現在28歳、アルバイトで生計を立てている者です。
本当にいい加減、親に心配や迷惑をかけたくないので、今までバックレていた借金を少しずつでも返済したいと思っています。

もう利息とかも半端じゃない金額かと思いますが、覚悟は出来ています。
こんなどうしようもない自分ですが、どうしたらいいのか全く解らない現状なので質問させてもらいました。

~借り入れまでの流れ(目を覆いたくなるような本気のクズ人間ですが、立ち直りたいので包み隠さず書かせて頂きます。)

8年前(20歳)の時に消費者金融3社で約150万円位、借金をしました。
全てパチスロで使ったお金です。正直いくら借りたのかさえ解らないです。確か約150万円位だったかな?と覚えている程度です。

ア○ム/武○士/プロ○スの3社=約100万円。
と、なにかのクレジットカードで買い物=約20万円。

Total =120万円ですが、正直覚えていない事も多々あるので約150万円と書かせてもらいます。

滞る様になって2~3年位経った時に裁判所から通知が来て、一度、裁判所に行きました。
(内容は消費者金融の件ではなくクレジットカード)
その時に毎月の支払額を決めて一旦終了かと思われたのですが、その後、勤め先の仕事の収入が不安定になり、返せたり返せなかったりの月が続き、また返済が滞る様になりました。

それ以降は、
金融機関から催促のハガキが来ても目を通さず、借金回収の人が家を訪れても居留守を使ったりと、クズ人間に突入です。

そこから現在まで、親が消費者金融(武○士)の方と話をしていて、毎月その1社に5000円の返済をしている状況です。

その他の金融機関には、完全に1円も払っていない状況です。


今現在、毎月返済できる金額は15000円程度なら支払えます。


こういった場合、どういった順序(効率の良い)で返済をした方がいいのか、誰か(経験者の方、または回りに同じ境遇の人が居た方で)アドバイスをお願いしたいです。

今の自分の知識では、
弁護士に相談した方がいいのか、CMや広告でやっている銀行で一括で返済をするやり方、金利がどの位いっているのか解らないですが現状で返済をしていったらいいのか。


完済後、ブラックが消えるのは何年先になるのかは解りませんが、今後、急にお金が必要になる時もあるかもしれないので、その時の為にも完済へ向けて一歩ずつ返済をして行きたいです。


こんな自分ですが、誰か心の優しい方、アドバイス宜しくお願いします。

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A 回答 (6件)

パチ屋に馬鹿にされ、踊らされ、転落人生ですね、パチスロ、パチンコをまずは必ずやめることです、



これ以上パチ屋に馬鹿にされたくないでしょ、ほとんど在日朝鮮、韓国人の経営で、日本人は文化水準が低く馬鹿が多いだからパチンコが流行る、これが在日の人に聞いた話です。

まずは司法書士に相談してください、友人に聞いた話によると、金利過払いに利子くがついてかなりのお金が戻ったそうです。
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まぁまぁ、自分をクズとは言わずに・・・・。

もう充分に反省しているんですから。前だけ見ましょう。

まずは「債務消滅」している可能性があります。借金にも時効があるので8年であれば要件は満たしていると思います。借金に関係する書類を全部用意して、弁護士に相談するのが良いでしょう。相談だけなら5000円で受けてくれる筈です。また弁護士センターでは無料で相談を受けるところもあります。

ともかく自分で交渉しない事です。素人が交渉した場合、足元を見られる可能性が十二分にあります。もし「債務消滅」しておらず、消費者金融に悪い事をしたと思っているのであれば「債務整理」という方法もあります。これは弁護士に交渉の委任をして消費者金融と減額や支払い方法などの交渉をしてもらうやり方ですが、これであれば弁護士への手数料はかかりますけれども、確実に借金は減ります。ただ問題があります。それはこの借金内容が「ギャンブル」であるという事です。弁護士にもよりますが、ギャンブルで作った借金は整理してくれない弁護士もいます。言っちゃえば「不真面目な借金」ですからね。弁護士だって何も好き好んで金融屋を泣かせる事はしないです。受けてくれるかどうかは別として、まずは相談です。
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まず、現状を確認する必要があります。

覚悟もできているとのことですし、各金融機関の請求書などは捨てずに、どこにいくら借金があるか把握してください。

まず、質問文のとおりで借金は150万としますと、利率を年15%だと仮定した場合で利息は1年につき22万5千円になります。(最初の1か月の利息は18750です。)親御さんと合わせて(5000+15000)で毎月2万円支払っても利息の支払いばかりでほとんど借金を返済できません。
Excelでシミュレーションしましたが(端数処理はExcelまかせですが)借金150万を利率15%で、毎月2万円の支払いの場合には18年8か月かかる(総支払額は446万円・・・借金額の約3倍ですね)となります。

この計算でも利息はばかにならないことがおわかりいただけると思います。
ちなみに、月々の返済が3万円ですと、6年7か月で237万円ほどの返済となります。(かなり変わりますね)

このように長期間かけて払うのはかなりの損です。可能であれば、返済額を増やしその分元金を多く減らすべきです。

親御さんも状況を把握しているということですから、そこから借りて返済し、借りた金額を無利息もしくは低利で親御さんに返済できればそれがいいです。(ご家庭の状況は存じ上げませんが)

次に、月々の支払いをもう少し増やせませんでしょうか?出費を切り詰めるなどしてです。
上記のように1万円支払いを増やせると、期間は12年1か月短縮し、支払額も209万円ほど減ります。

この辺りが無理となると債務整理などを考えた方がいいと思います。(私は専門外ですのでこちらに関しては詳しくは述べません)
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 追伸ですが、ブラックリストには債務整理の場合などは載らない筈です。



 自己破産でしたら載ると思いますけど。

 現に私はクレカ事故(昔支払い送れてカード抹消された事があります)で8年くらいカード審査
通りませんでしたが、8年くらい経ったときに債務整理を行い過払い金ももらった後にカード申請
したら普通にクレジットカード審査通りローンでバイクも購入しました。
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 私も2年ほど前まで多重債務者でした。



 アコム、プロミス、ノーローン、アットローンです。

 アコムが約12年、プロミス11年、ノーロン5年、アットローン2年くらいでした。

 ノーローンの借り入れ増額のお知らせが来て電話したら断られて向こうの感じが悪く
なら債務整理するけどと言ったらどうぞ勝手にやってください的に言われ決意しました。

 弁護士の先生に頼んだんですが、トータル220万ほどありアットローンは借り入れ年数が
少ない事と、18%の金利でグレーゾーンに引っかからなかったので実質170万の手続きでしたが。

 調べたところによると金利25%くらいの借り入れで5年借りてれば借りてる金額返済無しで
過払い金も無しと言う感じです。

 あくまでも推測ですが8年前でしたらまだ金利は25%前後での借り入れだと思いますので
上限超えてる7%に金利が付いて過払い金が発生している可能性が高いように思います。

 ただ18%の現在落ちていると思いますのでその機関の借り入れ計算はなくなる可能性もありますが
それでも5年は高い金利で借りてると思いますので。

 とにかく早く手続きをするべきです。

 手続きした時点でまず支払いが止まり金利も発生しなくなります。

 本当に返済を考えているのであればお金を借りる事は考えてはいけません。

 手続きをするともうしばらく数年は借りる事ができないのは覚悟しましょう。

 そんなところで借りるくらいなら親に借りた方が金利も掛からずいいでしょうし。

 お住まいがわかりませんが私は載せてるところでお願いしました。

 他の事務所に比べて安かったので不安でしたがきちんとしてくれました。

 結局アットローンは先に書いた18%で借りてたので手続きできず、残り3社170万
をお願いして約過払い金100万戻ってきて先生に報酬20万払い計80万が私の場合
返還されました。

 現在は色々な法律事務所があり選ぶのは難しいと思いますが。

 過払い金バブルと言われ弁護先生は簡単な手続きで確実に相手に勝て
報酬も手に入るのでこういう事例に力入れてるところが多いみたいです。

 素人には手続きはわかりませんが結構簡単に自分でもできるみたいですけど
借り入れの計算や借り入れた明細を相手の金融機関に請求したりと色々手間は
掛かるので先生にお願いした方がお金は掛かりますが楽ではありますが。

 ただ事務所によっては通常8掛けくらいで回収するところを6掛けでと言うところもあるみたいです。

 100%の回収は向こうの機関も渋るので80%くらいで手を打つケースが多いと言う
話もありますが私たちにはわかりませんので弁護士先生の良心に掛かってくると思いますが。

 私も自転車操業で給料日になると金融機関はしごして返済借り入れの繰り返しで
減るどころか増えていく一方で給料日が憂鬱でしたが。

 とにかく1日も早く相談されて手続きをお願いする事をお勧めします。

 余り有名すぎるところはちょっと高いような気もします。

 有名だから回収率がいいとも限りませんので選ぶのは難しいと思いますけど。

 早く解決するといいですね。

 長文失礼しました。

 

参考URL:http://www.tomimoto-law.com/
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借金て時効があるはずなので


逆に支払わなくてもいいのかもですよ?

一円でも、支払われているとその最後の日から
五年だったような気がします。

あと、8年前の利率だとグレーゾーンのままのはずなので…。

ただ、ちょっと今回のケースだと、やっぱり専門的な方のお力をお借りしたほうがいいですね。
債務整理になるのか、自己破産になるのか…。

収入にもよりますが
法テラスというところがあります。

一度相談してみては?

参考URL:http://www.houterasu.or.jp/
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Aベストアンサー

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与信の低い顧客に数10パーセントの金利で少額を融資する、という点で消費者金融とマイクロファイナンスは同じ種類のビジネスです。

【相違点】

前者で融通される資金は使途不問です。多くは生活費の補填につかわれます。後者のは個人向けの事業性資金です。

【社会における機能】

>日本では消費者金融がマイクロファイナンスの役割を果たしていたのでは
>日本の金融に果たして来た役割も多いのではないか

もっともです。

やむなく消費者金融で借り入れ、一時的にでも操業資金を確保して難局を乗り切った零細事業者はあったことでしょう。
また、マイクロファイナンスで事業資金を入手し、しばらくがんばってみたものの成功の糸口をつかむことができず、仲間に深刻な事態を知られる前に姿を消す債務者は確かにいるのです。

つまり、消費者金融とマイクロファイナンスの両者は、社会における機能がいくらか重なっています。

【違和感のポイント】

上記から、両者は共通する部分が少なくありません。
強い違和感を覚えるのは、新聞やテレビなどの報道、そしてアカデミアの現場でも

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【だからね、】

あなたが質問を投稿した動機って、そういう微妙なところが極端に喧伝されているんじゃ、、って懸念があったからですよね。。
わたしも、「なんかヘンだな」って思いました。

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ただし、ノーベル賞は悪くなかったと思います。暴力的な金融さえはびこる第三世界に、新しいコンセプトの金融を提唱実行して小規模事業開拓の可能性を示したのはすばらしい仕事だし、ビジネスの世界に賞を授けたノーベル賞委員会はもっといい仕事をしたと思います。

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Q消費者金融の返済額の計算方法

只今、消費者金融大手、武○士に100万円の融資をして頂いております。月々25000円づつ支払ってますが一向に減りません。なぜでしょうか?

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詳しい方回答を宜しくお願いします。

Aベストアンサー

情報が足りません。

29.20%は合法です。
但し、グレーゾーン金利ですので利息制限法により引きなおし計算が可能です。

例えば5年以上前に100万円借りたのであれば払い過ぎた金利が相当額取り返すことが可能です。
逆に1年ほど前に10万円程度の借入でしたらほとんど変りがありませんので1万9千円でしたらそのまま払って終わらせた方が良いと思います。

弁護士に依頼すると
安い弁護士で1社2万円+成功報酬として減額した金額又は戻ってきた金額10%
高い弁護士ですと1社3~5万円+成功報酬として減額した金額又は戻ってきた金額20~30%

個人でも過払い請求は可能ですが相手(金融業者)は、みなし弁済(自分の意思で高い利息を承知の上で)を主張し解決には至らないと思いますが弁護士が間に入ると『みなし弁済』は認めないし過去の判例でも裁判所は認めていませんので比較的簡単に取り戻すことが可能です。

どちらにしても、借入時期、借入金額、毎月の返済額が分からないと計算してみようがありません。

気になる点は『怪しげな消費者金融』とありますが、正規の金融機関なのでしょうか?
正規の金融機関の場合法律により処理できますが違法な金融機関の場合法律で処理出来ません。(ヤミ金融のような場合)
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情報が足りません。

29.20%は合法です。
但し、グレーゾーン金利ですので利息制限法により引きなおし計算が可能です。

例えば5年以上前に100万円借りたのであれば払い過ぎた金利が相当額取り返すことが可能です。
逆に1年ほど前に10万円程度の借入でしたらほとんど変りがありませんので1万9千円でしたらそのまま払って終わらせた方が良いと思います。

弁護士に依頼すると
安い弁護士で1社2万円+成功報酬として減額した金額又は戻ってきた金額10%
高い弁護士ですと1社3~5万円+成功報酬として減...続きを読む

Q学生の消費者金融の借金返済について

友人(学生・22歳)が多額の借金を抱えています。
その友人というのが、精神病にかかっていて、働くに働けず、
両親の方も「自分で働いて返しなさい」
という状態です。
精神的にも肉体的にも参っていて、自己破産申告を考えているのですが、
両親はそのことに反対しています。
彼女は学生で、一応親の扶助に入っている形になっているのですが…
その場合、どのような借金返済の仕方がベストなのでしょうか?
私としては、体と心を治して、徐々に返済していければ、とおもうのですが…
個人民事再生法は適用されるでしょうか?
その他、よい案がありましたら、教えてください。

Aベストアンサー

学生さんで多額の借金というのは大変ですね。
何かのストレス発散だったんでしょうか。

私も経験した 返済するという前提で、調停整理というのがあります。
全体で、毎月いくら位なら払っていけるのか等を
本人と金融屋の間に調停委員が入って決めるというものです。

大手のサラ金業者なら一社につき50万円借りているなら、残金50万円で今後の利息は一切つけません。 というのが多いです。

法定外の利息のついた金融業者の残金については、
法にのっとった100万までの法定利息 年利18%で計算しなおし
大幅に残金が減り、うまくいけば残金0になる場合もあります。

どれにせよ、全体の残金は2割くらい減り、
支払いも楽に出来る様になるでしょう。

まあ当然ですが、今後 数年間は クレジットなどは出来ませんが
本人のためにもその方がいいかもしれませんね。


方法は 近くの簡易裁判所に出向けば詳しいことは丁寧に教えてくれます。

申請すれば、 
即 金融業者に書類が郵送されますので取り立てなども止まると思います。
費用も個人でやると凄く安いです。

参考URL:http://courtdomino2.courts.go.jp/K_kani.nsf/ea145664a647510e492564680058cccc/2b09684876ed803449256b6c0010405f?OpenDocume

学生さんで多額の借金というのは大変ですね。
何かのストレス発散だったんでしょうか。

私も経験した 返済するという前提で、調停整理というのがあります。
全体で、毎月いくら位なら払っていけるのか等を
本人と金融屋の間に調停委員が入って決めるというものです。

大手のサラ金業者なら一社につき50万円借りているなら、残金50万円で今後の利息は一切つけません。 というのが多いです。

法定外の利息のついた金融業者の残金については、
法にのっとった100万までの法定利息 年利18%...続きを読む

Q大卒で消費者金融を受けようと思っています

大卒(新卒)です。今就職活動中で今まで全く関心が無かった消費者金融に興味を持ちました。日本では「消費者金融」と聞くと後ろめたいイメージなどマイナスイメージが多く、ハッキリ言って新卒で入社するのにふさわしいのか・・・と悩んでいます。また貸金業法の改正や消費者金融からの転職は難しいと以前の質問で拝見しました。そこで質問です。1、消費者金融に日本人はなぜマイナスイメージを持つのか、2、今後の消費者金融は将来性のある職業といえるのか・・・。よければご回答ください。

Aベストアンサー

私も説明会などに参加して社員の方々がとてもいい方ばかりで、お給料も高く、受けるか迷いましたが辞めました。

理由はやはり世間体です。親にも止められましたし、親戚にも言えない、友人にも言いたくない、今後結婚などするときにも困るのでは?と色々考えました。

しかし、一番の決め手だったのは人の為になる、幸せにする仕事じゃないからです。

Q消費者金融からの返済提案と特定調停

恥を承知で質問させていただきます。
どうか知恵を貸してください。

8年前に某消費者金融(CMでもやっている大手です)から50万借り、
2年ほどは滞りなく返済していたのですが、ある事情によりそれ以来払っていませんでした。

督促状等は実家のほうに来ていたみたいなのですが、知らない振りをしていました。

ただ、このままではいけないと思い、消費者金融に金利がどれくらい付いているのか教えてほしいと連絡しました。

郵送で送られてきたのですが
元金はもちろん減っている訳はなく、金利・遅延損害金など総額で119万でした。
送られてきた書類に
『当社からの返済のご提案』
というのが書かれていて
(1)一括の場合  350,000円
(2)分割の場合  450,000円
          1ヶ月15,000×30回

と書かれていました。

同封してある回答書に記入の上、返送してくださいとのことです。

これは一体どういうことなんでしょうか?

仮に一括で35万払った場合、これで完済、ということでしょうか?
(この場合は元金割してると思うのですが…)
それとも総額119万のうちの35万、ということでしょうか?

特定調停も視野に入れていたのですが、
消費者金融の提案に乗るべきか、特定調停をするべきか迷っています。
(消費者金融への回答期限が迫っています)

よろしくお願いします。

恥を承知で質問させていただきます。
どうか知恵を貸してください。

8年前に某消費者金融(CMでもやっている大手です)から50万借り、
2年ほどは滞りなく返済していたのですが、ある事情によりそれ以来払っていませんでした。

督促状等は実家のほうに来ていたみたいなのですが、知らない振りをしていました。

ただ、このままではいけないと思い、消費者金融に金利がどれくらい付いているのか教えてほしいと連絡しました。

郵送で送られてきたのですが
元金はもちろん減っている訳はなく、金利...続きを読む

Aベストアンサー

> 仮に一括で35万払った場合、これで完済、ということでしょうか?
多分そうでしょう。
請求できる最大額が119万。
裁判手続き等の費用と時間をかけずに自主的に払ってくれるなら、35万でも損にはならないという最低額と言うことでしょう。
時効の問題もあるでしょうし。今から援用するのも変ですし、受け入れて良いのでは。

> 消費者金融の提案に乗るべきか、特定調停をするべきか迷っています。
おそらく、調停をしても結果の金額は余り変わらず、債務名義を取られてしまう分不利になる結果が予想されます。

Q消費者金融の返済とブラックリストの件(長文)

私は24歳です。CMで宣伝している様な大手の消費者金融か200万の借金があります。これは言い訳ですが私は病気をしてその入院費やその働けない間の生活費で仕方なく借りてしまいました。とは言っても借りたのは自分ですので深く反省しています。親に相談して銀行から200万を借りて貰って消費者金融の200万を完済したいと相談しましたが『難しいな』としぶられました。200万の借金で自己破産はしたくないです。例えば1億円とかの借金ならば自己破産を選びますが。200万ならばどうにか完済出来る額だと思いますがどうでしょうか??そして消費者金融のブラックリスとに載るのは返済が延滞したら即ブラックに載るんですか??そしてブラックリストにも3種類あると聞きました。1つ目は消費者金融のリスト、2つは銀行系のリスト、3つ目は信販系のリストです。これは本当に存在するんでしょうか??LIFEカードやマルイのカードは消費者金融ではないと消費者金融の方から聞きましたが本当でしょうか??例えば消費者金融のブラックに載った場合は銀行系の(@ローン、モビット等)からの借り入れも出来ないんでしょうか??それとも消費者金融と銀行系と信販系のカードのブラックリストはそれぞれ別の分野なのでしょうか??そして大手の消費者金融の追い込みはありますか??本当に困ってますので金融関係に詳しい人が居ましたら是非とも教えて下さい!!お願いします!!

私は24歳です。CMで宣伝している様な大手の消費者金融か200万の借金があります。これは言い訳ですが私は病気をしてその入院費やその働けない間の生活費で仕方なく借りてしまいました。とは言っても借りたのは自分ですので深く反省しています。親に相談して銀行から200万を借りて貰って消費者金融の200万を完済したいと相談しましたが『難しいな』としぶられました。200万の借金で自己破産はしたくないです。例えば1億円とかの借金ならば自己破産を選びますが。200万ならばどうにか完済出来る額だ...続きを読む

Aベストアンサー

大手消費者金融で働いていました。
200万くらいの借金では破産したくてもできないのではないでしょうか?
ブラックリストの事が気になるようですが滞納しないのが一番ではないでしょうか?
滞納しないためにと、他から借りて返済しても何にもなりませんよ。
大手でも取り立ての厳しい所はあります。
借りたお金を返すのは当たり前、返さない人に督促するのは当たり前です。
債務整理など考えてみたらいかがですか?

Q数年前に消費者金融数件からお金を借りました。返済が難しくなってきたので

数年前に消費者金融数件からお金を借りました。返済が難しくなってきたので今回、弁護士に相談しました。弁護士から金融会社に連絡がいきます。その時に弁護士から、保証人がいたら、そこに請求の通知が行く可能性があると言われました。
借りる時に口答で名前などを言った記憶はあります。
一件は私が(実家の父の)名前を書きました。
こういう場合、直接本人が書いてないし、捺印もしてないので保証人というものにはならないと思うのですが、支払いお願いの通知などが実家に届くことはあるのでしょうか。

Aベストアンサー

#1です、補足にお答えします。

法的と言うか、金融業の手順としては普通なら、先の回答通りですから、キチンとした保証人との契約が出来ていなければ連絡はありません。

ですが、現実的な回答をしますと、そういう「法的には不可能」であっても、電話をして回収しようとする業者があることも事実です。

要するに「情に訴えかける」と言いますか、業者からすれば、例えばお父さんが「善意」で払って貰えるなら、それに越したことはない。と言う訳です。

そういう「心の隙間につけ込んでくる」のが、債権回収ですから、『絶対にして来ない』とは言えない訳です。この辺りは現在お世話になっている弁護士さんに相談をし、対処法などを仰ぐのが一番かと思います。

また、もしハガキや電話があっても、お父さんは「契約を交わしてない」のであれば、絶対に取り合わないこと。この旨をお伝え下さい。

ご参考までに☆


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