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自営業3年。年収昨年は650万円。3年間黒字経営。今年の予想年収は800万円

土地(78坪、1700万円)は昨年購入し、毎月返済していますが、年内に店舗住宅を建てたいと、いくつかの銀行に依頼してみました。

残念ながら2社は10日前後内に結果が出てダメでした。申込金額は4000万。

最後に残った銀行は、申し込みして1ヶ月経ちますが、返答なし。

大手のハウスメーカーに依頼すると多少銀行とのつながりもあるでしょうから、借り入れしやすくなるのでしょうか?

いい方法はご存知ないでしょうか?

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A 回答 (4件)

不動産業者ですが、昨年住宅ローンを借入れして土地を購入したのであれば、その借入れした金融機関以外では取り扱いはしません。


理由ですが、土地のローンを貸した金融機関は第一順位の担保設定をしており、銀行などの金融機関の鉄則で、後順位での設定をして他の金融機関が住宅ローンを貸し付けることはありません。これは担保保全の為です。これが可能なのは第一順位がフラット35や財形などの公的融資に限られます。
また、今年の予想年収などは加味されません。あくまで過去2~3年間の所得の審査となり、650万円が所得であれば、借入れ総額は3500万強ぐらいが限度です。これには、土地の借入金も含みますので、約3500万-(土地の借入金)=建築費の借入金という計画でなければ現在では無理です。

その他に店舗付き住宅を建築する場合、店舗部分の建築費や造作費、設備費などは原則住宅ローンの対象外です。この部分は自己資金か別途住宅ローンではない事業用などのローンを借入れする必要があります。金利は高く、返済年数などは短いです。

上記の様な資金計画に変更し、自宅だけを建築するか?後2年ほど800万~900万程度の所得を申告してから建築するか?(それでも総借入額は4300万程度になるかと)でしょう。
5000万以上の借入れとなると、サラリーマンなら会社の評点と年収があれば良いのですが、御自営ですと、5年程度継続して1000万以上の所得が無いとむずかしいですよ。自己資金も15%程度は要求されます。
そもそも土地分を借入れする際に、おおよそ新築時の予算総額など全く審査が無かったのでしょうか?
きびしい話ですが、現状で書かれているような借入れはむずかしいでしょう。
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現在借金あり、頭金ゼロで、4000万はいくらなんでも無理でしょう。


まず土地代を返して、頭金を作って、経営の実績も積んで、借入金額も少なくして、7年後ぐらいでどうですか?
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自営業は明日の収入の保証はありません。


サラリーマンですら、年収600万円なら3200万が精一杯です。
ほかに借金もあるからなおさら厳しいでしょう。
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現在借り入れが有るというのがネックでしょうかね


土地建物まとめた方が借りやすかったでしょう
上物だけだと担保価値が低いですからね
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