。この商品は3年経過しないと満額保障にならないので3年後に融資申込を目指し、3年間は徹底して自己資金を増やす。3年後、団信なし公庫融資を申込み「無選択」死亡保険を自家団信にする。

ただし無選択死亡保険はコストが割高なのと1社あたり300万円が限度なので効率は悪いので、3年間この保険に掛けるコストをも自己資金積立に投入するという方が効率が良いかも知れません。
なお無選択商品は「死亡保険」と「医療保険」がありますが、ここで述べたのは死亡保険の方です。具体的には無選択終身保険という名称で数社から販売されています。検索してみて下さい。

私見ですが、貴方達にとって最もリスクが低い方法は「キャッシュで購入」です。相続税法の改正で相続時清算課税制度を利用して両親から住宅資金贈与を受け易くなっていますので、団信に加入できない事情を話しご両家の両親から援助を受け、ローンを払うつもりで両親に返済していくという選択肢もお考え下さい。

なお告知義務違反は絶対にしてはいけません。
生保一般については社団法人生命保険協会に相談されるのも有用です。

頑張って下さい。

参考URL:http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=1066530

↓ある会社の団信「申込書兼告知書」から抜粋です。

「過去3年以内に下記の病気で(略)2週間以上にわたり医師の治療・投薬を受けたことがありますか。
(略)ガン、肉腫、腫瘍(略)」

#1muse1さんの回答のとおり経過観察も5年前の手術に連なる治療プロセスと看做されます。すなわち予定通り平成17年5月で経過観察終了となり、その後通院が「皆無」だとしても平成20年6月までは「絶対に告知しなければいけない」ことになります。

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Q団信の告知義務違反について

 現在精神疾患(自律神経失調症)により通院しているものです。これから住宅ローンを組む予定なのですが、団信について教えてください。病気を正直に告知すれば、まず団信に入ることは無理だと思われます。自分で既に加入している生命保険がありますので、団信に入れずローンを組んでも、私が死んだ場合のローンの残りは、その保険金ですべて支払いできますが、団信に入ることができれば、私が死亡した場合の残りのローンをなくせるのに加え、他の生命保険金はそのまま手元に残るので、団信に入るメリットは大きいと思われます。銀行のローンは団信加入が条件となっており、団信に入れなければ、フラット35を利用することになります。

(1)団信の申し込みで虚偽の告知を行い、団信への加入が認められた場合、もしローン返済中に私が死亡した場合に、虚偽の告知を行ったことが保険会社に知られる可能性はほぼ100%ですか?

(2)虚偽の告知を行ったことがバレた場合、保険金が支払われないのは当然として、そのほかのリスクは何かありますか。例えば住宅メーカーや銀行と私との間の契約に影響がある、等。もし保険金が支払われないというだけであれば、団信に入らずフラット35で借りるのと状況は変わらず、金利が安い分、虚偽の申告をしてでも銀行から借りた方がいいという判断になりますが。

(3)自律神経失調症であることがバレたとして、私の死亡原因が「自殺」以外の、自律神経失調症とは因果関係のないような病気や事故だった場合、告知義務違反によらず、保険金は支払われるということはないのですか。

(4)告知義務違反の時効の考え方を教えてください(●年経過すれば、その後は告知義務違反を問われず、必ず保険金は支払われる、等)。

道義的な観点のご意見もあるかとは思いますが、それはそれとして、上記の質問にお答えいただければありがたいです。

 現在精神疾患(自律神経失調症)により通院しているものです。これから住宅ローンを組む予定なのですが、団信について教えてください。病気を正直に告知すれば、まず団信に入ることは無理だと思われます。自分で既に加入している生命保険がありますので、団信に入れずローンを組んでも、私が死んだ場合のローンの残りは、その保険金ですべて支払いできますが、団信に入ることができれば、私が死亡した場合の残りのローンをなくせるのに加え、他の生命保険金はそのまま手元に残るので、団信に入るメリットは大き...続きを読む

Aベストアンサー

(Q)銀行が私の遺族に一括返済を求めることが可能な根拠は何でしょうか
(A)質問者様がお亡くなりなった時点で、
銀行は保険会社から「一括返済」を受けるわけです。
それを質問者様側の過失(告知義務違反)で、
保険会社が支払いをしないわけです。
つまり、銀行はリスクなしに、一括返済を受けられたはずなのに、
それがなされなかったわけです。
銀行としては、保険会社の代わりに、遺族に一括返済を求めて当然です。
銀行は質問者様に融資したのであって、
遺族に融資したのではないのですから。

遺族側としては、一括返済ができないとなると、
遺族が新たなローンを組ませてほしいと考えたくなりますが、
銀行側からすれば、「嘘をついた」家族を信用できるか? 
という問題が生じます。
それは、ちょっと厳しいでしょう。

例えば、銀行から融資を受けていた中小企業の経営者が
亡くなると、銀行は融資の回収にかかります。
中小企業の後継者を信用しないのですよ。
だから、中小企業の経営者は、自分に多額の保険をかけて、
万一の時は、その保険で融資を返済し、さらに、
1年ぐらいの運転資金を確保するのです。
後継者の信用は、その後の経営が問題ないことを証明してから
付いてきます。

融資の対象が変わるというのは、これぐらい厳しいのです。
質問者様から遺族に融資の対象が変わるというのは、
銀行にとっては、大きなリスクなのですよ。
だからこそ、団信という保険が存在しているのです。
だからこそ、団信がないと融資しないのです。

(Q)銀行が私の遺族に一括返済を求めることが可能な根拠は何でしょうか
(A)質問者様がお亡くなりなった時点で、
銀行は保険会社から「一括返済」を受けるわけです。
それを質問者様側の過失(告知義務違反)で、
保険会社が支払いをしないわけです。
つまり、銀行はリスクなしに、一括返済を受けられたはずなのに、
それがなされなかったわけです。
銀行としては、保険会社の代わりに、遺族に一括返済を求めて当然です。
銀行は質問者様に融資したのであって、
遺族に融資したのではないのですから。

遺族側...続きを読む

Q癌の手術後1カ月で、住宅の購入は可能でしょうか?

癌の手術後1カ月で、住宅の購入は可能でしょうか?

現段階で、ローンも住宅の仮契約も終わっています。
銀行、不動産関係の方には、癌で手術をしたことを
伝えていません。宅地建物取引業務の中の、虚偽に
あたるのではないかと心配しているのですが、この
まま契約を進めていいものでしょうか?

Aベストアンサー

#4です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。


> 団信への書類の記入は術後に記入し、嘘の供述をしています。
そうですか…。


> 告知義務違反が明るみに出るとどのような結果になるのでしょうか?
私の勤務先ではそういうお客さまはいらっしゃらなかったというか、明るみに出なかったので、実際どうなるかは分かりません。
金融機関による…という種類のことでもありますし。


#3さまが仰っているように「もしバレた場合は、契約解除となって全額一括返済を要求される場合があります。。」ということもあるかもしれません。
民間金融機関の住宅ローンの場合は、「団信に加入できること」が融資の条件になっていたりしますので、「虚偽の内容により融資を受けた」として、「期限の利益」を失い、残債の全額一括返済を求められる可能性は考えられます。


「虚偽の内容により融資を受ける」ことは、本来であれば、罪に問われることでもあるんですが、そのあたりは、残債を全額一括完済すれば、大事にはされないのではないかと思います。


銀行が「返済さえきちんとしてくれるのなら…。」と見てくれればいいんでしょうけれどね。
ただし、団信の契約は「なかったこと」にされるので、万が一、ご質問者さまが死亡したとしても、保険金はおりませんので、住宅ローン債務は被相続財産となりますが。
それがご質問者さまのお宅にとって、いいのか悪いのかは、判断できません。


個人的にお薦めしたいのは、今回は「フラット35」に申し込まれることです。
その場合、団信については、正直な内容の「加入申込書兼告知書」を提出してください。
その上で「団信謝絶」となっても、そのこと自体が「フラット35」の審査に影響を与えることはありませんので。


そして、癌について「寛解」となり、3年経過すれば、団信の「加入申込書兼告知書」を正直に記入しても、引っかかる部分がなくなるかもしれません。
そうしたら、「借り換え」をなさればいいのではないかと思うのですが。

#4です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。


> 団信への書類の記入は術後に記入し、嘘の供述をしています。
そうですか…。


> 告知義務違反が明るみに出るとどのような結果になるのでしょうか?
私の勤務先ではそういうお客さまはいらっしゃらなかったというか、明るみに出なかったので、実際どうなるかは分かりません。
金融機関による…という種類のことでもありますし。


#3さまが仰っているように「もしバレた場合は、契約解除となって全額一括返済を要求される場合があります。。」ということも...続きを読む

Q団信が通りませんでした

6年前に中古一軒家を購入したのですが、築47年という事もあって、
今回リフォームとローンの借り換えを検討しています。

銀行への事前審査は通過したのですが、本審査の際に団信加入がNGとなってしまい
ローン契約ができませんでした。

実は、生まれつき先天性の心臓疾患を患っており、
1歳の時に根治手術にて病気自体は治りました。
その後は一切病院にかかることもなく、投薬も一切無く過ごしておりました。
(6年前の住宅ローンを組む際は、この事実を告知した上で通っています)

しかしながら3年前(2009年6月)に胸に違和感を覚え、久しぶりに
病院にかかりましたら、年齢とともに不整脈が若干出ていると診断され、
検査入院を致しました。
その結果、血圧を下げる薬を以後飲むように診断されました。

今回落ちたローンの際は、この投薬の事実を告知に書いたのですが
おそらくこれが原因で落ちたものだと思われます。
(銀行の担当者も、おそらくそうだ、と申しておりました)

また銀行の審査を受ける上で、リフォームの見積は必要ですので
同時並行でリフォームの打ち合わせも進めており、
「ローンが通らない場合は無条件解約できる」という条件付きで
話しを進めています。

もちろん団信NGの場合ローン契約できないのは納得しましたが
噂されている東南海大地震の事や、現在高めの金利で借りている
既存の住宅ローンの事などを考えるとやはりあきらめきれません。
また、年齢が30歳ですので、35年で借りるとなると、
年齢的にも今がベストだと思っています。
また、フラット35を使えば団信は任意という事も知りました。
(ただし、万一の際に残された家族の事を考えると、加入しない訳にはいきません。
銀行の団信は保証会社にひも付いて固定されているそうですが、
フラット35の場合だと自分で選択できる、という事が分かりました)


皆様にお聞きしたいのは

・保険会社が変われば、団信の判断も変わる可能性があるか?
・この状況で何か他の方法があるか?

皆様どうぞ宜しくお願い致します。

(基本情報)
地域:大阪
年齢:30歳
年収:550万
借入希望額:3,200万(内1,400万は既存ローンの返済)

6年前に中古一軒家を購入したのですが、築47年という事もあって、
今回リフォームとローンの借り換えを検討しています。

銀行への事前審査は通過したのですが、本審査の際に団信加入がNGとなってしまい
ローン契約ができませんでした。

実は、生まれつき先天性の心臓疾患を患っており、
1歳の時に根治手術にて病気自体は治りました。
その後は一切病院にかかることもなく、投薬も一切無く過ごしておりました。
(6年前の住宅ローンを組む際は、この事実を告知した上で通っています)

しかしながら3年前(2009年...続きを読む

Aベストアンサー

当方がローンを借りた時の経験です。

中古住宅+土地の購入のために、住宅ローンを借りようと、銀行と打ち合わせをしました。
その時に、健康状態の問い合わせがあり、当方、通院履歴があることを申し出ました。
すると、銀行の担当者が
「団信で落ちる可能性がある。」
と言いました。

「何とかならないのか?」
「ここで借りられないなら、メインバンクを移して他を当たる」
と少々キツイ言葉を言いました。
正直に言って、どうしても購入したかったので、もしメインバンクの変更で借りられるなら、そのくらいのことはするつもりでした。

すると、支店長が現れ、次の提案が出てきました。
・まずは、医師から診断書をもらってきて欲しい。
・その診断書を提出して、仮に、団信がダメだったら、支店長が本店にかけあう。
 ただし、現在加入している生命保険を担保にしてもらう必要がある。
・それでもダメなら、支店長決済で何とかする。
 ただし、金利は、一般の住宅ローンよりも高くなる。
 (つまり、住宅ローン扱いにはならないということです。)

結果的には、診断書を提出し、団信が通ったので、住宅ローンを借りることが出来ました。

上記のように、団信が通らなくても、銀行側としては、何種類か対応策があるようです。
全部の銀行で、このように配慮してくれるかは、わかりませんが。
銀行の担当者に聞いてみてはいかがでしょうか?

あと、医師から診断書をもらうときに、
「住宅ローンを組みたいのですが、ダメでしょうか?」
と医師に正直に聞いてみました。
すると、
「できるだけ配慮して書いておきます。」
「無論、嘘は書けないので、あくまで行間での配慮ですよ。」
と言ってくれました。しかし、
「最近は、高血圧や、高脂血症などでもローンを組めない人もいるから、あなたの場合どうなるかはわかりませんよ。」
とも言われました。

医師も結構、この手の相談には慣れているようでしたので、質問者さんも、医師にも相談してみてはいかがですか?
何か良い方法を知っているかもしれません。

参考になれば。

当方がローンを借りた時の経験です。

中古住宅+土地の購入のために、住宅ローンを借りようと、銀行と打ち合わせをしました。
その時に、健康状態の問い合わせがあり、当方、通院履歴があることを申し出ました。
すると、銀行の担当者が
「団信で落ちる可能性がある。」
と言いました。

「何とかならないのか?」
「ここで借りられないなら、メインバンクを移して他を当たる」
と少々キツイ言葉を言いました。
正直に言って、どうしても購入したかったので、もしメインバンクの変更で借りられるなら、そのくらい...続きを読む

Q団信加入が難しい私の住宅ローン

以前ココで質問させていただき大変参考になりました。
前回は「私が難病患者(潰瘍性大腸炎)で通常の団信に加入できない」 「通常の団信が駄目ならワイド団信(三井住友)ならはいれるのか」など質問させて頂きました。

その後駄目元で通常の団信の事前審査を受けに2行の銀行に出向きました結果。1行(日生)でNG,もう1行(明治安田)はOKでした。団信を諦めていましたので夢が近づいたと思いましたが・・・同時に銀行員に「でも、自営業者ですよね・・・」私はまだ経営者ではありませんが両親の経営する会社で働き将来は経営者になります。(従業員4名)経営状態はいいとはいえませんが無借金経営です。しかしながら、会社員などに比べると審査基準が厳しいので団信に入れても借り入れできるかは微妙だと言われました。さらに公庫のフラットの方を進められましたが確かフラットは団信がニッセイですので。。。団信が通りません。

長々とすいません。
自営業者で難病患者の私が住宅ローンを組むにあたりよい意見がございましたらご回答お願いします。

Aベストアンサー

フラット35は日本生命だけじゃありません。
明治安田が引受会社になってる金融期間もあります。
お調べになってみてはいかがでしょう。

あとこれは余計なお世話かもしれませんが、
団信に加入しないで住宅ローンを組むという選択肢は
お考えになりませんか。
もちろん、持病をお持ちであるからこそ不安はあるで
しょうが・・
ちなみにうちは住宅を購入するにあたり、フラット35
と銀行のローンを併用してますが(半額ずつ)、
フラットの方は団信に入っておりません。
私の考え方としては、ローン完済までに「万一の事」
がある確率はとても低い。低い確率のために保険を
かけるよりは、その分貯金した方がいいという方針
です。
万一のことが起きた場合、その時どうしても貯金額で
残債処理できないならば、家を売却します。
そのために売却できる物件を選びました。
それくらいの覚悟があって家を買います。

まあ、これはあくまでもうちのケースで、
借入額や物件の資産価値によって同じことはできないと
思いますし、うちは借金の半分は団信が利いてるわけ
ですから。
質問者さまの場合、銀行ローンと併用というのも
難しいと思いますので、参考にはならないかもしれません。
でも以前からかけている保険とかありませんか。
結構、病気であっても家を購入して、団信ナシで
ローンを組む人は多いらしいです。

とりあえずフラットの明治安田の金融機関を見つけて
審査が降りると良いですね。

フラット35は日本生命だけじゃありません。
明治安田が引受会社になってる金融期間もあります。
お調べになってみてはいかがでしょう。

あとこれは余計なお世話かもしれませんが、
団信に加入しないで住宅ローンを組むという選択肢は
お考えになりませんか。
もちろん、持病をお持ちであるからこそ不安はあるで
しょうが・・
ちなみにうちは住宅を購入するにあたり、フラット35
と銀行のローンを併用してますが(半額ずつ)、
フラットの方は団信に入っておりません。
私の考え方としては、ロー...続きを読む

Q【住宅ローン】団体信用生命保険で却下され、代わりのローンについて 健康 病気

いつも参考にさせて頂いております。今回は住宅ローンについて
お尋ね致します。
私の友人のお話で恐縮ですが質問をさせてください。
過去ログもいくつか参考にさせて頂いたのですが今ひとつ不明なとこ
ろがございます。

【経緯】
 「ろう★ん」に住宅ローンの申し込みを行うべく審査を申し込みま
 したが、保険会社から却下されたとかで、困っております。
 ・先日の会社で行われた人間ドックで大腸ポリープが見つかり、
  約1ヶ月までにポリープの摘出を行ったこと。
 ・友人は約10年前に脳梗塞を患い、今は元気にしていますが、
  血液がさらさらになる薬をそれ以来毎日飲んでいること。
 を、正直に告知したようです。

【質問事項】
 1)他の金融機関へ申し込んでも結局は同じ保険会社に取り次がれて
   結局はNGとなってしまうのでしょうか?
   たとえば「みず★」とかです。
   ブラックリストに載っちゃってどこの金融機関もNGになる!

 2)団体生命信用保険を使用しない金融機関はございますでしょう
   か?
    → 過去ログから「東京ス★ー銀行」ぐらいでしょうか
      住まいは現在埼★、購入は神★川県を考えているよ
      うです。

よろしくおねがいいたします。

いつも参考にさせて頂いております。今回は住宅ローンについて
お尋ね致します。
私の友人のお話で恐縮ですが質問をさせてください。
過去ログもいくつか参考にさせて頂いたのですが今ひとつ不明なとこ
ろがございます。

【経緯】
 「ろう★ん」に住宅ローンの申し込みを行うべく審査を申し込みま
 したが、保険会社から却下されたとかで、困っております。
 ・先日の会社で行われた人間ドックで大腸ポリープが見つかり、
  約1ヶ月までにポリープの摘出を行ったこと。
 ・友人は約10年前に脳...続きを読む

Aベストアンサー

私も住宅ローンの申込み時に、健康上の理由から団信の審査が通らなかった者です。
その他の条件が違うので同じようにはいかないかも知れませんが、ご参考になれば幸いです。

私は20代後半から30代前半にかけて2回心臓の手術をしています。
そのため、友人の方と同じく血液がさらさらになる薬を毎日飲んでいます。

団信については申し込みをする金融機関によっては、別の生命保険会社になるかもしれませんが、
たとえ保険会社が違っていても、審査に通るのは難しいと思います。
なので、団信は通らないという前提で住宅ローンを捜されたほうが良いと思います。

住宅ローンの契約に、団信の加入が必須という金融機関がほとんどですが、交渉によっては団信
の加入なしで契約することが可能になる場合があります。

私の場合は最終的には病気になる前に入っていた生命保険と、母親が連帯保証人になることによって
住宅ローンの審査が無事通りました。

審査が通るまで都市銀行、地方銀行など7~8行以上で申し込みを行いましたがどこもダメでした。

ちなみにローンの契約をしたのは「ろう★ん」です。

その後「中央☆井信託」で住宅ローンの借り換えをしましたが、そのときも生命保険+母親の連帯保証
でOKでした。
母親は裕福でもなく、無職で年金収入のみです。

団信に入れないといのは条件としてはかなり厳しいとは思いますが、数をあたることと、粘り強く
交渉することで道が拓けるかも知れません。

ご友人の方が無事に契約できるといいですね。

私も住宅ローンの申込み時に、健康上の理由から団信の審査が通らなかった者です。
その他の条件が違うので同じようにはいかないかも知れませんが、ご参考になれば幸いです。

私は20代後半から30代前半にかけて2回心臓の手術をしています。
そのため、友人の方と同じく血液がさらさらになる薬を毎日飲んでいます。

団信については申し込みをする金融機関によっては、別の生命保険会社になるかもしれませんが、
たとえ保険会社が違っていても、審査に通るのは難しいと思います。
なので、団信は通ら...続きを読む

Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
自己資金1000万で家を買う場合、1000万について自分のお金である
との証明(自分名義の通帳や証書で証明)が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では?」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか?
そしてそのために銀行以外(親や親戚、知人、経営・勤務している
会社)から借入をしていませんか?
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

Q団信 告知義務違反が判明したら即解約となるのか

住宅ローン借入者が亡くなりました。
遺族が団信保険請求を行おうとしたところ、告知日以前の通院暦を告知していなかったことが判明しました。どうやら高血糖の治療を行っていたようです。

 ・告知時点では糖尿病の確定診断はされていない
 ・直接の死因は別の疾病である
という状況を踏まえても、契約解除は避けられないのでしょうか。
営業担当者に不告知をすすめられたような話も聞いていますが、それを証明するすべもありません。最終的に不告知を意味する書類に本人が判を押したわけですので、救済の余地はありませんよね。

心の準備をしておきたく、お詳しい方がいらっしゃればご教示ください。

Aベストアンサー

(Q)平成9年以降継続的に通院していた事実や、(情報が後出しで申し訳ありませんが)3年前に脳梗塞を発症したことなどを理由に、時効が成立しなくなる可能性はあるのでしょうか。
(A)「平成9年以降継続的に通院していた事実」があると
時効が成立しないかのように、約款には書かれていますが、
商法の時効は5年ですから、それに従うことになります。

契約後に発症した脳梗塞は無関係。

(Q)仮に、時効成立となったら保険金は支払われると考えていいのでしょうか。
(A)考えて良いでしょう。

支払われる・支払われない……
どちらにしても、請求しなければ、結果は出てきません。
保険会社が支払を拒否したら、その時点でどうするかを
考えれば良いことです。

Q団体信用生命保険に入れるでしょうか?

独身35歳の女性です。
この度、新築のマンションを契約し、地方銀行で、住宅ローンを組むことにしました。
2年前に子宮内膜症、卵巣嚢腫で手術をして、現在は、4~6ヶ月ごとに受診はしていますが、治療は何もしていなくて、内服もありません。
団信の告知事項には、3年間の病歴、3ヶ月以内の受診暦があり、手術のこと、現在の受診について記入をしました。
告知事項に「あり」ということがあると審査に通らないものなのでしょうか?

Aベストアンサー

誤解を恐れずにアドバイス申し上げます。
ただ専門家ではありませんのであくまでご参考までに
まず、審査と団信の加入とは別問題です。
但し、審査に通っても、団信が付保できなければ多くの銀行においては住宅ローンを借りることは難しいでしょう。
中には団信の付保を前提としない住宅ローン商品がある銀行もありますし、究極の選択肢としては住宅金融公庫は団信付保がなくても借入ができます。

さて、告知事項に「あり」があれば団信が付保できないかについてですが、これはケースバイケースです。
ありでも付保できる病状もありますし、駄目な場合も勿論あります。貴方の病名に対して付保できるかどうかは残念ながら私にはわかりません。
但しやや症状の重い高血圧でも団信が付保できないと言ったケースがあることは聞いたことがあります。
肝心なところがお答えできておらず恐縮ですが、団信は手数料が銀行負担と言うのが魅力ではありますが、いろいろな商品を幅広く検討されてみることもよろしいかもしれません。

やや邪道ですが、別の銀行に仮審査を立ててみて、その際に上記の病名を告げ、先に団信のチェックをしてみると言った手法もありかもしれません・・
(厳密に言えば団信の幹事生命会社によって付保のチェック基準は異なるかもしれませんが・・)

ささやかなりともご参考になれば幸いです

誤解を恐れずにアドバイス申し上げます。
ただ専門家ではありませんのであくまでご参考までに
まず、審査と団信の加入とは別問題です。
但し、審査に通っても、団信が付保できなければ多くの銀行においては住宅ローンを借りることは難しいでしょう。
中には団信の付保を前提としない住宅ローン商品がある銀行もありますし、究極の選択肢としては住宅金融公庫は団信付保がなくても借入ができます。

さて、告知事項に「あり」があれば団信が付保できないかについてですが、これはケースバイケースです。
あ...続きを読む


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