【医療保険加入】先進医療特約は重要ですか？

【医療保険加入】先進医療特約は重要ですか？

医療保険検討中、二十代後半（女性）です。
新規でソニー損保sure　か　オリックス生命cure　いずれかに加入しようと思っています。
別途がん保険への加入も検討しているので、単体の医療保険には必要最低限の保障のみを求めています。
・入院給付日額5千円／60日
・手術給付金5万・10万・20万（sure)、一律10万(cure）
保険料は若干cureのほうが安い（月額100円未満）のですが、そこはあまり気にしてません。
別途がん保険に加入する予定がなければ、迷わずsureを選んだのですが、
sureのがん保障のみではがんの治療費をカバーしきれないため、
別途下記のような保障のがん保険に加入する予定です。
（sureワイドも考えましたが、がん保険は単体で加入するほうが私のニーズには合うようです）
・がん入院日額1万円／日数無制限
・がん診断給付金100万円
・がん手術給付金10万、20万、40万
その他、100～200万円程度はがん治療費をまかなえるだけの貯蓄はあります。

こういった事情なのですが、ベースの医療保険でいずれを選ぶか決めかねています。
【理由】
・sureはがんの保障が厚い（がん入院・手術給付金ともに倍額になる＆がん入院日数無制限）
・cureは先進医療特約付き／上限1000万円（月額保険料のうち80円分が該当）
この「先進医療特約」の必要性に関して、悩んでいます。
先進医療を受けられる施設・患者は稀で、ゆえに保険料が安いのも承知しています。
昨年23万人加入した先進医療特約付き医療保険のうち、支払い事例は5件（がん治療はうち2件）という記事も見ました。
もしも受けられることになっても…
通常の抗がん剤投与等の通院治療でも総額300万円ほどかかってしまうというがん治療。
その出費に加え、受けたからといって必ず治る保障があるわけでもない先進医療に
何百万円も自費で支払える余裕はないでしょう。
反して、そんなまんまん万が一！の際を考えるより、
罹患率の高いがんに備え、がん保険に加入し、さらにsureの手厚いがん保障でカバーすれば心強いかな？とも思います。
がん保険の入院日額とsureの日額、足せば二万円ですが、cureならがんで入院しても日額5000円なので、トータル一万五千円。
30日入院で15万、60日なら30万も差が…。
だけど、この金額なら先進医療とは違い、足りなくても自費でカバーできる金額です。
保険というものはそもそもが「万が一、自分で払いきれない医療費をカバーする」もの。
それこそ先進医療特約に加入する意味があるかも？とも考えてしまいます。
ちなみにcureレディにすれば、sureのがん保障に近いものが受けられるのですが、sureに比べ（あくまでも私にとって）コストパフォーマンスが悪いため除外しました。

煮詰まっています。
・「先進医療特約」を重視してcureを選ぶべきでしょうか？
・がんにかかった場合、少しでも保障を大きくするためsureを選ぶべきでしょうか？
総合的な保険相談のお店に行ったところ、
一軒目では先進医療特約付きを熱心に勧められ、
二軒目では特にプッシュはされませんでした。

お詳しい方からのアドバイスをいただけましたら幸いです。
よろしくお願いします。

No.6 ベストアンサー 回答者： yasu1978 回答日時： 2010/08/18 07:12

yasu1978です。

質問者様の質問からはそれてしまうかもしれませんが、自身の限られた経験をもとに医療保険を選ぶポイントをあげるならば以下のとおりとなります（他の方の意見と相いれない部分もあるかもしれないので、あまり参考にはならないかもしれません）。

【医療保険に加入するか、しないか】
・十分な蓄えがあるのであれば、医療保険には加入しない
⇒入院費等の医療費、就業不能時の生活保障には貯蓄をあてればよい
（高額医療費支給制度により、高額な医療費負担であっても相当部分の後で戻ってくるので一時的な負担を賄える蓄えがあればＯＫ）

【加入する場合、商品内容および各給付の考え方について】
基本的に、保険でしか備えることができないリスクのあるものについて保険加入を考えるべきだと思います。

・先進医療特約
実際に、ガンによる給付金請求の請求内容を拝見してみても先進医療ではない従来？の方法で治療を受けている方がほとんどです。・先進医療は定期的に適用の見直しがあること、・制度自体がどうなるかわからないので、制度に依拠した保険商品は？、・現在の先進医療の中でも高額なものはガンに対する重粒子線治療くらいですがそれでも３００万円程度である、ことを考えると必ずしも保険で備えなくてもいいのかなと個人的には思います（入院のように長期的にお金がかかるものではないので）。

・手術保障
以前、他の会社の方に各特約、商品ごとの収支状況をお伺いした際に、手術保障というのは保険会社にとっては一番利益率がよくない（赤字）分野だそうです。加入者の側にたって戦略的に考えるのであればなるべく手術保障は厚いものがいいかもしれません。手術の費用を考えると保険で備える必要はそれほど高くないと思われますが、保険商品を一つの金融商品と考えた場合のポイントになります。

・入院保障
加入するのであれば、１入院の限度日数はなるべく長期のものがいいと思います。ただ、医療保険の１入院の限度日数は長くても１２０日程度、また、同一の疾病による１８０日以内の入院は１回の入院扱いとなる商品がほとんどだと思うので注意が必要です。長期の就労不能状態の保障も視野にいれるのであれば長期所得補償保険なども検討してみてもいいかもしれません。

・ガン入院保障
現在の医療保険では、ガン入院保障については入院日数無制限の設計になっている商品がほとんどだと思いますので、長期間入院のリスクに備えるのであれば保険加入に意味がある分野かもしれません。ただ、多くの診断書を拝見してきましたが長期間入院に対する給付金請求の傷病名について、もちろんガンによる長期入院もありますがそれと同様脳梗塞等の脳血管疾患、うつ病等の精神疾患も多く拝見します。ガン以外の入院でも入院は長期化する可能性があります。

・保険料については解約返戻金とセットで考える
将来的により価格の安い、保障内容の優れた医療保険が出てくる可能性は低くありません。なので、今がベストな商品は将来にわたってベストであることはない可能性が高く、少なくとも保険料で商品を選ぶと泥沼になってしまう可能性があります。逆にその保険商品でないとリスクヘッジできないような保障を提供しているような商品であればあまり保険料は気にしなくてもいいかもしれません。

長文になっていまい申し訳ありません。
よろしくお願いします。

この回答へのお礼

再度のご回答ありがとうございます。
大変参考になりました！

>基本的に、保険でしか備えることができないリスクのあるものについて保険加入を考えるべきだと思います。

皆さんからのアドバイス、調べた情報等をもとに、ようやく私もそう考えるようになりました。
保険とは本来そういうものですよね！
よって、医療保険の加入は見送り、そのぶんの保険料をがん保険にプラスして、保障の厚いがん保険に入ろうかな？とも考えています…。

>長期間入院に対する給付金請求の傷病名について、うつ病等の精神疾患も多く拝見します。

sureだと「精神疾患は保障対象外」なので注意が必要ですね…。

お礼日時：2010/08/18 23:22

No.5 回答者： rokutaro36 回答日時： 2010/08/17 15:03

総合カタログを１冊渡されて、何でも好きなものを１つ買って良いよ、

と、言われれば、迷うのが普通です。
でも、フォーマルを１着と決めれば、わりと簡単に決められます。

保険も同じなのです。
まずは、目的、ニーズをはっきりさせることです。
でも、素人の方には、何がなんだかわかりません。
そこで、片っ端からパンフを集め、話を聞くというのが一つの方法です。
そうするうちに、ポイントが見えてきます。

ここでは、それを整理してみましょう。
●１回の入院限度日数
通算は多くが１０００日程度です。
でも、１回の入院限度日数はばらばらで、一つの保険でも、特約を
付けたりして、何種類もある場合もあります。
６０日、１２０日、１８０日、３６０日、１０００日……
という種類があります。
では、どれを選ぶべきなのか？

平均の入院日数が短くなっているから、６０日で……
という話は、良く聞きますが、本当にそれで良いのでしょうか？
保険とは、困ったときに頼りにする保障です。
本当に困るのは、１０日の入院ではなく、１００日の入院では
ありませんか？
脳卒中は今でも平均入院日数が１００日を超えています。
事故で大怪我、大火傷をすると、入院日数が長くなります。
となれば、１２０日、１８０日と長期が欲しいところです。
しかも、６０日を１２０日にしても、保険料は１割アップほどです。

いや、預貯金を使うので、医療保険は、気休め程度で良い。
なので、６０日型で十分……保険料が安いことが最優先。
という考え方も成り立ちます。

●手術給付金
以前は、手術の種類によって、入院給付金日額の１０倍、２０倍、４０倍
という金額で、保険会社が決めた手術だけを保障していました。
有名なのは、扁桃腺が適用外ということ。
でも、今は違います。
まず、金額は、一律２０倍という保険がでてきました。
その後、「入院して、手術をしたのに、給付金が出ないのは納得できない」
という声も出てくるようになり、入院して、手術をすれば、何らかの給付金を
支払う、という保険が出てきました。
さらに、今では、手術を入院・外来の２つに分けて、手術と名前の付くものを
受ければ、一部の例外を除いて、何らかの給付金がもらえるという保険も
出てきました。
つまり、「手術をしたら１０万円」という文字だけなく、どんなときに
受け取れるのかという内容をきっちりと見なければならない時代に
なったのです。
まさに、保険によって、バラバラになりました。

となれば、どのような給付金が欲しいか、ということです。
基本的には、
払われない場合もあっても良いから、一定の水準以上の保障が欲しい。
保障額は低くても良いから、手術と名前が付けば、もらえるのが良い。
どちらが良いですか？
実際には、単純に二つに分けられないのですが、基本的スタンスは
決めておいた方が良いでしょう。

●先進医療
先進医療は、運がよくなければ受けられない、ということもあります。
でも、保険料も安いですから、あっても良いと思います。

●通院給付金、退院お祝い
入院日数の短縮化は、通院の増加に繋がります。
あった方が良いに決まっていますが、どんな保障でも、付加すれば、
それだけ保険料が高くなることになります。
では、通院が多くなると思われるのは……
がんで退院した後の、放射線治療（１ヶ月毎日）、
外来での抗がん剤の点滴、
脳卒中や大怪我の後遺症回復のためのリハビリ、
糖尿病などの慢性疾患の入院後の通院、
などが考えられます。
良性腫瘍（子宮筋腫）や感染症（肺炎）などでは、退院すれば、
その時点で回復ということになるので、通院は少ないでしょう。

などなど、内容を見て、必要かどうかを判断して決めることが
大切だと思います。

このようにして、ニーズが決まれば、ここでやっと、
そのニーズを満足してくれる保険を探す、というのが順序なのです。

パンフレットを集める
世の中には、どんな保障があるのかをまとめる
自分の欲しい保障をまとめる
それを満足する保険を探す
ということでしょうか、

ご参考になれば、幸いです。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。

私の場合、なかなか自分がどんな保障がほしいかはっきり決められないでいるので、それがいけないんでしょうね…。
●１回の入院限度日数
これ、「長いほうがいい」「短いほうがいい」議論がありますね…。
保険を探し始めた時に悩み、結局保険料の安さ重視で60日型を選択しました。
●手術給付金
最初は、できれば多く貰いたい！と欲張っていました。
しかし、
手術は１度の病気で１回程度だと考え、がん治療の通院や先進医療を受ける場合となどとは違い、貯蓄でまかなえないような額ではないだろうと考えるようになりました。
（この考え方はありでしょうか？間違っているようであれば是非ご指摘ください！）
そういうわけで、手術給付金は最低限レベルで出ればいいかと思っています。
●先進医療
これで悩んでいます…。
●通院給付金、退院お祝い
がん保険の場合、通院給付金がついていたほうが断然いい！と考えています。
ただ、通院給付金が出る保険は出ないものに比べて当然掛け金が高いため、予算と相談しようと思っています。

ニーズをまとめられるように頑張りたいです（保険て、難しいですね…）。

お礼日時：2010/08/18 23:11

No.4 回答者： yasu1978 回答日時： 2010/08/17 06:29

先進医療特約について回答いたします。

生命保険会社で給付金の支払査定業務を行っているものです。
当社でも先進医療特約の取扱はありますが、請求についてはほとんどないのが実情です。

・先進医療特約の付加のある医療保険に加入
・先進医療で対応しなければならないような疾病に罹患する確率
・罹患した疾病について、先進医療を行う確率

上記の共通集合を考えると、先進医療特約の支払い対象となる方はほとんど存在しないのではないかと思います。また、全ての会社の商品内容は把握していませんが、実際にその治療を受けた時点で厚生労働省の定める先進医療に指定されていることが支払要件の一つとなっている可能性がありますので注意が必要です。すなわち現在先進医療に指定されているものでも、治療実績が認められ、将来先進医療からはずれた際に治療を受けても先進医療給付金の対象にならないということですね。

考え方は２つあると思います。
(1)請求の可能性がほとんどいないからこそ、保険で備える。
(2)かかっても３００万くらい（重粒子線治療等）なのだから、頑張ってそのときのために預金しておく。

(2)については医療保険自体についてもいえることかもしれませんね（万が一の医療費を保険で備えるか、預金で備えるか、という意味で。）

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。

>(1)請求の可能性がほとんどいないからこそ、保険で備える。
>(2)かかっても３００万くらい（重粒子線治療等）なのだから、頑張ってそのときのために預金しておく。

(2)だと、先進医療を受ける機会が来なければまるまる「死に金」になっちゃいますね…。
人生のいつ、病気になって運良く先進医療を受けられるかわからないので…。
長生きしても、若いうちに病死しても先進医療を受けずに亡くなる方のほうが圧倒的に多いので、300万円を残したまま死んでいく時、私であれば「あの金をもっと有意義なことに使いたかったな」と思うかもしれません…。
このへんは人によって考え方が違うでしょうね。

ちなみにyasu1978さん個人としては、
2社の保険商品を比較するとして
・A社は先進医療特約がつけられるという点が魅力的
・その他の点ではB社のほうが魅力的
という場合、どちらをお選びになりますか？
先進医療特約の保険請求に携わり、その実情をご存知の方のお考えも参考にさせていただければと思いました。
ご回答いただけましたら幸いです。

お礼日時：2010/08/17 12:25

No.3 回答者： rokutaro36 回答日時： 2010/08/16 20:00

がんの罹患率はどれだけか？

がんの死因の３割を超えていますが、罹患率（りかんりつ：がんになる率）
は、あまり知られていません。
その理由は、死因はきちんとした統計が取られているのですが、
日本にはがん患者の登録制度がないので、正確ながん患者の数すら
分っていないという、お粗末な状態だからです。
その結果、推計でしか、話ができないのです。
その推計の結果……
２０１４年には、男性では三人に二人、女性では二人に一人が
がんになると言われています。
これを、がんの専門家は、２０１４年問題といっています。

がん患者が増え続けているのは、先進国では日本ぐらいなのです。
米国では、健康志向もあって、今ではがん患者は減少傾向になっています。
そのために、政府は、がん対策基本法を制定して、がん対策に本腰を
入れようとしていますが、この資金難の状態では、十分な対策を
取ることもできず、がん患者は当分、増え続けると言われています。

例えば、禁煙は、がん対策の重要な一つですが、禁煙を促すために
たばこ税を上げようとすると、取りやすいところから取るのか
という増税反対論が出たりして、前になかなか進みません。
こんな先進国は、日本だけです。

さて、高額療養費制度。
この制度は、すぐれた制度ですが、それでも、月に５万円の抗がん剤治療を
５年間続ければ、それだけで３００万円になります。

また、高額療養費制度は、国の制度です。
過去にも何度か改訂されて、その度に、限度額が上がっています。
限度額が上がる＝自己負担の増加です。
現在、一般家庭の計算は
80,100 円＋（総医療費－267,000 円）×１％
となっていますが、
８０，１００円の部分が何度も上がっています。
これが１０万円になっても何の不思議もありません。
１％の部分が２％になっても、何の不思議もありません。
健康保険は、大赤字なのですから、上がる要素はあるのです。
なので、高額療養費制度があるから大丈夫……とは言えないのです。

このように、通常の医療保険では、がん治療に対応できません。
本気で、がん対策を考えるならば、がん保険を考えることをお勧めします。
とは言っても、がんにならない場合もあるので、
掛け捨ては嫌だとお考えならば、解約払戻金のあるがん保険を選択する
という方法もあります。
例えば、アフラックは、掛け捨てではないがん保険を扱っています。
ただし、死亡保険のように、支払った保険料が戻ってくるということはなく、
フォルテ２００Ｓ　２５歳女性、６０歳払済の場合、
８０歳時点での解約払戻率は約５４％です。
９０歳時点での解約払戻率は約３６％です。

最後になりましたが、先進医療を考えるときのポイントは、
例えば、３００万円の先進医療を受けられるとなったとき……
（１）お金がないから諦める
（２）預貯金を使い、借金をしてでも受ける
（３）万一に備えて、保険に契約しておく
どの考え方が、質問者様の考え方に近いですか？
それが正解ということはありません。
質問者様の考え方に近い方法を取れば良いのです。

例えば、今は、（３）にしておいて、貯蓄が貯まれば
先進医療の特約を解約して、（２）にするという方法も成り立ちます。

質問者様がどのように考えるのか、ということが最も大切です。

ついでに言えば、医療保険は１００種類以上あると言われています。
色々な情報を集めることをお勧めします。

ご参考になれば、幸いです。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。

>（１）お金がないから諦める
>（２）預貯金を使い、借金をしてでも受ける
>（３）万一に備えて、保険に契約しておく
うーん…まだ子供が成人していない年齢でがんに罹ったら
（今、子供はいませんが今後ほしいと思っています）(1)は避けたいですね。
子供が自立して、老齢にさしかかっているなら(1)もありだと思っています。
でもその時、私ではなく主人の意思で(2)になるかもしれないと思うと心配です（そういう性格の人です。両親、妻子になら借金しても治療を受けさせたいタイプ）。
私個人は(2)は自分名義の預貯金ならともかく、家計からは負担させたくないです。
子供にお金が必要な時期なら絶対(2)は避けたい…。
となると、(3)が残りますね。
消去法なので、まだ悩みますね…（先進医療特約つきCURE vs　なしSURE）。

>医療保険は１００種類以上あると言われています。
たくさんの会社からいろんな商品が出ていて本当に悩みました！
医療保険は10社ほど比較して最終的にこのふたつに絞りましたが、
ぜんぜん手を付けていない大手生命会社などの商品も網羅して検討し直すべきでしょうか？
このての商品は各社ごとに代理店の人を呼んで説明を受けるのが大変だと思い、避けていました。
また老舗生保会社のものは掛け金が高いとも聞いて（よくは調べていません）。
10社ほど比較する過程でも大混乱だったので、さらに手広く調べるとなると気力が持つかどうか…。

今更お尋ねするのも何ですが、
医療保険を検討するにあたって、どのような方法（片っ端から資料請求、片っ端から代理店の人を呼ぶ、数社を一括して扱う相談窓口に行くetc）
をとるべきでしょうか？
私は初めに相談窓口に行き、あとはネットで情報を集めてある程度絞った上、気になる会社のコールセンターに電話をかけて質問し、比較しました。

お礼日時：2010/08/17 12:13

No.2 回答者： zxcv3333 回答日時： 2010/08/16 17:07

こんにちは！

〉通院治療でも総額300万円ほどかかってしまうといわれているガン治療

とありますが、もちろん高額診療制度はご存知ですよね？
この制度を利用すれば、いくら月に百万円の治療費がかかったとしても、90万円は戻ってくるので、結果的に治療費は月々10万円弱で済みます。

また、差額ベッド代に関しても、大部屋で良ければ不要です。(大部屋のベッド代は治療費に含まれます)
また、ガンの平均入院日数は確か30日ちょっとだったと思いますが、仮に40日入院するとしたら、保険が40万円とガン診断の100万円と手術の40万円の合計180万円が支払われることになります。
支払うことになる金額と比べてどうでしょうか？

ガンになる確率はかなり高いとはいえ、ガンにならない可能性の方が当然高いです。
ガンにならなければ、支払うお金すべてが無駄になります。

生涯でガン保険で支払うお金と比較してみて、ガン保険分を貯金するという方法も検討してみてはどうでしょうか？

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。

がんの治療費に関してですが、他の方もおっしゃられているように、
高額診療制度を使っても何百万もかかるということを覚悟しています。
月々10万ほどの自己負担が一度きりなら保険は不要でしょうけど、
通院治療など何年も長引く場合のほうが多いと思っています。
がん治療で1ヶ月だけ自己負担額10万払って治ったなんて人は聞いたことがないですよね…。
ですので、がん保険には別途加入の予定です。

>ガンになる確率はかなり高いとはいえ、ガンにならない可能性の方が当然高いです。
>ガンにならなければ、支払うお金すべてが無駄になります。

保険というのは、本来そういうものと承知して入るものですよね…。
保険が無駄になったなぁと初めて感じるのは、健康で長生きできた時でしょうけど、
その時はそれで幸せなのではないでしょうか…。
あくまでも私の考えです。

>生涯でガン保険で支払うお金と比較してみて、ガン保険分を貯金するという方法も検討してみてはどうでしょうか？
若いうちにガンになった場合、貯金もさほど貯まらないためガン保険に入っていたほうが断然有利です。
高齢でガンにかかると決まっている人ならば…って、そんなの誰にもわかりませんよね。

お礼日時：2010/08/17 11:41

No.1 回答者： kirara3970 回答日時： 2010/08/16 13:50

そもそも貯蓄が100～200万円程度あるなら60日型の医療保険は無意味です。

>その他、100～200万円程度はがん治療費をまかなえるだけの貯蓄はあります。

専門家の多くは同じ予算で「がん」と「医療」のひとつを選ぶなら「がん」をご案内するでしょう。

理由は困るのは「がん」になった時です。

35歳で大腸がんになった方のことが本になっています。
「がん患者、お金との闘い」を一度読んでみてください。
貯蓄500万円が約7年間の闘病生活で無くなったそうです。
ごく大まかに治療＋生活費(食べて部屋を借りるだけ）でも1年に100万円程度かかります。
7年間ではおよそ700万円となります。
働けなくて、収入がゼロになった場合を考えてください。

女性特約もこの例のように大腸がんは対象外です。
どのがんでも支払われる。
通院だけでも支払われる。
再発・転移でも支払われる商品もあります。
例えば28歳なら月1000円以下で100万円の保障があるものもあります。
値上げ直前です。
200万円にしても月々2000円以下です。

先進医療は割安で良い特約ですが、絶対必要かというとそうでも無いと考えます。
私自体、ずっと前にがん保障は初期がんでも支払われ、再発・転移でも支払われるものに加入していますので、解約してまで付ける必要は無いと考えます。

月100円前後で加入できるので、新たに選ぶ場合は考えても良いです。
ほとんどの商品で付けられるようになっています。

最高で約300万円の負担ですが、通常のがん保険でも100～200万円で契約していれば差額は100～200万円となります。

いざとなれば家族のために、借金しても治療をする家庭が多いと思います。
考え方によっては車1台分の借金です。
高額ではあっても家のローンよりは安いです。

治療費としてかかるのは長期間の治療費と収入です。
期間が長ければ300万円を越します。

参考になれば幸いです。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。

>そもそも貯蓄が100～200万円程度あるなら60日型の医療保険は無意味です。
それは、保険相談の会社の方からも言われておりますし、理解しています。
ですが、貯蓄は本当に万が一の出費（がんにかかったり、老後お金に困ったり）に備えて取り崩したくないため、がん以外の入院でも最低限の保障が受けられる医療保険に加入しようと思いました。
また、
若いうちに加入しておけば掛け金が安く済むこと、
今後なんらかの病気にかかってしまうと一生保険に加入できなくなるような場合があるため健康なうちに加入しておきたい、
というのも理由です。
女性特約は大腸がんは除外…知りませんでした。
ソニー損保の医療保険は女性特約はないですがCUREレディの場合どうなるのかオリックスに聞いてみようと思います。
>月100円前後で加入できるので、新たに選ぶ場合は考えても良いです。
>ほとんどの商品で付けられるようになっています。
付けられる商品だったら付けておきたいのですが、生憎SUREのほうは先進医療特約がありません…。
それで、CUREと悩んでいます（うーん…）。

お礼日時：2010/08/17 11:30