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住宅ローンで困っています・・・


現在返済中の住宅ローンですが、昨今の経済状況でボーナスが大幅カット(実質0)されてしまいました。
現在、ボーナス返済併用で住宅ローンを組んでいます。

今回のボーナス返済は何とかできたとしても、今後の返済がとっても不安です。

思い切って「借り換え」という選択で、他の金融機関で毎月のみのローンを組もうか、それとも現在借入中の金融機関に相談し、ボーナス返済を毎月返済のみに組み替えてもらうか・・・(そもそもそういった方法があるかどうかもわかりませんが・・・)

方法がわからず、経験者の方若しくはそう言ったことに詳しい方(業界の方大歓迎)教えていただけないでしょうか?

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A 回答 (4件)

> 経験者の方若しくはそう言ったことに詳しい方(業界の方大歓迎)教えていただけないでしょうか?


詳しい人間ほど詳細な情報がないと、アドヴァイスができないものなんです。

住宅ローンというのは、非常に個別性の高い商品なので、より的確なアドヴァイスを差し上げようとすれば、より詳細な情報が必要になるんです。

そもそも、ボーナスがゼロになったということは、それだけ年収が減るということですよね?
ボーナス分が毎月の給与に振り分けられた訳ではありませんよね?

ボーナス返済分を毎月の返済分に振り分けるということは、その分だけ毎月の返済額が増えるということです。
ボーナス返済分を毎月返済分に振り分けることによって、毎月の返済額が増えても、毎月の資金繰りには問題がない…というのでしたら、最初から「ボーナス返済なし」にされた方がよろしかったのに。

ボーナス返済は年2回なので、「ボーナス返済なし」と「ボーナス返済あり」では、同じ額を、同じ利率、同じ返済期間で借りられても、「ボーナス返済なし」の方が「総支払利息額」が少なくなりますからね。
例え数万円の違いでも、払わなければならない利息なんて少ない方がいいと思いますけれど…。

借り換えについては、ご質問者さまの属性も、現在のお借り入れの条件(当初条件と経緯と現状)も分からないので、お得になるかどうかわかりません。

> 現在借入中の金融機関に相談し、ボーナス返済を毎月返済のみに組み替えてもらう
これは、たいていの金融機関で可能です。
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前出の回答でも出ていますが、年収が減少しているので月払いに変更してもらう方法はありますが、結果「年間の支払い額」は何も変わらないということは理解されますか。


1/12の月額になるということです。条件変更で期間を伸ばして年間返済額を減らせるような方法で対応してもらえば別ですが、ボーナス分の1/6を月に負担増できるかどうかということに他なりません。

ましてや他行での借換は審査が一からとなり、借換費用の負担や保険の加入、保証料の負担などあり、今より不利になることも十分考えられます。
まずは今の銀行にきちんと相談をすることが早道です。
このようなケースではボーナス払いが遅れだしてから「困った、払えるめどが立たない」というのが多いのです。延滞してからでは条件変更の審査も一段条件が厳しくなります。
早い相談と対応がきちんとした借主だなということになるのです。
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 借換えは、新規住宅ロ-ンの審査と同じと考えたほうがよいです。


借換えの銀行審査があるということです。
これに落ちれば当然借換えできない、です。

融資を受けた銀行に率直に相談するべきです。
現在の社会情勢や経済をみれば銀行もある程度の相談は
しっかり受けると思いますよ。

ただ、このときにウソやごまかしはダメです。
銀行が書類などをほしがったりしたらキチンと
日時を伝え持参することです。

彼らは相談者が窓口へ来ることを望みます。
電話だけで顔をださない、また銀行から来て
ほしいなど連絡を受けたらスケジュ-ルを
整えて必ず出向く。要望がでたら何度でもです。

こういった姿勢や対応がスマ-トでスケジュ-ルの
変更があれば事前に必ず連絡をくれる真面目な
ヒトだと、、あなた方の印象が植えつけられます。

銀行はヒト自体を見ます。
あたふたしたり、自信がなさそうにしたりするのは
いけません。キチンとした現状今日を給料明細などを
提示しながら、あなた方の現在の経済状況をすっかり
見せることです、隠し事のないように。

銀行は騙されたくないんです。
だからヒトの生業を見ますし、言動と行動を
一致させる必要があるのです。世間では銀行の
貸し渋りなどと言いますが、銀行員もヒトです。

誰もヒトの不幸を願ってるわけじゃ
ありません。
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他金融機関に乗り換えると 余計出費になる事がある


今の金融機関に言って ご相談されてから 次策を考えられたら
個人情報を見なくては 正当な回答は所詮無理
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