頭金なしの住宅ローンについて

Question

頭金なしの住宅ローンについて

年内に結婚を考えているのですが、今結婚後の新居について色々と悩んでいます。
長文になりますが、相談に乗っていただけると幸いです。

彼と私は同じ年で同じ会社に勤めています。
彼は正社員で年収350万程度、今4年目です。
私は派遣で年収280万程度です。

今家を建てるかどうか悩んでいるのですが、二人とも家の事情があり、貯金はほぼない状態です。
ですので、建てる場合は頭金なしの全ローンになります。
そんなにこだわったり大きな家は建てるつもりはないので、家自体は1500万程度と考えています。
彼の家の敷地に建てるつもりなので、土地代はかかりません。

本当はどちらかの家に同居して私の給料まるまる貯金する方法が一番良いのですが、お互いの家も同居するような大きい家ではないので、無理だと思っています。
アパートに住んで貯金、という手もあるのですが、逆に家賃がもったいないと思ってしまいます。

彼の家から職場までは距離があるので、結婚したら私は彼の家の近くでパートで働くつもりです。（10万程度の収入で考えています）
そうすると2人での収入は約35万。

車は2台あるのですが、1台のみローンが残っており月々5万程度です。
家のローンに関しては定年までに完済するつもりです。

全ローンの場合、この状態でローンが組めるのかどうかが不安です。

もちろん頭金を入れて購入するのが一番良いと思います。
ですが、ネットで色々と調べていたところ、最近では頭金なしの全ローンのプランも増えてきている、とのことでした。
あるコメントには「今この低金利で頭金を入れるのは逆に損」とありました。
「低金利のうちに家を建てるのがよい」との意見も多くあります。

実際のところどうなんでしょうか？
今の金利は本当に低いのでしょうか？

わかりにくい質問で申し訳ありませんが、よろしくお願いします。

rio_rio_ri · Accepted Answer

「今この低金利で頭金を入れるのは逆に損」
「低金利のうちに家を建てるのがよい」

これらはある程度収入に余裕があるか貯蓄の多い方の話だと思います。低金利であっても住宅ローンは借金です。借りれば利息がつきます。

車のローン残債はトータルでどのくらいでしょうか？原則的にはこちらはすべて返済しなければ、住宅ローンを組むのは難しいと思います。また、頭金がゼロでもローンは可能ではあるのですが、今回は土地は購入されないようですので、担保価値があるのが家屋だけとなり難しいと思います。頭金ゼロでも可能なのは、土地家屋にローン額程度の担保価値がある場合です。

実質住宅ローンの審査に通るがの難しい状況のように思います。また、現在のお勤めをやめてパートに出た場合には月々1０万円程度の収入減となりますが、こちらを賃貸月々5万円にすれば5万円は貯蓄できる計算です。また、事情が許せば車は一台にすれば月１０万円近くは貯蓄できると思います。その状態で数年間貯金し、少なくとも500万円は貯蓄できた時点で家を考えてはいかがでしょうか。あるいは親御さんから援助がいただけるのであれば、税制上のメリットもありますので、車のローンを清算して頭金をなんとか用意するという方法もあると思います。

家賃がもったいないという感覚は理解できますが、無い袖は振れません。戸建を建てるにはある程度現金も必要になります。今無理をしてローンを組むよりは、数年間貯蓄を殖やしてからゆっくりとお考えになったほうがよいかもしれません。

ご参考まで。

nabituma · Answer

貯金ほぼなしという時点でやめておいたほうがいいでしょう。
家１つ買えば、家財道具をそろえたり、手続きの費用など、いろいろな費用で現金で200万円は必要です。また緊急の費用として夫婦で少しのお金を準備しておく必要はあるでしょう。

＞あるコメントには「今この低金利で頭金を入れるのは逆に損」とありました。
計算してみればわかることですが、低金利だろうと借金は借金です。
現金で購入できればそれにこしたことはありません。
＞「低金利のうちに家を建てるのがよい」との意見も多くあります。
これは資金計画がしっかりしていれば、という前提が付くはずです。

子供を作らない計画であればよいのかもしれませんが、将来にわたって収入があるという保証も
ありませんので、その分は計算にいれないほうがいいでしょう。

まず車のローンをできるだけ前倒して返済し、1台を処分して、（車の維持費は高いです）あなたの安定した仕事を得ることです。
それから数年くらいで200万円くらいの現金と、数百万円くらいの頭金を用意する所からだと思います。
当面は安い所に住んで将来の夢を描けばいいと思います。

頑張って下さい。

MVX250F001 · Answer

頭金ナシと貯金ナシは全く意味が違いますよ

頭金ナシは、あえて貯金を残すために行うものです

それから、あれこれ諸経費が最低でもざっと100万円くらいはかかります
これはローンには組み込めないものです

頭金ナシのローンを組むのはダメではありませんが、ローンを組んで、ローンに組み込めなかった諸経費は現金で払って、更に世帯年収の1年分の現金（貯金）が残る感じにしないと厳しいというか非現実的でしょう

頭金なしの住宅ローンについて

「今この低金利で頭金を入れるのは逆に損」

貯金ほぼなしという時点でやめておいたほうがいいでしょう。

頭金ナシと貯金ナシは全く意味が違いますよ

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