こんにちは。教えて下さい。

2009年9月より1700万円程度を借り入れし、現在のローン残高が約1400万円です。
変動金利0.8%。税金等差し引く前の年収は約400万円で、手取り300万円ほどです。
結婚前の貯金が少しあるので、年100万円程度繰り上げていたのですが、住宅ローン減税を受けるとなるとローン残高が1000万必要なため、このペースで繰り上げていくと、あと3年ほどでローン減税が終了してしまいます。今後繰り上げをしなければ、丸々ローン減税は受けられそうなのですが、どんどん繰り上げるのと、繰り上げず貯金しておいて、ローン減税を受け、減税終了後にまとめて返済するのとどちらがお得でしょうか。
どちらの方が総支払いが少なくて済みますか?

住民税・所得税が減税を受けなければいくらになるのかわからないので質問しています。
シュミレーションもしくは計算式など教えて頂ければ嬉しいです。

今のところ、1%未満の金利が続くと仮定してのご回答を頂ければ幸いです。

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A 回答 (2件)

NO1です。


ローン減税で得られる利益と、ローン利息を軽減する場合の分岐点」
ローン減税で得られる利益は、年末残高に対しての1%が限度です。
所得税そのものが同額より低い場合は、住民税から控除されますが、それも99,000円が限度です。
つまり「年末残高の1%」が限度と考えるとよいです。

ローンの元本返済は「借入額に対する利息額の減少」という、実質的な負担減です。
借りてるお金の1%の減税を受けるよりも、借りてる額の利息を減らす方が、有利ではないでしょうか。

仮に3,000万円借入があるとします。利率が1%だとして30万円利息を負担します。
ではローン減税で1%減税を受けると30万円の所得税還付がされるという計算ですが、この比較誤りです。

1 住民税には控除が及ばないので、住民税は「負担」してる。
2 以後の利息計算の元本が減少することを考えれば、元本を返済してしまうほうが明らかに有利。

ローン残高に対しての利息を払うよりも、返済できる現金があるなら「即返済」がいいのです。
いつ、返済できなくなる経済状態になるかわかりません。
ローン減税で所得税が還付されるのは、言い換えると「このカードでお買物をするとポイントがたまりますよ」というのと同じですから、別にポイントなどいらないという判断もいります。
ポイント欲しさに借金を残しておくという考えもありますが「考えて、考えて、結果はどれだけ有利だったの?」というレベルです。

家計の上で「借金」など無いほうが健全です。
借金があると税金が減るので、借金を残しておくというのは、私は根本的に間違いのようが気がするのです。
そのような「財テク」で得る「差額」は、どれほどのものでしょうか。
数千円というレベルのような気がいたします。
単純明快に「借金を返せるときに減らしておく」のが、健全です。
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[住宅ローン減税を受けるとなるとローン残高が1000万必要]??


この点が勘違いされてます。ローン残高は要件ではないです。

参考URL:http://www.nta.go.jp/taxanswer/shotoku/1210.htm

この回答への補足

ローン減税で得られる利益と、ローン利息を軽減する場合の分岐点が知りたいのですが、いくらまでなら繰上げ返済し続けるのがお得になるかわかりませんでしょうか。

補足日時:2012/12/21 14:02
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
完全に勘違いしていました。

お礼日時:2012/12/21 13:59

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Q住宅ローン審査に落ちた理由が不明です。

現在29歳勤続5年の会社員です。
頭金1000万円で2170万円のマンションを購入したくて、銀行の住宅ローンの審査を申込ました。すると、審査がとおりませんでした。
あわてて、CIC,CCBへ情報開示に出向き、あわせてカード類に残高や滞納履歴が無い事を証明し、クレジット会社からは残高0証明を送ってもらい、2つ目の銀行にそういった書類を全て提出し、借り入れや残高、滞納履歴が一切ないことは明らかにし、今度こそはと思っていたのですが、なんと、二つ目の銀行もだめでした。
理由がわかりません・・・。
銀行側は総合的判断ですから。というだけです。
ただ、クレジットカードを4枚と○天カードというキャッシングカード(枠は100万円になりますが、カードは受け取ってはいません。○天カードに証明書発行をお願いしたのですが、CICの照会情報にはのってくるが、契約情報にはのらないから、そこで判断してもらうしかないということでした)を持っています。
ローン審査の事前にクレジットカード等はすべて破棄しておくべきだったでしょうか。
解約しなかった理由は、仲介に入っている不動産屋が急に解約すると不自然なので、解約はしないままで
審査かけたほうがいい、と言ったからです。カードを複数枚持つことだけで審査はねられることも実際あるのでしょうか?
過去、滞納歴や現在利用残高は一切ありません。
すみませんが、よろしくお願い致します。

現在29歳勤続5年の会社員です。
頭金1000万円で2170万円のマンションを購入したくて、銀行の住宅ローンの審査を申込ました。すると、審査がとおりませんでした。
あわてて、CIC,CCBへ情報開示に出向き、あわせてカード類に残高や滞納履歴が無い事を証明し、クレジット会社からは残高0証明を送ってもらい、2つ目の銀行にそういった書類を全て提出し、借り入れや残高、滞納履歴が一切ないことは明らかにし、今度こそはと思っていたのですが、なんと、二つ目の銀行もだめでした。
理由がわか...続きを読む

Aベストアンサー

前職で住宅ローン・住宅金融公庫取扱い担当をしていました。

ご本人または不動産業者から提出を受ける事前審査申込書に個人信用情報利用・登録の同意文言を印刷してありました。

まず、個人情報センターに照会、次に勤務先及び職種、勤務年数、収入と借入額、家族構成と返済比率、
さらに、購入物件の土地建物評価と借入額などを算出・評価します。
勤務先企業の創業歴が浅く(5年未満)安定性に欠ける場合は、マイナス評価します。
通常勤務年数2年以上を対象(公務員・上場会社正社員は1年以上)
申込み時の年収を基準にしますが、営業職で歩合給割合の高い場合は一定の掛け目で割引評価です。
同じ年収でも、扶養家族の数により返済比率が異なります。
別途、申込み金融機関と取引の有無。給与振込み・公共料金口座振替・関連クレジットカード保有、
預金残高などを加味し総合判断します。各項目ごとに点数制で合計60点以上はOKを出していました。

現在の年収は大事ですが、住宅ローンは一般的に短くても10年以上最長35年に及びます。
安定収入が見込めるかどうかが最大のポイントです。したがって、年収1000万円超でもスポーツ選手や芸能人は通常対象外です。

この審査稟議書は金融機関の内部文書であり、本人に非公開です。

前職で住宅ローン・住宅金融公庫取扱い担当をしていました。

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Q住宅ローン減税と増改築でのローン減税の併用は可能なのでしょうか?

税金の控除について教えて下さい。

既に、住宅を建替え『住宅ローン減税』を行っております(来年で3回目で約48万程の控除です)。今回、増築と一緒にソーラー発電&蓄電システム一式の導入を考えています。

ここで良く分からないのですが、現状の住宅ローン減税と増改築でのローン減税は別枠で、一緒に確定申告できるものなのでしょうか?
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可能ということなら、理論的には、H13~H18での住宅ローン減税で最大50万。H19以降の住宅ローン減税(増改築も同じなのか不明)で最大25万。両方を足した75万まで控除可能となると思われますが・・・。

国税局のタックスアンサーなど調べて見ましたが、このような説明は見つかりませんでした。よろしくお願いします。

Aベストアンサー

新築等の取得分と増改築分との併用控除は可能です。
その年分の控除額は以下の例を参照してください。
具体例:
平成18年新築  18年度年末借入金残高・・・A(最高3,000万円
平成20年増改築 20年度年末借入金残高・・・B( 同2,500万円

 20年度の控除額   A x 1%        ・・・C
           B x 1%または0.6% ・・・D 
 いずれも取得価格が借入金残高より高い場合を仮定しています。
詳しい条文は(租税特別措置法41-2(1)、(2)三)です。
限度額はあります、各適用年度の最高額のうち高い方です。
上記例では、16年度分が最高で3,000万円X1%で30万円が限度です。
(両方合計で)

・・・・・来年(つまり平成20年)3年目で控除額48万円とありますが、居住年は18年で間違いありませんか?限度額は30万円のはずですが・・・。
 国税のHPで条文を検索しましたがうまく見つけられませんでした。すいません。

Q住宅ローン審査に落ちた理由について

ただ今、住宅購入を考えておりまして、銀行の審査を受けました。
そこでいきなり事前審査で落とされてしまいました!
理由は教えてもらえず、いくらまでならOKという条件も無く、
「当行では、イエスかノーかの回答しか行なっていない」との事でした。
他の銀行にも出してみるつもりですが、
落ちた理由について、頭に引っかかる事があるので
それが本当に審査に影響することなのか、
他行に出す前に、教えていただきたく思います。

落ちたのは大手都銀なのですが、

(1)その銀行の私の総合口座に普通預金のマイナス残高があります。
 少ないですが定期預金がありますので、それを担保に借り越しています。
 審査申込書には他の借り入れについて、自己申告する欄がありますが
そこには書きませんでした。そのような項目が無かった上に、
 定期預金で相殺できるのだからこれは関係ないだろう…と自分で勝手に判断してしまったのです。
 書いておくべきだったのでしょうか。それよりも
 定期を解約してでも早くマイナスを消すべきでしょうか。

(2)私の勤務先の会社は10年以上前に、和議(今でいう会社更生法)適用になりましたが、
 現在はその債務はなくなり、通常の経営状態です。
 しかし、その和議になった時のメインバンクは、合併前のその都銀なので、
 そもそも勤務先に対して、評価が低かったのか…
 (上場企業ではないので、どこへ言っても決して高くはないとは思いますが)

 この他、現金が足りないときなどに、クレジットのキャッシングを利用したことは
 何度かありましたが、一回2、3万以内で返済が滞ったことはありません。
 現在の利用も、ありません。


28歳女性、勤続6年
年収370万円で2800万円(35年)の申込みです。
このままどこにも通らなかったら…と思うと不安です。
分かる方、教えてください!

ただ今、住宅購入を考えておりまして、銀行の審査を受けました。
そこでいきなり事前審査で落とされてしまいました!
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落ちた理由について、頭に引っかかる事があるので
それが本当に審査に影響することなのか、
他行に出す前に、教えていただきたく思います。

落ちたのは大手都銀なのですが、

(1)その銀行の私の総合口座に普通...続きを読む

Aベストアンサー

●ご質問者様の、「現在の状況下」ですと、#2さんが、お答えのとおり、むずかしいと、思います。

でも、ダメもとで、お近くの「労働金庫」や、「地元の銀行(地方銀行、もしくは、第二地方銀行)」などに、あたってみては、いかがでしょうか。

意外にも、「地元の金融機関」などは、「お力に、なってくれる??」かも、しれませんよ。

私の地元の、新潟、などでも、「大手の銀行」の、ローンが、「NG」(不可)でも??「地元の銀行」の、ローンが、「通った??」という例は、枚挙にいとまが、ありません。

Q住宅ローンの繰上げ返済の時期ですが、年末の控除を待ってからがいいのか、

住宅ローンの繰上げ返済の時期ですが、年末の控除を待ってからがいいのか、少しでも早くしたほうがいいのか教えてください。

現在970万円残高 金利2.4

400万円繰り上げを考えています。

970万の場合控除額が58,200円

570万円の場合控除額が34,200円です。

11月頭に繰り上げるのと1月頭に繰り上げるのではどちらが損しないでしょうか?

Aベストアンサー

ローン控除は0.6%、普通預金の金利は無視、
11月頭~1月頭までの返済分も回数などが不明なので無視します。

400万円の2ヶ月分の金利は
4000000x0.024x2/12=16000円です。

11月に繰り上げると、
1月までに16000円の金利が節約できますが
400万円分のローン控除は受けられません。

1月に繰り上げると、
金利の節約はありませんが、400万円の0.6%分、
24000円のローン控除が受けられます。

したがって1月繰り上げの方が8000円の得です。

ローン控除が0.6%でローン金利の1/4なので、
年末まで概ね1/4年=3か月を切ると年明け繰り上げの方が得になります。

Q至急!!住宅ローンの審査に落ちたいんです

新築戸建の契約を仮審査前に集結しました。
契約したものの、支払い面で不安事項がありどうしてもローンの審査に落ちたいんです。

2600万円(物件価格2440万)
35年三井住友超長期35年2.98でこれから仮審査です。

年収385万
勤続年数(保険証への記載より)17年3月11日より1年
(アルバイト時代から数えて2年のつもりだったのですが、健康保険に記載された日付からと最近知りました)

手付金は払っていませんが、ただ解約すれば10%の違約金がかかります。
住宅ローン特約を使ってどうにか無効にしたいです。

契約書の融資の欄に2600万となっているので、
融資を増額して申し込む等はできません。

落ちたいというより、通るかどうかも微妙なラインなのですが、どうにかして落ちる事を確定させたいです。
三井住友に申し込むつもりですが、ここよりもっと審査の厳しい銀行はありますか?
勤続が1年になるということでかなり落ちる確率は高いかなと思うのですがどうでしょうか・・・。

バカな質問だとは分かっていますが、どなたかお付き合いください。
水曜日に銀行に申し込みに行くので至急お願いします。

新築戸建の契約を仮審査前に集結しました。
契約したものの、支払い面で不安事項がありどうしてもローンの審査に落ちたいんです。

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手付金は払っていませんが、ただ解約すれば10%の違約金がかかります。
住宅ローン特約を使ってどうにか無効にした...続きを読む

Aベストアンサー

回答数一気に伸びてますね。内容見て笑いましたw。
池田銀行のお膝元ですか、担当の偉いさん紹介したいくらいです。
一見さんでこの条件なら間違いなくお断りされますからw。
さて、他の方の回答にある手付放棄の話については、
『払ってなくても契約したなら解約は出来る』と思ってもらっていいです。
過去数例見てますが、違約金取り損ねがほとんどです。(払ってくれるわけない)
本当に払った人のほうが少なく、払ったらラッキーって云う感じですね。
ただ、今から手付を入れることは不可能で、逆に『中間金』扱いにされると履行の着手になる可能性があるので、『ダメなときには』と思ってください。

では、がんばってSMBCに行って来て下さい。

Q住宅ローン減税の年末残高計算方法について

なかなか税務署へ行く時間もなく、電話をしてもつながらないので、こちらで質問させていただきます。

もし、同じようなケースがある方は教えていただきたいのですが
昨年12月に2度目の借り換えを行いました。
住宅ローン減税の適用期間がまだ残っています。
会社の年末調整に間に合わなかったので、自分で申告するのですが
その際の年末残高の計算方法が知りたいです。

通常、最初の借り換えの場合は以下の通りだと思います。
年末残高=借換後の年末残高×借換直前残高/借換後当初金額

2回目の借り換え時の計算方法は、探しても見つかりませんでした。

よろしくお願いします。

Aベストアンサー

No.1です。
私自身も借り換えを考えているので
少し気になりました。

http://www.nta.go.jp/taxanswer/shotoku/1233.htm

Q至急!!住宅ローンに落ちたいです。

住宅ローンの審査を受けるのですが、主人が現在勤めている会社が12/20付で倒産し、退職願いを出すように言われています。
本体の会社に吸収され12/21~1/20までは、臨時雇用社員として採用され日給月給で働くことになります。
健康保険や厚生年金には加入できません。
1/21からは正社員になり待遇も今より良くなるのですがこのことは話さないで臨時雇用社員になることだけを銀行に話し、ローン審査に落ちることはできるでしょうか。
言って落ちるなら落ちたいと思っているのですが。
ローン特約で手付けの10万円を取り戻したいです。
間取りがどうしても使いにくくて解約したいのです。
ちなみに住宅ローンの審査を受けるのは初めてです。

安易に契約した私が馬鹿なのですが、何とかお知恵を
拝借したいです。

主人年収430万(税込) 勤続2年半くらい。
住宅価格1880万円

Aベストアンサー

正直に銀行に伝えるべきです。
そうすれば銀行の「与信不可」のお墨付きで、堂々と売主に「審査に落ちた」と言うことができます。

まさか売主が銀行に理由を聞きに行く(電話をする)ことはないと思いますが、銀行は「総合的な判断で審査に通りませんでした」と言ってくれることでしょう。

倒産は本人の責任ではないので、数年後再審査の際には、年収などがUPしていれば不利益はあまりないでしょう。

家は一生の財産です。10万円が戻ってくるといいですね。

Q住宅ローン減税 確定申告の際の残高証明について

いつもお世話になっております。
銀行で住宅ローンをくんでおり、今回の確定申告で住宅ローン減税を受けようと思っています。
私はサラリーマンなので確定申告は初めてなんですが、必要書類に「銀行ローンの年末残高証明」が要りますよね?
それが、、、手元にないんです。(銀行から送られてきたのか記憶にありません)
この場合、残高証明を手に入れるにはどうすれば良いのでしょうか?
銀行に聞けばいい話かもしれませんが、急ぎで回答いただきたいのでよろしくお願いします。

Aベストアンサー

「残高証明」はローンを組んでいる金融機関が発行します。
借りている金融機関に電話して発行・郵送を依頼するか、
急ぎの場合は、電話して取りに行くのが良いかと思います。

手続き関係の詳細は参考URL:http://www.taxanser.nta.go.jp/1213.HTM
をご参照下さい。

参考URL:http://www.taxanser.nta.go.jp/1213.HTM

Q大至急ご教授頂きたく。 お願い致します。 住宅ローンに落ちたいのですが、何か方法はありますか? 一昨

大至急ご教授頂きたく。
お願い致します。
住宅ローンに落ちたいのですが、何か方法はありますか?
一昨日、4770万の物件で、手付金100万を支払い、契約をしてしまいました。
その場の雰囲気に呑まれてしまった感じです。
担当に解約したいと言ったところ、今の時点で破棄すると、違約金10%発生すると言われました。違約金が発生しなくても、仲介手数料は150万かかると言われています。
唯一白紙になる方法は、ローン審査に落ちることのようです。
私は昨年、今までの不履行でカードを作れないほどなので、大手銀行は恐らく落ちると思います。ただ、地方銀行だと可能性はあるかもしれません。
明日にでも、キャッシングを満額借りたらいいのか、とにかく謝って、契約破棄してもらうのか、どうすればいいでしょうか。
子供のことを考えると、、、情けないですが、泣きそうな状態です。

Aベストアンサー

NO.2です。
契約済みなら書面どおりになります。
業者側も他の買い手を失うなど、損害もありますからね。
ローンが落ちた場合の特約があるのですね。
使うローンは不動屋さんの紹介ですか?
そうでないならローン担当者に、こっそり相談されてはどうでしょうか?
支払っていく自信がないと。
断られたら違約金払うしかないですね。

あなたが考えた”キャッシングを満額”は
(13)事項の③に該当してしまいますのでダメですね。

契約書は良く読んで、慎重に契約はしましょうね。

Q住宅ローン減税の共有名義で減税できない?

初めまして。住宅ローン減税についてお聞きしたいことがあります。

昨年マンションを購入し、今回初めて住宅ローン減税を受けるために確定申告をすることになりました。

しかし住宅ローン減税で不明な点があり、ご教授いただきたく投稿させていただきました。

ローン:夫1人(連帯債務者なし)
持分:夫2:妻1
この場合、ローンを組んだ夫のみ控除の対象となると思います。しかも持分に対してしかできないと聞きました。

実際頭金なしで購入し、夫の収入でのみ返済を行っており、全て夫の持分なのですが、登記前は知らなかったため2:1という持分割合を設定してしまいました。
このような場合、夫の持分を100%として登記しなおすと費用が結構かかるのでは?と悩んでいます。

錯誤登記(表記?)というのも掲示板で拝見しましたが、詳細がよくわかりません。
是非ご教示賜りたくお願いいたします。

Aベストアンサー

まず2:1にした理由はなんでしょうか。
ご質問の内容を見ると10:0でなければ、そもそも夫から妻への贈与が発生しています。
ですから、このまま住宅ローン減税の申告をすると当然にして税務署から贈与税がかかるよという話を言われるでしょう。
もし夫と妻の年収比率が2:1でその割合で返済するというのであれば、贈与税の問題は回避できます。

で、ご質問の通り夫が100%返済するのだとすれば、単に住宅ローン減税の問題だけではなく、贈与の問題もあるので登記しなおしとなります。
これは司法書士にお聞き下さい。手数料は3~6万程度です。ただ登録免許税が結構高いので、これがどういう方法で登記を直すのかによりかなり異なりますし、物件の固定資産税評価額も必要ですから、ここでは答えは出せません。
登記するときの司法書士事務所に行き相談して見てください。


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