住宅ローンについて教えてください。
賃貸に住み始めて2年がたち、「そろそろマンションでも」と親に
進められています。が、今の私の状況ではたして買えるものか
どうかわかりません。
住宅ローンというものを組めるのかどうか?組めるのならばどのぐらいの
ローンが組めるのでしょうか?教えてください。

ー私の現状ー
・年齢25歳(今年26歳)
・年収320~330万
・勤続6年目
・2年ほど前に消費者金融(4社)の180万円の借金を完済。
 最近になってまた悪い癖が出てしまい現在1社に36万円の借金有り。
 現在までに6社から借りたことがあります。遅延は1回、3日ほどです。

自分としては最後の点がすごく気になります。
家族にも内緒なのでばれることも大変恐いです。

どうか宜しくお願いします。

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A 回答 (2件)

一般的に年齢と年収からまずはおおよその目安を出してみますと、


年収400万以下の方は、税込年収に対する年間支払額(返済比率)を
25~30%以内で見ますので、
年収320万×25%=80万(年間返済額の上限)
月に直すと
80万÷12ヶ月=6.6万
これが毎月の支払額の上限と見られます。

※年収が500万を超えてくると返済比率は35%まで見てくれます。

計算の仕方は、今の金利が上昇した場合も加味し、金利4%で計算するところが
多いようです。年齢的には35年くめますので35年返済とします。
100万円を年利4%で35年返済にした場合、
月々の支払は4428円となりますので、
6.6万÷4428=14.9
→1490万円が借入れ可能額ということになります。

ただし、これはあくまで一つの目安であって、金融機関によって計算方法は違います。また購入する物件によっても、不可の場合は考えられます。
例えば、築20年以上のマンションとか、専有面積が50m2以下の物件等は
注意が必要ですし、物件の評価以上の借入れは原則出来ません。

サラ金については、属性的な部分で間違いなくマイナスとなりますので、
完済だけでなく、きれいに解約までやっておいた方がいいでしょう。
しかし、最終的には人が判断することですから、年収・年齢を考慮した場合、
いろいろと条件にのらない部分があると、まだ早いということで運悪く、
否認される可能性があります。

自己資金についても諸費用+物件価格の10%位はあった方が良いです。
購入する場所にもよりますが、無理して中途半端な物件を購入するくらいなら
あと4~5年頑張ってからの方が客観的にみると良いかと思います。

事前の審査もできますので、不動産会社で相談してみると良いでしょう。
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この回答へのお礼

ご回答有難うございます。

こちらが勉強不足でうまく表現できていませんでしたが、
具体的な数式まで教えていただきまして誠に有難うございます。

消費者金融については早期完済できるよう、また再度同じ過ちを
くりかえさぬよう努力したいと思います。

具体的な話はもう少し考えてから実行しようと思います。

お礼日時:2001/04/26 20:00

アドバイスということで書き込ませていただきます。



まず、その「悪い癖」?直しましょう。
これから20年ほどの長いローンを払っていこうとするわけですから。

住居に費やすお金は収入の3割以下にするという目安を考えてください。
また、買おうとする物件の価格の2割以上にあたる自己資金を
今から貯めておくことです。
そのうえで購入を考えても遅くないのではないでしょうか。

消費者金融などとは一刻も早く手を切るようにしましょう。
すてきな住まいと生活を手に入れられますようお祈りいたします。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
その時は何も考えず手が出てしまったことを大変後悔しています。
この癖は自分の問題ですからなんとか治すようにしたいと思います。

住宅ローンについては、現在貯蓄は少ししかありませんので、
もう少しためてから考えることにします。

お礼日時:2001/04/26 19:47

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フラット35ならば、「長期金利」(10年物国債の金利)の動向もご覧になった方がよろしいです。
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>その残りのローンは完済するまで支払続けることになるのですか?

その通りです。
住宅ローンは、一種の不動産担保ローンです。
マンション又は一戸建てを担保に融資を受けている訳ですから、引越をしても、その不動産を売却しても借金完済の義務は続きますね。

>新しく引っ越した家のローンもあったら2倍の借金を背負うことになるのでしょうか?

その通りです。
引越前の住宅ローンと、新たに引越先のローンを負う事になります。
二重のローンを負う事になります。

>最初の家を誰かが買ってくれた場合についても教えてください。

引越前のマンション又は一戸建てを売却しても、借金返済義務は続きます。
残っている20年分の住宅ローンを、継続して返済する事ですね。

>その誰かが支払う金額はいくらになるのですか?

売却代金を「住宅ローン返済の一部に当てる」事も出来ますが、一般的に住宅ローン借入残高よりも高く(引越前のマンション又は一戸建てが)愁る事は希ですから、住宅ローン借入残高を売却代金で一部返済しても返済ゼロにはならないでしようね。

転勤族の場合は、多くの方が同じ経験をしています。
通常は「住宅ローンを組んだマンション又は一戸建ては、誰かに賃貸して家賃収入を得、この家賃で住宅ローンを返済する」方法を用います。
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勤務先会社でも理解しているところが多く、社宅として借り上げている制度を設けている会社もあります。

>その残りのローンは完済するまで支払続けることになるのですか?

その通りです。
住宅ローンは、一種の不動産担保ローンです。
マンション又は一戸建てを担保に融資を受けている訳ですから、引越をしても、その不動産を売却しても借金完済の義務は続きますね。

>新しく引っ越した家のローンもあったら2倍の借金を背負うことになるのでしょうか?

その通りです。
引越前の住宅ローンと、新たに引越先のローンを負う事になります。
二重のローンを負う事になります。

>最初の家を誰かが買ってく...続きを読む

Qゼロ金利解除で住宅ローンはただ厳しくなるだけ?

5年後ぐらいにローンで一戸建ての住宅を建てようと思っています。頭金1千万円ぐらい貯めてのこり2千万ぐらいをフラット35で..と考えていましたが、ゼロ金利解除によって金利が上がると新聞に載っていました。あまり金利が上がるとみんな住宅ローンで家を購入しようとする人が少なくなると思います。
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Aベストアンサー

#2です。

>今後は多少、月々の払いの大きいローンを組んでも企業の調子が良くなるから大丈夫.. という理解となるのでしょうか。

それはまったく違うと思います。
確かに、金利上昇と景気回復は連動しているかのように考えられがちですが、経済情勢というのはさまざまな要素が絡み合っているので、単純に金利上昇=景気回復ということではありません。
それに日本全体の景気が回復しているからといって、個人個人の給料が上がることとはまったく別問題です。
不動産屋は「金利が上がるときは給料も上がるから」という常套句を使って変動金利でローンを組ませようとしますが、その手に引っかかってはなりません。
ちなみに我が家でも、今年はボーナスカットになりました。
ボーナスは会社の業績に比例するので、個人の頑張りや国全体の景気とは連動しないんです。

それからこれまではデフレであったので、デフレの時は不動産より現金を持つ方が有利と言われます。
逆にインフレになれば、現金の価値がなくなり物の価値が上がるのですから、不動産を持つ方が有利と言われます。
これまでは低金利により住宅購入ブームがあったのです。
家を買う人はいつも一定率はいるものですが、金利や不動産価格が上がれば同じお金で買える物件の質が落ちるので、購入者は減るでしょう。
以上のことからも、いろんな要素が絡み合うことなので、一概には言えないことがわかると思います。

#2です。

>今後は多少、月々の払いの大きいローンを組んでも企業の調子が良くなるから大丈夫.. という理解となるのでしょうか。

それはまったく違うと思います。
確かに、金利上昇と景気回復は連動しているかのように考えられがちですが、経済情勢というのはさまざまな要素が絡み合っているので、単純に金利上昇=景気回復ということではありません。
それに日本全体の景気が回復しているからといって、個人個人の給料が上がることとはまったく別問題です。
不動産屋は「金利が上がるときは給料も上がる...続きを読む

Q転職と教育ローンを組むむ際の勤続年数について

 現在医療系の介護サービス事業所に介護の正規職員として勤めています。先日、お世話になっている介護サービス事業所の社長から、いくつかある事業所のうち1箇所の管理者で是非ウチに来て欲しいと直接お誘いをいただきました。
 現在の職場に不満はないのですが、この先何十年勤めても、医療系なのでいわゆる「管理者」にはなれません。
 思い切って転職したいのですが、現在高校2年生の息子がおりまして、来春専門学校(医療系)に進学するつもりでいるようで、蓄えているお金では足りないため、教育ローンの利用を検討しています。

もちろん審査には諸々の条件があるのは理解していますので、「勤続年数」という視点のみで見た場合、同業他社への移動(ヘットハンティング)はどのような影響がありますでしょうか?

参考程度で結構ですので、ご教授ねがいます。

ちなみに現在の職場は丸4年その前の職場(やはり福祉系)に1年勤めていました。

Aベストアンサー

銀行で融資の審査の仕事をしている者です。

金融機関によって、多少審査基準は違いますが、同業者への異動は審査には影響しないと考えて大丈夫です。
勤続年数ですが、1年未満…例えば現時点で平成19年の8月から今の職場へ転職した場合、現勤務先での年収確認が必要になりますが、給与を手渡しで貰っている場合、1回でも確定申告をしないと年収確認ができないため、取り扱い不可になってしまいます。金融機関に給与振込みで貰っている場合は通帳を拝見させてもらえれば年収確認可能なので取り扱いかのうになります。

helper2002さんの場合は4年勤務されていらっしゃるとのことなので、大丈夫ですよ★

Q住宅ローンの金利について

もうすぐ、住宅ローンの3年固定が切れる予定です。
そこで、次は30年ぐらいの長期固定にしてしまおうと思っていたのですが、今後、金利はどのように推移していく可能性が高いのでしょうか?
先ほど、Yahooのニュースで「日銀の金融政策については、36人中22人が次回の利上げ時期を2009年6月以降と予想した。」と書いてありました。
http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20080710-00000852-reu-bus_all

ということは、まだ、当分住宅ローンの金利も上がらないということでしょうか?それとも、住宅ローンは別物なのでしょうか?

もし、2009年6月まで住宅ローンの金利が上がらないのであれば、それまで変動金利で、金利が上がりそうになったら、長期固定にした方が良いような気がしますが、どうなんでしょうか?

どなたか詳しい方がいれば、教えていただけると助かります。
よろしくお願いします。

Aベストアンサー

日銀の金融政策は短期金利(無担保コールレート翌日物)の話です。

住宅ローンは長期金利を参考にして決定されるので、短期金利が2009年6月まで上がらないからといって長期金利/住宅ローンが上がらないとは限りません。

実際・・・
日銀が2007年2月に短期金利を0.25%から0.50%に引き上げてから、ずっと短期金利は変わっていません。しかし、その期間でも長期金利や住宅ローン金利は変動しています。長期金利の代表である国債10年物は1.3%~1.9%くらいの幅があります。

では、長期金利が何によって決定されるかと言うと、将来的な金利動向の【市場の予想】に基づいて決定されます。


長期金利の決定要因
http://ja.wikipedia.org/wiki/%E9%95%B7%E6%9C%9F%E9%87%91%E5%88%A9

Q住宅ローン 私の借金

はじめて質問します。

中古マンションを夫名義で購入する予定なのですが、私に借金(ローン)があります。
クレジットのキャッシュです。返済はきちんとしています。遅れた事はありません。
夫の名前で住宅ローンを申し込む際、私にこのような借金(ローン)があると、住宅ローンを組むことは出来ないのでしょうか? 保証人が必要な場合に私がなるとマズイのではないかと友人に言われました。
夫名義で申請しても妻も調べて、それが原因で駄目になる事があるのでしょうか?
夫には話していません。 不安でたまりません。

購入予定金額 1750万円
夫年収 360万 私(パート)150万
夫名義のローン なし
夫名義のクレジット ショッピングでリボ 残20万円
住宅ローンで足りない分は夫の両親からの援助予定

少なくとも「1400万」は組めるだろう・・と夫と義母は話しています。
よろしくお願いします。

Aベストアンサー

はい、金融機関経験者として回答します。
まず、
>夫名義のクレジット ショッピングでリボ 
残20万円
これが奥様の借金ですか?
この程度の金額では何ら問題ありません。
連帯保証人も奥様とご両親のどちらかを
加えれば保証人としては一応OKでしょう。
1750万円に対して1400万円借りられる
というお話について、仮にそれが借り入れられた
場合、返済期間を20年とやや甘く仮定し、
元金均等返済とした場合の毎月返済元金は
58333円、初回利息は年率3%と仮定して
月35000円、元利合計が初回93333円
になります。元金均等返済を仮定しているので
返済、1年後の月の返済額は91583円。
大体、初年度月92500円返済するとして
年間、111万円。
年収に対する年間返済額は約30%。
あくまで、返済期間を20年とした場合の返済例
でありますが、ぎりぎりのラインですね。
しかし、
返済期間が25年以上で、奥様の年収をプラスし、
借入金が物件額の70%、(1400万円は80
%です。物件が中古マンションなので、80%
借り入れを考えるはどうかと思います。
担保評価では良くて70%、それ以下です)で
1225万円位とするならば、OKでしょう。
>夫名義で申請しても妻も調べて、
それが原因で駄目になる事があるのでしょうか?
申請段階で妻の生年月日を問われていないなら、
情報機関に照会のしようがないので問題になり
ません。最悪の場合を想定しても、保証人を
奥様プラスご両親、または親族(返済能力が
ある場合)をつければ審査の稟議(説明省略)
に問題は無いと思います。
少なくとも、奥さんの借金が20万円(ですか)
なら通常ローンが組めないということはありません。
金融機関側が、ローンの相談にのり貸したいと
考えた場合、金融機関がそれに応じた条件を提示
してきます。例えば、借り入れの総額を1200万
にするとか、別に連帯保証人を立ててくれなど
ですね。

はい、金融機関経験者として回答します。
まず、
>夫名義のクレジット ショッピングでリボ 
残20万円
これが奥様の借金ですか?
この程度の金額では何ら問題ありません。
連帯保証人も奥様とご両親のどちらかを
加えれば保証人としては一応OKでしょう。
1750万円に対して1400万円借りられる
というお話について、仮にそれが借り入れられた
場合、返済期間を20年とやや甘く仮定し、
元金均等返済とした場合の毎月返済元金は
58333円、初回利息は年率3%と仮定して
月3500...続きを読む


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