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マイホーム購入を検討しており、住宅ローンを組みたいと考えています。

そこで、ローン審査の判断材料となるクレジットカードの信用情報について質問です。

現在、クレジットカードは自分名義で2枚持っています。

作ったのは2010年ぐらいです。支払いに関しては2枚とも、

一度も遅延や滞納をしたことはありません。

ただ、もっと以前に、1枚のクレジットカードを持っていたのですが、

そのカードに関しては、遅延を何回も繰り返してしまいました。

今更ながらとても後悔、反省しております。

遅延期間は、1、2週間ぐらい、どんなに長くても1ヶ月ぐらいです。

そのカードは、2011年10月で更新見送りとなり、契約切れました。

ただ、その後もまだ支払いが残っていたので、2012年12月まで

支払いを続け、その月に完済しました。

住宅ローンの審査に、このような遅延は影響が出るとネットで見たので、

先日あらためて遅延を繰り返したカード会社に電話をし、

取引履歴を確認してみました。

完済した2012年12月からさかのぼった2年間では、

遅延をしたのが1回だけありました。

遅延期間は、7日引き落としのところを18日に支払っています。

2年より以前になると2010年に何回か遅延をしています。

CICの信用情報は2年間残ると聞いているので、

審査で見られるのは、実質一度の遅延記録という認識でおります。


そこで質問です。

(1)
現在持っている2枚のクレジットカードの支払いは
完璧に行っていますが、それでも過去の遅延によって、
審査に通らない可能性は出てきますでしょうか?

(2)
過去2年の記録で一度だけでも遅延があるならば、
やはり審査は通らないものでしょうか?

(3)
7日支払いのところを18日に遅れたしまったことは、
やはり遅延記録として信用情報に掲載されてしまいますか?

(4)
自分で信用情報を開示した場合、その履歴を
銀行側に知られると印象は悪くなるものでしょうか?


以上です。ちなみに私は36歳で年収は500万円。
勤続年数は6年。正社員。
頭金・諸費用として600万円用意できます。

ご回答やアドバイス等、何卒よろしくお願いします。

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A 回答 (1件)

>そのカードは、2011年10月で更新見送りとなり、契約切れました。



このカード会社が、各個人信用情報機関に「どのように事故登録」を行っているのか次第ですね。

>CICの信用情報は2年間残ると聞いているので

若干、質問者さまの理解に誤りがありますね。
2年間と言うのは「(契約期間)直近の過去各月の入金状況」に過ぎません。
返済事故情報は、別途情報項目があります。(完済から)5年間から最大10年間残ります。
先に書いた通り、被害を受けたカード会社が「どのように事故登録」を行っているのか確認する必要がありますね。
まぁ、カード会社に確認するよりも「直接、各個人信用情報機関」に情報公開請求をして下さい。
それと、事故を起こしたカード会社の顧客情報には数十年間事故情報が残る場合があります。
また、そのカード会社の関係会社(グループ会社)も事故情報を共有します。
※顧客情報は、法的な情報保存期間の定めがありません。各社の自由裁量です。

>過去の遅延によって、審査に通らない可能性は出てきますでしょうか?

当然、可能性はあります。
現在のカード返済に事故が無いのは、当たり前の事。住宅ローン審査では、考慮しません。
重要視するのは、「過去の金銭的事故情報」です。
最近、携帯電話料金の滞納で住宅ローン審査に通らない方が増えていますね。

>過去2年の記録で一度だけでも遅延があるならば、やはり審査は通らないものでしょうか?

住宅ローンを審査する金融機関次第です。
日本では、ブラック前科者に融資をするな!という法律・省令は存在しません。
「融資申込者は、今後大丈夫だろう」と判断すれば、融資を受ける事が出来ます。
ただ、事故を起こしたカード会社に属する金融機関では難しいでしようね。
先に書いた通り、過去2年の記録だけを見て判断する事はありません。

>やはり遅延記録として信用情報に掲載されてしまいますか?

一回だけの延滞は、事故情報になりません。
「口座への入金忘れ」は、案外多いですから・・・。
ただ、仏の顔も3度まで。カードの更新を拒否されたとの事ですから、ブラック前科が付いているかも?

>自分で信用情報を開示した場合、その履歴を銀行側に知られると印象は悪くなるものでしょうか?

これは、全く関係ありません。
住宅ローン申込前に、前もって情報開示請求を行う方も多いです。

>ご回答やアドバイス等、何卒よろしくお願いします。

先ず、カード事故を起こした金融グループに属する銀行・信金・信組へは融資を申し込まない事。
先に書いた通り、顧客情報上の事故情報が残っている可能性が高いです。
三井住友VISAで事故を起こした後輩(年収1000万円。上場企業勤務)は、事故後10年経っても三井住友銀行の住宅ローン審査に落ちています。
※過去のカード事故が原因か否かは、当事者である銀行しか分かりませんが・・・。
今は、別の都銀から住宅ローンを借りています。
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    • 2
この回答へのお礼

oska様

わかりやすく、かつ専門的なご回答、ありがとうございます!!

そうですね、最終的には、
「各個人信用情報機関に「どのように事故登録」を行っているのか次第」になりますよね。
そしてこればかりは、信用情報機関で開示しなければわかりませんよね^^;

また、CIC等に信用情報が残る期間についてですが、
私の書き方がわかりにくかったですね、すみません。

2年というのは「直近の過去各月の入金状況」という認識です。
ちなみに、住宅ローン審査で銀行が確認するのは、
この「直近の入金状況」のみになるでしょうか?
それとも5~10年ぐらい残る情報なのでしょうか?

いずれにせよ、一度、信用情報を開示してみる必要がありそうです。
やはりそういった事情をわかってたほうが、
審査手続きの対策も練りやすいでしょうから・・・

oska様の後輩の方のような例もあるんですね。
私の場合も、銀行系のカードです。やはり同金融グループは厳しいですね。
でも、他の都銀でなら通る可能性もあるってことですよね。

ご回答、誠にありがとうございました!取り急ぎ御礼まで!

お礼日時:2014/06/26 14:51

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Q住宅ローン審査と信用情報の「延滞」基準

はじめて質問します。

10月17日に住宅ローンの仮審査をしました。(借入2300万 頭金200万)
主人は、勤続年数20年、年間収入500万円、38歳です
義母の土地に主人の名義でローンを組むことになりました。銀行でも、担保には問題ない。と言われていたのですが、審査が通らなかったと連絡が来ました。

あわてて、CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

主人が携帯を変更したときに、すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。すぐに口座引き落としの手続きをしましたが、9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。 

ただ、10月に関しては、2.3日遅れた気がします。10月17日に入金。保証会社の確認は10月19日に照会しているようです。

この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?
私の責任を感じていて、どなたかご存知のかたがいっらしゃれば、ご教示ください。

Aベストアンサー

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しくは指定口座に振り込み」との契約が、携帯電話会社との契約書に記載があるはずです。
口座引落手続きが完了するまでは、振込みになっています。
案外多くの方が、この規約を忘れたばかりにブラック殿堂入りになっています。

>9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。

これは、非常に拙いですね。
携帯電話会社若しくは代金収納会社は、(先に記載した通り)カードでの代金支払いまでは口座引落又は振込です。
口座引落手続きも、若干の時間差があります。
手続き完了までは、振込みです。
口座引落手続き時に「○月から引落です」と説明がありませんでしたか?
意外と、法律で定められた契約内容を説明しても聞いていない方が多いのです。
常識的にも、引落手続きをして翌日から引落可能という金融機関は極めて少数です。

>この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?

法律で「ブラック伝度入りの者に融資をするな!」という条文はありません。
融資の可否は、各金融機関が独自に判断します。
住宅ローンを組めるか否かは、当事者でないと分かりません。
一般的には、非常に難しいでしようね。
既にブラック情報が存在し+住宅ローン融資申込み情報が存在し+保証会社の確認履歴が存在。
いくら金銭的に問題がなくても、携帯料金の延滞で信用が無くなる場合が多いです。
「たかが携帯。されど携帯」なのです。
携帯変更月だけなら執行猶予ですが、2ヶ月も続くと猶予は出来ませんね。
H25年6月。日経プラス1記事「携帯電話代を滞納すると住宅ローンが組めないかも知れない!」
「携帯電話 滞納 住宅ローン」でHPを検索して下さい。
実例が、色々とヒットします。
余談ですが・・・。
2ヶ月も口座引落が出来ない事は、「金融機関が原因」とは疑いがあります。
「100%金融機関のミス」と証明しない限り、信用(事故)情報を削除する事は出来ません。
携帯電話の契約書・口座引落契約の契約書・カード申込書・9月10月前後の(引落口座の)口座残高などを確認して下さい。

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しく...続きを読む

Q先日、VISAのクレジットカードの有効期限が切れ、更新見送りになってし

先日、VISAのクレジットカードの有効期限が切れ、更新見送りになってしまいました。

そのカードの引き落としに使っていた銀行の口座を使わなくなった為、ここ2年ほど残高不足お起し、数日後に返済するようになってしまいました。

・クレジットカードは5年間作れないものなのでしょうか?
・更新見送りは『退会処分(強制退会?)』扱いになってしまうのでしょうか?
・同会社のカードは2度と作れないとお聞きしますが、VISAが作れなくなっているという事でしょうか?
 作った銀行が不可ということでしょうか?(他銀行ならOKですか?)

よろしくお願いいたします。

Aベストアンサー

#4です
>三井住友銀行のグループ会社・関連会社はどれ位あるものなのでしょうか?
 ・三井住友ファイナンシャルグループ、下記になります
http://www.smfg.co.jp/aboutus/profile/
 ・オリックス(カードローン)・プロミス(キャッシング)・三井住友カード(カード)・セディナ(OMC・SF・クオークが合併、現在もOMCカードを発行)
 ・三井住友銀行のカードローンの保証会社はプロミスです
 ・提携カードは発行元を確認して下さい・・JTB、コスモ石油はセディナが発行とか
  同様に、ANA、JTB、JAF、yahoo、もカードは三井住友VISAカードが発行です

Qクレジットカード更新見送り

先日クレジットカード会社から、今もっている有効期限の迫っているカードの更新はできないとの通知が来ました。
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それはいいのですが、いろいろ調べていてわからないことを質問させてください。
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すみません、どなたか教えてください。

Aベストアンサー

>更新不可=強制解約ということでしょうか?
違います。

更新不可:、今後カードを持たせておくとロクなことないから、カードの有効期限で一区切りつけよう、ということです。CICでの異動情報としては載りませんが、カード契約終了時の直近2年間の返済履歴は向こう5年間残ります。そこの利用状況が芳しくないなら、当然、向こう5年間はカード作成に影響が出てきます。

強制解約:あまりに使い方が乱暴だから、即時取り上げ、ということです。これは、異動情報として、強制解約が記録されます。当然、直近2年間の返済履歴も残ります。

>その場合有効期限までに自主的に退会を申し込んだりできるのでしょうか?
申し込めます。ですが、上記のとおり、信用情報には、その時点での直近2年間の返済履歴が残りますから、延滞で更新拒否食らう位だったら、どっちでも大勢に影響ありません。

QCICに事故記録があると新規住宅ローンは組めない?

CICに情報開示しました。A、Pなど遅延が何個かありました。
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また、事故記録があったが、住宅ローンを組んだ人はいますか?
どうにか住宅ローンを組む方法は無いでしょうか?
あと2年半もまてないです。

Aベストアンサー

いまどきこんな「都市伝説」が横行しているなんて思いませんでした。
もうまともな回答者さんたちは書き疲れたみたいですね。

以前きちんとした回答を丁寧に投稿していた人たち。ローン審査していた人、現役銀行員、ローンアドバイザーの皆さん今頃は書き込み止めたみたい。
しばらくお休みしてたので来てみてビックリしました。

1.入金履歴の記号が「事故」と考えていること。それは二年以内の返済の履歴でしかなく一回程度じゃ事故とは言いません。
AやらPのオンパレードはいただけません。

2.住宅ローンに人間の保証人をたてるなどと考えること。不動産の共有者か収入合算者は連帯保証人になっても、いまどき人的保証なんてはやりませんよ。保証機関があるのだから。

3.二年後には登録情報が消える?真っ白になる?質問者の方がまだ知識がありますね。破産事故なんかですべてが代弁事故やら貸倒登録され5年後に登録抹消された場合の話です。

4.実績を積まないとローンが組めない?借り癖のあることの証拠にしかなりませんよ。過去に引き落としの延滞がある人はよっぽど自己管理していないと、また延滞をリピートする事例が多いのです。一からのスタートに戻ることのほうが怖いでしょう。

5.担保がない?購入する住宅が担保になるのですよ。

一回ぐらいの引き落としの失念で個信の事故なんかにはなりません。解約して更新が止まってもほかの属性がしっかりしていれば、審査のネックにはなりません。
収入が低く自己資金も無い。ほとんどフルローン。勤務先も大きくなく、転職している。家族が多く可処分所得が少ない。
こんな条件で住宅ローンを組もうとすれば、一回の延滞でも比重は大きなものになります。
ましてや数回の延滞が見える。これは支払いの意識の欠落している債務者と見られる。おまけに最後の手前の記号がAで最後が$で解約、は督促されて全額請求して解約されたと見ます。

業種による貸し倒れ確立(デフォルト率)を管理しているので、不利な業種もあります。
そんなこんなで審査は進むものです。入る前からおじけていてもどうにもなりません。
まずは、自分が欲しい家にたいしてどんな資金プランが立てられるかを、自ら書いて見て、これなら無理なく支払いしていけると思えばトライするのです。

業者に任せきりやこのようなところで中途半端な豆知識を得ても、自分の家は手に入りませんことを最後に書きます。

いまどきこんな「都市伝説」が横行しているなんて思いませんでした。
もうまともな回答者さんたちは書き疲れたみたいですね。

以前きちんとした回答を丁寧に投稿していた人たち。ローン審査していた人、現役銀行員、ローンアドバイザーの皆さん今頃は書き込み止めたみたい。
しばらくお休みしてたので来てみてビックリしました。

1.入金履歴の記号が「事故」と考えていること。それは二年以内の返済の履歴でしかなく一回程度じゃ事故とは言いません。
AやらPのオンパレードはいただけません。

2.住宅ロー...続きを読む

Q住宅ローンを借りたいのですがCICに異動の記録があります・・・

マンション購入で3千万円ほど住宅ローンを借りたいのですが、CICに異動の記録があります
数年前カードが作れなくなり、CICの情報公開したところ「異動」の文字が!
内容的には、当時映画が安くなるとカードを作り、そのカードで500円のお菓子をカードで払いました。その後、申し込み用紙の不備で電話かかってきたのですが、その女性の対応があまりにも偉そうなので数ヶ月間請求を無視をして支払いましたが記録が残ってしまいました。たった500円ですがいまでは後悔です・・・。

クレジット情報です。
お支払いの状況 平成18年8月
情報発生日 平成16年11月
解消日 平成17年3月
登録会社名 ポケットカード(株) 
入金状況 Aが4つ並んでいます

1、「お支払いの状況」から5年、平成23年7月で記録は消えるとCICに言われましたが、平成18年8月」は何を意味する日時なのでしょうか?
2、金額などの内容は保障会社、金融機関に伝わるのでしょうか?
3、不動産業者経由での審査は、履歴が1年残るのでやめたほうがよいのでしょうか?その場合購入前提の商談を経ないと審査依頼はだせないのでしょうか?
ソニー銀行などのネット銀行などで審査依頼欄がありましたが、ネット上での仮審査はどうでしょう?
4、カードを作ることができるかできないかで確認はできるものなのでしょうか?
それ自体も履歴が残りマイナスイメージになるのでしょうか?
5、いちかばちか、この状況で審査通りやすそうな金融機関、会社等はないでしょうか?住宅金融支援機関のフラット35,オリックス、SBIモーゲージ、楽天モーゲージ、JAの住宅ローンなどはいかがでしょう?
以前の書き込みのとおり、法律で通らないと決まっていないから絶対だめとは言えないということですが、やはり履歴が消える平成23年8月まで借りられない可能性が高いことを承知でお伺いさせて頂きます。
お詳しいかた、ご経験されたかた等、教えてください。よろしくお願いいたします。

マンション購入で3千万円ほど住宅ローンを借りたいのですが、CICに異動の記録があります
数年前カードが作れなくなり、CICの情報公開したところ「異動」の文字が!
内容的には、当時映画が安くなるとカードを作り、そのカードで500円のお菓子をカードで払いました。その後、申し込み用紙の不備で電話かかってきたのですが、その女性の対応があまりにも偉そうなので数ヶ月間請求を無視をして支払いましたが記録が残ってしまいました。たった500円ですがいまでは後悔です・・・。

クレジット情報です。
...続きを読む

Aベストアンサー

#1です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。
補足や追加のご質問をいただきましたので、再び参りました。

ポケットカード(株)のクレジットカードは、その後は一切使用せず、また、自ら解約手続きも取られていないのですね。
そして、クレジットカードの有効期限から考えると既に有効期限を過ぎているけれど、有効期限が更新された新しいクレジットカードがお手元には届けられていないようですね。

でしたら、やはり、更新審査をしたけれど、『延滞』があったので、平成18年8月に、カードの更新を見送った=クレジットカード会社が契約終了とした、なっていると思われます。

ならば、[終了状況]のところには『完了』と記載されているのでないかと思います。

そうなっているのでしたら、確かに平成18年8月**日から5年経過しないと、このポケットカード(株)のクレジットカードの契約情報は消えませんので、平成23年7月末まで消えない…ということになりますね(「5年を『超えない』期間」保有される情報なので、当該日である平成23年8月**日の前月末を以て情報が消えるんです)。

> 一度審査が落ちるとその金融機関、系列に1年間この人はブラックだという情報が残ってしまう書き込みを見たことがあったので・・・。
まず、民間金融機関に住宅ローンの申し込みをされますと、多くの金融機関では、独自の「融資審査」を行いつつ、保証会社に「保証依頼」を出します。
そして、保証会社では保証会社で独自に「保証審査」を行います。
金融機関の「融資審査」においては、その金融機関が加盟している個人信用情報機関に、借入申込人の『個人信用情報』を照会します。
保証会社の「保証審査」においては、その保証会社が加盟している個人信用情報機関に、保証依頼人(=借入申込人)の『個人信用情報』を照会します。
ただ、ローンの条件として「金融機関が指定する保証会社の保証を受けられること」を掲げている金融機関も多いので、保証会社からの「保証OK」が出てからしか「融資審査」を行わない金融機関もあるようです。

多くの金融機関、保証会社では例え「融資NG」「保証NG」となったとしても「借入申込書類」や「保証依頼書類」をお客さまにお返しすることはありません。
別途、一定期間保管されますが、どこでも1年間と決まっている訳ではありません。
半年のところもあれば、永久保存のところもあるかもしれません。
また、書類の扱いとしてはそうかもしれませんが、データとしては永久的に残すようになっているかもしれませんね。
ただ、「この人はブラックだ」という情報を残すことは少ないと思います。
その都度『個人信用情報機関』に照会すれば済むことなので。
さらに申し上げれば、『個人信用情報機関』には、「この人はローンを申し込んだけれどNGになった」という情報が登録されることはありません。
「申込情報」と「契約情報」は別ですし、「申込情報」は半年程度でデータから消えます。
住宅ローンの場合、「申込情報」が登録されてから半年以上「契約情報」が登録されない…ということも珍しくはありませんから、何らマイナスに影響することもありませんしね。

> 影響ないならば、フラット35を出している所すべてに審査依頼かけても大丈夫でしょうか?
フラット35は、「申し込み」をすることになりますし、申し込んだけれど契約をしないという金融機関には、「取り消し」の手続きを取らなければいけませんから、あまり多くの窓口金融機関に申し込みをするのは面倒だと思いますよ。
全てに申込書類を提出することになりますから、あまり多くの金融機関に申し込まれますと、公的証明書の発行手数料だけでも結構な額になってしまうのではないかと思いますが…。

> 「CCB」はまだですが、「KSC」は情報開示しまして
> CICの交流対象情報として
> 返済区分:異動  成約日/実行日:2004、9 
> 情報発生日:2004、11 完了  となっておりました・・・。
KSCにCRIN情報が掲載されていましたか…。
う~ん…。
KSCにCRINの異動情報が掲載されているとなると、それが消えるまでは「どの金融機関でも」、融資審査を通すのは難しいと思います…。
保証会社も同じくです。
CCBの情報開示結果を待つまでもないです…。
KSCでCRINの異動情報が掲載されてくる以上、フラット35を含め難しいと思います。

オリックス(およびその保証会社)が加盟している個人信用情報機関は、KSC、CIC、CCB
SBIモーゲージ(およびその保証会社)が加盟している個人信用情報機関は、CIC、CCB
楽天モーゲージ(およびその保証会社)が加盟している個人信用情報機関は、CIC、CCB
となっていますね。

JAは確か都道府県ごとに組織が違い、利用する保証機関も違っていると思いましたが、全国的に考えますと、JA(およびその保証会社)が加盟している個人信用情報機関は、KSC、CIC、CCBあたりですね。
一般的な話としては、KSCとCICに異動情報がある間は難しいと思うのですが、最終的な判断をするのは金融機関であり、保証会社です。
ですから、ダメモトでもよければ、申し込みをされてみられてもよろしいのではないかと思います。
特に、JAの場合、ご質問者さまやご家族がJAの正組合員であり、広大な土地を所有する地元の有力農家であれば、もしかしたら…とも思ってしまったのですが(JAという組織を特殊に見過ぎなんでしょうか)。

#1です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。
補足や追加のご質問をいただきましたので、再び参りました。

ポケットカード(株)のクレジットカードは、その後は一切使用せず、また、自ら解約手続きも取られていないのですね。
そして、クレジットカードの有効期限から考えると既に有効期限を過ぎているけれど、有効期限が更新された新しいクレジットカードがお手元には届けられていないようですね。

でしたら、やはり、更新審査をしたけれど、『延滞』があったので、平成18年8月に、カードの更新...続きを読む

Q公共料金の払い忘れ。2度とローンは組めないんでしょうか?

ネットのプロバイダー料だけ銀行引き落としじゃなく、毎月コンビニ払いにしています。
先月分を払い忘れ、今月分と共に請求書が来て、今日は督促みたなハガキが届き主人から激怒されました。

これで2回目で、住宅ローンを組む時に1度でもカードや公共料金の支払いが遅れたらローンを組むのが難しいと銀行に方もいっていたので、主人は激キレしています

やはりネットのプロバイダー料も2度も払い忘れたらブラックリストにのるのでしょうか?
自分の名義でなく主人の名義なのですごく責任感じています

ご回答よろしくおねがいします

Aベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともある者です。

> 住宅ローンを組む時に1度でもカードや公共料金の支払いが遅れたらローンを組むのが難しい
これは厳密に言えば正確ではありません。
五大公共料金(水道、電気、ガス、電話、NHK)のうち、上水道、電気、ガスは滞納をすれば供給をストップされます。
電話もサービスの提供が受けられなくなります。
NHKについては、差押等の措置を講じているようですが、視聴ができなくなるわけではありません。
これらの料金の「納付」については、このような供給、サービスの提供の停止が先です。
また、納付方法が「口座振替委託契約」と「振込用紙による窓口収納」となっている場合は、額の多少にかかわらず「ローン」に影響を与えることはありません。

ただし、これらの料金について「クレジットカード払い」になっている場合は、その扱いは「クレジットカード」と一緒です。
「クレジットカード」の場合は、額が少なくてもローンに影響します。
例え1円でも。

といいますのは、金融機関にローンを申し込んでいただきますと、「個人信用情報機関」というところに、ローン申込者の「個人信用情報」を照会するんです。
ここには、その「個人」の「信用」に関する情報が貯えられています。
いつ、どこから、いくら借りたか、どのようなクレジットカードをもっているか、どのように利用しているか、返済はきちんとされているか…といった情報が貯められています。
この「過去」の「経歴」をもとにして、「この人は『お金(およびそれに準ずるもの)』について信用できる」「信用できない」を判断します。
ですから、「過去」も大切なんですよ。

公共料金や税金の納付については、滞納があっても、この「個人信用情報機関」にはその旨の登録はされません。
ですが、もし、料金の納付がクレジットカード払いになっていると、ことは「クレジットカードに関すること」にもなります。
クレジットカードに関することは、個人信用情報機関に登録されます。
ですから、ローンに影響を与えるんですよ。

ご質問者さまの場合、ご懸念の「ネットのプロバイダー料」は、額が少ないからではなく、「コンビニ払い」=『振込用紙による振り込み』なので、ローンには影響しません。
ご安心ください。
また、個人信用情報については、「ブラックリスト」=「お金を貸してはいけない人の一覧表」などというものは存在しません。

ただし、1点問題があります。
そのネットのプロバイダー料を、クレジット会社が「代行収納」をしている場合です。
この場合は、そのクレジット会社内の「ブラックリスト」=「要注意人物一覧」には掲載される可能性があります。
そうなりますと、そのクレジット会社が関係するローンやクレジットカードは利用できなくなることがあります。

住宅ローンを利用されますと、口座から返済額が自動的に引き落とし…となりますが、この場合も「残高不足で引き落としできなかった」ら、信用情報に傷が付きます。
額の多少、理由の如何は全く考慮されません。
口座には余裕を持った残高を入れておくことを心がけてくださいね。

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともある者です。

> 住宅ローンを組む時に1度でもカードや公共料金の支払いが遅れたらローンを組むのが難しい
これは厳密に言えば正確ではありません。
五大公共料金(水道、電気、ガス、電話、NHK)のうち、上水道、電気、ガスは滞納をすれば供給をストップされます。
電話もサービスの提供が受けられなくなります。
NHKについては、差押等の措置を講じているようですが、視聴ができなくなるわけではありません。
これらの料金の「納付」に...続きを読む

Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
自己資金1000万で家を買う場合、1000万について自分のお金である
との証明(自分名義の通帳や証書で証明)が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では?」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか?
そしてそのために銀行以外(親や親戚、知人、経営・勤務している
会社)から借入をしていませんか?
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

Q住宅ローンを申し込むのに不動産業者を通す場合と自分で持ち込む場合で

住宅ローンを申し込むのに不動産業者を通す場合と自分で持ち込む場合で
条件や審査などに変わりはあるのでしょうか?

仲介する不動産業者が希望の銀行と付き合いがなく、
業者を通す為には業者と銀行とで手続きが必要のようです。
それには時間がかかる為、それならお客さんが直接持ち込んだらいいと銀行から言われてます。

それぞれメリット、デメリットがあれば教えください。
よろしくお願いします。

Aベストアンサー

不動産屋勤務です@@ノ

ま~結論から言うと、不動産屋が面倒くさいだけです@@;
私達は新築マンションを扱っていますが、付き合いのない銀行でもやりますよ!
理由は簡単で、お客様をしっかり管理したいし、条件が悪ければ、良い提案をしたいから!

今回のケースは割と単純です。
簡単に書きます。


デメリット
・ハッキリ言って面倒臭い
・訳分からない書類の請求が多い
・時間が掛る
・平日しかやってない
・一般的には銀行の支店に持ち込む
・専門知識がない

ざっくりと言いますが・・・一般的に専門部署(住宅ローンセンター)ではない支店に相談すると思いますが、ココはあくまでも企業融資をやっている人が住宅ローンの審査を本店の指示に従って行います。
専門部署はそこだけで完結する権限を持っていますので、融資判断には最悪2日で可否が出ます。
そして専門的な書類を請求され、それを不動産屋にお願いする面倒臭い構図になることと、一番のネックは銀行は平日しかやってないということ!
そして専門部署ではないので、個人向け住宅ローンの審査基準を細かく知らない事が多々あり面倒です。


メリット
・どこでも好きな銀行へ

だけ。



結果的には、金利にしても、手間にしても、不動産業者を通すほうが格段に良い。

一例ですが・・・ネット銀行を使うなら、金利も安いしので、自分でやる価値はあり@@ノ


ただし・・・記載していない裏条件がかなりあるので要注意。
(理由は簡単で、難しい・微妙な内容の人を審査するほどの審査基準がないから。だからネット銀行で素人でもできるので~)

ネット銀行の裏規準書いておきます@@ノ
・年収500万円以上
・勤務先が上場企業又はそれに準ずる会社か公務員
・資本金5000万円以上 従業員数は関係ない
・できれば自己資金は購入物件の10%以上

こんな感じです~
ご参考までに~@@ノ

不動産屋勤務です@@ノ

ま~結論から言うと、不動産屋が面倒くさいだけです@@;
私達は新築マンションを扱っていますが、付き合いのない銀行でもやりますよ!
理由は簡単で、お客様をしっかり管理したいし、条件が悪ければ、良い提案をしたいから!

今回のケースは割と単純です。
簡単に書きます。


デメリット
・ハッキリ言って面倒臭い
・訳分からない書類の請求が多い
・時間が掛る
・平日しかやってない
・一般的には銀行の支店に持ち込む
・専門知識がない

ざっくりと言いますが・・・一般的に専門部...続きを読む

Qスポーツジムのクレジットカードへの強制加入

先日、スポーツジムに入会しようとしました。

申し込み手続きで月会費2ヶ月分を事前支払、それ以降の支払は
そのスポーツジムの専用カード(ジャックス系)からの引き落としになるということで加入を強制されました。

クレジットカードは他にも持っているし、それ以上増やしたくないのと
強制的であることに疑問が残ったので手続きをしませんでした。

こういう月謝の支払をクレジットカードで強制させることに違法性はないのでしょうか。

よく、旅行代理店からなども旅行を申し込む際に今○○のクレジットに入ると旅行代金を何パーセントか割り引くと言われることがありますが、こういうのは代理店にキックバックがあるからなのではないでしょうか?

今まで幾つか、スポーツジムに入会しましたがこんなことを言われたのは初めてで驚いています。

どなたかお詳しい方教えて下さい。
お願い致します。

Aベストアンサー

 当地(大分)のスポーツクラブも大手はすべてそうですね、ルネサンスとコナミは年一括払いだと別のカードでもOKだったと思いますが、レフコは別のカードは入会金の支払いのみで、月会費は引き落としになったと思います。
 スポーツクラブがジャックスじゃなきゃダメと言い張るのは、よほどのメリットがあるのだと思いますが、ここまで強引だとジャックスへの反感に繋がるので、ジャックスにとってどういうメリットがあるのかがよくわからないですね。ジャックスを一度作れば提携しているどのスポーツクラブでも、共通で使えるとかなら利用者に側にもメリットがあると思いますが。
 都会だとスポーツクラブの数が多いので、ジャックスに拘らない所を選べばよいのですが、田舎だと選択肢がないし。審査の書類に、無職で年収が0とか、多額の借金を抱えているとか、自己破産とか、債権取り立ててで訴えられたとか、色々と書いて出せば落ちると思いますが。
 ジャックス(たしかニコスも)は審査内容について、スポーツクラブ側に通知しているようです、自己破産してるとか、借金の踏み倒しがあるとかです。カードの審査を落ちてもスポーツクラブ側は客が欲しいので入会を断ることはないようですが、内部ではあの客はと物笑いの種(レフコで経験済み)にしているので、審査に落ちるように適当に書くのはどうかと思います。

 当地(大分)のスポーツクラブも大手はすべてそうですね、ルネサンスとコナミは年一括払いだと別のカードでもOKだったと思いますが、レフコは別のカードは入会金の支払いのみで、月会費は引き落としになったと思います。
 スポーツクラブがジャックスじゃなきゃダメと言い張るのは、よほどのメリットがあるのだと思いますが、ここまで強引だとジャックスへの反感に繋がるので、ジャックスにとってどういうメリットがあるのかがよくわからないですね。ジャックスを一度作れば提携しているどのスポーツクラブ...続きを読む

Q住宅ローンの審査 - クレジットカード支払い延滞について

この度中古マンションを購入することにしました。とても気に入った物件が見つかり、ウキウキしながら先日契約まで済ませたところで、夫から衝撃発言がありました。ナント過去に4回もクレジットカード代金の支払いを滞らせたことがある、というのです。4回とも過去5年間内に発生しており、審査にどの程度影響を及ぼすのか不安でたまりません。

夫によると、そのうち1回は支払いが2ヶ月遅れ、延滞利息も発生したとのことです。あとの3回は引落としできないとの連絡を受けてすぐに支払ったそうで、請求額は平均で1回当たり13万円程度だそうです。

現在、大手都市銀、フラット35(2社)に申込みをしているかもしくはする予定でいます。大手都市銀は当然のごとく審査落ちしましたが、あとのフラット35へは、この事態がどの程度審査に影響があるのか、もしご存知の方がおいででしたら、教えていただけないでしょうか。

夫は、給与所得者で、現在の会社で3年間勤務していますが、転職しており、4社目の会社です。

以上のような状況で、借入れはできるのでしょうか。ご意見をいただけないでしょうか。

この度中古マンションを購入することにしました。とても気に入った物件が見つかり、ウキウキしながら先日契約まで済ませたところで、夫から衝撃発言がありました。ナント過去に4回もクレジットカード代金の支払いを滞らせたことがある、というのです。4回とも過去5年間内に発生しており、審査にどの程度影響を及ぼすのか不安でたまりません。

夫によると、そのうち1回は支払いが2ヶ月遅れ、延滞利息も発生したとのことです。あとの3回は引落としできないとの連絡を受けてすぐに支払ったそうで、請求額は...続きを読む

Aベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。
&保証機関に出向して保証審査を担当したこともあります。
&かつて『個人信用情報機関』の1つである『CIC』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。

なお、他の質問で私の回答内容について、別の回答者さま(専門家)から「違う」とのご指摘をいただいた点がありましたので、現担当者に確認をしてみました。
「私の勤務先」では、私の回答内容どおりの方法を採っており、それは、その方の勤務先(であろう金融機関)とは異なる方法でした。
ですから、その方のご指摘は、私の勤務先には該当せず、数多くある金融機関・保証会社には「そのようなところもある」というご認識で話を聞いていただけたら…と思います。
審査『方法』は、金融機関、保証会社によって異なるものなので…。

既に
> 大手都市銀は当然のごとく審査落ちしました
なのですね。
ならば、
> 審査にどの程度影響を及ぼすのか
については、この結果は、その影響によるものでしょう。

> 過去に4回もクレジットカード代金の支払いを滞らせたことがある
> 4回とも過去5年間内に発生しており、夫によると、そのうち1回は支払いが2ヶ月遅れ、延滞利息も発生したとのことです。
> あとの3回は引落としできないとの連絡を受けてすぐに支払ったそうで、請求額は平均で1回当たり13万円程度だそうです。
「そのうち1回は支払いが2ヶ月遅れ」これが微妙なところだと思います。
延滞利息の発生は、クレジットカード会社との契約によるものなので、発生していようが発生していなかろうが関係ないです。
ですが、クレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』(CIC)では、「約定返済日より61日以上または3か月以上支払いが延滞した場合」には、『延滞』に関する情報登録をすることになっています。
ここで『延滞』に関する情報登録がされてしまうと、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』にもその情報が「交流情報」として提供されてしまうんです。

> 大手都市銀は当然のごとく審査落ちしました
この理由は、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』にも『延滞』情報が提供されてしまった結果かもしれません。
でも、「支払いが2ヶ月遅れ」ですと、ギリギリセーフかもしれません。

そこで考えられるのは、クレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』(CIC)の方です。
こちらには、『延滞』とは別に「支払いが遅れた」という情報は残っているからです。
要するに「支払いが遅れた」状況が長く続けば『延滞』の情報が登録されますが、例え期間が短くても「支払いが遅れた」のならば、その情報はその情報で登録されているんです。
「支払いが遅れた」情報が登録されている状況でとどまっていれば、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』には情報が提供されないんですよ。

大手都市銀の住宅ローンでは、保証会社保証を利用しますよね?
その保証会社の多くは、クレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』(CIC)に加盟しているんです。
そこで、保証会社の方がクレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』(CIC)に情報照会をして、ご主人の「支払いが遅れた」情報を把握してしまい、保証会社が「保証できません」と言ったため、大手都市銀がNGという回答をしたことも考えられます。

フラット35の申込窓口も銀行等金融機関ですよね。
また、住宅金融支援機構も、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』に加盟しています。
ですから、銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』に『延滞』の情報が提供されてしまっていれば、こちらでもNGになります。

ですが、フラット35には「保証要件」がありません。
ですから、保証会社もなく、クレジットカード会社の多くが加盟している『個人信用情報機関』(CIC)に情報照会をすることもありません。

別の回答者さまから指摘されたのはこの点で、その方の勤務先では、フラット35でも、自行の保証会社に保証審査をかけるようです。
私の勤務先は、フラット35でのお申し込みの際には、自行の保証会社に保証審査を依頼しません。

銀行等金融機関が加盟している『個人信用情報機関』に『延滞』の情報が提供されておらず、保証会社が「保証できません」と言ったため、大手都市銀がNGという回答をしたのであれば、私の勤務先のような「フラット35でのお申し込みの際には、自行の保証会社に保証審査を依頼しません」というところに申し込まれれば、審査には通るかもしれません。
ただ、私の勤務先をお教えすることはできませんし、どの金融機関がどのような基準を設けているかは分かりませんので、「どの金融機関に申し込んでみては?」ということを申し上げることはできません。

> 年収:650万円、物件価格:3400万円、頭金700万円なのですが、ご回答くださった内容がわたしのお聞きしたかったことです。(一番気になっていたことでしたので)
> ちなみにこれらの情報は、審査の際、重要視されるのでしょうか。
これらの情報というのは、年収、物件価格、自己資金のことですか?
返済能力を審査する点で年収は欠かせませんし、担保査定の関係から、物件価格は外せません。
また、今回の住宅取得に対してどのような資金計画でいらっしゃるのかも審査に影響しますから、「自己資金700万円」は審査に影響しますよ。
(「頭金」というのは、販売業者への資金の「支払い方法」なので、住宅ローンにはあまり関係ありません。内容から資金計画の中の「自己資金」分を仰っていると受け取りましたので、「自己資金」と言い返させていただきました。)

住宅ローン審査経験者です。
&保証機関に出向して保証審査を担当したこともあります。
&かつて『個人信用情報機関』の1つである『CIC』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。

なお、他の質問で私の回答内容について、別の回答者さま(専門家)から「違う」とのご指摘をいただいた点がありましたので、現担当者に確認をしてみました。
「私の勤務先」では、私の回答内容どおりの方法を採っており、それは、その方の勤務先(であろう金融機関)とは異なる方法でした。
ですから、その方の...続きを読む


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