住宅ローンを組みたいので、債務整理を真剣にしようと思っています。
カードローンは銀行系なので、返済がATMからでき頻繁に行えます。
クレカは、一回一回電話して振込を行わなければなりません。
そこで、一旦カードローンでクレカの残り(リボ)をきれいにして限度額を減らす変更をしようと考えてます。

クレカよりカードローンで多額に残りがあると銀行の印象が悪いとかありますか?

債務状況は以下の通りです。
銀行系カードローン 枠290万-借入70万
カードA         枠100万-残50万
カードB         枠70万-残15万
カードC         枠40万-残5万
カードD         枠10万-残なし
月賦          残15万
TOTAL 債務約155万 (枠TOTAL 510万)

クレカ&月賦の残りをカードローンに足して140万、その後カードローンの枠を150万に下げてもらう。
クレカはどれも解約したくはないカードなので、限度額を各10万にしてもらう。
枠としては190万になるのですが、有効な案でしょうか?

お知恵を貸して頂きたく、よろしくお願い致します。

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A 回答 (6件)

> クレカの残は全てショッピングリボの残りなので単純に%ではなく、


> 私の頭ではよく比べられないんです(><
全てのカードでは無いですが、一般的にはカードローンよりショッピングリボの方が利率は低い事が多いです。(実際にどちらが低いかはご自分のカードを調べてください)

> クレカとカードローンの印象に差が無いのであれば、
> 単純に残をわかりやすくするために纏めようかと思います。
ショッピングとカードローン(キャッシング)の印象に差はあります。
住宅ローンを組む時に、カードローンやキャッシングの残高がある場合は借り入れ額が減らされたり、場合によってはNGとなる事がありますが、ショッピングではそう言った心配は少ないです。

> クレカは、一回一回電話して振込を行わなければなりません。
多くのクレジットカードは、電話を使わなくても「リボ増額返済」の手続きをWeb上で行うことができ、この増額返済の手続きをしておけば毎月の請求時に増額分を上乗せして支払う事ができますので、わざわざ振込む必要もありません。

わざわざ一本化してもメリットは無いと思います。今のまま上記のようにリボ増額返済をして残高を減らして行くのが有効だと思います。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
大変ためになりました。
懸念していた通りカードローンの方が印象悪いみたいですね。
金利の事もありますし、一本化はせず現状のままでカードローンから返済していきたいと思います。
ありがとうございました。

お礼日時:2013/09/17 10:56

速やかに残高を解消するのは有効かと思いますが、


一本化すること自体は必ずしも有効ではないと思います。
一本化して金利が下がるなら有効ですが、
上がるなら意味がありません。

また枠を減らすことも総量規制がある現状ではさほど有効とは思えません。

なお月賦は繰り上げ返済手数料が高額の場合がありますので、
そのままにしておいた方がいいかもしれません。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
やはり枠は大して関係ないのですね。
アドバイス通り月賦は最後にして、まずはカードローンの返済から頑張りたいと思います。

お礼日時:2013/09/17 10:53

No.1です。



回答の仕方が悪かったでしょうか?

効率よく返済できる方法>
返済額を変えられない(増やせない)なら、金利を下げるしかありません。

住宅ローンの対策>
債務を一本化しても信用情報から以前の情報が消えない限り、過去多くの所で借りていたのは分かってしまいます。これをクリアするなら、一本化してから前の情報が消えるまで待つしかないでしょうね。そのためにも早めの一本化は意味があるかもしれません。どちらにもしても完済して頭金を貯めて買うのであれば、一本化してもしなくても変わらないかと思いますが…。
枠は減らしても、私は効果があるとは思いません。基本的に影響があるのは実際の債務残高だけでしょうから、枠を減額するくらいならカード自体を解約してしまう方が効果的です。

一気に返せる貯金&稼ぎがあるなら、こんな質問最初からしていません。>
そういうふうには思っていませんが、借金をいつ完済出来るのかとか頭金はいつ貯まるのかとかを試算してみましたか?これがあまり高齢になるとローンを組むこと自体が難しくなります。幾つになっても35年ローンを組めるわけではありませんので。審査では70才完済くらいまでは通る可能性がありますが、定年までのローンにしておくことが賢明でしょう。これでも繰上返済は必須であり、10年程度は短縮して完済後は老後資金の貯蓄に充てないと将来困ることになります。ですので、50才位迄の完済が理想であり、今の借金の完済や頭金を貯められる時期がこの年齢に近いようならローンを組むのに無理があると思います。借りられれば返済出来る保証なんてものはなく、完済まで出来てなんぼです。毎月返済出来るだけで借りていては先のことを考えているとは思えませんので、これからの生涯収入のどれだけを何に使うかまでを考えて行動しましょう。これからの収入はある程度決まっており、この一部(20~25%くらい程度まで)しか返済に充てられないのですから。生活費も必要ですし、この中から老後資金も貯めないといけないのですし。

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この回答へのお礼

ご回答&ご心配ありがとうございます。
望んでる人生設計のスタートラインに早く立てるよう返済頑張っていきたいと思います。

お礼日時:2013/09/14 15:11

>クレカ&月賦の残りをカードローンに足して140万、その後カードローンの枠を150万に下げてもらう。



残念ですが、カードローン与信枠を下げても無意味です。

>クレカはどれも解約したくはないカードなので、限度額を各10万にしてもらう。

こちらも、与信枠(限度額)を下げても無意味です。

>枠としては190万になるのですが、有効な案でしょうか?

結局は、カードローン枠・クレジットjカード与信枠を下げても全く意味がありません。
「与信枠を多く持つと、審査に落ちる。与信枠が無くなる。与信は、借金と看做される・・・」
色々な有名な根拠の無い都市伝説が、実しやかに流布していますがね。
要は、現在の借金残がいくら残っているのか?と返済が事故無く正常に行われているか否かだけです。
都市伝説を信じたばかりに、クレジットカードを解約する・意図的に与信枠を下げる不幸な信者も多く存在しますがね。
銀行などは、優良顧客と判断すれば「住宅ローン申込時に、同時にクレジットカード申込書を出す」場合もあるのです。
質問者さまも、根拠のない都市伝説には注意しましよう。
時々、(雑誌・本に記事を書いている)カード評論家と称する方が都市伝説を広めていますがね。
審査に落ちるのは、カードの枚数・与信枠合計では全くありません。
※大学の先輩で某都銀(子会社にクレジットカード会社あり)の支店長より確認済。
※新年会でも、取引先の取締役待遇の方々と都市伝説ゴッコで盛り上がりました。^^;

>お知恵を貸して頂きたく、よろしくお願い致します。

住宅購入は、人生で最大の買い物ですよね。
来年の消費税率UPの関係で、不動産業界は駆け込み受注で活気を帯びています。
これから「住宅購入」を考えている方々には、3%の消費税率UPは堪えます。
が、自民創価学会連立政権では「消費税UP分は、現金をばら撒く」事で話が出来ているようです。
当然、民主党政権時と異なり「所得制限」がありますが・・・。
銀行系カードローンの場合、融資規制の対象外ですよね。
手間ひまを考えなければ、現状で一日も早く既存の借金(カードローン・キャッシング)を返済した方がベストです。
が、どうしても纏めて返済したい!場合は・・・。
既存の銀行系カードローンで融資を受けて、各カード会社のキャッシングを返済しましよう。
住宅ローン審査の場合、何件から借りているのか?よりも幾ら借金があるのか?が優先します。
ご存知だとは思いますが、各社の金利も考慮にいれる事も必要です。
「ローンをまとめた結果、金利があがった!」では、やぶ蛇です。
頑張って下さいね。
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この回答へのお礼

枠は関係無いのですか…それは貴重な情報ありがとうございます。
不動産屋に言われて既に3枚程クレカ解約しました。
金利ももちろん考えたのですが、クレカの残は全てショッピングリボの残りなので単純に%ではなく、私の頭ではよく比べられないんです(><
クレカとカードローンの印象に差が無いのであれば、単純に残をわかりやすくするために纏めようかと思います。

お礼日時:2013/09/14 15:25

> 有効な案でしょうか?


何社にもわたって債務があると、多重債務として印象が悪くなります。
1社のみだと、金額が同じでも、多重債務ではないので、そこまで印象は悪くありません。

ただ、まとめる時に重要なのは、金利の低い所にするという点です。
「銀行系カードローン 枠290万」という点をみると、他より金利の低い可能性が高い契約と推察できるので、問題ないと思われます。

なので、結論としては有効な案であると言えるでしょう。

後は、繰上げ返済を頑張るだけですね。
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この回答へのお礼

心強いご回答ありがとうございます。
多重債務と思われない可能性があるだけでも、やってみる価値はありそうですね。

お礼日時:2013/09/14 15:17

色んな所からつまんでますし、既に多重債務者(または予備軍)に見られる可能性が高いかもしれません。

何のために一本化するのでしょうか?金利を下げるとかなら分るのですが、住宅ローンを組みたいなら早く債務を完済してしまいましょう。
借金自体は審査に直接影響しませんが、その分借入可能金額が減りますよ。あと、上記したように普通に生活していて債務が何百万とあるとか、色んな所から借りているようでは確かに印象は良くないでしょうね。
ただ、それよりも完済して頭金を貯めることが必要条件ですから、一本化しようと枠を減らそうが意味があるかどうかです。頭金は物件価格の20~30%以上は欲しいですし、借金の完済と合わせると何年先になることやら ┐('~`;)┌

この回答への補足

質問の仕方が悪かったでしょうか…返すつもりがあるから効率よく返済できる方法と並行して住宅ローンの対策もしていきたいのです。
一気に返せる貯金&稼ぎがあるなら、こんな質問最初からしていません。

補足日時:2013/09/13 22:30
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> クレカとカードローンの印象に差が無いのであれば、
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多くのクレジットカードは、電話を使わなくても「リボ増額返済」の手続きをWeb上で行うことができ、この増額返済の手続きをしておけば毎月の請求時に増額分を上乗せして支払う事ができますので、わざわざ振込む必要もありません。

わざわざ一本化してもメリットは無いと思います。今のまま上記のようにリボ増額返済をして残高を減らして行くのが有効だと思います。

> クレカの残は全てショッピングリボの残りなので単純に%ではなく、
> 私の頭ではよく比べられないんです(><
全てのカードでは無いですが、一般的にはカードローンよりショッピングリボの方が利率は低い事が多いです。(実際にどちらが低いかはご自分のカードを調べてください)

> クレカとカードローンの印象に差が無いのであれば、
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カードローンと言っても二種類あります。
・消費者金融(サラ金)のカードローン
・銀行のカードローン


サラ金の場合は「貸金業法」による総量規制で、貸付けは年収3分の1までと法律で決まっています。
年収500万円なら約160万円までで、これは一個人に対する限度額になります。

複数社から160万円ずつ借りられるのでなく、複数社が一個人に対して貸付け限度が160万円まで。
貸付枠や利用枠は信用情報で共有しており、限度額超の貸付を行うと行政処分を受けます。


銀行カードローンの場合は、貸金業法の規制外ですから、年収による貸付制限はありません。
銀行側の審査によりますので、貸付枠が幾らになるかは判りません。

おおよそで言えば、貸付制限は無いですが、年収の3分の1~2分の1くらいでしょうか。
もちろん、これはサラ金貸付や他行貸付を受けていない、という前提となります。

借金まみれ・火の車・・・という人にお金を貸すところは皆無ですから。


注意したいのは「銀行系のカードローン」という言葉。
前述したように「銀行が契約・発行するカードローン」というものの他に・・・。
「グループに銀行があるサラ金のカードローン」という意味もあります。
つまり「銀行系」とありながら、実際に貸し付けているのは「サラ金」ということ。


お金の切れ目が縁の切れ目・・・貸しても貸さなくても嫌ですね。

カードローンと言っても二種類あります。
・消費者金融(サラ金)のカードローン
・銀行のカードローン


サラ金の場合は「貸金業法」による総量規制で、貸付けは年収3分の1までと法律で決まっています。
年収500万円なら約160万円までで、これは一個人に対する限度額になります。

複数社から160万円ずつ借りられるのでなく、複数社が一個人に対して貸付け限度が160万円まで。
貸付枠や利用枠は信用情報で共有しており、限度額超の貸付を行うと行政処分を受けます。


銀行カードローンの場合は、貸金業法の規制...続きを読む

Q債務整理後の住宅ローン

31歳になったばかりの者です。
ここのカテで偉そうに回答をしておりますが、実は私も債務整理経験者です。
18歳~28歳まで借金を繰り返し、審査の甘かった時代のせいか最終的には
年収の2倍近い債務を負い、任意整理を行いました。
もちろんブラックリスト対象者となりローンも一切組めません。
1年前に整理後の残債も完済し、倹約しながらコツコツと貯金をしております。
さて、完済と同時に結婚もし、マイホームをと考えているのですが
ブラックの人間は最低でも5年から7年、長くて10年はローンが組めないようですが
もし可能であるならば35歳には住宅ローンを組んで家を購入したいと考えております。4年後です。
ローン申込時の属性等、人により様々だと思いますが、債務整理から何年後に住宅ローンが組めました、
などご経験をされている方はいらっしゃいますでしょうか?
信用情報の保存期間は結構曖昧なので少しでも情報をと思い質問させていただきたいと思います。

※最悪でも40歳になる前には住宅を購入したいのが信条です。

Aベストアンサー

> 最低でも5年から7年
この数字は、信用情報機関に金融事故の記録が残っている期間です。
これがある間は何処も門前払いの可能性が高い。

信用情報機関に金融事故の記録の保存期間が終了しても、何の情報も残っていない者は警戒されてローン等がくめない。
ある程度の年齢になれば、ポイントカードや会員カード、賃貸契約や会員登録としてのカードを持つのが普通。
カードの加入記録のない者は、金融事故経験者として基本的に警戒される。
なので、期間が過ぎたら3年~5年ほど、簡単な物品クレジット等で正常な取引の記録を積み重ね、その上でローンに臨んだ方がよい。

Qカードローンのおまとめはやっぱり得策?

現在クレジットカードにて、

リボ22万

キャッシング8万

があります。

リボは年率15%、キャッシングは18%なので、

三井住友銀行のカードローンに申し込み、

30万借りてクレジットの方を完済してカードローンに返済していこうと思っています。
カードローンは8%です。

ということはやっぱりカードローンで借りてクレジットの方は綺麗にしたほうが利息的にもやっぱり得ってことですよね?

30万のボリュームを借金というのが抵抗があり・・。
また数字的に明らかに得だろうという感じなのですが、やっぱり得なのでしょうか?

お願いします。

Aベストアンサー

計算では当然お安くなりますね。ただ、多分月々の最低支払い額で払って行くとまとめたほうが期間が長くなり結局金額的には・・・・ということもあります。
 双方ともグレーゾーン金利には該当しませんので過払い請求の問題などもなく、三井住友さえとおれば一気に実行しちゃって差し支えないとは思います。三井住友銀行カードローンは結構厳しく、とおらない場合アットローンを薦めてくると思いますが。

 ただし、可能なら三井住友以外のカードは全部解約、不可能でもリボ払いは絶対にしないことを決意しましょう。リボルビング専用カードなら思い切って解約して一括払いの出来るカードに変えましょう。(出来ればカードは持たないか、VISAデビットにすると良いと思います)

 リボルビング払いには中毒性があり、リボ中毒という言葉が存在します。月々の支払い額が小さく一定額なのでいくら使ったか気にならず、気づいたときにはもう限度額、しかも返済をしている限り限度額までは何度でも繰り返し使えるうえに、月々の入金も多くは利息に当てられるためにいくら払っても借金は減らない・・・・これがリボ中毒です。
 数字の例を出してみます。たとえば現時点22万の残高、15%のお利息、月の支払い額を仮に5000円として置きます。計算上日割りで30日間で計算します。
 次回 前回残額220000円+30日分のお利息2712-返済額5千円=217712円
その次 前回残額217712円+30日分のお利息2684-返済額5千円=215396円
その次 前回残額215396円+30日分のお利息2656-返済額5千円=213052円

 といった感じで元金がなかなか減らないことがおわかりいただけると思います。5千円はちょっと極端だったとは思いますが・・・・ちなみに追加借り入れは限度額に至るまでは可能ですからますます減らないのは簡単に想像できると思います。

 リボは無計画に使うと非常に危険です。キャッシングも同様です。法的に債務整理した人間がえらそうなことを言うのは何ですが、ご利用は慎重に。

計算では当然お安くなりますね。ただ、多分月々の最低支払い額で払って行くとまとめたほうが期間が長くなり結局金額的には・・・・ということもあります。
 双方ともグレーゾーン金利には該当しませんので過払い請求の問題などもなく、三井住友さえとおれば一気に実行しちゃって差し支えないとは思います。三井住友銀行カードローンは結構厳しく、とおらない場合アットローンを薦めてくると思いますが。

 ただし、可能なら三井住友以外のカードは全部解約、不可能でもリボ払いは絶対にしないことを決意しま...続きを読む

Q住宅ローン審査・債務整理

専業主婦で主人に内緒の借金が6社で総額130円あり月支払い6万あります。収入主人給料のみ約20万 家賃主人名義車のローン・高熱費など支払い私の借金支払うと残り月3万程で食費・子供二人のミルクおしめ代で毎月赤字です。
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あなたが連帯保証人にでもならなければ、あなたの信用情報は基本的に関係ありません。ただ、ご主人に内緒で借金を抱え、毎月赤字で住宅ローンを払っていけるとは到底思えません。先ずは借金のことを話し、それを完済してからにすることをお勧めします。現在の家賃より住宅ローンの方が少なくなければ、今よりもずっと生活は厳しくなりますよ。これは、固定資産税(年10万円~)や修繕費用(10~20年毎に100万円単位)が掛かるようになるからです(毎月掛からない費用は、毎月積み立てておくと安心)。住宅ローンは、返済が滞れば家を失うことにもなりかねません(頭金が少ないと、借金だけが残るかも?)。あなたも借金がバレないようにと、他から借りればいずれ破綻するのは目に見えてます。経済的な破綻は最悪夫婦関係の破綻にも繋がりますので、先延ばしにせず今話して謝りましょう。これから子供にもお金が掛かりますよ。

なお、家の購入に多くの頭金を用意出来るなら、そこから車のローンとあなたの借金を返すべきでしょうね。その方が金利も低いですしお得です(借金の金利が10%以上あるのを、住宅ローンの3%程度に借り替えた計算)。

あなたが連帯保証人にでもならなければ、あなたの信用情報は基本的に関係ありません。ただ、ご主人に内緒で借金を抱え、毎月赤字で住宅ローンを払っていけるとは到底思えません。先ずは借金のことを話し、それを完済してからにすることをお勧めします。現在の家賃より住宅ローンの方が少なくなければ、今よりもずっと生活は厳しくなりますよ。これは、固定資産税(年10万円~)や修繕費用(10~20年毎に100万円単位)が掛かるようになるからです(毎月掛からない費用は、毎月積み立てておくと安心)。住宅ローンは...続きを読む


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