自分のお店を開く時の心構えとは? >>

教えて下さい
いろいろ調べたのですが同じような境遇を見つけられませんでした

私は4年前に任意整理をしていて3社中2社が終わったところで来年7月までまだ返済は続きます
いわゆるブラックです
もちろん主人には内緒で任意整理しました
あと1年で終わると思っていたのですが・・・

このたび自営業の主人が信用金庫で不動産関係のローンの借り換えをすることにしたのです
法人名義のものは自分でできるのですが1件だけ主人の個人名義でもっている物件があり、それは個人なので信金から配偶者を連帯保証人にするように言われたらしいのです
主人は私が任意整理中ということは知らないため軽くよろしくみたいな感じで言われたのですが・・・
私も無職だからだめでしょと食い下がりましたが無職でも配偶者なら書類上の保証人だから大丈夫と言うのです
いくら書類上でと言うことであってもやはり審査はするのでしょうか?

主人の法人名義の方のローンの成績?はとても良いらしく信金でも是非借りて下さいと頼まれたそうです
それなのに私がブラックとなると・・・
やはり打ち明けることはできずにいます

6月の20日過ぎに印鑑をもって一緒に信金に行ってほしいといわれました

やはりばれるでしょうか・・
ローンは通らないでしょうか・・・

よろしくお願いします

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A 回答 (3件)

>いくら書類上でと言うことであってもやはり審査はするのでしょうか?



書類上でも、保証人になれば各個人信用情報機関で信用を調査しますね。

>個人なので信金から配偶者を連帯保証人にするように言われた

これが、何を意味しているのか?を考える必要があります。
法人名義での借金は、法人の借金ですよね。
法的には、旦那個人に返済義務はありません。
法人が借りた借金は、法人が返済するのです。
経営者である旦那が連帯保証人になっていれば、旦那にも返済義務が生じる場合もありますが。
対して、旦那名義の借金は旦那に返済義務がありますよね。
旦那に何かあった場合、戸籍上の配偶者である質問者さまにも請求出来るじゃないですか。
書類契約上の(名目上の)保証人というのは、法的には存在しません。
書類に署名・押印した時点で、合法的な保証人が誕生します。
「収入が無いのが分かっていて、保証人になれ!」と言う事は、何かありますね。

>やはりばれるでしょうか・・

ばれます。
営業部門・審査部門は、別々の部署ですからね。

>ローンは通らないでしょうか・・・

審査に通れば、その信金の経営(運営)は異常です。
監督官庁に通報すれば、業務改善命令が出ますね。
が、実際はその信金次第です。
無政府状態の日本では、信金が顧客対象としている中小企業の経営は苦しいです。
顧客企業経営が苦しいと、信金も融資先が無くなりますよね。
紙屑へ道を一直線に邁進している日本国債も、大々的に購入する事は出来ません。
既に、大手金融機関は日本国債保有残高を減らしています。
となると、信金としては「多少のリスクを覚悟で融資する」事も考えられます。
信金は、基本的に個人経営です。
理事長・理事の判断で、審査はどうにでもなります。
融資するかしないかは、結局は信金次第です。

この回答への補足

詳しくありがとうございます。法人名義の連帯保証人はもちろん旦那です。なので個人名義は配偶者にと言われたそうです。北門信金というところだそうです。連帯ではなくただの保証人でした

1年前ほど前に旦那のメインバンク(現在借り換え前の融資を受けている銀行)から何故か私名義でいきなりJCBカードが送られてきたことがあります(もちろん申し込みはしていません)
地方ですが地方でも大手銀行なのでブラックなのにカードを配偶者に送ってくるなんてどういうことだ?と思ったことがあります。旦那はブラックカードとかも持っていて法人・個人問わず支払いの延滞はもちろんまったく信用機関に申し分のない人なんだと思います。なので今回審査に通らないとなると絶対に不審に思うと思います

旦那の評価や実績などから信金というところは判断するものなのでしょうか
個人経営というのはびっくりしました

もし通れば異常なんですね・・・
異常であってほしいです・・・・

補足日時:2012/06/07 01:06
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方法はふたつあります。



ひとつは、保証人にはならないと断ること。理由を言う必要はありません(当然です)。
もうひとつは、素直に連帯保証人になってください。

信用金庫などはそれまでの慣習で、あれこれこざかしい条件を要求することが多く、単に保証人の有無が融資の条件になっているだけで、実質的な審査をしなかったり、いざ保証人がとれなければ、それはしかたがない・・・と言うことになる場合も少なくありません。

しかしまぁ、金融機関のことよりも、ご主人とギクシャクするのが問題かと思います。ここは素直に応じて、もし審査に落ちたら「あら? なんででしょうね? あんな信金、初めからおかしいと思ってたわ」と笑ってごまかしましょう。ローンが通らなかった理由は、開示されることは(基本的には)ありません。

もしご主人が理由を知っていたら、それは個人情報の漏洩ですから、信金相手に裁判を起こして、受けたかった融資分ぐらいの賠償金を請求してください。
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通るか通らないかは分かりませんが、書いてあるように債務整理をされてあるのなら、ローンの保証人は厳しいと思います。



なので、ご主人に内緒で信金の担当者に事情を話してみて、担当者から別の人を保証人に立てるように上手く話して貰ってみてはいかがですか?
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Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
自己資金1000万で家を買う場合、1000万について自分のお金である
との証明(自分名義の通帳や証書で証明)が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では?」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか?
そしてそのために銀行以外(親や親戚、知人、経営・勤務している
会社)から借入をしていませんか?
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

Q事故暦あり(ブラックリスト)の人が住宅ローンの保証人になることはできま

事故暦あり(ブラックリスト)の人が住宅ローンの保証人になることはできますか。

実は、先日妻名義で住宅ローンの事前審査を申し込みました。私が過去に信用情報に事故暦があるためローンが組めない状態にあります。そのため、勤務暦や収入の多い妻の名義で審査を行ったところ、銀行側から夫に保証人になってくれとの回答をいただきました。私自身、何とかしたい気持ちでいっぱいなのですが、過去の問題が今でも足を引っ張っているため歯痒いところです。

ぜひ、良い方法がありましたら教えてください。よろしくお願いします。

Aベストアンサー

>事故暦あり(ブラックリスト)の人が住宅ローンの保証人になることはできますか。

原則論では、非常に難しいですね。
金融事故の内容が分かりませんが、各個人信用情報機関のブラック情報が消えても「金融事故被害を受けた金融機関は、顧客情報として情報を保持」し続けます。
最悪な事に、グループ・提携金融機関とも情報を公開しています。
例えば、プロミスで事故を起こすと「三井住友銀行グループでの融資は絶望」となります。
保証人は「債務者が返済不能になった時、代わって弁済する」事を意味しますよね。
信用を失った者は、残念ながら保証人になる事は出来ません。

>ぜひ、良い方法がありましたら教えてください。よろしくお願いします。

各個人信用情報機関のブラック情報が消えている場合。
金融事故を起こした金融機関とは、100%無関係の金融グループに融資を申し込んで下さい。
グループが異なれば、顧客情報の共有はありません。
又は・・・。
住宅ローンの連帯保証人には「銀行指定の保証会社に保証を依頼」する事です。
当然、保証料が必要ですが背に腹は変えられないでしよう。
質問者さまは、保証人になれなくても保証料金を嫁さんに代わって支払う事は出来ます。
最近では、連帯保証人を依頼する事での人間関係悪化を避ける目的で、保証会社に保証を依頼する方が増えています。
私も、○○銀行から住宅ローン融資を受けた時に、銀行子会社の○○銀信用保証会社に依頼しました。
親族・知人など、誰にも迷惑をかけていません。
「保証人にはなるな!」という先祖代々の家訓を持っている家が、非常に多いですよね。
実は、我が家にもこの家訓があります。(笑)

>事故暦あり(ブラックリスト)の人が住宅ローンの保証人になることはできますか。

原則論では、非常に難しいですね。
金融事故の内容が分かりませんが、各個人信用情報機関のブラック情報が消えても「金融事故被害を受けた金融機関は、顧客情報として情報を保持」し続けます。
最悪な事に、グループ・提携金融機関とも情報を公開しています。
例えば、プロミスで事故を起こすと「三井住友銀行グループでの融資は絶望」となります。
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Q住宅ローンの審査に妻のキャッシングは影響しますか?

中古住宅を購入することになり、近日中に内見に行きます。
掘り出し物で、夫も私も出来ればそこに決めたいと思っているので、話は早く進みそうです。

夫名義の契約で、妻の私は無職です。
この場合は私は連帯保証人にはなりませんよね?

夫には内緒のキャッシングが15万円あるため、夫には知られないまま審査が通るのか、大変不安です。
キャッシングカードは私名義で家族カードではなく、引き落としも私名義の口座です。

Aベストアンサー

#4です。

私の認識の範囲では、無職かつ無収入で、住宅ローンの対象物件について、共有持ち分を持たない妻については、ご主人のご認識と全く同じです。

ただ、金融機関や保証会社に「配偶者がいる場合は、必ず配偶者を連帯保証人とする」というような基準が設けられていれば、どれだけゴネても、「配偶者が連帯保証人にならないのならば、融資はできません。」となってしまうと思います。
避けようと思っても、避けられることではないと思いますので…。

三菱UFJニコスでしたら「クレジットカードに付帯したキャッシング機能」だと思います。
三菱UFJニコスは、複数のクレジットカード会社が合併した関係で、現在日本にある全ての『個人信用情報機関』に加盟している形になっていますね。
http://www.cr.mufg.jp/corporate/policy/privacy/protect_data.html

現在、日本にある『個人信用情報機関』は、

・全国銀行個人信用情報センター(KSC)
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html

・CIC
http://www.cic.co.jp/

・日本信用情報機構(JICC)
http://www.jicc.co.jp/

となっています。

『CIC』を例に取って説明させていただきますね。

> 昨日、知人から借りて全額完済し、カードも解約したところです。
> 最悪、情報開示を行ったとして、そこには数日前に完済・解約済みのキャッシングについても掲載されるのでしょうか。
こちらは、記載されますので、大変申し訳ないのですが、完済・解約は「無意味な行為」でした。

『CIC』の場合、こちらのページをご覧になると、情報の登録に関する記載があります。
http://www.cic.co.jp/rgyoumu/gy05_touroku.html

「契約情報」については、解約から5年間情報が登録されています。
住宅ローン申し込みの数日前に解約した…という場合は、「解約した」という情報がまだ登録されていない可能性もあります。

> 利用としては2~3年前から頻繁で、借りては返しを繰り返してきました。
> 掲載される場合、どの程度まで詳しく載るのでしょうか。
> 借り入れの頻度、金額等まで明らかにされるのでしょうか?
『CIC』の場合、加盟会員が情報照会しても、こちらと同じような情報が提示されます。
http://www.cic.co.jp/rtoiawase/documents/mikata_E17.pdf

結構詳しく分かってしまうものなんですよ。
借りなければ返済などの「請求」は発生しませんからね。

> 遅延は今年一度あり、○日まで支払いを、という期日の前日に返済しました。
これについては、そのクレジットカード会社がどう判断したか…で、情報が登録されているかどうかは違ってきます。
当初の約定日(口座振替日)に返済できなければ、原則としては遅延ですが「○日まで…という期日までに返済・支払をすれば、個人信用情報機関への遅延の情報は登録しない」としているようなクレジットカード会社も多いようです。

この情報は、◆お支払の状況◆の[入金状況]のところで判断できます。
◆お支払の状況◆の[入金状況]は、現在日から遡ること2年分が掲載されますので、遅延が今年のことで、それを情報登録されてしまっていると、ここに「遅延した」旨の情報が登録されます。
◆お支払の状況◆の[入金状況]に、「遅延」を意味する記号が付いてしまっていると、審査に影響してくることがあります。

> 年収500万円で1,280万円の物件、36歳で35年ローンです。
> 主人の借り入れについては前述の車のローンのみです。
物件が1,280万円として、資金計画はどのようになっているのでしょうか?
販売価格が1,280万円の物件を、住宅ローンを利用して取得する場合の必要額は1,280万円ではありません。
また、中古物件の場合、物件価格の100%融資が受けられるとは限りません。

仮に、1,000万円の借り入れとして、審査の1つの目安となる方法でシミュレートしてみましょう。
借入額:1,000万円 金利:3.00%(全期間固定金利) 返済期間:23年(現在の一般的な定年年齢である60歳までに完済できるようにしてシミュレートします) 元利均等返済 ボーナス返済なし
この場合ですと、毎月の返済額が50,202円、年間返済額が602,424円となります。

車のローンを完済されるということですので、返済負担率としては、住宅ローンの年間返済額だけを考えればいいので、
602,424円÷500万円=12.0%
となります。

返済能力としては、十分すぎるくらいですね。
車のローンを完済させる必要もないくらいだと思います。

ここまで書いておいて、某ろうきんのウェブサイトで住宅ローンの商品条件を見てみました。
そちらを見る限りでは、連帯保証人として徴求するのは、「担保提供者」か「収入合算者」のみのようですよ。

ですから、 無職かつ無収入で、住宅ローンの対象物件について、共有持ち分を持たない妻であるご質問者さまが連帯保証人として徴求されることはない、のではないでしょうか。
(ろうきんごとに商品条件などが異なっているようなので、ご質問者さまが利用される予定のろうきんについて確認をしてください。)

ところで、ろうきんは、保証料は無料ではありませんよね?
保証料は、借入金額と返済期間から計算されますので、返済期間を長くするとその分だけ保証料が上がってしまいます。
もし、返済額に余裕があるのならば返済期間を短くして保証料を抑えるような工夫をされるとよろしいかと思います。

#4です。

私の認識の範囲では、無職かつ無収入で、住宅ローンの対象物件について、共有持ち分を持たない妻については、ご主人のご認識と全く同じです。

ただ、金融機関や保証会社に「配偶者がいる場合は、必ず配偶者を連帯保証人とする」というような基準が設けられていれば、どれだけゴネても、「配偶者が連帯保証人にならないのならば、融資はできません。」となってしまうと思います。
避けようと思っても、避けられることではないと思いますので…。

三菱UFJニコスでしたら「クレジットカードに...続きを読む

Q住宅ローン審査で連帯保証人がいる場合

住宅ローン審査を受ける予定です。審査の際に不動産の言われた銀行で与信をしたところ主人名義で延滞があるため落ちました。
信用調査会社で何があるか本人が調べて10万ほどだったためすぐに返済し証明のため領収書を不動産にわたしました。
それからまた同じ銀行で再度ひっくり返しにかけてくれました。

その条件で連帯保証人がいるとのことでまず両家の親で依頼するとダメでした。
持家で会社経営と一方は安定自営&年金収入あります。
Q1 年齢が60歳以上だからでしょうか?

それで奥さんに連帯保証人になってくれたらという条件がつき再度審査をする予定です。
私は専業主婦で働いていません。与信の段階ではそれでもいいとのことでした。
昨年の源泉徴収は公立保育園の臨時で少しながらあります。
Q2 連帯保証人はこのような条件でもよい理由はなんでしょうか。

Q3 私が連帯保証人になってもし離婚した場合はどうなりますか?

主人はもし離婚したら子供に家をあげるつもりと言ってます。

Q4 その場合にこの契約をするときに夫婦で決めておかない条件はどのようなことでどんな書類形式にしておいたらよいでしょうか?

よろしくお願いします。

住宅ローン審査を受ける予定です。審査の際に不動産の言われた銀行で与信をしたところ主人名義で延滞があるため落ちました。
信用調査会社で何があるか本人が調べて10万ほどだったためすぐに返済し証明のため領収書を不動産にわたしました。
それからまた同じ銀行で再度ひっくり返しにかけてくれました。

その条件で連帯保証人がいるとのことでまず両家の親で依頼するとダメでした。
持家で会社経営と一方は安定自営&年金収入あります。
Q1 年齢が60歳以上だからでしょうか?

それで奥さんに連帯保証人...続きを読む

Aベストアンサー

まず「連帯保証人」について。

「催告の抗弁権」「検索の抗弁権」この両方が認められない。
つまり、夫の代わりに借金を背負うことになりかねないということです。

夫にローンの支払い能力があろうとも、返済が遅れると債権者の判断で連帯保証人に督促が可能。それを断わる権利はないんです。慎重に考えて行動して下さい。

住宅ローンを組むには不動産を担保にするので最悪は競売にかけられます。


1.「連帯保証人」という性質から債務者と同等の支払い能力を求められます。20年のローンを組んだとすれば完済時に80歳以上となり、回収の目途が立たないことから対象外とする金融機関が多いでしょう。

2.この提案をしたのは不動産会社ですね。昨年の年収で無理矢理に審査を通そうという考えです。不動産会社は物件を売るのが目的ですからこうした方法を取ることもあります。

3.借入先金融機関の再審査を受けることになります。

4.離婚を視野にいれての別居であれば、連帯保証人にはならないことです。


不動産会社は物件を販売して利益を得るのが目的。
金融機関は貸した金から発生する金利を得るのが目的。

それぞれが利益を追求し、損失は被らない姿勢でいることを念頭に置いて下さい。
そうすればどう振る舞うべきかが見えてきます。


>主人はもし離婚したら子供に家をあげるつもりと言ってます。

離婚後も住宅ローンは負担すると夫は言っているのでしょうか?
そうであっても夫が再婚するとなれば住宅ローンは重荷になります。
例えば養育費代わりにローンを支払っていくとなっても、これから購入するのであれば考えものです。
購入時の登記は夫名義になることでしょうし、居住権を盾に夫と闘うのも疲れるでしょう。

もう少し話し合いをなさって詰めてから決断しても良いと思います。
今の段階ではお勧めできません。

まず「連帯保証人」について。

「催告の抗弁権」「検索の抗弁権」この両方が認められない。
つまり、夫の代わりに借金を背負うことになりかねないということです。

夫にローンの支払い能力があろうとも、返済が遅れると債権者の判断で連帯保証人に督促が可能。それを断わる権利はないんです。慎重に考えて行動して下さい。

住宅ローンを組むには不動産を担保にするので最悪は競売にかけられます。


1.「連帯保証人」という性質から債務者と同等の支払い能力を求められます。20年のローンを組んだとすれば...続きを読む

Q労金の住宅ローン審査に落ちてしまいました。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車のローンは返済済みです)

私としてはまさか落ちるとは思っていなかったのでとてもビックリしています。

落ちた原因は教えてもらえないようなので、どこを修正して次の審査に挑めばいいのか
正直わかりません。

落ちた連絡が入った翌日農協の住宅ローンに申請を出しました。
この経緯をお話したところ、落ちる要因が見当たりません、とおっしゃっていました。

そして審査会社?に提出する書類に意見書のような文面を添えて、正確に今の状況を
伝えます、と言っていました。(建物の評価額は若干低いが問題はないとおっしゃってました)

労金の住宅ローン審査は都市銀行、地方銀行と比べると比較的通りやすい印象がありました。

ここの労金は夫の会社とお付き合いがあるので融通してもらえるのかという気持ちもありました。

車の残債も清算する意思もあるし、することも可能、
過去目立った借り入れも無い。

そして今回特に条件付融資、例えば、頭金をもうちょっと入れれば融資可能ですよ、とか、
具体的な融資可能に向けての積極的なアドバイスがありませんでした。

そうすると、何が原因か、考えられますか?

宜しくお願い致します。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車...続きを読む

Aベストアンサー

住宅ローン審査結果が出るまでにおいて、追加条件さえ提示されなかったと言うことは、全く、審査対象にすらならなかったと推測できます。
融資額と年収にあまりにも開きを感じますし、勤続年数も、あと過去の延滞履歴がまだ生きていると痛感致します。完済されているとしてもです。
それに、自動車ローンを完済できるのであれば、それをまず行ない、完済して半年などが経過した上で、住宅ローンを勤務先に関係しない金融機関において申込みされるべきことです。順序にも疑問を感じます。
さらに、今度は、農協に申込みされたとありますが、農協の場合には、会員になることが条件のようになっておることはご承知の上でのことだと思いますが。
どんな金融機関にしても、住宅を賃貸する場合の仲介業者と同等に過ぎません。あくまで、住宅ローンの場合は、住宅ローン会社が審査判断するのです。

Q夫名義で住宅ローン。審査に私の過去も影響しますか?

若気の至りで過去(5年前)に400万の借金(消費者金融)をし、払えず親に肩代わりしてもらった過去があります。
あれから新たに借り入れはないのですが、1社だけまだ返済しています。(今夏完済予定)
この間、結婚し今は専業主婦です。
夫には私の過去は恥ずかしく情けなく、話した事がありません。
近く家を建てるために、夫名義の住宅ローンを組むことになりそうです。
夫自身は勤続年数も長く、他にローンなどもありません。ですが、私の過去が影響して住宅ローンが借りられないという事はありえるのでしょうか。
今夏完済予定のものも、額が額なのでこの際一括で返してしまおうと考えています。
先日、ハウスメーカーの方から「奥さんがたとえば借金してても、住宅ローンは組めませんよ」と言われて以来不安で仕方がありません。

Aベストアンサー

#1です。

連帯債務はご主人の年収でお借入れが難しい場合に奥様の収入を合算して借入れをすることです。
しかしながら、年収500万で2200万円ですと問題なくご主人一人でお借入れできる範囲ですので該当しないでしょう。しかも勤続年数も長く、他にローンがないとなると安心してご主人お一人名義で申込みできると思います。

連帯保証人は住宅ローンの場合は保証会社を利用するのが一般的なので本来必要ないはずです。上記でも述べましたがご主人は安定しているので連帯保証人が必要だと言われることはまずないと思います。

ちなみにもし連帯保証人が必要だと言われても、今回の借入れの返済能力がある人が対象になるので専業主婦のかたや年金生活のかたは連帯保証人にはなれません。ですが、質問者様ご夫婦の住宅購入には連帯保証人の心配はしなくて良いと思います。

ご参考までに・・・

Q住宅ローン審査と信用情報の「延滞」基準

はじめて質問します。

10月17日に住宅ローンの仮審査をしました。(借入2300万 頭金200万)
主人は、勤続年数20年、年間収入500万円、38歳です
義母の土地に主人の名義でローンを組むことになりました。銀行でも、担保には問題ない。と言われていたのですが、審査が通らなかったと連絡が来ました。

あわてて、CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

主人が携帯を変更したときに、すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。すぐに口座引き落としの手続きをしましたが、9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。 

ただ、10月に関しては、2.3日遅れた気がします。10月17日に入金。保証会社の確認は10月19日に照会しているようです。

この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?
私の責任を感じていて、どなたかご存知のかたがいっらしゃれば、ご教示ください。

Aベストアンサー

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しくは指定口座に振り込み」との契約が、携帯電話会社との契約書に記載があるはずです。
口座引落手続きが完了するまでは、振込みになっています。
案外多くの方が、この規約を忘れたばかりにブラック殿堂入りになっています。

>9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。

これは、非常に拙いですね。
携帯電話会社若しくは代金収納会社は、(先に記載した通り)カードでの代金支払いまでは口座引落又は振込です。
口座引落手続きも、若干の時間差があります。
手続き完了までは、振込みです。
口座引落手続き時に「○月から引落です」と説明がありませんでしたか?
意外と、法律で定められた契約内容を説明しても聞いていない方が多いのです。
常識的にも、引落手続きをして翌日から引落可能という金融機関は極めて少数です。

>この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?

法律で「ブラック伝度入りの者に融資をするな!」という条文はありません。
融資の可否は、各金融機関が独自に判断します。
住宅ローンを組めるか否かは、当事者でないと分かりません。
一般的には、非常に難しいでしようね。
既にブラック情報が存在し+住宅ローン融資申込み情報が存在し+保証会社の確認履歴が存在。
いくら金銭的に問題がなくても、携帯料金の延滞で信用が無くなる場合が多いです。
「たかが携帯。されど携帯」なのです。
携帯変更月だけなら執行猶予ですが、2ヶ月も続くと猶予は出来ませんね。
H25年6月。日経プラス1記事「携帯電話代を滞納すると住宅ローンが組めないかも知れない!」
「携帯電話 滞納 住宅ローン」でHPを検索して下さい。
実例が、色々とヒットします。
余談ですが・・・。
2ヶ月も口座引落が出来ない事は、「金融機関が原因」とは疑いがあります。
「100%金融機関のミス」と証明しない限り、信用(事故)情報を削除する事は出来ません。
携帯電話の契約書・口座引落契約の契約書・カード申込書・9月10月前後の(引落口座の)口座残高などを確認して下さい。

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しく...続きを読む

Qブラックリストでも連帯保証人になれますか?

義理の父親が、仕事で使う大きな買い物をするのに連帯保証人を旦那に頼んできました。

旦那は長い間ブラックリストで、昨年全額返済しましたが

ブラックリストを消す手続きをまだしていません。

これでも 連帯保証人になる事は出来るのでしょうか??

Aベストアンサー

>ブラックリストでも連帯保証人になれますか?

他にも回答がありますが、法的には可能です。
各個人信用情報機関に「ブラック殿堂入り」していても、融資するか否かは「金融機関の自由」なんです。
「ブラックだから、一切の金銭取引は拒否しろ!」という、法律・規約などは存在しません。
が、一般的には「不可能」に近いでしようね。
連帯保証人は「債務者に代わって、債権者から返済要求があれば、無条件で返済する義務」を負います。
金融機関としては、金銭的信用を重視しますよね。

>ブラックリストを消す手続きをまだしていません。

消す手続き?
いったい、何を意味しているのでしようか。
各個人信用情報機関は「自由にブラックは消去不可」なんです。
時々「ブラック情報を消します」というCMを行なっている、詐欺集団がいます。
充分、ご注意下さい。
各個人信用情報機関ブラック情報は、借金完済後5年で自動的に消えます。

>これでも 連帯保証人になる事は出来るのでしょうか??

JAの場合は「建物に抵当権が付いていない土地(農地含む)・建物を所有」していれば、ブラックでも連帯保証人になる事が出来る場合があります。
法律・行政命令よりも、幹部の個人意思がそのまま決定(裁定)事項になります。
ポンコツ民主党政権と同じで、法的根拠よりも幹部の意思が優先します。
義父とJA幹部との「仲良し度」次第でしようね。

>ブラックリストでも連帯保証人になれますか?

他にも回答がありますが、法的には可能です。
各個人信用情報機関に「ブラック殿堂入り」していても、融資するか否かは「金融機関の自由」なんです。
「ブラックだから、一切の金銭取引は拒否しろ!」という、法律・規約などは存在しません。
が、一般的には「不可能」に近いでしようね。
連帯保証人は「債務者に代わって、債権者から返済要求があれば、無条件で返済する義務」を負います。
金融機関としては、金銭的信用を重視しますよね。

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Q異動がありました。住宅ローンはあきらめるべきでしょ

住宅ローンについて質問です。二つの銀行の仮審 査落ちてしまいました。

29歳男、会社員、妻と長男(8月に次男予定) 年収 430万円程 卸売業勤務7年目(資本金3億3千万円 売上約250 億従業員200名強) 妻 パート4年目 年収120万円程

某有名HMにお願いしており、下記なら通るとの ことで審査いただきました。

■ローン申請額:3200万円 35年返済 (手持ちは 500万円) *親族より4~9年目で年100万円ずつ(トータ ル500万)の援助はあり、 繰り上げ返済を考えております。(預金がこ のような形でしか返ってこない)

そこで信用情報(CIC)を確認すると以下が記載あ りました。(全銀協、JICCには依頼中)

報告日:平成24年2月10日 残債額:0円 返済状況:異動 異動発生日:平成21年2月27日 補足内容:解消 延滞解消日:平成21年8月18日 終了状況:完了

HM営業もこれがネックで通るのは非常に難しい と言われております。 営業的にあたりはつけてみるとおっしゃっていた だいておりますが、 全銀協、JICCにも異動があれば住宅購入はあきら めてと言われております。



ご意見いただけないでしょうか。 何卒よろしくお願い致します。

住宅ローンについて質問です。二つの銀行の仮審 査落ちてしまいました。

29歳男、会社員、妻と長男(8月に次男予定) 年収 430万円程 卸売業勤務7年目(資本金3億3千万円 売上約250 億従業員200名強) 妻 パート4年目 年収120万円程

某有名HMにお願いしており、下記なら通るとの ことで審査いただきました。

■ローン申請額:3200万円 35年返済 (手持ちは 500万円) *親族より4~9年目で年100万円ずつ(トータ ル500万)の援助はあり、 繰り上げ返済を考えております。(預金がこ のような形でしか返ってこない)

そこ...続きを読む

Aベストアンサー

まず、HM営業の能力に問題ありかと・・・

融資額が3200万ですと、都・地銀の場合
あなたの(世帯)年収が550万は最低必要で、預金も十分あり、借入もなく、上場企業or公務員などでないと審査が通らない額です。

ちょうどあなたの世帯年収が550万ですが、異動情報がなくてもほとんどの銀行で審査は厳しいと思います。審査をするだけ信用情報に「「傷」」が付くだけです。事前審査の申込みの際に、営業に延滞の有無は伝えたり、営業に延滞の有無を聞かれませんでしたか?もし営業が、事前審査前に延滞の事を知った上で、審査をかけたのだとしたら、ひどい営業マンです。ただでさえ無理な金額なのに、延滞があったら審査なんか通る訳がありません。

また、普通の銀行に審査を出す場合、一番通り易い銀行1つに審査をかけます。その結果で、通ればより良い銀行を探し、通らなければ原因を調べ対処方法を考えてから、次の銀行を探すのが普通です。
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否決されたのが1つの銀行でしたら、対策方法はあったかも知れませんが、2つの銀行から否決になっていると、対策しても審査は通りにくいです。あなたが銀行だとしたら、よその銀行で2度も否決されている人に、融資しようと思いますか?これが「「傷」」です。

まだお若いですし、家の購入を5年位先延ばしにするのが一番だと思いますが、どうしても購入したいのであればCICを開示しない銀行を探すか、プロパー決済の銀行、金利が高くても審査の甘い金融機関を探すしかないと思います。また、ダメ元で色々な銀行に審査をかけてみて、ダメでも今後の参考にするのも良いかも知れませんね。

いずれにしろ、物件の価格が高いので融資額が2700万以下で物件を検討しないと、審査を通る可能性は低いです。
銀行の融資額上限の目安は、年収の5倍程度です。

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余談ですが、対策の一例として延滞の理由を考える
・給振の口座を変えたが、クレジットの引落口座がそのままで、残金が0になったのに気付かなかった。
・途中から、別の支払の引落も同じ口座にしたのを忘れて、それまでと同じ額を引落用の口座に入金していた為、それに気づくまで一部入金の延滞扱いになってしまった。
など

その後は、銀行とHM(営業マン)との関係と説明能力次第、営業マン→行員→保証会社と、うまく話が通れば可能性あり。
しかし、銀行の中には機械的に客の内容に点数つけ、その点数で判断する銀行もあるので、そこには審査をだしても意味はないので注意。

また、今回の営業マンはレベルが低いと思います。能力を見抜く為には、あなたも勉強が必要です。少しネット等で調べれば、今回の融資額自体が的外れな額である事は分かったと思います。今回はいい勉強になったとプラスに捉えて、勉強しながら時期を待たれてはいかがでしょう?

まず、HM営業の能力に問題ありかと・・・

融資額が3200万ですと、都・地銀の場合
あなたの(世帯)年収が550万は最低必要で、預金も十分あり、借入もなく、上場企業or公務員などでないと審査が通らない額です。

ちょうどあなたの世帯年収が550万ですが、異動情報がなくてもほとんどの銀行で審査は厳しいと思います。審査をするだけ信用情報に「「傷」」が付くだけです。事前審査の申込みの際に、営業に延滞の有無は伝えたり、営業に延滞の有無を聞かれませんでしたか?もし営業が、事前審査前に延...続きを読む

Q住宅ローン本審査に落ちました………。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判断し、今現在、もうすでに三者面談(色決め)の段階まで話は進んでいます。今更300万円分も減額したくありません。ハウスメーカーの方は、他にも金融機関はありますから、まぁまず気にしないで任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが、正直不安で仕方ないです。次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか?ちなみに着工日は今月4月25日です。JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか?詳しい方、ご意見よろしくお願い致します。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判...続きを読む

Aベストアンサー

>家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

JAに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ!という不思議な回答もありますがね。

>本審査で落とされてしまいました。

JAとしても「三菱東京UFJ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊を見据えて、既に組織改革を行なっていますから審査も厳しくなっています。
事前審査(仮審査)は、落ちる人を探すのが難しい程です。
本審査で落ちても、何ら不思議ではありません。
あまり、気にしませんように!
ただ、本融資が決まるまでは「不動産売買契約はしない」事です。
融資が決まっていないのに、購入すると大変な場面に陥る事も多いので・・・。

>ハウスメーカーの方は(略)任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが

ハウスメーカーは、金融機関を紹介・仲介するに過ぎません。
何ら、融資に関しては決定権を持っていません。
何故、ここまで強気の発言が出来るのか疑問ですね。
若しかすると、ハウスメーカーが独自の融資制度を持っているのかも知れませんね。
マンション購入時など、既に融資金融機関が決まっている場合もありますからね。

>次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか?

第四銀行担当者しか、分かりません。
ただ、JAと第四銀行は全くの別物です。
JAの本審査に落ちたから第四銀行も落ちる!とは、限りません。
そもそも、JAの審査結果を第四銀行が知る術はありませんからね。
各個人信用情報機関にも、融資可否の情報はありません。
例えば、三菱東京UFJ銀行が三井住友銀行に「○○さんの融資結果は?」と訊く事はできませんよ。^^;

>ちなみに着工日は今月4月25日です。

えっ!既に発注しているのですか?怖~い!
もし、どこの金融機関からも融資出来なかった場合の対策はありますか?
「節電すれば、原発が無くても大丈夫だ!」と言った、ポンコツ前首相と同じになりますよ!
何ら善後策が無いままに進むと、後で痛い目にあいます。
融資不可になった場合は、無条件で契約解除が出来ますか?
一戸建ての場合は、既に加工した木材は他の工事では利用できません。
私の場合、設計図と大工の見積書を持って「住宅ローンを借りたい。融資可能なら、大工に工事を発注する」と金融機関に依頼しました。
複数の大工と見積りを取り、過去の施行実績と価格の大工を選び、「金融機関が融資してくれれば、発注します」と伝えましたね。
結果は、目出度く融資が決まり着工となりました。
融資が決まっていない状態では、怖くて着工できません。(驚)

>JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか?

これも、融資を申し込む金融機関でなければ分かりません。
審査基準が、各金融機関で異なりますからね。
住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)へ住宅ローンを申し込む場合は、窓口に過ぎません。
が・・・。
JAで減額されても、他の金融機関では希望額の融資を受ける事が出来るかも知れません。

ただ・・・。
質問内容からだと、未だ設計図・総工費が決まっていない?
総工費が確定していない状態では、金融機関は希望額100%の融資はしません。
どんな家屋が建つのか?分かりませんからね。
つまり、担保価値が分からないのです。
JAとしても、土地しか確定した評価額が分かりません。
融資希望額に対して、8割基準を採用した可能性もありますね。
だとすれば、どこの金融機関でも同じ結果になる可能性が高いです。
まぁ、ハウスメーカーが勧める金融機関よりも「給与振込を行なっている金融機関に融資を申し込む」事を優先した方が良いです。
ゼロから取引を始めるよりも、既に取引がある(信用構築)方が審査は楽ですよ。
質問者さまも「会った事も無い一見客よりも、馴染み客の方が安心」ですよね。
住宅ローンは、金利だけで金融機関を選ぶものではありません。
住宅ローン完済後は、リフォームローンなど色々と借入が発生する可能性があります。
(お怒りを承知で)最悪の場合も考えて、計画を進めて下さいね。
私も、一戸建てを建てた時は融資が不安でした。
0.何%の金利差よりも、融資の確実性を優先しました。
新規融資の金利が高くても、借り換えで金利が安い銀行に変更できます。
実際、借り換え・繰上げ返済で約10予定より早く完済しました。
質問者さまも、頑張って下さいね。

>家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

JAに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ!という不思議な回答もありますがね。

>本審査で落とされてしまいました。

JAとしても「三菱東京UFJ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊...続きを読む


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