住宅ローン 本審査落ちました

はじめまして。
現在中古の戸建て購入を予定しています。
下記の情報を見て、ご意見やアドバイスいただければ幸いです。
情報を簡単に記載します。
・年齢30代前半（女性） ・正社員で８年勤務　・規模は1000人以上 一部上場
・年収530万　・ 未婚（6年前に結婚2年前に離婚）
・現在債務はなし （クレジットカード1枚ありですが、ケータイ代金の支払いのみ）
・物件価格 1200万円（土地代含む） ・自己資金 150万円 （諸費用）

事前審査OK（みずほ、UFJ、三井住友）しかし、みずほだけ本審査を依頼したところ、NG。 電話にて「保証協会が・・・」みたいなことを言っていた気がします。健康状態は良好で、事前審査と本審査提出書類の違いはありません。
おそらくの原因は2年前に消費者金融4社の任意整理。しかし3社過払いによることで残額０。 （7年～10年支払いしていたため）
消費者金融1社のみ3万円だけ残額が残り、司法書士に任せてすぐに支払い。カードも全て渡しているので解約していると思います。 全て任意整理が終了した内容の書類と連絡を司法書士さんから戴きました。
関係ないかもしれませんが、任意整理を依頼した事務所に電話したところ、「現在使われておりません」のガイダンスで潰れている可能性あり。
4社の名義は結婚前の名前Ａ（現在の名前）。任意整理を依頼したときは結婚後の名前Ｂ。
本審査で提出する住民票でＢの名前記載があり、それで信用情報がひっかかったのかなと思いました。
しかし任意整理したカード名義が全て名義Ａ、事前審査もＡの名前で出したので、ＡとＢはリンクした事前審査なのかと思ったのに本審査はだめでした。
また、過払いによる完済「契約見直し」コート゛71とやらは信用情報に記載されなくなったということもネットで見ました。
子供や扶養家族はいません。ＡとＢの信用情報の開示はこれから行う予定ですが、私の知識不足かもしれません。

過去の自分に本当に後悔です；；実家の母が病気ということもあり、いづれ呼びたいですし今のうちに安心させたいと思っています。
何か少しでも情報、アドバイス、ご意見あればお願いします。

No.3 ベストアンサー 回答者： manno1966 回答日時： 2011/03/10 07:37

> その信用情報は全ての銀行で事前審査のときになぜ分からなかったのかが不思議に思います。

銀行からの信用情報の確認には、信用情報機関に支払う料金が発生します。
事前審査全てを照会していたら、料金で赤字になります。

> 過払請求は信用情報に残らないというのは、やはりこの場合と違うのでしょうかね。
ご自分でも「信用情報に記載されなくなったということもネットで見ました」と言う情報をつかんでいますが、これは最近の事です。
２年前は状況が違ったと思います。
監督官庁が指導に乗り出す前ではないかと。

> 消費者金融1社のみ3万円だけ残額が残り
少なくともここは過払いではなく、任意整理の記録の記載となります。
過払い情報を記載しない現在の状況であっても。

結論としては３年待った方が良いと思います。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございました！
本日全ての信用情報を確認しました。

照会先を見たところ、事前審査の銀行と本審査の銀行全てが照会を行っていました。
沢山の方が「事前審査では信用機関を通さない」というお話でしたが、
今回の仲介業者に事情を話ていたからか、私の場合は違ったようです・・・。
manno1966さんがおっしゃるとおり、1社のみ「債務整理」の記載がありました。
しかし旧姓Bでの照会は本審査でもされていなかったです。

Aの照会のみで審査落ちとなると他に原因がるのかもしれませんね。
どちらにしても今回の結果はかわりませんので、コレを教訓に頑張っていきたいと思います！
本当にありがとうございました！

お礼日時：2011/03/10 22:59

No.4 回答者： oska 回答日時： 2011/03/10 17:57

＞おそらくの原因は2年前に消費者金融4社の任意整理。

という事は、まだブラック殿堂入り期間中ですね。
三井住友・三菱東京ＵＦＪ銀行でも、本審査には（高い確率で）審査落ちです。
ブラック殿堂入りは「私には、信用がありません！」という事の証明です。
借金完済後、最大５年間は「喪に服す」期間です。
同時に、新たな信用構築期間でもあります。

＞過払いによる完済「契約見直し」コート゛71とやらは信用情報に記載されなくなったということもネットで見ました。

過払い請求は、昨年４月頃からブラック殿堂入りしなくなりました。
が、金融機関各社の顧客情報には「金融事故情報」が残ります。
こちらは、情報保存期間の法的定めが無いので「各社の自由裁量」です。
某都銀グループでは、１０年以上保存しています。
サラ金Ａで事故（任意整理など）を起すと、Ａが所属している金融グループ各社（銀行・信金・信組・信販・カード・証券・サラ金など）と情報を共有します。

＞ＡとＢの信用情報の開示はこれから行う予定ですが、私の知識不足かもしれません。

各個人信用情報機関とは別に、各金融機関独自の信用情報が重要です。
アコムで事故を起こしている場合は、自動的に三菱東京ＵＦＪ銀行グループで事故歴有となります。
プロミスで事故を起こしている場合は、自動的に三井住友銀行グループで自己歴有となります。

＞過去の自分に本当に後悔です；；

後悔。先に立たずですね。
各個人信用情報機関のブラック殿堂入り期間が終わった頃に、任意整理したサラ金とは無関係の金融機関に融資を申し込んで下さい。
それと・・・。
今でも使っているクレジットカード会社又はクレジットカード会社の親会社に住宅ローン又は不動産ローンを申し込む事も一考です。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます！

なるほど・・・。金融会社によっても変わってくるのですね。
独自信用情報というものがることも初めてしりました。
とても参考になります。

これから信用を作っていく期間と考え頑張りたいと思います。

ありがとうございました！

お礼日時：2011/03/10 23:39

No.2 回答者： usbus 回答日時： 2011/03/10 03:40

＞その信用情報は全ての銀行で事前審査のときになぜ分からなかったのかが不思議に思います。

事前審査は信用機関を使いません。
金融機関独自の審査です。
なので、収入などが足りていれば通ります。

本審査が信用機関による審査です。
なので、ブラックリストに入っていればアウトです。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございました！
本日全ての信用情報を開示してきました。（3機関）

不思議なことに、事前審査を依頼した全ての銀行が照会していました。
本審査を依頼した銀行を含め、全ての銀行が現在の名前Aでのみ照会していたので、
ネガ情報は確認されていないようです。
それでも今回本審査に落ちたので、情報機関の方には「正確なことはいえませんが、他に原因がるのかもしれませんね」というようなことを言われました。

どちらにしても、今回の結果はかわりませんので、これを教訓に今後も頑張っていきたいと思います。

ありがとうございました！

お礼日時：2011/03/10 23:07

No.1 回答者： usbus 回答日時： 2011/03/10 02:42

＞おそらくの原因は2年前に消費者金融4社の任意整理。

これじゃ１００％無理ですよ。

信用情報＝ブラックリスト入りは「返済終了から５年間」です。
その間に住宅ローン審査が降りる可能性はほぼゼロ。

信用情報から消えるのを待つしかありません。

この回答へのお礼

すぐのご回答感謝します。私も５年は出来ないと聞いていたので最初は駄目もとでした。

その信用情報は全ての銀行で事前審査のときになぜ分からなかったのかが不思議に思います。
過払請求は信用情報に残らないというのは、やはりこの場合と違うのでしょうかね。
とりあえず情報開示してみます！

お礼日時：2011/03/10 03:14