消費者金融／何年間も滞納／返済したい

現在２８歳、アルバイトで生計を立てている者です。
本当にいい加減、親に心配や迷惑をかけたくないので、今までバックレていた借金を少しずつでも返済したいと思っています。

もう利息とかも半端じゃない金額かと思いますが、覚悟は出来ています。
こんなどうしようもない自分ですが、どうしたらいいのか全く解らない現状なので質問させてもらいました。

～借り入れまでの流れ（目を覆いたくなるような本気のクズ人間ですが、立ち直りたいので包み隠さず書かせて頂きます。）

８年前（２０歳）の時に消費者金融３社で約150万円位、借金をしました。
全てパチスロで使ったお金です。正直いくら借りたのかさえ解らないです。確か約150万円位だったかな？と覚えている程度です。

ア○ム／武○士／プロ○スの３社＝約100万円。
と、なにかのクレジットカードで買い物＝約20万円。

Total ＝120万円ですが、正直覚えていない事も多々あるので約150万円と書かせてもらいます。

滞る様になって２～３年位経った時に裁判所から通知が来て、一度、裁判所に行きました。
(内容は消費者金融の件ではなくクレジットカード)
その時に毎月の支払額を決めて一旦終了かと思われたのですが、その後、勤め先の仕事の収入が不安定になり、返せたり返せなかったりの月が続き、また返済が滞る様になりました。

それ以降は、
金融機関から催促のハガキが来ても目を通さず、借金回収の人が家を訪れても居留守を使ったりと、クズ人間に突入です。

そこから現在まで、親が消費者金融(武○士)の方と話をしていて、毎月その１社に５０００円の返済をしている状況です。

その他の金融機関には、完全に１円も払っていない状況です。


今現在、毎月返済できる金額は１５０００円程度なら支払えます。


こういった場合、どういった順序(効率の良い)で返済をした方がいいのか、誰か(経験者の方、または回りに同じ境遇の人が居た方で)アドバイスをお願いしたいです。

今の自分の知識では、
弁護士に相談した方がいいのか、CMや広告でやっている銀行で一括で返済をするやり方、金利がどの位いっているのか解らないですが現状で返済をしていったらいいのか。


完済後、ブラックが消えるのは何年先になるのかは解りませんが、今後、急にお金が必要になる時もあるかもしれないので、その時の為にも完済へ向けて一歩ずつ返済をして行きたいです。


こんな自分ですが、誰か心の優しい方、アドバイス宜しくお願いします。

No.1 回答者： fuwayurasara-ri 回答日時： 2011/09/04 20:26

借金て時効があるはずなので

逆に支払わなくてもいいのかもですよ？

一円でも、支払われているとその最後の日から
五年だったような気がします。

あと、8年前の利率だとグレーゾーンのままのはずなので…。

ただ、ちょっと今回のケースだと、やっぱり専門的な方のお力をお借りしたほうがいいですね。
債務整理になるのか、自己破産になるのか…。

収入にもよりますが
法テラスというところがあります。

一度相談してみては？

参考URL：http://www.houterasu.or.jp/

No.2 回答者： naoge 回答日時： 2011/09/04 20:54

　私も２年ほど前まで多重債務者でした。

　アコム、プロミス、ノーローン、アットローンです。

　アコムが約１２年、プロミス１１年、ノーロン５年、アットローン２年くらいでした。

　ノーローンの借り入れ増額のお知らせが来て電話したら断られて向こうの感じが悪く
なら債務整理するけどと言ったらどうぞ勝手にやってください的に言われ決意しました。

　弁護士の先生に頼んだんですが、トータル２２０万ほどありアットローンは借り入れ年数が
少ない事と、１８％の金利でグレーゾーンに引っかからなかったので実質１７０万の手続きでしたが。

　調べたところによると金利２５％くらいの借り入れで５年借りてれば借りてる金額返済無しで
過払い金も無しと言う感じです。

　あくまでも推測ですが８年前でしたらまだ金利は２５％前後での借り入れだと思いますので
上限超えてる７％に金利が付いて過払い金が発生している可能性が高いように思います。

　ただ１８％の現在落ちていると思いますのでその機関の借り入れ計算はなくなる可能性もありますが
それでも５年は高い金利で借りてると思いますので。

　とにかく早く手続きをするべきです。

　手続きした時点でまず支払いが止まり金利も発生しなくなります。

　本当に返済を考えているのであればお金を借りる事は考えてはいけません。

　手続きをするともうしばらく数年は借りる事ができないのは覚悟しましょう。

　そんなところで借りるくらいなら親に借りた方が金利も掛からずいいでしょうし。

　お住まいがわかりませんが私は載せてるところでお願いしました。

　他の事務所に比べて安かったので不安でしたがきちんとしてくれました。

　結局アットローンは先に書いた１８％で借りてたので手続きできず、残り３社１７０万
をお願いして約過払い金１００万戻ってきて先生に報酬２０万払い計８０万が私の場合
返還されました。

　現在は色々な法律事務所があり選ぶのは難しいと思いますが。

　過払い金バブルと言われ弁護先生は簡単な手続きで確実に相手に勝て
報酬も手に入るのでこういう事例に力入れてるところが多いみたいです。

　素人には手続きはわかりませんが結構簡単に自分でもできるみたいですけど
借り入れの計算や借り入れた明細を相手の金融機関に請求したりと色々手間は
掛かるので先生にお願いした方がお金は掛かりますが楽ではありますが。

　ただ事務所によっては通常８掛けくらいで回収するところを６掛けでと言うところもあるみたいです。

　１００％の回収は向こうの機関も渋るので８０％くらいで手を打つケースが多いと言う
話もありますが私たちにはわかりませんので弁護士先生の良心に掛かってくると思いますが。

　私も自転車操業で給料日になると金融機関はしごして返済借り入れの繰り返しで
減るどころか増えていく一方で給料日が憂鬱でしたが。

　とにかく１日も早く相談されて手続きをお願いする事をお勧めします。

　余り有名すぎるところはちょっと高いような気もします。

　有名だから回収率がいいとも限りませんので選ぶのは難しいと思いますけど。

　早く解決するといいですね。

　長文失礼しました。

　

参考URL：http://www.tomimoto-law.com/

No.3 回答者： naoge 回答日時： 2011/09/04 21:06

　追伸ですが、ブラックリストには債務整理の場合などは載らない筈です。

　自己破産でしたら載ると思いますけど。

　現に私はクレカ事故(昔支払い送れてカード抹消された事があります)で８年くらいカード審査
通りませんでしたが、８年くらい経ったときに債務整理を行い過払い金ももらった後にカード申請
したら普通にクレジットカード審査通りローンでバイクも購入しました。

No.4 回答者： sppla 回答日時： 2011/09/04 22:19

まず、現状を確認する必要があります。

覚悟もできているとのことですし、各金融機関の請求書などは捨てずに、どこにいくら借金があるか把握してください。

まず、質問文のとおりで借金は１５０万としますと、利率を年１５％だと仮定した場合で利息は１年につき２２万５千円になります。（最初の１か月の利息は18750です。）親御さんと合わせて（５０００＋１５０００）で毎月２万円支払っても利息の支払いばかりでほとんど借金を返済できません。
Excelでシミュレーションしましたが（端数処理はExcelまかせですが）借金１５０万を利率１５％で、毎月２万円の支払いの場合には１８年８か月かかる（総支払額は４４６万円・・・借金額の約３倍ですね）となります。

この計算でも利息はばかにならないことがおわかりいただけると思います。
ちなみに、月々の返済が３万円ですと、６年７か月で２３７万円ほどの返済となります。（かなり変わりますね）

このように長期間かけて払うのはかなりの損です。可能であれば、返済額を増やしその分元金を多く減らすべきです。

親御さんも状況を把握しているということですから、そこから借りて返済し、借りた金額を無利息もしくは低利で親御さんに返済できればそれがいいです。（ご家庭の状況は存じ上げませんが）

次に、月々の支払いをもう少し増やせませんでしょうか？出費を切り詰めるなどしてです。
上記のように１万円支払いを増やせると、期間は１２年1か月短縮し、支払額も２０９万円ほど減ります。

この辺りが無理となると債務整理などを考えた方がいいと思います。（私は専門外ですのでこちらに関しては詳しくは述べません）

No.5 回答者： poizon19 回答日時： 2011/09/09 15:09

まぁまぁ、自分をクズとは言わずに・・・・。

もう充分に反省しているんですから。前だけ見ましょう。

まずは「債務消滅」している可能性があります。借金にも時効があるので8年であれば要件は満たしていると思います。借金に関係する書類を全部用意して、弁護士に相談するのが良いでしょう。相談だけなら5000円で受けてくれる筈です。また弁護士センターでは無料で相談を受けるところもあります。

ともかく自分で交渉しない事です。素人が交渉した場合、足元を見られる可能性が十二分にあります。もし「債務消滅」しておらず、消費者金融に悪い事をしたと思っているのであれば「債務整理」という方法もあります。これは弁護士に交渉の委任をして消費者金融と減額や支払い方法などの交渉をしてもらうやり方ですが、これであれば弁護士への手数料はかかりますけれども、確実に借金は減ります。ただ問題があります。それはこの借金内容が「ギャンブル」であるという事です。弁護士にもよりますが、ギャンブルで作った借金は整理してくれない弁護士もいます。言っちゃえば「不真面目な借金」ですからね。弁護士だって何も好き好んで金融屋を泣かせる事はしないです。受けてくれるかどうかは別として、まずは相談です。

No.7 回答者： 283934 回答日時： 2011/10/31 08:43

パチ屋に馬鹿にされ、踊らされ、転落人生ですね、パチスロ、パチンコをまずは必ずやめることです、

これ以上パチ屋に馬鹿にされたくないでしょ、ほとんど在日朝鮮、韓国人の経営で、日本人は文化水準が低く馬鹿が多いだからパチンコが流行る、これが在日の人に聞いた話です。

まずは司法書士に相談してください、友人に聞いた話によると、金利過払いに利子くがついてかなりのお金が戻ったそうです。