2900万円の借入について

Question

年収560万円で2900万円の借入は無謀になりますでしょうか。
3800万円の家の購入を考えています。
頭金は手数料を引いてピッタリ1000万円用意しております。
あと他に貯金を少しくずして2900万円借り入れをしようかと考えています。

東横線の横浜よりの一戸建ての購入を検討しています。
１５～６坪と広さは狭いのですが、駅から徒歩6分と近いのと、
東横線人気にあやかって売る時に土地だけでも2000万円後半でもすぐに売れてしまうとの事でした。
なので今考えているのは、
とりあえず2900万円を変動金利で借りて、繰り上げ返済でガンガン返していく。
もし途中で生活が苦しくなるようだったらその時点で売却してしまう。
返済状況にもよると思うが、ローン完済又は手元に多少残る形で売れるのではと。
その後は実家に間借りさせてもらい暮らす。

もちろん金利が低いままであればそのまま完済を目指し、
払い終えてしまえばそのまま住み続けるつもりです。
こういう返済の仕方（最悪家売ればいい）は危険でしょうか…。
借入額は一般的ではないでしょうか。
なかなか予算に見合う物件がなく、久しぶりに出会えた物件であるので迷っています。

NPAsSbBi · Accepted Answer

年収560万円のうち、ボーナスを計200万円と仮定します。
残る360万円のうち、税金その他で20%を持って行かれるとして、手取り288万円。
月々の手取りは、24万円ということになります。

2,900万円を借り、65歳で完済できるよう25年ローンとした場合、
変動金利が今の0.65%のままずっと推移したと仮定して、
月々の支払額は10万4,760円です。
月々の手取り24万円の5割弱です。
しかも、ボーナスは手つかずで貯金できるので、生活費の足しにしても良いし、
余裕があれば繰上げ返済をするのも良い。
まったく無理のない見通しだと思います。

こういうのに詳しい人は、やたらと金利上昇を気にして
高い金利を想定しては悲観論を並べますが、
経済が上向いてきたと言われながら、生活実感として景気回復がない現状で、
「国民が家を買いローンを組む」という経済が上向く最大のカギを、
国が金利を上げて邪魔をするなど、常識的に考えてあり得ません。
国は、多少露骨な手を使ってでも、金利を上げないように操作し続けるはずです。
少なくとも、ここ10年や20年は。
私は、そう読んで0.865%の変動金利を選択して4年目。
金利は一度も変わらず、それどころか同銀行の新規の変動金利はドンドン下がって
今や0.65%という状態です。
35年固定金利1.40%という選択肢もありましたが、私は見向きもしませんでした。
そして、いまのところその読みは当たっていますし、このまま完済までいくだろうと確信しています。

10年や20年経って、経済情勢が変われば、あるいは金利が上がるかもしれません。
しかし、その頃には、あなたのローンの残額は減って、
多少金利が上がったところで、返済額は大して上がりません。
例えば、15年後に何かとんでもないことが起こって、0.65%だった金利が
1%も上乗せされて1.65%まで跳ね上がったとします。
それまで繰上げ返済を一度もしなかったとして、その頃には残額は1,217万円まで減っていいるため、
月々の支払額は、10万4,760円が11万90円と、5,330円上がるだけです。
本当は「支払額が上がると困る」なのに、悲観論を並べる人たちは「金利が上がると困る」
にすり替えてしまいがちですが、1%上昇などとあり得ない事態が起きたとしても、
月々たかが5千円のアップですよ。
諦めて家を手離すような事態には、陥るわけがありません。

変動金利を選択し、
住宅ローン減税を受けられる上、子供に金がかかる最初の10年間は貯蓄に励み、
11年目からジャンジャン繰上げ返済していく、
というのが、ベストプランだと思います。
営業や銀行の煽りに乗せられて、10年固定とか選んでいらぬ金利を払ってはいけませんよ。

natsuankog · Answer

No.2です。
39歳という事なので、理想はNo.3の方の回答の通り60前に完済する事ですが、そうなると金利2%で年間返済額は176万で返済比率は31%を超えます。
となると、子供2人の教育費を考えるとちょっときついかもしれません。

ただし、住宅ローンを組む人で、当初から60前で完済する計画を立てていない人は割と多くいます。
私自身も42の時に25年の住宅ローンを組みました。もう20年近く前なので金利は今よりずっと高い金利でした。
当初から繰上げ返済で60前には完済する積りでしたが、万が一出来ない場合は退職金に手をつける積りでいました。
幸いにして計画どおり繰上げ返済できて、58の時に完済できています。

こうする為には、今後の資金計画を作ってみるのが良いと思います。
毎月一定の生活費がかかる他に、子供の進学等のイベントでかかる費用、自動車等の高額の出費、また戸建住宅であれば10年に一度は外壁や屋根の塗り直し等の費用を予定し、また収入についても今後増える事があるならそれも考慮して、預金や繰上げ返済にどれだけ回せるか算出してみて下さい。

また、今の住宅ローンの金利は三井住友銀行を例にすると、以下ようになっています。
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/shinki/kinri/
変動金利だと1%を切る状態です。
変動が良いか固定が良いかはアドバイス出来ませんが、1%を切る金利の場合は、当初10年間は繰上げ返済せずに貯金をして、10年を過ぎたら貯めたお金で繰上げ返済した方がお得です。
これは、10年間は住宅ローン減税があり、年度末の残高の1%分の税金が戻って来るためです。

funoe · Answer

定年までの20年（仮に定年延長があっても60歳以降は年収減るでしょうから考えない）で、返済完了していないとしたらその時点での借金ってどうするんですか？

「繰り上げ返済をガンガン」という姿勢は素晴らしいことです。
実際には60歳までに完済するつもりで臨むのが正しい姿です。

で、２０年のローンで仮に金利２％平均だと「これからの20年、毎年180万弱の返済」になりますが、それは可能ですか？

可能　→買っても大丈夫です。
不明　→あなたにわからないなら他人にはもっとわからない
不可　→たぶん買わないほうが良いです。

--
東京オリンピック後に、不動産不況がやってきて首都圏の土地・建物価格が大幅に下落する可能性についてどうお考えですか？
いまの不動産屋の口車に乗って「いつでも2000台後半で売れる」と信じるのはリスク高いと思いませんか？

--
もちろん、アベノミクス他の要因でインフレ基調が継続するなら借金の価値は相対的に目減りするのでそれを信じるなら買うほうが良いわけです。

--
つまり、将来の社会情勢なんてどっちに転ぶかわからないのだから「いま、確実に見通せる範囲」で計画する、
すなわち、「今後20年間のあなたの収入で返済完了できるか否かで決定する」のがお奨めですね。

natsuankog · Answer

ご質問に年齢や家族構成等の条件が無いので的確な事は言えませんが、一般的には無謀では有りません。
2900万を30年のローンで金利3%（今の金利より高めで計算しました）で年間の返済額を試算してみると、年間147万の返済となり、返済比率は26.5%となります。
これを35年、金利2%で計算すると年間115万で返済比率20.5%となります。
年齢が高ければ35年とかは組めませんが、そうでなければ質問上の数字だけでは無謀とは言えません。
そもそもキャッシュで家を買うなんて一般人ではあり得ませんからね。

melon112 · Answer

２９００万円でローンを組んだ時の、総支払額を出してみてください。おそらく無理だと思います。この先何があるか分からないので貯金してからキャッシュで買う方が無難です。目標があればたまるはずです。今ここを買わなければというのは単なる衝動買いに過ぎません。危険ですね。

2900万円の借入について

年収560万円のうち、ボーナスを計200万円と仮定します。

No.2です。

定年までの20年（仮に定年延長があっても60歳以降は年収減るでしょうから考えない）で、返済完了していないとしたらその時点での借金ってどうするんですか？

ご質問に年齢や家族構成等の条件が無いので的確な事は言えませんが、一般的には無謀では有りません。

２９００万円でローンを組んだ時の、総支払額を出してみてください。

似たような質問が見つかりました

関連するカテゴリからQ&Aを探す

デイリーランキングこのカテゴリの人気デイリーQ&Aランキング

マンスリーランキングこのカテゴリの人気マンスリーQ&Aランキング