生命保険の払い込み満了後の利率

Question

現在入っている生命保険は２０年以上前の非常に利率の良い時代の商品でした。
そのため利率が5.7％程度と高いのでできるだけ長く預けていようと思っています。
現在解約すると解約払戻金として230万円ほど戻ってくるのですが、このお金が高い金利で増えています。
60才で払い込み完了なのですが、終身保険なので解約しない限り230万円は高い金利で増え続けると考えています。
が、あってますよね？
60才で払い込み完了後その時点で計算される解約払戻金に5.7％の利率で増えてゆく額が解約時（死亡時）に払い戻されると考えて良いでしょうか？

rokutaro36 · Accepted Answer

Ｎｏ．１です。
（Ｑ）Nｏ２番さんと違うのですが？
（Ａ）予定利率は、契約年によって異なります。
１９９０年４月～１９９３年３月の契約の予定利率は、５．７５％が
主流です。
従って、質問者様もこの時期に契約したのでしょう。
いわゆる「お宝」と呼ばれている保険です。

最近の契約ならば、予定利率は１．５％～１．７５％程度。

なので、貯蓄として、十分な機能を発揮します。
ついでに言えば、中途解約するときには、
全額を解約する必要はありません。
保険会社によって、金額は違いますが、１００万円単位で
解約可能の場合が多いので、将来、お金が必要になったら、
小分けに解約するのがお勧め。

＞保険料の内どれだけ積立に廻るかは通常公表されません
いいえ。終身保険の場合には、解約払戻金が
いわゆる積立ということになります。
解約払戻金は、公表されています。
なので、６０歳時点での解約払戻金が３００万円ならば、
３００万円が積立ということになります。

予定利率とは、保険会社が契約者に約束する運用利率のことです。
従って、解約払戻金は、この利率で運用されるのです。
なぜ、予定利率と言うのかと言えば、
それは保険会社にとっては、将来の運用利率なので、
この利率を「予定」して、保険料を決めるという意味で
予定利率という言葉を使いますが、契約者にとっては、
保険会社が「約束した利率」であり、この利率は
契約期間中に変わることはありません。

なので、これから支払う保険料については、割引率となり、
積み立てられている解約払戻金については、
積立利率となります。

k63366336 · Answer

Ｎｏ２の爺です。

予定利率とは保険料の割引利率のことですが、単純な割引率ではありません。
自分も素人ですので知りません。また計算式も公表されていません。

あくまで保険会社の自己申告です。また保険料の内どれだけ積立に廻るかは通常公表されません。
ですので銀行の利息とは違います。
同じ保障の「終身保険」で、しかも同じ予定利率でも、保険会社によって「保険料」も「解約金」も違ってきます。
保険勧誘時、チョット詐欺的な要素も出てきます。（Ａ社とＢ社を予定利率だけで決めると結果として損得が逆転するなど）

ですので保険料支払い後の解約金が5.7％で増えていくわけではありません。いくら予定利率が高くても２％～2.5％前後しょう。（複利で増えていきます）

k63366336 · Answer

素人の爺です

(1)予定利率5.7％はあくまで、保険料支払い時の割引利率です。
　
(2)保険料支払い後の解約金が5.7％で増えていくわけではありません。

(3)保険設計上は予定利率が5.7％の保険ならほぼ解約金の２～２．５倍が死亡保証金です。（純粋な終身保険の場合）人生８０年として計算しています。（６０歳の解約金が平均寿命の８０歳までに約3.5％で増える計算）

(4)ですが解約金の増え方の利率は更にパワーダウンします。利率として考えた場合は２％前後でしょう。

rokutaro36 · Answer

おおむね、正解です。

払込が終わった後でも、手数料などがかかるので、
予定利率とイコールではありませんが、
大体、それぐらいで増えると考えて良いです。

死亡時には、死亡保険金が支払われます。
通常は、解約払戻金よりも高額です。

生命保険の払い込み満了後の利率

Ｎｏ．１です。

Ｎｏ２の爺です。

素人の爺です

この回答への補足

おおむね、正解です。

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