住宅ローンを当初借りる際、たとえば年2%の金利だったとします。
毎月返済の際は、毎月のローン残高の2/12%が利息として支払うことになりますが、もし返済が滞ってしまい、元金はもとより利息も支払われない場合は、利息に対してさらに利息が加算されてしまうのでしょうか?金融機関によって違いはあると思いますが、法律上はその割合がいくらぐらいなのかご存知の方、教えてください。
あと、人から聞いた話で、利息に対してさらに利息が加算されてしまう場合は、その利息分は元金に振り替えされてしまう(要は、ローン残高が増える)という話も聞きました。これは本当でしょうか?

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A 回答 (2件)

通常、住宅ローンは元利均等返済です。


毎月の返済額(元本と利息の合計額)は同額で、元本と利息の内訳が毎月変わっていきます。
(利息の額は、仰る通り、前月の元本残高×金利÷12です。)

返済が遅れた場合、遅れた月の元本・利息の額は変わりません。
増えるのは遅延損害金(延滞利息)というもので、銀行であれば年利14%、
これは返済が遅れている元本に対してかかります。

例)毎月の元利均等返済額:10万円(今月分は元本4万・利息6万とする。)
  返済期日に20日遅れた場合、遅延損害金は、
  4万円×14%÷365×20=306円
  10万306円を振込支払すれば、延滞は解消されます。
 (住宅支援機構だと14.5%ないし14.6%だったと思います)

一部しか返済しなかった場合の取扱いは金融機関によって異なります。
1)一部でも返済に充当してくれる・・・・多分、遅延損害金・利息・元本の順に充当かな。
2)入金しても1ケ月分全額に達するまでは、充当してくれない
 ・・・・預かり金扱いになって、返済処理はくれません

利息に利息がつく(利息の元本化・元化)のは、特殊なケースだと思います。
延滞している状態で、返済条件変更をしたり、
ローンが返せなくなって、ローン事故になった場合などでしょう。

普通に少々返済が遅れた場合なら、前記のとおりで良いはずです。

   
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 通常は契約書に遅延利息が書かれていますので契約をご覧下さい。

契約書に規定が無い時は、民法の法定利息5%が適応されます。100万円以上の法定上限利息は15%ですのの5~15%間の遅延利息と成ります。なお利息に利息は付きません。つくのは債権の額(ローン残高)に対してです。
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Q住宅ローン残高不足になってしまいました。

宜しくお願い致します。
住宅ローン(土地・建物別立て)の住宅部分が残高不足で引き落としされていませんでした。
普段の給料口座と違い住宅ローンと公共料金のみの口座で毎月若干多めに入れていたのですが、
今月火災保険が落ちてしまい(予告なく)不足になっていました。
(毎年この時期と言えばそれまでですが)
銀行が休みになってしまい来週まで嫌な気分のままです。
こういう場合、いきなり一括返済とかになるのでしょうか?
また月曜日に再引き落としなどあるのでしょうか?
(休みの為入金できない為)
遅延損害みたいなものが契約書に載っていたのですがそれで済む物なのでしょうか?
(ちなみに滞納は5年目で初めてです。)

ちょっとパニック気味です。
アドバイスお願い致します。

Aベストアンサー

我が家も同じく、別の保険の支払いが重なり、一度引き落としが出来ませんでした。
気づいた時にすぐ住宅金融公庫ですが、TELをしたところ、
約2週間後に再引き落としをするという話でした。
1週間後くらいに葉書でも再度引き落としを刷るという連絡もありました。
また、先日住宅金融公庫から銀行へローンの借り換えを行った際も、
1度だけで、再引き落としで支払いが出来ていれば、問題ないという返答でしたので、安心してください。

Q遅延損害金が発生する場合の利息計算

返済が滞り遅延損害金が発生した場合、利息等の計算はどうするのでしょうか?
遅延損害金とは別に、遅延した分に関しては利息が余計に発生するという理解で正しいのでしょうか?

例えば、30,000円を年10%(単利)で借り、年10,000円ずつを3年かけて返済するとします(遅延損害金20%)。
単利計算(元金均等返済)の場合は、
1年目(1回目):10,000円(元金充当)+3,000(利息)
2年目(2回目):10,000円(元金充当)+2,000(利息)
3年目(3回目):10,000円(元金充当)+1,000(利息)
となり、支払合計金額は36,000円になると思います。

【1】もしこの場合、1年目(1回目)の返済が出来なくなり、2年目から1回目の返済をする場合、下記の計算で正しいのでしょうか?
2年目(1回目):10,000円(元金充当)+6,000(利息)+2,000(遅延損害金)
3年目(2回目):10,000円(元金充当)+2,000(利息)+2,000(遅延損害金)
4年目(3回目):10,000円(元金充当)+1,000(利息)+2,000(遅延損害金)
支払合計金額 45,000円

【2】また、1年目(1回目)の返済が出来なくなり、2年目に1回目と2回目の返済を合わせて行った場合、下記の計算で正しいのでしょうか?
2年目(1回目):10,000円(元金充当)+6,000(利息)+2,000(遅延損害金)
2年目(2回目):10,000円(元金充当)
3年目(3回目):10,000円(元金充当)+1,000(利息)
支払合計金額 39,000円

返済が滞り遅延損害金が発生した場合、利息等の計算はどうするのでしょうか?
遅延損害金とは別に、遅延した分に関しては利息が余計に発生するという理解で正しいのでしょうか?

例えば、30,000円を年10%(単利)で借り、年10,000円ずつを3年かけて返済するとします(遅延損害金20%)。
単利計算(元金均等返済)の場合は、
1年目(1回目):10,000円(元金充当)+3,000(利息)
2年目(2回目):10,000円(元金充当)+2,000(利息)
3年目(3回目):10,000円(元金充当)+1,000(利息)
となり、...続きを読む

Aベストアンサー

約束通り返済している場合の金利が通常利息、返済が遅れた場合の金利が遅延損害金(遅延利息とも言う)です。
通常利息は借りた金のいわば使用料であり、遅延損害金は支払が遅れたために貸主のこうむる損害賠償金で、通常通りの返済があれば得られたはずの運用益を補填するものです。
したがって、通常利息は「残元金」に対してかかりますが、遅延損害金は「遅れた部分」にかかります。
この遅れた部分とは、通常は分割返済金ですが、貸出時の約定で、期限の利益喪失約款(何回か遅れた場合には分割弁済の利益を失う、つまり分割弁済が出来なくなり直ちに支払う約束)を定めている場合には残元金全体に遅延損害金がかかってくることになります。

質問における設例は、この期限の利益喪失約款がないことを前提として正しいと思われます。

Q遅延損害金の計算方法について教えて下さい

例えば、借用金が100,000円とします。 一ヶ月あたり1万円の支払いで、返済開始が1月~10ケ月で完済予定となります。
また、以下の様な契約書があるとします。
『毎月20日に支払い、延滞した場合は、完済に至るまで年14.0%の割合で延滞損害金を支払う・・・』
1月の支払いが8日遅れて28日となり、しかも3千円しか支払われなかった場合、どのように遅延損害金を計算すればよいのでしょうか ?
よろしくお願い致します。

Aベストアンサー

>『毎月20日に支払い、延滞した場合は、完済に至るまで年14.0%の割合で延滞損害金を支払う・・・』

まず、契約書に「期限の利益の喪失」条項の記載はありますか?
これにより遅延損害金が残元本にかかるのか、毎月の支払い金にかかるのか異なります。

期限の利益の喪失条項があれば、債権者は残元本を一括請求することができますので、それに対して遅延損害金を請求できます。
すると、計算としては(残元本100000万円と仮定)、8日の遅延ですので
100000万円x0.14x8日÷365で約306円です。
次に3000円の支払いは順次に利息および元本に充当されます(民法491条)。
ですので28日時点では306円の利息は消滅し97306円の残元本となります。
同様に、支払い日のたびにその時の残元本、遅延日数から遅延損害金を計算し、支払金を利息および残元本に充当していきます。

ただし、実際には期限の利益の喪失条項があっても、すぐに一括請求することはせずに、期限の利益を再付与し毎月10000万円の支払いのままで、遅延損害金だけは全体の残元本に対して請求するのが通常です。


次に「期限の利益の喪失」条項の記載がない場合です。
この場合は、弁済期が到来している元本に対して遅延損害金を請求できます。
すると、弁済期を過ぎている元本は10000万円ですので
10000円x0.14x8日÷365で約30円です。
3000円の支払いは、利息および元本に充当しますので、残元本は7030円になります。
次の弁済期が到来する元本(10000円)はその都度、それまでの残元本に加算し、7030円(次の弁済期前)と17030円(次の弁済期後)に対する遅延損害金をそれぞれ計算します。
つまり、こちらは弁済期が到来するごとに先の例とは逆に元本が増えていくことになります。

期限の利益の喪失条項がない場合は、弁済期の到来していない元本に対しての遅延損害金は認められませんので、このように少々複雑になります。

>『毎月20日に支払い、延滞した場合は、完済に至るまで年14.0%の割合で延滞損害金を支払う・・・』

まず、契約書に「期限の利益の喪失」条項の記載はありますか?
これにより遅延損害金が残元本にかかるのか、毎月の支払い金にかかるのか異なります。

期限の利益の喪失条項があれば、債権者は残元本を一括請求することができますので、それに対して遅延損害金を請求できます。
すると、計算としては(残元本100000万円と仮定)、8日の遅延ですので
100000万円x0.14x8日÷365で約306円です。
次に3000円...続きを読む

Q口座引き落としは前日までに入金?

口座に残高が無くなってしまいました。
明日引き落としのモノがたくさんあるのですが、朝一番に預け入れをすれば、引き落としに間に合いますか?
それとも今現在残高が入っていないとだめなのでしょうか

Aベストアンサー

こんにちは、

普通、引き落としは銀行にもよるものの1日何度かやっている場合が多いみたい。何時まで大丈夫かは引き落としの銀行や引き落としのものなどによって違いがあると思うので、こまかいことはわかりませんが、
朝イチならまず大丈夫かと。。。

不安であれば夕方にでももう一度、残高を確認して落ちていないようなら引き落とし予定のものの支払い先窓口にでも電話して指示をあおぎましょう。
ものによっては翌日再度引き落としのものもあるしふりこんでくれといわれることもあるかもしれません。

ちなみに私の知り合いはクレジットカードですがしょっちゅう当日振込みやってました^^;)

Q年率○%の遅延損害金の出し方を教えて下さい

検索して似た質問があったのですが、
遅延損害金の計算方法が理解出来ませんでしたので
教えて下さい。宜しくお願いします。


例えば…

所定の期日までに支払わない場合は年率14%の
遅延損害金を取りますよ、という契約で

1,000万円の保証金をを2004年10月末日までに
支払うという約束になっているのに2005年2月末日になっても払わない。

2005年2月末日までの、遅延損害金を計算して請求したい。

どうすれば良いのでしょうか?
宜しくお願いします。

Aベストアンサー

(1) 1,000万円の支払期日 2004.10.31

(2) 遅延損害金の計算始期は2004.11.01で遅延日数は

   2005.2.28迄の120日となります。


                     
(3) 計算式1,000万円×遅延日数×365分の0.14遅延損

   害金年率となります

(4) 1,000万円×遅延日数120日=12億円÷365日×0.14


=460,273円となります。               

Q住宅ローン審査と信用情報の「延滞」基準

はじめて質問します。

10月17日に住宅ローンの仮審査をしました。(借入2300万 頭金200万)
主人は、勤続年数20年、年間収入500万円、38歳です
義母の土地に主人の名義でローンを組むことになりました。銀行でも、担保には問題ない。と言われていたのですが、審査が通らなかったと連絡が来ました。

あわてて、CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

主人が携帯を変更したときに、すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。すぐに口座引き落としの手続きをしましたが、9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。 

ただ、10月に関しては、2.3日遅れた気がします。10月17日に入金。保証会社の確認は10月19日に照会しているようです。

この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?
私の責任を感じていて、どなたかご存知のかたがいっらしゃれば、ご教示ください。

Aベストアンサー

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しくは指定口座に振り込み」との契約が、携帯電話会社との契約書に記載があるはずです。
口座引落手続きが完了するまでは、振込みになっています。
案外多くの方が、この規約を忘れたばかりにブラック殿堂入りになっています。

>9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。

これは、非常に拙いですね。
携帯電話会社若しくは代金収納会社は、(先に記載した通り)カードでの代金支払いまでは口座引落又は振込です。
口座引落手続きも、若干の時間差があります。
手続き完了までは、振込みです。
口座引落手続き時に「○月から引落です」と説明がありませんでしたか?
意外と、法律で定められた契約内容を説明しても聞いていない方が多いのです。
常識的にも、引落手続きをして翌日から引落可能という金融機関は極めて少数です。

>この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?

法律で「ブラック伝度入りの者に融資をするな!」という条文はありません。
融資の可否は、各金融機関が独自に判断します。
住宅ローンを組めるか否かは、当事者でないと分かりません。
一般的には、非常に難しいでしようね。
既にブラック情報が存在し+住宅ローン融資申込み情報が存在し+保証会社の確認履歴が存在。
いくら金銭的に問題がなくても、携帯料金の延滞で信用が無くなる場合が多いです。
「たかが携帯。されど携帯」なのです。
携帯変更月だけなら執行猶予ですが、2ヶ月も続くと猶予は出来ませんね。
H25年6月。日経プラス1記事「携帯電話代を滞納すると住宅ローンが組めないかも知れない!」
「携帯電話 滞納 住宅ローン」でHPを検索して下さい。
実例が、色々とヒットします。
余談ですが・・・。
2ヶ月も口座引落が出来ない事は、「金融機関が原因」とは疑いがあります。
「100%金融機関のミス」と証明しない限り、信用(事故)情報を削除する事は出来ません。
携帯電話の契約書・口座引落契約の契約書・カード申込書・9月10月前後の(引落口座の)口座残高などを確認して下さい。

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しく...続きを読む

Qカードの引き落としを再引き落とし日にしてしまうと・・・

27日のカードの引き落としが出来ずに12日の再引き落としが続くとブラックリストにのるのですか? ここの所三ヶ月程27日の引き落としに間に合わないことが多く12日の再引き落としでカードの利用代金を支払っています。今月も間に合わないようなのですが、もうブラックリストに載ってしまっているのでしょうか? また、27日の引き落としが出来ないとカードは使えなくなるのですか? あと、利用しようと思うお店では、オリコカードが使えないようなのですが、マスターカードと提携がされているお店は利用可能なのでしょうか?教えてください。

Aベストアンサー

#2の回答に対するお答えです。

再引き落としの通知は督促状ではありません。
再引き落としもできなかった時に、ここに振り込んでください(少額だとコンビニ支払い)の
通知がきます。そこに会社によっても違うでしょうけど、督促状と書いてあった気がします。
#さいきん、そこまでにはなってないので、はっきりとは覚えてませんが。

その期日すら、仕事多忙で遅らせてしまった私はブラックリストかな( ̄◇ ̄;)

Q浄化槽保守点検料金と清掃料金の妥当性

2年半前に新築した際、町からの補助金をもらい割と高額な浄化槽を設置しました。何でも淡水魚が飼えるほど綺麗な水になるということを聞いたのですが・・・。それは5人槽で4人家族使用しています。その後2,3カ月おきに郵便受けに放り込まれている請求書は税込みで¥3675です。その金額が正当性あるものなのかその点検が確実に行われているのか常に私たち家族は留守なのでわかりません。今回、汚泥が溜まっている為清掃してくださいと言われました。料金表は嫌気式濾床方式で税込み¥24097です。これらの料金は住んでいるところによっても違うのだろうと思いますが近所の人に聞いたところで地元の人ばかり・・・・・・それが当然と思っている人だと思います。できればいろいろなところの方や詳しい方にお話を伺えたらと思います。また清掃とはどれくらいのサイクルで行わなければならないのでしょうか? 私たちは家にいるのは夕方以降、早朝までです。週末もあまりいません。

Aベストアンサー

こんばんは、状況にもよりますが町からの補助をもらった場合には1年に一度の水質協会の浄化槽の点検が必要になります。それに伴ない浄化槽の性能を最大限に生かせるように10人以下の合併浄化槽であれば(年間4回)、浄化槽管理者による管理が必要になります。この場合管理業者との年間契約を結ばなくてはいけなくなります。おおよそ2万円前後ではないでしょうか。その費用に保守点検をした際に消毒が足りなければ補充しますし、洗剤等を使いすぎていて泡が出すぎているようであれば泡を消す薬品を使用します。それは年間契約料とは別に請求されると思います。
清掃ですが基本的には年に一度の清掃が決められていますが、使用頻度によって変わりますので、管理者の判断になってきます。中には悪徳な管理者もいると思いますので
一度管理業者に連絡をして立ち会って見ても良いのではないのでしょうか?ところで契約はどのようにしたのでしょうか?

Q解約払戻金が振り込まれるまでの日数

保険を解約したら解約払戻金は、どのくらいの日数で口座に振り込まれるものなのでしょうか?

Aベストアンサー

書類が到着して、5営業日というところが多いようですね。
保険会社のお客様商談室に問い合わせると教えてくれますよ。
ただ、この書類が到着してというのが難しいとろろで、
直接、本社(営業所ではありません)にもっていけば、規定の日数ですが、
営業→営業所→支社などの手順で書類を出したなら、それ相応の日数がかかってしまいます。

Q住宅ローン控除、何時?どうやって返ってくる?

住宅ローン控除、何時?どうやって返ってくる?

21年の12月に新築入居しまして、22年2月に確定申告しました。
そして昨日、22年度分から30年度分の給与所得者の住宅借入金等特別控除申告書が送られてきました。年末調整で今年から出来ると言うことですよね?

ところでふと思ったのですが、住宅ローン控除はどのような形で何時返ってくるのでしょうか?

21年度~30年度の10回に分けて税金が返ってくるんですよね?
今回は22年度分ということは21年度分はすでに今までに返って来ていると言うことですか?

いったい何時返ってきていたのでしょうか?まったく分かりません。今年の給料で別段金額が多かった月があった記憶もありません。

詳しい方、教えてください。

Aベストアンサー

確定申告書に還付金の振り込み口座を記入する欄があったと思いますが、
1回目の還付金はそちらに振り込まれることになっています。
たしか申告後2ヶ月くらいだったと思います。

2回目以降は年末調整で12月分の給料に合わせて還付されます。


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