新築 ローン30年と40年

夫30歳
妻22歳
子供10か月

新築を建てるにあたりファイナンシャルプランナー(ＦＰ)に先日相談したのですが、その時に住宅ローンの話になり、35年よりも断然40年ローンのほうがいい。僕の時に40年があったならそれにしたいくらいだくらいの事言われました。今から毎月約1万貯金してけば退職後のはみ出たローンをそれで補える。
(●うきんにローン審査を出したときに3500万　40年ローンという結果がでました。40年ローンというのは今年はじまったみたいです。

当然普通に考えたら旦那が65歳で退職した後5年間も払えません。
しかしＦＰの1級の方にいわれ正直悩んでいます。

生命保険とかを学資変わりにつかうより経済という名の投資をやったほうがいいとかなんだかはなしがすごすぎてなにを信じればいいのか分からなくなりました笑


金融機関にお勤めの方や詳しい方どう思いますか？

質問者からの補足コメント

• そうなんですね！！金利で100万くらい違ってもお得でしょうか？

  No.1の回答に寄せられた補足コメントです。 補足日時：2015/05/29 22:41

No.2 ベストアンサー 回答者： Moryouyou 回答日時： 2015/05/29 22:59

Moryouyouと申します。

よろしくお願いします。

FPさんの言われることは一理あるんですが
世の中のトレンドや趨勢みたいなことはコロ
コロ変わりますからねぇ～。A^^;)

現在の日本の経済状況を踏まえて、整理する
とこんなことだと思います。

１．日本の経済状況は金融緩和、量的緩和の
継続により、経済の活性化対策をあの手この
手で打っている段階。
つまり、お金を金融市場にたくさん流して
低金利でお金を貸し、景気をよくしようして
いるが、なかなかよくならない状況。

２．住宅ローンはその象徴でローンの金利は
いまだに下がりつつあり、低金利でお金を
借りてどうぞ家を買ってください。
と国が銀行が不動産屋が後押ししている状況
というわけです。

３．お金を借りやすくするために、長期での
返済プランが規制緩和され、フラット50など
50年間低金利でいける長期固定金利ローン
が出てきています。

４．NISAに象徴されるように、個人の
預貯金を投資に回すことで経済活性化を
図る動きもあり、このあたり公的年金の
動きも含めて、大分意識が変わってきた。

こうした政府の対策にのるとこうなります。

低金利で長期にお金を借りて家を買い、
余裕資金は投資にまわし、
低金利以上の利益を得て、
老後の暮らしも『自己責任』で資産を用意し
年金が少しでも、がまんしてください。

私はこの流れにのったわけではありませんが、
金融資産が手元に残して、住宅ローンを
組んでいます。
50半ばですが、20年のローンです。
変動金利0.775%でローン残高の1%は税金
から還付されますし、さらに手元にある資金
で投資ができており、現状では3%程度の
パフォーマンスを確保しています。

単純言えば、借りている資金で年3.2%以上
利益が出ているということです。

こうした状態にできるのが、今の経済状況
であり、それで日本の経済も潤うんだと、
まさに安倍首相の代弁をしているFPさん
なんだと思います。

キーワードとして『自己責任』というものが
付きまとうことになると思います。

・老後までローンが続くこと。
・投資をすることでローン金利以上の
　利益が得られること。

そして
・こうした話を信じられるかどうか、
・将来に渡って続くかどうか、
・またそれに臨機応変に対応していけるか
は、自己責任で。A^^;)
ということなのです。

いかがでしょうか？

No.4 回答者： hallo-2007 回答日時： 2015/05/31 08:23

NO3です。

ちょっと式が間違ってました。
土地＋建物価格＋数百万＞ローン残額
は
土地＋建物価格＋（自由に使える預金）＞ローン残額＋（解体、売買、引っ越しにかかる費用）

＞そうなんですね！！金利で100万くらい違ってもお得でしょうか？
住宅ローンの名目でお金をかりて、そのお金で株など投資活動をして
４０年で、住宅ローンの総金利より高い収入を出してください。
３５年か４０年の違いで云うと
その５年で、１００万以上儲けてください
と云う事です。

知人の例です。
３０歳で、子供一人、中古住宅を３５年ローンで購入
（理由は、毎月の返済額が賃貸より安い）
４０歳で、鬱病、会社を辞める、離婚になる。
大きな家で、一人暮らし
もったいないので、家を売ってローンを返済しようとしたら
何百万の持ち出しが発生、預金がないのでそのまま住み続ける。

将来なにがあっても、そのFPの方が描いた将来設計のプラン（図面）通りの
人生をおくると云う事に従えますか？

No.3 回答者： hallo-2007 回答日時： 2015/05/31 00:35

確かにFP的な発想ですが

人生、思った通りに行かないのが現実です。
住宅ローンは、有担保ローンで政府の方針もあり
低金利です。無理に短期の返済を組んで、生活資金を
カードローンなどで借金したら馬鹿みたいです。
だけど考えてみてください。
御主人が転勤、重病にかかる、会社を辞めるなどの時
離婚で住宅売りたい、子供が成長して引っ越したい。
ご自宅を売ってもローン残額の返済が出来ないです。
会社の倒産、リストラなど自分の責任以外の事故もあり得ます。
ローン返済のために将来の生活の選択肢を無くしているのです。
＞3500万　40年ローンという結果がでました
たぶん地獄を見ます。
１０年後　クーラー、洗濯機、冷蔵庫など家電製品の買い替えが始まる。
２０年後　ガス、壁など補修が始まる。
３０年後　建物価値がなくなる。
都会であれば、土地価格も維持できるかもしれませんが
田舎では売った時に購入してくれる人を見つけるのも難しい時代になる可能性大
建物を壊して更地にするだけでも数百万かかります。
土地＋建物価格＋数百万＞ローン残額　になるように、頭金の準備と返済期間を
計算してみてください。いつ住宅を売ってもローンは支払える計算です。
結果、よっぽど賃貸で生活しておいた方が良かったと云う結果もあり得ます。
＞今から毎月約1万貯金してけば退職後のはみ出たローンをそれで補える。
お子様が小学校、中学校ならまだしも、高校、大学に進学された時の計算はされていますか。
お子さんが一人とは限りませんし、大学へ進学したいと云われたときにどうするかです。
入学金１００万、初年度の授業料１００万は１８年後に絶対必要になります。
お金がなければ、お子さんに諦めてと云わなくてはなりません。
奨学金制度もありますが、お子さんが卒業した時に何百万かの借金生活からのスタートに
なることも頭に置いといてください。
借金は、あなたたちご夫婦の生活を縛るものであり
へたすれば、お子さんの将来まで影響するものだと
住宅ローンは、他のローンより金利が低いから借りるべきと云う言葉の怖さを感じます。

No.1 回答者： privatehour 回答日時： 2015/05/29 15:53

>断然40年ローンのほうがいい

例えば35年ローンより40年ローンのほうが断然、総支払い額が安いなら、そりゃ断然いいですよね…

どっちにしたって今から60代70代?近くまで延々と住宅ローン追われます。

ご家庭が先々まで苦にならない経済状態なら40年でいいのでは？

親友が、半分冗談ででしょうけど、もし旦那死んだら住宅ローンもう払わなくていいからそれって得！なんて言ってました(｡-_-｡)