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はじめまして。36歳の会社員です。
子供が小学校に上がる前に住宅購入と考えているのですが、
住宅ローンを組むには不安な要素がいくつかあり、お詳しい方にご教示頂きたいと思います。

1年ほど前、近くに良い中古物件があったので、
軽い気持ちで某人気住宅ローンをネットで仮審査を申し込みしました。
2,650万円35年で私だけの年収500万円で仮審査を受けましたがダメでした。
当時はクレジット系会社のカードローン120万円程がありました。

審査を受けた1年前(今から2年前)にそのカードの返済日に残高不足引き落としが出来ず、
後日、通知が来て再度指定日に引きをとされた事が1度あります。
更に数年前にも1度ありますが、今までカードは止められた事はありません。

先月、2社240万円まで増えてしまっていたものを住宅購入に向け全て一括返済しました。
1枚のカードは解約、1枚はキャッシング無しで限度額を10万円に減額しました。
また、不要なカードはこれも1カ月、2ヶ月前に解約済み。
現在、持っているクレジットカードは前者の10万円とスタンド系20万円で、
2枚の利用限度枠を足しても30万円。キャッシング枠は2枚共0円です。
しかし、以前銀行にオートローンで借りた際の金利優遇で作らされた
ローンカードが10万円分の枠あります。使った事は有りますがこれも完済済みです。

質問:1 もし住宅ローンを借りる際は、今年中の借入(仮審査)は無謀でしょうか?

   2 残高不足=延滞記録とはならないと聞いたのですが本当でしょうか?

   3 今年はダメとしたら、銀行が信用情報が照会出来なくなる、
     完済、解約した先月から5年程経たないと難しでしょうか?

   4 ローン契約は私一人で行います。2千万~3千万を35年で借りた場合、
     我が家の夫婦の世帯年収約650万円程では厳しいでしょうか?

     私 正社員 勤続17年  年収470万円~500万円
     妻 正社員 勤続 3か月 推定年収180万円 
     
 銀行系や詳しい方、ご教授宜しくお願い致します。

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A 回答 (5件)

1.直接金融機関で相談、


または、購入したい物件を扱っている不動産会社、懇意にしている金融機関を紹介してくれます。

2.残高不足でも後から払っている場合は俗に言うブラックにはなりません。

3.相談する金融機関を色々試してみる。
例えば、質問者様の勤め先に労働組合があり、その組合が労金と取引がある場合、組合員だと金利優遇などをしてくれます。

4.頭金、ボーナス併用などすれば、月々の支払いは低く抑えられると思います。
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カードの問題うんぬんよりも、現在の年齢に対し返済期間が長すぎでしょう。


定年が60歳なら、現在の年齢36歳を引いて残り24年。
つまり「サラリー収入」があるのは、残すところあと24年ということになります。

大手銀行のホームページで住宅ローンシュミレーションが出来ることが多いので、返済期間を20~24年設定で再シュミレーションしてみてください。
それによって借入可能額と毎月の返済額の目安や、諸費用などが算出されます。
手元に貯金(自己資金)があれば、借入金額が減りますから毎月の返済額も少なくなりますが、自己資金が無ければ身の丈にあった購入価格にランクを下げなければいけませんね。

家(不動産)を買うということは、家そのものの購入価格だけでなく、諸費用や保険費用、新居用家財・家電などの費用、固定資産税なども別途かかってきますし、それでけでも何百万と必要になります。
そういう物件価格以外のものもちゃんと見積もってプラン検討して下さいね。

この回答への補足

アドバイスありがとうございます。
確かに繰り上げ返済もせず、定年後に10年以上も支払って行かなくてはならないのは
私自身かなりリスキーだと考えていました。

しかし、逆に当方は設定35年はあくまでも返済の猶予と考えてます。
35年の支払い額+繰り上げ返済はしていくつもりです。
25年にしてた何か有った時に支払いがきつくなったりして手放すと言う意味の無い自体だけは
避けるため35年にしたいと思ってます。20年目で死んじゃうかもしれませんしね(苦笑)

補足日時:2010/08/31 22:45
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下のサイトで返済に無理が無いかざっと計算してみてください。


年収500万なら2500万くらいまでは無理なく借りられると思いますので
その他の要因で不可となった可能性はあります。

住宅ローンシミュレーション
http://www.hownes.com/loan/sim/index.html

有名ローンではなく、販売会社が推奨しているローンだとOKとなる場合もあります。
それでもダメなら縁が無かったとあきらめて
5年間を頭金の貯蓄に当て、あわせて次の物件を探すのも一案でしょう。
我家も信用事故経験者です。クリアになるまで8年間一切カードも個別ローンを使わずに
がんばって中高住宅をGETしました。必ず成果は出ます。希望を捨てないでください。
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この回答へのお礼

アドバイスありがとうございます。
私も2500万円以下なら月々の返済も賃貸並みで貯金も出来、
必要に応じて教育資金や繰り上げ返済出来そうと思っています。

しかし、HMさん行くと色々と要望が出てきて高くなっちゃうんですよね(苦笑)

お礼日時:2010/08/31 22:50

詳しいことは分かりませんが、35年のローンを組むと支払いの終わりは


71歳になりますよね、年金者が支払いつずけることは困難という考えではないでしょうか
 25年返済にしてみればどうですか
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この回答へのお礼

アドバイスありがとうございます。
35年でも繰り上げ返済で25年か、35年の残り10年は半分の返済にしたいと思ってます。

お礼日時:2010/08/31 22:54

テレビを買うのとは訳が違うのですから、正確なご回答を得たいならお金を払って専門家の相談を受けることをお勧めします。



具体的にはファイナンシャルプランナーなどでしょうか。
※相談される所は、すでに購入された方や相談された方、知人などから紹介してもらうのがいいでしょう。

専門家でも細部まで詳細を聞かないとアドバイスのしようがないですし、借入や保険などに関することは、最終的に契約先の金融機関の判断になりますので個別に確認も必要です。
また、税務に関することは、最終税務署の判断となりますので、税務署または税理士にも相談が必要になるので。

相談料が多少かかっても素人が誤った判断をして損をするよりはまし、と私なら考えます。
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この回答へのお礼

アドバイスありがとうございます。

お礼日時:2010/08/31 22:58

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