ちくのう症(蓄膿症)は「菌」が原因!?

ただいま、新築購入のため、住宅ローンを検討中です。
不眠のため、病院で定期的に薬をもらっているため、正直に話し、団体信用保険の方も事前審査してもらいました。
結果はワイド団信で、通っています。
私としては、全期間固定にしたいのですが、ワイド団信の場合は、金利に0.3パーセント上乗せになるのと、銀行の全期間固定は正直高くて払えません。
銀行の担当者からは、今後も低金利が続くだろうから10年固定はどうかと勧められていますが、その後金利が跳ね上がるのも怖いです。

そこで、フラット35も検討しています。
多分、正直に申告すれば団信は通らないと思いますが、全期間固定で低金利という安心感があります。
ただ、亡くなった時も住宅ローンがなくならないデメリットがあります。
ちなみに、生命保険は、借り入れ額+800万程度のものを入っています。それに私が死亡した場合、月々家族に5万ほどの保険が下りるようにしています。
この額で、団信なしで大丈夫でしょうか?家族は私、妻、子供二人です。

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A 回答 (3件)

フラット35での審査を騙してまで通せとは言っていませんので間違えないでくださいね。


しかしフラット35がどうしても利用したいというのであれば一度健康状態は話さないで見積もりをしてもらったらいいのではと提案したまでです。
もし通らないというのであれば、選択肢は銀行の住宅ローンしかないですね。
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なぜこのような情報を求めようとしたのかご理解いただけなかったのは残念です。

いい加減な回答はしたくなかったので、できるだけ詳しい情報を元に回答したいと思ったので、前回このような書き込みをしました。

今ある情報で回答します。不正確になることはご理解ください。

1 世帯年収に対するローン負担率
税込で600万円以上であるとのことですが、600万円として計算します。
40歳夫、妻専業、子供2人
上記の年収ですと、毎月の返済額の限界額は約79,000円になります。
この金額は概ね年収の25%がローン返済に充てることになります。実際には他の住宅ローン関係の本などでは毎月の返済額は上記の金額より多く設定していることもありますが、私の意見としてはここら辺が限界だと考えます。
年収600万円では毎月の平均手取額は約32万円です。
32万円-7.9万円=24.1万円だとすれば、ここから家賃や食費、保険料、その他の必要経費を差し引くとまぁ何とかやりくりできるギリギリの線だと思います。しかし急病人や突発的な支出を余儀なくされた場合の対応がかなり困難になることだけは覚悟しておいてください。子供のさんが病弱なのであれば何らかの手当も準備しておく必要があります。

2 あなたの借りられる金額
上記の条件であなたの借り入れ可能額を大まかに計算すると下記のようになります。既にあなたも計算されているのかもしれませんが。。。
(フラット35のホームページから算出)
毎月の返済額7.9万円、借入期間20年、適用金利1.2%(最低金利)、元金均等返済として計算すると、借入可能額は1,529万円になります。
なぜ私があなたの大まかな居住地を知りたいか分かりますか?
フラット35は地域によって適用金利が若干違うので、できれば正確を期すために求めたわけです。
1,529万円+764.5万円(借入金の1/2)=2,293.5万円
概算で2,300万円くらいの物件が妥当ということになります。諸費用も含むと総額2,500万円くらいが限界であると考えます。

3 フラット35か銀行の住宅ローンか
あなたが言うとおりフラット35は民間の銀行より審査は厳しいです。民間銀行は何とかしてでも貸したいので、審査を緩くする条件として金利の上乗せや借入条件等にいろいろ縛りをつけてくるでしょう。
あなたの病気の状態は分かりませんが、なぜ「たぶん通らないだろう」と判断したのでしょうか?余程の重篤な疾患を抱えていなければ問題ないと思いますが。。。
(1)適用金利の問題
確かに変動金利は低いですし、固定金利でも相当低いです。私も今であれば全期間固定金利がお勧めです。10年固定でその後は変動金利に移行するローンでも住宅ローン控除が切れる10年後にローンの見直しをして、借り換え、一括返済や繰上返済などで十分対応できると思います。
(2)自己の生命保険をローン返済に充てる
確かにそれでローンが全額返済できるのであれば問題はないですが、そもそもその生命保険はあなたが亡くなった際に残された家族が生活に不自由しないための保険です。ローンは完済できたがその後の住宅等の維持費や子供の教育費や医療費が十分に賄えなくては意味がありません。できるだけこの保険には手をつけないのがベターだと思います。

4 まとめ
・銀行の全期間固定金利の住宅ローン
確かにこれは高いし、銀行側としては一番美味しいお客さんです。まず選択肢としては一番低いでしょう。
・10年固定の住宅ローン
住宅ローン控除が切れる10年目が見直しのポイントになりますね。10年後はあなたの所得も上がっていると仮定すれば、生活状況を加味して検討する余地は十分あります。
・フラット35
あなたが一番利用したいようですが、一度どうなのか相談してみてはいかかでしょうか。最初からバカ正直に自分の身体の状態を話す必要はないですから、普通のお客さんとして相談してから検討しても遅くはないはずです。

まずは自身の世帯年収から支払い可能額を算出して検討してみてください。恐らく私の提示した数字では民間の銀行では「もっと借りられますよ」と言う担当者がほとんどだと思います。この口車に乗ってはいけません。彼らは貸してしまえばこっちのもの、いざとなれば住宅を担保にして返済をさせればいいのですから銀行は絶対に損をしないようになっています。

最後にもう少し詳しい情報が知りたかったです。
厳しいことも言いましたが是非ご検討ください。そして素敵なマイホームを建てて下さいね。

この回答への補足

詳しいご説明ありがとうございます。

計算等はこちらの思った通りで、とても納得しております。
借入額もご指摘のように、銀行に何を言われてもこの借入額を超えるつもりはありません。

詳しい情報を示さなかったのは、あなた様を信用していなかったわけではなく、ネットではだれが見ているかも分からなかったので、極力情報を控えさせていただきました。ご了承ください。

団信に通らないと判断したのは、抗鬱系の薬を服薬しているため、これを飲んでいると普通の団信にはほぼ通らないと、どこの銀行でも言われたからです。日常生活には何も支障ないのですが…、生命保険側にはもう少し考慮していただきたいなと常々思っています。

別の銀行に相談しても、生命保険は手を付けない方がいいのではないかと言われました。
ワイド団信がついている銀行だと、上乗せされても多分優遇の金利があるはずなので…とのことでした。

今は、最初何年か変動で借りて、その後、借入期間に当てはまる固定期間に変更しようかと思っています。

まだ、フラットと両方で迷っています。
両方出すことは可能でしょうか?

一応可能だということは聞くのですが、工務店は、人として、よくないので、やめた方がいいといいます。

補足日時:2015/01/23 18:49
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ごめんなさい。



いくら借入するのか、あなたのお住まいの大まかな地域、あなたを含めた家族の年齢、世帯年収等が分からないとアドバイスできません。

できれば捕捉をお願いします。

この回答への補足

借り入れは1700万円です。頭金は物件の半分以上です。

借り入れは定年までに完済できるよう考えています。(20年以上)

世帯年収は600万以上(税込)です。

子供がまだ小さいのと、持病がある子どもがあるため、妻は今後も働けないと思います。

補足日時:2015/01/21 15:48
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Q団信の告知義務違反について

 現在精神疾患(自律神経失調症)により通院しているものです。これから住宅ローンを組む予定なのですが、団信について教えてください。病気を正直に告知すれば、まず団信に入ることは無理だと思われます。自分で既に加入している生命保険がありますので、団信に入れずローンを組んでも、私が死んだ場合のローンの残りは、その保険金ですべて支払いできますが、団信に入ることができれば、私が死亡した場合の残りのローンをなくせるのに加え、他の生命保険金はそのまま手元に残るので、団信に入るメリットは大きいと思われます。銀行のローンは団信加入が条件となっており、団信に入れなければ、フラット35を利用することになります。

(1)団信の申し込みで虚偽の告知を行い、団信への加入が認められた場合、もしローン返済中に私が死亡した場合に、虚偽の告知を行ったことが保険会社に知られる可能性はほぼ100%ですか?

(2)虚偽の告知を行ったことがバレた場合、保険金が支払われないのは当然として、そのほかのリスクは何かありますか。例えば住宅メーカーや銀行と私との間の契約に影響がある、等。もし保険金が支払われないというだけであれば、団信に入らずフラット35で借りるのと状況は変わらず、金利が安い分、虚偽の申告をしてでも銀行から借りた方がいいという判断になりますが。

(3)自律神経失調症であることがバレたとして、私の死亡原因が「自殺」以外の、自律神経失調症とは因果関係のないような病気や事故だった場合、告知義務違反によらず、保険金は支払われるということはないのですか。

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(Q)銀行が私の遺族に一括返済を求めることが可能な根拠は何でしょうか
(A)質問者様がお亡くなりなった時点で、
銀行は保険会社から「一括返済」を受けるわけです。
それを質問者様側の過失(告知義務違反)で、
保険会社が支払いをしないわけです。
つまり、銀行はリスクなしに、一括返済を受けられたはずなのに、
それがなされなかったわけです。
銀行としては、保険会社の代わりに、遺族に一括返済を求めて当然です。
銀行は質問者様に融資したのであって、
遺族に融資したのではないのですから。

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という問題が生じます。
それは、ちょっと厳しいでしょう。

例えば、銀行から融資を受けていた中小企業の経営者が
亡くなると、銀行は融資の回収にかかります。
中小企業の後継者を信用しないのですよ。
だから、中小企業の経営者は、自分に多額の保険をかけて、
万一の時は、その保険で融資を返済し、さらに、
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後継者の信用は、その後の経営が問題ないことを証明してから
付いてきます。

融資の対象が変わるというのは、これぐらい厳しいのです。
質問者様から遺族に融資の対象が変わるというのは、
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Q住宅ローンはうつ病でも組めますか?

私はうつ病で投薬治療を受けています。
この様な状態でも、住宅ローンは組めますか?
また、審査が通りやすい銀行ってあるのですか?
生命保険も医療保険も、がん保険ですら加入できない状態です。

他の条件は、多分大丈夫だと思います。
発病前に住宅ローンを借りた事があり、完済しています。
勤続19年で転職はありません。年収もそれなりにあります。
現在も過去も住宅ローン以外の借金はありません。

宜しくお願いいたします。

Aベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローン(住宅金融公庫一般融資、プロパーとも)を担当したことがある者です。

まず、#1さんの「公庫は一生に一度しか利用出来ません」というのは、明らかに間違いですので訂正させていただきます。
何度でも利用できますし、場合によっては、同時に複数の「住宅公庫融資」をご利用いただくこともできます。
第一、一生に一度しか利用できないのであれば、申込書の『申込みができる方』として「現在公庫融資を返済中の方は中間資金受取り時(一括受取りの場合は融資の契約時)までに、現在返済中の公庫融資を完済していただきます。」(マイホーム新築の場合)という記載はされないのではないでしょうか。

住宅ローンそのものと健康状態は、直接は関係ありません。
ですから、うつ病の治療・投薬中であっても「住宅ローンを組めない」とは言い切れません。
ただ、民間金融機関の住宅ローンは、「団体信用生命保険(共済)」への加入が義務付けられていることが「多い」ので、この結果、健康状態によっては、「団体信用生命保険(共済)の加入謝絶」→「住宅ローン不可」となることが「多い」訳ですね。

「団体信用生命保険(共済)」の加入審査については、保険会社や全国共済農業協同組合連合会(全共連)等が行います。
ですから、審査が通りやすい・通りにくいも、銀行等金融機関の判断ではなく、保険会社・全共連の判断次第-ということになります。

> 生命保険も医療保険も、がん保険ですら加入できない状態
となりますと、「団体信用生命保険(共済)」への加入も難しいかもしれません。

となりますと、考えられますのは、「団体信用生命保険(共済)」の加入が「強制」ではない住宅ローン商品(およびそれを扱っている金融機関)を選ばれるとよろしいでしょう。


既回答者さまが挙げられていますが、東京スター銀行は「団体信用生命保険」の加入が「強制」とはなっていません。
ただし、推定法定相続人1名を連帯保証人としなければなりません。

「フラット35」は、住宅金融公庫が係わってはいますが、住宅金融公庫のオリジナル商品ではありません。
金融機関がそれぞれ「フラット35」の基準に基づいた住宅ローン商品を開発し、それによって住宅ローンを融資した場合、その債権を住宅金融公庫が買い取る-というシステムになっています。
ですから、申込書も申し込み時に必要な書類も金利も「金融機関によって」異なっているんです。
「フラット35」の基準で、「団体信用生命保険(共済)」への加入は「絶対条件」とはなっていませんし、仮に審査に出して「謝絶」となった場合でも、それを理由に融資が取り消されることはありません。
「不加入」のまま、住宅ローンを借りられますが、#2さんがおっしゃるとおり「ローン返済中に不慮の事態が起こった場合、残された者が困ることになります」ので、その辺りへの対応は万全になさらなければなりません。
以前、住宅金融公庫の一般融資を受けた方が「フラット35」を利用されることも、全く問題ありません。

まだ1か月弱ありますので、ついでに書かせていただきますが「住宅金融公庫一般融資」という手段もありますよ(「住宅金融公庫一般融資」は原則、この3月30日で申し込み終了)。
これは、間違いなく「住宅金融公庫」の資金が融資されます(「フラット35」で融資されるのは、銀行等金融機関の資金)。
これも「団体信用生命保険(共済)」への加入は「絶対条件」とはなっていませんし、仮に審査に出して「謝絶」となった場合でも、それを理由に融資が取り消されることはありません。

住宅金融公庫一般融資も「フラット35」も、全期間固定金利型の融資なので、金利は高めですが先々の返済計画は立てやすいです。
ただし、いずれも、それぞれの基準を満たし、手順を踏んだ「住宅」でなければ融資が認められません。
また、単独では100%融資が認められていません。
この辺りの点にも注意が必要となります。

> 現在も過去も住宅ローン以外の借金はありません。
クレジットカードはいかがですか?
個人信用情報がキレイすぎるのも、金融機関に疑念を抱かせるものです。

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローン(住宅金融公庫一般融資、プロパーとも)を担当したことがある者です。

まず、#1さんの「公庫は一生に一度しか利用出来ません」というのは、明らかに間違いですので訂正させていただきます。
何度でも利用できますし、場合によっては、同時に複数の「住宅公庫融資」をご利用いただくこともできます。
第一、一生に一度しか利用できないのであれば、申込書の『申込みができる方』として「現在公庫融資を返済中の方は中間資金受取り時(一括受取りの場合は融資の契...続きを読む

Q団信が通りませんでした

6年前に中古一軒家を購入したのですが、築47年という事もあって、
今回リフォームとローンの借り換えを検討しています。

銀行への事前審査は通過したのですが、本審査の際に団信加入がNGとなってしまい
ローン契約ができませんでした。

実は、生まれつき先天性の心臓疾患を患っており、
1歳の時に根治手術にて病気自体は治りました。
その後は一切病院にかかることもなく、投薬も一切無く過ごしておりました。
(6年前の住宅ローンを組む際は、この事実を告知した上で通っています)

しかしながら3年前(2009年6月)に胸に違和感を覚え、久しぶりに
病院にかかりましたら、年齢とともに不整脈が若干出ていると診断され、
検査入院を致しました。
その結果、血圧を下げる薬を以後飲むように診断されました。

今回落ちたローンの際は、この投薬の事実を告知に書いたのですが
おそらくこれが原因で落ちたものだと思われます。
(銀行の担当者も、おそらくそうだ、と申しておりました)

また銀行の審査を受ける上で、リフォームの見積は必要ですので
同時並行でリフォームの打ち合わせも進めており、
「ローンが通らない場合は無条件解約できる」という条件付きで
話しを進めています。

もちろん団信NGの場合ローン契約できないのは納得しましたが
噂されている東南海大地震の事や、現在高めの金利で借りている
既存の住宅ローンの事などを考えるとやはりあきらめきれません。
また、年齢が30歳ですので、35年で借りるとなると、
年齢的にも今がベストだと思っています。
また、フラット35を使えば団信は任意という事も知りました。
(ただし、万一の際に残された家族の事を考えると、加入しない訳にはいきません。
銀行の団信は保証会社にひも付いて固定されているそうですが、
フラット35の場合だと自分で選択できる、という事が分かりました)


皆様にお聞きしたいのは

・保険会社が変われば、団信の判断も変わる可能性があるか?
・この状況で何か他の方法があるか?

皆様どうぞ宜しくお願い致します。

(基本情報)
地域:大阪
年齢:30歳
年収:550万
借入希望額:3,200万(内1,400万は既存ローンの返済)

6年前に中古一軒家を購入したのですが、築47年という事もあって、
今回リフォームとローンの借り換えを検討しています。

銀行への事前審査は通過したのですが、本審査の際に団信加入がNGとなってしまい
ローン契約ができませんでした。

実は、生まれつき先天性の心臓疾患を患っており、
1歳の時に根治手術にて病気自体は治りました。
その後は一切病院にかかることもなく、投薬も一切無く過ごしておりました。
(6年前の住宅ローンを組む際は、この事実を告知した上で通っています)

しかしながら3年前(2009年...続きを読む

Aベストアンサー

当方がローンを借りた時の経験です。

中古住宅+土地の購入のために、住宅ローンを借りようと、銀行と打ち合わせをしました。
その時に、健康状態の問い合わせがあり、当方、通院履歴があることを申し出ました。
すると、銀行の担当者が
「団信で落ちる可能性がある。」
と言いました。

「何とかならないのか?」
「ここで借りられないなら、メインバンクを移して他を当たる」
と少々キツイ言葉を言いました。
正直に言って、どうしても購入したかったので、もしメインバンクの変更で借りられるなら、そのくらいのことはするつもりでした。

すると、支店長が現れ、次の提案が出てきました。
・まずは、医師から診断書をもらってきて欲しい。
・その診断書を提出して、仮に、団信がダメだったら、支店長が本店にかけあう。
 ただし、現在加入している生命保険を担保にしてもらう必要がある。
・それでもダメなら、支店長決済で何とかする。
 ただし、金利は、一般の住宅ローンよりも高くなる。
 (つまり、住宅ローン扱いにはならないということです。)

結果的には、診断書を提出し、団信が通ったので、住宅ローンを借りることが出来ました。

上記のように、団信が通らなくても、銀行側としては、何種類か対応策があるようです。
全部の銀行で、このように配慮してくれるかは、わかりませんが。
銀行の担当者に聞いてみてはいかがでしょうか?

あと、医師から診断書をもらうときに、
「住宅ローンを組みたいのですが、ダメでしょうか?」
と医師に正直に聞いてみました。
すると、
「できるだけ配慮して書いておきます。」
「無論、嘘は書けないので、あくまで行間での配慮ですよ。」
と言ってくれました。しかし、
「最近は、高血圧や、高脂血症などでもローンを組めない人もいるから、あなたの場合どうなるかはわかりませんよ。」
とも言われました。

医師も結構、この手の相談には慣れているようでしたので、質問者さんも、医師にも相談してみてはいかがですか?
何か良い方法を知っているかもしれません。

参考になれば。

当方がローンを借りた時の経験です。

中古住宅+土地の購入のために、住宅ローンを借りようと、銀行と打ち合わせをしました。
その時に、健康状態の問い合わせがあり、当方、通院履歴があることを申し出ました。
すると、銀行の担当者が
「団信で落ちる可能性がある。」
と言いました。

「何とかならないのか?」
「ここで借りられないなら、メインバンクを移して他を当たる」
と少々キツイ言葉を言いました。
正直に言って、どうしても購入したかったので、もしメインバンクの変更で借りられるなら、そのくらい...続きを読む

Q団体信用生命保険 健康診断の結果

詳しい方、また、似たような経験のある方、教えてください。
住宅ローン手続きの際、保証会社の「団体信用生命保険」に加入しますが、告知事項で「最近3ヶ月以内に医師の治療(診察・検査・指示・指導を含みます。)・投薬を受けたことがありますか。」とあります。
先月末に会社の健康診断で
(1)心電図要精密検査→これはすぐ再検査を受け、全く異常ありませんでした。
(2)軽度の肝機能障害γ-GTP:90(基準値80以下)
(3)尿酸7.8mg/dl(基準値:3.8~7.0mg/dl)
(4)LDLコレステロール148mg/dl(基準値:65~139mg/dl)
でいずれも軽微ながら要経過観察(3ヶ月~1年)というのがあります。

そもそも、会社の健康診断は告知義務事項に入るのでしょうか?
また、記入欄が非常に少ないのですが、どの程度の告知が必要なのでしょうか?
過去に、似た症状で告知し、通った方、また拒否された方がいましたら教えてください。

Aベストアンサー

◆不動産と保険の神様・大豪院です。ご質問ありがとうございます。

結論から申し上げれば、お書きになった内容の範囲では、告知内容に該当しません。告知事項では「なし」と記入して結構です。

「何を告知する必要があるのか」が問題なのですが、分かりやすく言えば「わかっている病気」を告知する、ということなのです。現段階では病気がわかっていないからです。

おかしな話ですが、その人が実際に病気になっているかどうかは全く別なのです。

健康診断が義務付けられている生命保険では書類に嘘はつけませんが、極端な話、自己記入の告知のある場合健康診断や人間ドックを受けなければ告知する内容も無いので「なし」となります。

これは生命保険の診断書を書く側(医師)から考えるとよくわかります。生命保険金が支払われる時に保健会社からの書類をどこかの医師が書くことになります。
その際「いつから病気が始まったか」が重要なのですが、(2)~(4)のいずれも特定の病気の始まりを示す項目ではないからです。

告知項目に肝機能、尿酸、コレステロール、というような個別の項目があれば記入しなくてはなりませんが、「医師の治療の有無」については「なし」としか書きようがありません。
なぜなら医師の診察も検査も指示も指導もまだ「無い」のですから。

◆不動産と保険の神様・大豪院です。ご質問ありがとうございます。

結論から申し上げれば、お書きになった内容の範囲では、告知内容に該当しません。告知事項では「なし」と記入して結構です。

「何を告知する必要があるのか」が問題なのですが、分かりやすく言えば「わかっている病気」を告知する、ということなのです。現段階では病気がわかっていないからです。

おかしな話ですが、その人が実際に病気になっているかどうかは全く別なのです。

健康診断が義務付けられている生命保険では書類に嘘はつ...続きを読む

Q【住宅ローン】団体信用生命保険で却下され、代わりのローンについて 健康 病気

いつも参考にさせて頂いております。今回は住宅ローンについて
お尋ね致します。
私の友人のお話で恐縮ですが質問をさせてください。
過去ログもいくつか参考にさせて頂いたのですが今ひとつ不明なとこ
ろがございます。

【経緯】
 「ろう★ん」に住宅ローンの申し込みを行うべく審査を申し込みま
 したが、保険会社から却下されたとかで、困っております。
 ・先日の会社で行われた人間ドックで大腸ポリープが見つかり、
  約1ヶ月までにポリープの摘出を行ったこと。
 ・友人は約10年前に脳梗塞を患い、今は元気にしていますが、
  血液がさらさらになる薬をそれ以来毎日飲んでいること。
 を、正直に告知したようです。

【質問事項】
 1)他の金融機関へ申し込んでも結局は同じ保険会社に取り次がれて
   結局はNGとなってしまうのでしょうか?
   たとえば「みず★」とかです。
   ブラックリストに載っちゃってどこの金融機関もNGになる!

 2)団体生命信用保険を使用しない金融機関はございますでしょう
   か?
    → 過去ログから「東京ス★ー銀行」ぐらいでしょうか
      住まいは現在埼★、購入は神★川県を考えているよ
      うです。

よろしくおねがいいたします。

いつも参考にさせて頂いております。今回は住宅ローンについて
お尋ね致します。
私の友人のお話で恐縮ですが質問をさせてください。
過去ログもいくつか参考にさせて頂いたのですが今ひとつ不明なとこ
ろがございます。

【経緯】
 「ろう★ん」に住宅ローンの申し込みを行うべく審査を申し込みま
 したが、保険会社から却下されたとかで、困っております。
 ・先日の会社で行われた人間ドックで大腸ポリープが見つかり、
  約1ヶ月までにポリープの摘出を行ったこと。
 ・友人は約10年前に脳...続きを読む

Aベストアンサー

私も住宅ローンの申込み時に、健康上の理由から団信の審査が通らなかった者です。
その他の条件が違うので同じようにはいかないかも知れませんが、ご参考になれば幸いです。

私は20代後半から30代前半にかけて2回心臓の手術をしています。
そのため、友人の方と同じく血液がさらさらになる薬を毎日飲んでいます。

団信については申し込みをする金融機関によっては、別の生命保険会社になるかもしれませんが、
たとえ保険会社が違っていても、審査に通るのは難しいと思います。
なので、団信は通らないという前提で住宅ローンを捜されたほうが良いと思います。

住宅ローンの契約に、団信の加入が必須という金融機関がほとんどですが、交渉によっては団信
の加入なしで契約することが可能になる場合があります。

私の場合は最終的には病気になる前に入っていた生命保険と、母親が連帯保証人になることによって
住宅ローンの審査が無事通りました。

審査が通るまで都市銀行、地方銀行など7~8行以上で申し込みを行いましたがどこもダメでした。

ちなみにローンの契約をしたのは「ろう★ん」です。

その後「中央☆井信託」で住宅ローンの借り換えをしましたが、そのときも生命保険+母親の連帯保証
でOKでした。
母親は裕福でもなく、無職で年金収入のみです。

団信に入れないといのは条件としてはかなり厳しいとは思いますが、数をあたることと、粘り強く
交渉することで道が拓けるかも知れません。

ご友人の方が無事に契約できるといいですね。

私も住宅ローンの申込み時に、健康上の理由から団信の審査が通らなかった者です。
その他の条件が違うので同じようにはいかないかも知れませんが、ご参考になれば幸いです。

私は20代後半から30代前半にかけて2回心臓の手術をしています。
そのため、友人の方と同じく血液がさらさらになる薬を毎日飲んでいます。

団信については申し込みをする金融機関によっては、別の生命保険会社になるかもしれませんが、
たとえ保険会社が違っていても、審査に通るのは難しいと思います。
なので、団信は通ら...続きを読む

Q団信加入が難しい私の住宅ローン

以前ココで質問させていただき大変参考になりました。
前回は「私が難病患者(潰瘍性大腸炎)で通常の団信に加入できない」 「通常の団信が駄目ならワイド団信(三井住友)ならはいれるのか」など質問させて頂きました。

その後駄目元で通常の団信の事前審査を受けに2行の銀行に出向きました結果。1行(日生)でNG,もう1行(明治安田)はOKでした。団信を諦めていましたので夢が近づいたと思いましたが・・・同時に銀行員に「でも、自営業者ですよね・・・」私はまだ経営者ではありませんが両親の経営する会社で働き将来は経営者になります。(従業員4名)経営状態はいいとはいえませんが無借金経営です。しかしながら、会社員などに比べると審査基準が厳しいので団信に入れても借り入れできるかは微妙だと言われました。さらに公庫のフラットの方を進められましたが確かフラットは団信がニッセイですので。。。団信が通りません。

長々とすいません。
自営業者で難病患者の私が住宅ローンを組むにあたりよい意見がございましたらご回答お願いします。

Aベストアンサー

フラット35は日本生命だけじゃありません。
明治安田が引受会社になってる金融期間もあります。
お調べになってみてはいかがでしょう。

あとこれは余計なお世話かもしれませんが、
団信に加入しないで住宅ローンを組むという選択肢は
お考えになりませんか。
もちろん、持病をお持ちであるからこそ不安はあるで
しょうが・・
ちなみにうちは住宅を購入するにあたり、フラット35
と銀行のローンを併用してますが(半額ずつ)、
フラットの方は団信に入っておりません。
私の考え方としては、ローン完済までに「万一の事」
がある確率はとても低い。低い確率のために保険を
かけるよりは、その分貯金した方がいいという方針
です。
万一のことが起きた場合、その時どうしても貯金額で
残債処理できないならば、家を売却します。
そのために売却できる物件を選びました。
それくらいの覚悟があって家を買います。

まあ、これはあくまでもうちのケースで、
借入額や物件の資産価値によって同じことはできないと
思いますし、うちは借金の半分は団信が利いてるわけ
ですから。
質問者さまの場合、銀行ローンと併用というのも
難しいと思いますので、参考にはならないかもしれません。
でも以前からかけている保険とかありませんか。
結構、病気であっても家を購入して、団信ナシで
ローンを組む人は多いらしいです。

とりあえずフラットの明治安田の金融機関を見つけて
審査が降りると良いですね。

フラット35は日本生命だけじゃありません。
明治安田が引受会社になってる金融期間もあります。
お調べになってみてはいかがでしょう。

あとこれは余計なお世話かもしれませんが、
団信に加入しないで住宅ローンを組むという選択肢は
お考えになりませんか。
もちろん、持病をお持ちであるからこそ不安はあるで
しょうが・・
ちなみにうちは住宅を購入するにあたり、フラット35
と銀行のローンを併用してますが(半額ずつ)、
フラットの方は団信に入っておりません。
私の考え方としては、ロー...続きを読む

Q団体信用生命保険は不眠症で入れますか?

数年前からストレスによる不眠症で薬を飲んでいます。

その中に分類としては抗鬱剤になるものも含まれていますが、その薬は抗鬱剤としての効き目は弱く、主に睡眠剤の補助剤として使われているそうです。

このような状態ですが、団体信用生命保険は通りますか?

Aベストアンサー

 厳しいですがようですが難しいと思います。

  あとかなり望みは薄いですが、仮に今までその症状で休業期間がないのであれば
 一般の生命保険を検討されてみてはいかがでしょうか。

Q団信加入の可否について

数年前より、不安障害という診断で3ヶ月に1度の割合で通院および投薬中です。なお、就業・日常生活にはまったく支障はありません。

今回、中古住宅を購入する契約を交わした後に、ろうきんのローン申し込みをしたところ、団信加入の審査が通るかどうか?わかりませんとの返事でした。


来週、審査書を提出しますが、

1.告知はありのままに正確にしますが、果たして審査は通りますでしょうか。

2.通らないと仮定して、公庫の財形住宅融資の申込書も取り寄せました。

こちらの選択はいかがでしょうか?

公庫は中古住宅にはローンおりませんので、解体・新築を検討しています。ただし、ローンがおりるのは、上棟後屋根を架けた時との事で、つなぎの資金が必要です。

なにか良い方法はありますでしょうか?

中古物件 5000万円(自己資金と社内融資活用)
新築予算 3000万円(こちらは全額ローン)
年収   1000万円

Aベストアンサー

私自身、ろうきんの人から本人が団信加入できなければ配偶者が加入すればよいと聞きましたし、私の難病仲間も奥さんを団信加入させて2年ほど前に中央ろうきんでローンを組んだと聞きました。ただ、その人の奥さんは仕事をしていると思います。詳しくはろうきんに聞いてみてください。

今回謝絶された保険会社と同じ保険会社であれば、他の金融機関から申し込んでも当然ダメですが、保険会社が違えば情報は共有されません。審査基準は保険会社によって微妙に違うらしく、同じ診断書を出しても保険会社によって可否が異なる場合もあります。○○会社は甘いなんていう噂もありますが、私の知る限りアテにならないですね、申し込んでみるしかないです。なお、以前には一度告知してしまうと他の保険会社にも情報が流れるという話がありましたが、少なくとも今はそういうことはないようです。

残念ながら団信の可否について金額・期間は考慮されません。ただ、その程度の金額であれば団信なしで融資してくれる金融機関があるかもしれません。東京なら城南とか東京スターでしょうか。相続人が連帯保証人になることを求められますが。

質問者さんが融資額以上の生命保険に加入されていれば、それに質権を設定して融資を受けるという方法もあります。ただ、保険会社によっては質権を設定させてくれないところもあります。

私は団信加入できないある難病の会の世話役をしていました。そのため、難病仲間が住宅ローンに苦労した話をよく聞きましたので、このことについてはかなり知識があります。

私自身、ろうきんの人から本人が団信加入できなければ配偶者が加入すればよいと聞きましたし、私の難病仲間も奥さんを団信加入させて2年ほど前に中央ろうきんでローンを組んだと聞きました。ただ、その人の奥さんは仕事をしていると思います。詳しくはろうきんに聞いてみてください。

今回謝絶された保険会社と同じ保険会社であれば、他の金融機関から申し込んでも当然ダメですが、保険会社が違えば情報は共有されません。審査基準は保険会社によって微妙に違うらしく、同じ診断書を出しても保険会社によって可...続きを読む

Q健康診断の結果も要告知?/団信

以前にも同じような内容で質問させて頂きましたが、もう少し回答を頂きたいので今一度質問させて下さい。
5大疾病等の団信の申し込みについてです。

1)過去3年の部分には
【過去3年以内に下記の病気やそのうたがいで手術を受けたこと、または2週間以上にわたって、医師の診察・検査・治療・投薬・指示(要経過観察を含む)・指導(産業医等による療養の指示・各種指導等を含む)を受けたことがありますか?
(※2週間以上にわたってとは転医・転科を含め、初回から最後の受診日・検査日または投薬終了日等までの期間のことをいい、その間の回数は問いません)
(~下記に指定の病名などが羅列)】

・・・と書かれてあります。

過去3年以内に会社の健診を受けて、あくまで健診結果の判定のみではありますが、羅列した指定の病気に関係するものが要受診、要観察あります。
しかし、その後病院で受診はしていないため診断はされていません。
通院・投薬など一切しておらず現在まで至ります(最新の健診では要受診や要観察だった部分は正常でした)。
過去2年以内を問う項目には健康診断の結果も含むと書かれてあるので告知事項が比較的分かりやすいのですが、この項目には書かれてはいません。

Q1)こちらにも健康診断の結果も告知しないと告知違反となってしまうのでしょうか?
2週間以上の定義もよく分かりません。

団信ではない違う保険屋さんに聞いてみた時には、健診当日のみで2週間以上にわたっていないので告知の必要はないでしょうと言われましたが、念のため匿名で引き受け保険会社に確認してみましたら、「その後すぐ検査をして2週間以内に完治の証明をもらえたら告知の必要はないが、健診のみだと現在も続いてると見なされ2週間以上にわたっての指導となり告知の必要がある」と言われました。

Q2)本当にそうなのでしょうか…?そうなるとかなり沢山の方が虚偽の告知をしていることになりませんか?

Q3)通院・投薬歴は一切ナシで健診結果まで調べられるものなのでしょうか?

Q4)保険会社に電話したら「この通話を録音します」と音声が流れたのですが、本当に録音してるのですか?証拠になるという意味ですか?

電話して聞いてしまった以上、しなくてもよかったかもしれないことでも、もう告知しないと虚偽になってしまいますよね…。

Q5)5大などが不可でも、ガンのみだったら他の数値に色々問題があっても通ったりするのでしょうか?実際問題なく通られた方はいますか?

分かる範囲でもご回答頂けたら助かります。

以前にも同じような内容で質問させて頂きましたが、もう少し回答を頂きたいので今一度質問させて下さい。
5大疾病等の団信の申し込みについてです。

1)過去3年の部分には
【過去3年以内に下記の病気やそのうたがいで手術を受けたこと、または2週間以上にわたって、医師の診察・検査・治療・投薬・指示(要経過観察を含む)・指導(産業医等による療養の指示・各種指導等を含む)を受けたことがありますか?
(※2週間以上にわたってとは転医・転科を含め、初回から最後の受診日・検査日または投薬終了日等...続きを読む

Aベストアンサー

(Q1)こちらにも健康診断の結果も告知しないと告知違反となってしまうのでしょうか?
(A)健康診断で、「○○病の疑い」と書かれ、それが告知の必要な病名に該当したら告知の必要があります。
例えば、「アレルギー性鼻炎で要治療」と
健康診断で書かれても、告知の必要はありません。
なぜなら、「アレルギー性鼻炎」は告知の病名に入っていないからです。
血圧200ミリで、「要精密検査」と書かれていた場合、
告知の必要はありません。なぜなら、病名が書かれていないからです。
血圧が200=高血圧症ではないからです。
別の原因も考えられるので、要精密検査となるのです。
これは、「最近3ヶ月以内に医師の治療(指示・指導を含む)」に
該当することになります。
なので、こちらで契約を制限することになります。
では、4ヶ月以上が過ぎれば、不問になるのか?
という疑問が生じると思いますが、その通りです。
一般の医療保険や死亡保険では、通りませんが、
団信は基準が甘いのですよ。

(Q2)本当にそうなのでしょうか…?そうなるとかなり沢山の方が虚偽の告知をしていることになりませんか?
(A)本当にそうですよ。上記の通り、虚偽にはなりません。
ほとんどが該当しませんから。

(Q3)通院・投薬歴は一切ナシで健診結果まで調べられるものなのでしょうか?
(A)一般的には、調べません。

(Q4)保険会社に電話したら「この通話を録音します」と音声が流れたのですが、本当に録音してるのですか?証拠になるという意味ですか?
(A)本当に録音しています。
公式回答になるので、言った・言わないの論争を避けるためです。

(Q5)5大などが不可でも、ガンのみだったら他の数値に色々問題があっても通ったりするのでしょうか?実際問題なく通られた方はいますか?
(A)ケースバイケース。

団信の選択基準は、普通の死亡保険よりも甘いのですよ。
まず、住宅ローンを払えると銀行が判断した人の審査なので、
安定収入があり、中途解約のリスクが低い。
安定収入のある人の死亡率は、収入が不安定な人よりも低いのです。
保険募集のための経費がかからない。
(住宅購入者の方から申し込んでくれるので)
などなど、保険会社にとっては、リスクが低い保険なのですよ。
だから、基準が甘くても、問題がないのです。

(Q1)こちらにも健康診断の結果も告知しないと告知違反となってしまうのでしょうか?
(A)健康診断で、「○○病の疑い」と書かれ、それが告知の必要な病名に該当したら告知の必要があります。
例えば、「アレルギー性鼻炎で要治療」と
健康診断で書かれても、告知の必要はありません。
なぜなら、「アレルギー性鼻炎」は告知の病名に入っていないからです。
血圧200ミリで、「要精密検査」と書かれていた場合、
告知の必要はありません。なぜなら、病名が書かれていないからです。
血圧が200=高血圧症で...続きを読む

Q団信の健康診断結果の告知について

団体信用生命保険について教えて下さい。

告知書には過去3年、過去2年、直近3ヶ月についての3つの告知項目があります。

1)過去3年の部分には
【告知日より過去3年以内に下記の病気やそのうたがいで手術を受けたこと、または2週間以上にわたって、医師の診察・検査(異常なしは除く)・治療・投薬・指示(要経過観察を含む)・指導(産業医等による療養の指示・各種指導等を含む)を受けたことがありますか?
(※2週間以上にわたってとは転医・転科を含め、初回から最後の受診日・検査日または投薬終了日等までの期間のことをいい、その間の回数は問いません)】

・・・と書かれてありますが、こちらは健康診断の結果は該当しますか?

2年半前に会社の健康診断を受けて要受診が1つ、要観察が2つありましたが、通院・投薬などを一切していなければ告知は不要でしょうか?
健康診断の結果も必要云々とはこの項目には書かれてはないので告知は不要かと思ってるのですが…。

ちなみに、たまたま別件で保険屋さんが自宅に来たので聞いてみたのですが、健診当日のみで2週間以上にわたっていないので告知の必要はないでしょうと言われました。
ただ、この団信の保険会社に聞けば全て書くするように当然言われると思います、とのことでした。


2)過去2年の部分は、健康診断や人間ドッグで指摘(経過観察含む)されたことがあるかを聞いてますので、間違いなく告知は必要だと思っています(2回分の健康診断)。
ただ、ここでも問題があります。

血圧が高かったので2回測り、2回目の数値は下がりました(130-89で経過観察)。下は2回目の方が上がってしまいましたが…。
これは1回目の数値は無視しても問題ないですか?

先ほどの保険屋さんはその2回目の値を見ての判定なので記入は2回目で良いと仰ってましたが合ってますか?


3)その半年後(今から1年前)に転職のため、別の会社で健診を受けましたが、診断書の書式が変わり、前の健診なら経過観察の数値でもただ数値が書かれてるだけです。(例えば中性脂肪が40mg/dl)
これは各数値に判定がつく以前の会社の形式とは違い、業務の適否を判断するだけの健診だと思われますので完全な異常値でなければ大丈夫という判定なのかなと考えてます。
備考欄も空白で指示も特にありません。
こちらの診断書については何の異常もないと捉えて問題ないでしょうか?


4)上記の転職時の健診の血圧の数値は139-79でしたが、過去2年以内の告知が必要な項目では『130-89(1年半前)』と『139-79(1年前)』はどちらを記入すべきですか?
上下の高い数値がそれぞれに分かれてるので悩みます。

『139-79』は書式は違うからでしょうが、何の指摘もされなかったということは、『130-89』の方を書くのが正解でしょうか?


5)そもそも通院・投薬歴は一切ナシで健診結果まで開示は出来るものなのでしょうか?
万一の時にはどこまで調べられるのでしょうか?


6)今回のような内容で団信(特に3大及び、8疾病)は厳しいでしょうか?
現段階の自己判断では過去3年を問う箇所は全て『いいえ』、過去2年を問う箇所は血圧数値を『130-89』の告知で考えていますが間違ってないでしょうか?
健康診断書の添付も考えましたが、2回測った時の1回目の血圧数値を見られると通らない気がするので…。(ローン額は2000万以下なので提出は不要とはなってます)


非常に細かく面倒な質問内容ではあると思いますが、こういったことに詳しい方や専門の方、教えて頂けたら助かります。
長くてすみません・・・。
宜しくお願い致します。

団体信用生命保険について教えて下さい。

告知書には過去3年、過去2年、直近3ヶ月についての3つの告知項目があります。

1)過去3年の部分には
【告知日より過去3年以内に下記の病気やそのうたがいで手術を受けたこと、または2週間以上にわたって、医師の診察・検査(異常なしは除く)・治療・投薬・指示(要経過観察を含む)・指導(産業医等による療養の指示・各種指導等を含む)を受けたことがありますか?
(※2週間以上にわたってとは転医・転科を含め、初回から最後の受診日・検査日または投薬終了...続きを読む

Aベストアンサー

生命保険専門のFPです。

一番、肝心なことが一言も触れられていません。
団信の告知は、「下記の病気やその疑い」という条件が有り、
下記の病気と言うのが、ずらりとリストアップされています。
つまり、それに該当することを「言われた」または「書かれた」
のでしょうか?

健康診断で血圧が150あろうが、200あろうが、
「高血圧症の疑い」と書かれなければ、告知不要です。


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