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住宅ローンについて質問です。二つの銀行の仮審 査落ちてしまいました。

29歳男、会社員、妻と長男(8月に次男予定) 年収 430万円程 卸売業勤務7年目(資本金3億3千万円 売上約250 億従業員200名強) 妻 パート4年目 年収120万円程

某有名HMにお願いしており、下記なら通るとの ことで審査いただきました。

■ローン申請額:3200万円 35年返済 (手持ちは 500万円) *親族より4~9年目で年100万円ずつ(トータ ル500万)の援助はあり、 繰り上げ返済を考えております。(預金がこ のような形でしか返ってこない)

そこで信用情報(CIC)を確認すると以下が記載あ りました。(全銀協、JICCには依頼中)

報告日:平成24年2月10日 残債額:0円 返済状況:異動 異動発生日:平成21年2月27日 補足内容:解消 延滞解消日:平成21年8月18日 終了状況:完了

HM営業もこれがネックで通るのは非常に難しい と言われております。 営業的にあたりはつけてみるとおっしゃっていた だいておりますが、 全銀協、JICCにも異動があれば住宅購入はあきら めてと言われております。



ご意見いただけないでしょうか。 何卒よろしくお願い致します。

gooドクター

A 回答 (6件)

まず、HM営業の能力に問題ありかと・・・



融資額が3200万ですと、都・地銀の場合
あなたの(世帯)年収が550万は最低必要で、預金も十分あり、借入もなく、上場企業or公務員などでないと審査が通らない額です。

ちょうどあなたの世帯年収が550万ですが、異動情報がなくてもほとんどの銀行で審査は厳しいと思います。審査をするだけ信用情報に「「傷」」が付くだけです。事前審査の申込みの際に、営業に延滞の有無は伝えたり、営業に延滞の有無を聞かれませんでしたか?もし営業が、事前審査前に延滞の事を知った上で、審査をかけたのだとしたら、ひどい営業マンです。ただでさえ無理な金額なのに、延滞があったら審査なんか通る訳がありません。

また、普通の銀行に審査を出す場合、一番通り易い銀行1つに審査をかけます。その結果で、通ればより良い銀行を探し、通らなければ原因を調べ対処方法を考えてから、次の銀行を探すのが普通です。
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否決されたのが1つの銀行でしたら、対策方法はあったかも知れませんが、2つの銀行から否決になっていると、対策しても審査は通りにくいです。あなたが銀行だとしたら、よその銀行で2度も否決されている人に、融資しようと思いますか?これが「「傷」」です。

まだお若いですし、家の購入を5年位先延ばしにするのが一番だと思いますが、どうしても購入したいのであればCICを開示しない銀行を探すか、プロパー決済の銀行、金利が高くても審査の甘い金融機関を探すしかないと思います。また、ダメ元で色々な銀行に審査をかけてみて、ダメでも今後の参考にするのも良いかも知れませんね。

いずれにしろ、物件の価格が高いので融資額が2700万以下で物件を検討しないと、審査を通る可能性は低いです。
銀行の融資額上限の目安は、年収の5倍程度です。

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余談ですが、対策の一例として延滞の理由を考える
・給振の口座を変えたが、クレジットの引落口座がそのままで、残金が0になったのに気付かなかった。
・途中から、別の支払の引落も同じ口座にしたのを忘れて、それまでと同じ額を引落用の口座に入金していた為、それに気づくまで一部入金の延滞扱いになってしまった。
など

その後は、銀行とHM(営業マン)との関係と説明能力次第、営業マン→行員→保証会社と、うまく話が通れば可能性あり。
しかし、銀行の中には機械的に客の内容に点数つけ、その点数で判断する銀行もあるので、そこには審査をだしても意味はないので注意。

また、今回の営業マンはレベルが低いと思います。能力を見抜く為には、あなたも勉強が必要です。少しネット等で調べれば、今回の融資額自体が的外れな額である事は分かったと思います。今回はいい勉強になったとプラスに捉えて、勉強しながら時期を待たれてはいかがでしょう?
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質問拝読しました



質問の内容はよく解りませんが、お住まいが兵庫県ですか?

私も兵庫県ですけど、地震また来ますよ

その時ローンが残っていたら二重ローンという悲劇しか待っていません

止めておいた方が今後のためです
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> 異動発生日:平成21年2月27日・・・これから5年間経たないと記録が消えないので


 ・平成26年になってからなら大丈夫でしょう・・タイムラグもあるから4月以降に申し込みましょう
 ・それまでは、頭金を増やして融資額を減らして通りやすくしましょう
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>ローン申請額:3200万円 35年返済



融資希望額的には、不可能ではありませんね。
私自身、質問者さまと同じ20代後半で4000万円の融資を受けましたから・・・。

>返済状況:異動 異動発生日:平成21年2月27日 補足内容:解消 延滞解消日:平成21年8月18日 終了状況:完了

異動という事は、「契約期間中に未回収があった」「保証債務が履行された」「破産宣告を受けた」のどれかですね。
俗に言う、「ブラック殿堂入り」です。

>HM営業もこれがネックで通るのは非常に難しい と言われております。

その通りですね。
私がHM営業担当者だとしても、残念ですが融資は行いません。
ブラック殿堂入り任期満了まで、「借金はしない!」
任期満了後に、改めて融資申込みを行う様にアドバイスしますね。

>全銀協、JICCにも異動があれば住宅購入はあきら めてと言われております。

全銀協、JICCでの異動有無よりも、一つの個人信用情報機関にブラック情報があれば「金銭的信用はゼロ」と看做します。
バブル時代までは、A機関にブラック情報が載っていてもB機関になければ「B機関の情報を利用している金融機関からの融資は可能」でした。
各個人信用情報機関は、業界毎に独立して存在していましたからね。
が、多重債務者問題(借金踏み倒し多発)で「個人信用情報は、機関毎に相互に情報共有」となっています。
そうしないと、無担保無目的融資の「年収の3割基準」が守られませんよね。
情報を相互に共有しているから、金融機関各社は「融資希望者の既存借金」を知る事が出来るのです。
今回の質問者さまの条件では、次期参議院選挙で民主党が大勝する確立よりも低いですね。
消費税率UPの駆け込みを考えたのだと思いますが、ブラック殿堂入りが完了するまで頭金を貯めた方が良いです。
ただ・・・。
ブラック前科者に融資をするな!という法律は、日本には存在しません。
強力な連帯保証人(個人)とか連帯債務者を提供すれば、審査に通る可能性もあります。
余談ですが・・・。
自民創価学会連立政権では、年収1200万円以下の低所得者向けに「消費税増額分の現金支給」を考えています。
質問者さまの場合、この条件に合致します。ですから、消費税率UPの駆け込みを考えているのなら、気にする必要はありません。
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>ご意見いただけないでしょうか。

何卒よろしくお願い致します。


自業自得。
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二つの銀行がNGを出しているところを見るとちょっと難しいかもね。


銀行の保証会社のほとんどがCICに加盟してるからね。
*銀行は貸したくても保証会社がNGを出したら貸せない

というか3200万は借りすぎだと思うよ。
月10万くらいの返済になると思うけど大丈夫?
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