カードローンを利用しようかと考えていますが、初めてなので、実際のところ、どうなのか不安です。たとえば、クレジットカードには、リボ払いというのがあります。リボ払いにしないかと、しきりに勧めてきますが、分割で支払いが楽になることばかりを謳い、金利が高いということには触れません。
この件に関しては事前に分かるので大丈夫ですが、契約した後、そういうことだったのか!とならないようにしたいと思います。

一度大手の銀行カードローンに電話で色々と聞いてみましたが、電話に出られた方全員がやる気満々の声で、良いことばかりを口にしていました。逆に特定の条件下では、落とし穴がありそうな印象を受けてしまいました。

事前にカードローンを利用された方で、カード会社からはあまり知ることができない、実際のところ、というような注意事項がありましたら、教えていただけませんでしょうか?
よろしくお願いいたします。

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A 回答 (2件)

銀行カードローンと、消費者金融のカードローン、そしてクレジットカードのキャッシング、いずれも基本的なところは同じです。



違うのは規制する法律が違うということ。 銀行貸付は銀行法、消費者金融とクレジットカードのキャッシングは貸金業法です。

よく『年収の3分の1まで』というのは後者の貸金業法の総量規制のことで、貸金業者の貸付を規制するものです。 銀行は総量規制の対象外です。

そのため、総量規制が施行される頃には、都市銀行や地方銀行や信用金庫など、ネット銀行までもが・・・銀行カードローンを推進しています。


(銀行カードローン)
・ほとんどリボ払いでの返済方法(リボ残債を一括返済も可能)
(消費者金融)
・ほとんどリボ払いでの返済方法(リボ残債を一括返済も可能)
(クレジットカード・キャッシング)
・リボ払いと一括払いの返済方法(リボ残債を一括返済も可能)


前述した「同じところ」とは、元金(残高)に対して借入日数分の利息手数料が掛かるということ。
・元金(残高)×金利(年利)÷日割り365日×借入日数=元金(残高)に対する借入日数分の利息手数料


この利息手数料を基準に、残高返済分を少し足して、最低支払額(定額)を返済していくのがリボ払いです。(任意で返済額を増やしたり、残高スライドで返済額が変動する場合もあり)

例えば、50万円借りて金利15%、借入日数30日、返済定額1万円の場合。
・50万円×15%÷365日×30日=6164円
・リボ払いの返済定額1万円(内訳:利息分6164円、返済充当分3836円)
・50万円-3836円=繰越残高49万6164円

つまり、『毎月の返済額が抑えられる・楽だ』という勘違いをしますが、逆を言えば・・・返済が進まないこと、完済まで道程が遠いということ。

担当者は、このあたりを『毎月の返済額が楽・・・』と説明しますが、裏を返せば、『返済が長引き、返済が続く限り、利息手数料が掛かる』ということ。

なので、借入が厳しくなった消費者金融やクレジットカード・キャッシングの代わりに、銀行カードローンが台頭してきているのです。(テレビCMやラジオCMもすごいですよね)

カードローンを利用する=預貯金が無い、という前提ですから、かなり計画的に考えないと、想定外の出費などで返済が回らなく可能性もあります。

サラ金やカードローンで失敗する人は、利息計算を知らない・知ろうとしない、残高返済がどのくらいか意識していない、返済額が少ないので楽だと勘違いしている、急な出費で資金繰りが困難に。
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この回答へのお礼

大変ご丁寧に説明いただき、誠にありがとうございます。
カードローン特有のというより借金する上での注意事項は基本同じというわけですね。
仕組みをよく理解する。注意点は自分自身にあり、ということで。
ありがとうございました。

お礼日時:2013/01/03 13:18

リボ払いは確かに金利が高いです


毎月1万に設定したら支払いは1万で済みますが
残債のすべてに金利がかかりますので
その分金利負担が増えますが
支払いは楽ですのでその辺を理解した上で
ご利用なさればいいんじゃないですかね?

ショッピングリボ払いのシミュレーション
http://www.jcb.co.jp/life/revo/sim/index.html
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この回答へのお礼

ご返答ありがとうございます。
リボ払いを利用する時点で借金地獄の始まりのような気がしますね。
アドレスありがとうございました。
利用しないようにやっていくつもりですが、念のため参考にさせていただきます。

お礼日時:2013/01/03 13:02

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住宅ローンとカードローンについて
現在主人名義、借入も主人の名前で信金に申込をして、仮審査が通り本申込の結果待ちとなっております。
先日信金の担当さんから呼び出され、カードローンを2件申し込んで欲しいと言われました。私もその信金に口座を持っていたため、同じく2件カードローン申込をしました。
よく、カードローンを申し込むと住宅ローンの審査に影響があるといったことを耳にしますが、少し不安になっています。
ただ、住宅ローンとカードローンは同じ信金なので、大丈夫かな?とは思うのですが、
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また、カードローンを申し込むにあたり、当然私も個人信用情報の照会をかけられていると思うのですが、万が一なにかあった場合、(思い当たるものはないのですが、最近クレジットカードを作るために申込をしました)
私の個人信用情報も審査に影響はあるのでしょうか?
また、この申し込んだカードローンを主人、もしくは私が利用した場合、審査に影響はでるのでしょうか?

長くなりまして申し訳有りませんがご回答よろしくお願いします。

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Aベストアンサー

あくまでも推測ですが、何ら問題はないのではと思います。

どちらかといえば、住宅ローン仮審査をしたところ何ら問題もなく、カードローンも審査が確実に通りそうなので申し込みをお願いしたというところでしょう。
信金に限らず金融機関は行員や支店毎にカードローンの発行件数などのノルマ(というか目標)があります。
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Qクレジットカードローン利用による住宅ローン審査への影響

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この状態で私が普段利用しているクレジットカードのカードローンを利用した場合、住宅ローンの方に影響は出るのでしょうか?
クレジットカードの利用状況は家賃やプロバイダなどの毎月定期的に出る出費にしか使用していませんし、延滞も過去にありません。
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Aベストアンサー

フラット35でしたら、既に本申込を終えていると思われます。
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信用情報機関にはカードローンの契約をした事(これは契約終了から5年間保有)とCICの場合は申し込んだ事(照会履歴)が6ヶ月間保有されます。

これらの情報はきずでは有りませんし、件数が少なければ問題になる事はまず無いですが、件数が多いとマイナスの材料になると言われる事も有ります。
特に短期(6ヶ月以内)にたくさん申し込みを行うと、以降の審査に影響がある場合もあると言われていますが、年収・勤務先・勤続年数等の個人属性が良好な人についてはその影響は殆ど有りません。

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Aベストアンサー

こんにちは。

んーそうですねぇ、「現在2社から借り入れ残高40万ほどです」だとすると、今借りている2社のどちらかにまとめることをお考えになったほうが良いかもしれません。というのは、40万円を2社から借りている → 低額を複数社から借り入れている=信用度が低い ということで銀行系はまず審査を通らない可能性が高いです。では銀行系以外から借りるとなると、おそらく今のお借入先と金利は大してちがわないのでは・・と推測します。であれば、今借り入れている2社のうちのいずれか金利の安い方にまとめるのが次善の策かと思います。

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Q債務をカードローンにまとめるのはアリですか?

住宅ローンを組みたいので、債務整理を真剣にしようと思っています。
カードローンは銀行系なので、返済がATMからでき頻繁に行えます。
クレカは、一回一回電話して振込を行わなければなりません。
そこで、一旦カードローンでクレカの残り(リボ)をきれいにして限度額を減らす変更をしようと考えてます。

クレカよりカードローンで多額に残りがあると銀行の印象が悪いとかありますか?

債務状況は以下の通りです。
銀行系カードローン 枠290万-借入70万
カードA         枠100万-残50万
カードB         枠70万-残15万
カードC         枠40万-残5万
カードD         枠10万-残なし
月賦          残15万
TOTAL 債務約155万 (枠TOTAL 510万)

クレカ&月賦の残りをカードローンに足して140万、その後カードローンの枠を150万に下げてもらう。
クレカはどれも解約したくはないカードなので、限度額を各10万にしてもらう。
枠としては190万になるのですが、有効な案でしょうか?

お知恵を貸して頂きたく、よろしくお願い致します。

住宅ローンを組みたいので、債務整理を真剣にしようと思っています。
カードローンは銀行系なので、返済がATMからでき頻繁に行えます。
クレカは、一回一回電話して振込を行わなければなりません。
そこで、一旦カードローンでクレカの残り(リボ)をきれいにして限度額を減らす変更をしようと考えてます。

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債務状況は以下の通りです。
銀行系カードローン 枠290万-借入70万
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Aベストアンサー

> クレカの残は全てショッピングリボの残りなので単純に%ではなく、
> 私の頭ではよく比べられないんです(><
全てのカードでは無いですが、一般的にはカードローンよりショッピングリボの方が利率は低い事が多いです。(実際にどちらが低いかはご自分のカードを調べてください)

> クレカとカードローンの印象に差が無いのであれば、
> 単純に残をわかりやすくするために纏めようかと思います。
ショッピングとカードローン(キャッシング)の印象に差はあります。
住宅ローンを組む時に、カードローンやキャッシングの残高がある場合は借り入れ額が減らされたり、場合によってはNGとなる事がありますが、ショッピングではそう言った心配は少ないです。

> クレカは、一回一回電話して振込を行わなければなりません。
多くのクレジットカードは、電話を使わなくても「リボ増額返済」の手続きをWeb上で行うことができ、この増額返済の手続きをしておけば毎月の請求時に増額分を上乗せして支払う事ができますので、わざわざ振込む必要もありません。

わざわざ一本化してもメリットは無いと思います。今のまま上記のようにリボ増額返済をして残高を減らして行くのが有効だと思います。

> クレカの残は全てショッピングリボの残りなので単純に%ではなく、
> 私の頭ではよく比べられないんです(><
全てのカードでは無いですが、一般的にはカードローンよりショッピングリボの方が利率は低い事が多いです。(実際にどちらが低いかはご自分のカードを調べてください)

> クレカとカードローンの印象に差が無いのであれば、
> 単純に残をわかりやすくするために纏めようかと思います。
ショッピングとカードローン(キャッシング)の印象に差はあります。
住宅ローンを組む時に、カードローンやキャ...続きを読む

Q不動産担保で、複数のカードローンをまとめて返済しようと考えています

現在複数のカード会社と銀行カードローンから借り入れていて合計が約340万円ほどになってしまっています。内訳は
A.銀行カードローン 100万円
B.クレジットカード会社 160万円
C.クレジットカード会社 80万円
です。毎月の返済は合計で約10万円程です。今までは何とか返していましたが、これでは返すために借りてという生活から抜け出せず、できればまとめて返せるような方法がないかと考えています。
理想の返済方法は、340万円を6年で完済できればと思っています。
年7%ぐらいの金利で、月々6万円ぐらいの支払いを考えています。これぐらいであれば、今の生活スタイルから無理がありません。
あと、私は転職をしたばかりで、就職が決まる一年ぐらいはアルバイト等をしてしのいでいました。こんな状態ではいくら安定した職に就いたといえ、源泉徴収などの年収を証明する書類が不十分で、いくら担保があっても、貸してもらえる条件にならないのではと思っています。まだ金融機関には足を運んでいませんが、ここで有識者のみなさんからアドバイスをいただけたらと思います。

Aベストアンサー

>源泉徴収などの年収を証明する書類が不十分で、いくら担保があっても、貸してもらえる条件にならないのではと思っています。

確かに金融機関特に銀行系は、前年度の所得で審査しますので一本化がすんなり行かないかも知れないです。でも不動産にそれなりの価値があり、担保も無くまっさらな状態だったら融資が下りる可能性もあります。融資側としては「貸し倒れても担保で回収できるもん♪」という事がありますから・・・。

rsttさんとしては、ブラックはなんとして避けたいというスタンスなんでしょうか? 不動産を持っていますし、もし今後住宅ローンのことも考えなくてよいのであれば、任意整理か民事再生をお勧めします。

クレジット系の金利が20数%で何年も取引があれば減額が見込まれ、任意整理で5年支払いで和解を組んでもらえば、高くても月5万円くらいにはなるでしょう。

金利が10%代だったり、取引期間が短ければ、減額は見込めません。この場合は民事再生という手続きもあります。rsttさんの場合なら、100万円か、rsttさんが持っている不動産その他資産の評価額の高い方を債務額として裁判所が確定し、3年かけて支払っていくと言うものです。持っている不動産やその他資産の価値が、200万円くらいなら民事再生をお勧めしますよ。これなら月5.5万円の3年払いです。資産の価値が無ければ、月約3万円ですし。

あくまでもブラックがOKならばですけど。

>源泉徴収などの年収を証明する書類が不十分で、いくら担保があっても、貸してもらえる条件にならないのではと思っています。

確かに金融機関特に銀行系は、前年度の所得で審査しますので一本化がすんなり行かないかも知れないです。でも不動産にそれなりの価値があり、担保も無くまっさらな状態だったら融資が下りる可能性もあります。融資側としては「貸し倒れても担保で回収できるもん♪」という事がありますから・・・。

rsttさんとしては、ブラックはなんとして避けたいというスタンスなんでしょうか?...続きを読む

Qカードローンのことを教えてください。

昔の知り合いに、お金を貸して欲しい と頼まれました。
出来れば貸したくないので、カードローンで借りることを提案しました。

カードローンと言うのは、年収500万円ぐらいで、いくらぐらい借りられるのでしょう?
年収500万円ぐらいの方で、カードローンを借りたことのある方がいらっしゃいましたら教えてください。

Aベストアンサー

カードローンと言っても二種類あります。
・消費者金融(サラ金)のカードローン
・銀行のカードローン


サラ金の場合は「貸金業法」による総量規制で、貸付けは年収3分の1までと法律で決まっています。
年収500万円なら約160万円までで、これは一個人に対する限度額になります。

複数社から160万円ずつ借りられるのでなく、複数社が一個人に対して貸付け限度が160万円まで。
貸付枠や利用枠は信用情報で共有しており、限度額超の貸付を行うと行政処分を受けます。


銀行カードローンの場合は、貸金業法の規制外ですから、年収による貸付制限はありません。
銀行側の審査によりますので、貸付枠が幾らになるかは判りません。

おおよそで言えば、貸付制限は無いですが、年収の3分の1~2分の1くらいでしょうか。
もちろん、これはサラ金貸付や他行貸付を受けていない、という前提となります。

借金まみれ・火の車・・・という人にお金を貸すところは皆無ですから。


注意したいのは「銀行系のカードローン」という言葉。
前述したように「銀行が契約・発行するカードローン」というものの他に・・・。
「グループに銀行があるサラ金のカードローン」という意味もあります。
つまり「銀行系」とありながら、実際に貸し付けているのは「サラ金」ということ。


お金の切れ目が縁の切れ目・・・貸しても貸さなくても嫌ですね。

カードローンと言っても二種類あります。
・消費者金融(サラ金)のカードローン
・銀行のカードローン


サラ金の場合は「貸金業法」による総量規制で、貸付けは年収3分の1までと法律で決まっています。
年収500万円なら約160万円までで、これは一個人に対する限度額になります。

複数社から160万円ずつ借りられるのでなく、複数社が一個人に対して貸付け限度が160万円まで。
貸付枠や利用枠は信用情報で共有しており、限度額超の貸付を行うと行政処分を受けます。


銀行カードローンの場合は、貸金業法の規制...続きを読む

Q住宅ローン審査前のカード利用

こんばんわ!いつも参考にさせていただいてます!
3月に新居へ転居予定で既に仮ローンは通っていますが来月本ローンも申込会があります。(マンションの提携ローン)

カードなどの利用が多いと審査に通りにくいと聞いたのですが現在毎月結構な額を利用しています。

ローン審査前に入籍予定で、カードの利用額が多くなっています。現金で支払う事も可能ですが
結婚式や指輪など結構な利用額なのでカードで支払い
ポイントを貯めて旅行券に交換し新婚旅行の支払いに少しでもあてたいと極力買い物などはカードで支払っています。1回払いでの決算ですが、毎月20万以上利用しています。(エンゲージリング/結婚式の前金)
今後は結婚式の料金、新婚旅行の代金、海外旅行での
ショッピングとあと3ヶ月くらいはカードを利用したいのですが1回払い&滞納無しでも審査に影響はあるのでしょうか?本審査は問題ないでしょうか?

ちなみに彼と私の共有名義で
年収 彼430万 私470万 頭金無 ローン額2500万です。

Aベストアンサー

仮審査の段階で既に所有していたクレジットカードのご利用ですよね?
それまでにも、クレジットカードをよく利用されていましたか?
額ではなく、利用頻度の点からです。

#3さんのところは、仮審査の段階から、全て「極度(利用上限)をもとに審査」されるようですが、私の勤務先の場合は、仮審査の段階では、全てのクレジットカードを極度(利用限度)額を元に返済能力の審査をしません。
利用頻度の高いものだけ極度(利用限度)額としますが、保有しているだけで使っていないようなカードがあれば、それは省きます。
本審査の段階で、改めて利用頻度をチェックします。
ですから、ご質問者さまが、複数のカードを持っていて、仮審査の頃には使っていなかったけれど最近よく使っている…というカードがあれば、場合によっては、本審査で「ギリギリ」になってしまうこともあります。
本審査直前に、いきなり極度(利用限度)額一杯の利用が数ヶ月続いた-という場合も、ちょっと「ひっかかり」を感じます(極度額一杯まで買い物をして現金化とも見えますからね)。
ですが、ご質問者さまの場合、「ご結婚」という事情がありますから、その点は金融機関側も理解できる範囲内だと思います。

あくまでも、私の勤務先の場合、私の見方-です。
こんな見方もあり得る-ということをお伝えしておきます。

#1さんがご心配なさっていますが、「頭金無」でも、別途預貯金は残される資金計画ですよね(住宅・結婚に関する全てのお金を支払った後で200万円程度は残る計画と拝察しました)。

でも、何か、住宅ローンの方が心配なんですが…。
・返済期間は「60歳-現在の年齢」までとする(現在の一般的な定年年齢が60歳なので、これを基準にする)
・現在の全期間固定金利の平均金利である3.50%で返済計画を立てる
・「妻」が出産等で働けなることを想定し、「夫」の現在の収入のみで返済能力を算出する(いくら男女平等といっても、男性に出産能力がない以上、将来的に子供を望むのであればこれは想定すべき)

老婆心ながら、実地で、マンション業者の言葉に乗せられて、後で泣いたカップルをたくさん見てきましたので…。
私が担当していたのは、「超低金利時代」ですから、金利の上昇で返済ができなくなった-というパターンは少なかったんです。
悪名高き「ゆとり返済(ステップ償還)」の利用者は別として。
多かったのは、妻の職場復帰が「予定どおり」にいかなかった-というパターンです。
ですから、「ご主人のみの収入で返済可能な借入額までにしなければ、奥様が職場復帰できなかったらどうされるのですか?」というカンジで申し上げたんですが、だいたいは「マンション業者は大丈夫と言った。」とか「不吉なことを言うな。」と言われました。
そうおっしゃった方に限って…でした。

仮審査の段階で既に所有していたクレジットカードのご利用ですよね?
それまでにも、クレジットカードをよく利用されていましたか?
額ではなく、利用頻度の点からです。

#3さんのところは、仮審査の段階から、全て「極度(利用上限)をもとに審査」されるようですが、私の勤務先の場合は、仮審査の段階では、全てのクレジットカードを極度(利用限度)額を元に返済能力の審査をしません。
利用頻度の高いものだけ極度(利用限度)額としますが、保有しているだけで使っていないようなカードがあれば、そ...続きを読む

Qカードローンのおまとめはやっぱり得策?

現在クレジットカードにて、

リボ22万

キャッシング8万

があります。

リボは年率15%、キャッシングは18%なので、

三井住友銀行のカードローンに申し込み、

30万借りてクレジットの方を完済してカードローンに返済していこうと思っています。
カードローンは8%です。

ということはやっぱりカードローンで借りてクレジットの方は綺麗にしたほうが利息的にもやっぱり得ってことですよね?

30万のボリュームを借金というのが抵抗があり・・。
また数字的に明らかに得だろうという感じなのですが、やっぱり得なのでしょうか?

お願いします。

Aベストアンサー

計算では当然お安くなりますね。ただ、多分月々の最低支払い額で払って行くとまとめたほうが期間が長くなり結局金額的には・・・・ということもあります。
 双方ともグレーゾーン金利には該当しませんので過払い請求の問題などもなく、三井住友さえとおれば一気に実行しちゃって差し支えないとは思います。三井住友銀行カードローンは結構厳しく、とおらない場合アットローンを薦めてくると思いますが。

 ただし、可能なら三井住友以外のカードは全部解約、不可能でもリボ払いは絶対にしないことを決意しましょう。リボルビング専用カードなら思い切って解約して一括払いの出来るカードに変えましょう。(出来ればカードは持たないか、VISAデビットにすると良いと思います)

 リボルビング払いには中毒性があり、リボ中毒という言葉が存在します。月々の支払い額が小さく一定額なのでいくら使ったか気にならず、気づいたときにはもう限度額、しかも返済をしている限り限度額までは何度でも繰り返し使えるうえに、月々の入金も多くは利息に当てられるためにいくら払っても借金は減らない・・・・これがリボ中毒です。
 数字の例を出してみます。たとえば現時点22万の残高、15%のお利息、月の支払い額を仮に5000円として置きます。計算上日割りで30日間で計算します。
 次回 前回残額220000円+30日分のお利息2712-返済額5千円=217712円
その次 前回残額217712円+30日分のお利息2684-返済額5千円=215396円
その次 前回残額215396円+30日分のお利息2656-返済額5千円=213052円

 といった感じで元金がなかなか減らないことがおわかりいただけると思います。5千円はちょっと極端だったとは思いますが・・・・ちなみに追加借り入れは限度額に至るまでは可能ですからますます減らないのは簡単に想像できると思います。

 リボは無計画に使うと非常に危険です。キャッシングも同様です。法的に債務整理した人間がえらそうなことを言うのは何ですが、ご利用は慎重に。

計算では当然お安くなりますね。ただ、多分月々の最低支払い額で払って行くとまとめたほうが期間が長くなり結局金額的には・・・・ということもあります。
 双方ともグレーゾーン金利には該当しませんので過払い請求の問題などもなく、三井住友さえとおれば一気に実行しちゃって差し支えないとは思います。三井住友銀行カードローンは結構厳しく、とおらない場合アットローンを薦めてくると思いますが。

 ただし、可能なら三井住友以外のカードは全部解約、不可能でもリボ払いは絶対にしないことを決意しま...続きを読む

Qカードローンの利用方法について

銀行ATMなどでカードローンが利用できるかと思うのですが、今まで一度も利用したことがないので使い方がわかりません。
試しに銀行ATMでクレジットカードを入れて、タッチパネルを操作してみようと思い、「1万円」と選択してみると、すぐに1万円出てきてしまいました(途中で返済金額などがあると思っていました)。「入金」というボタンがあったので、すぐにもう一度カードを入れて返金したのですが、この場合でも利息はかかりますか?

よろしくお願い致します。

Aベストアンサー

全部のカード会社を知っているわけではないのでちょっと自信ないですが・・・
午前0時をまたいでいなければ、利息はつかないと思います。


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