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現在、A銀行カードローン50万、B某大手消費者金融70万の借入があります。
当方派遣社員、年収約250万 ボーナス無し です。
月額返済額はAが1万、Bが2万です。
月の給与にバラツキがある為、毎月3万の返済が厳しい月もあり、
どちらかの返済をどちらかで借りては返す自転車操業状態で、残高が減りません。
そこで相談したいのが、Aの方に照準をあて、
こちらからは絶対に今後借りず、Bの方の枠が数万でも増える度に満額借りてはAに返す、
という方法はどうかと思い、相談させて頂きました。
例えば3ヶ月順調に返済すると、Bの方に6万借りられる枠が出来るので、それを全部借入し、Aの返済へ充てる。
そうすると、3ヶ月で3万返していたAの残高にこの6万が加わり残り41万となります。
これを繰り返してまずはBを犠牲(というのも変ですが)にしてAを早目に完済し、月の負担を少しでも減らしたいと考えました。
上記返済計画はうまくいくでしょうか。
破綻しそうなほころびはあるでしょうか。

質問者からの補足コメント

  • つらい・・・

    返済先を1箇所にできれば楽になるので
    おまとめローンを謳っている楽天銀行スーパーローンに
    申込みました。
    結果、審査は通りましたが限度額20万という結果でしたので
    これでは借入先が増えるだけになるので
    辞退致しました。
    上記経由があり、今回の相談内容のような返済計画を
    考えました。

      補足日時:2015/11/08 08:53
  • うーん・・・

    補足2です。
    近々がん保険の乗り換え予定で
    現在の契約先の解約返戻金が約18万円程おります。
    これをどうにか返済計画に組み込みたいのですが
    どちらも完済できる額では無いので
    AとB、どちらへの返済へ充てるのがベストなのか
    悩んでいます。

      補足日時:2015/11/08 09:46

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A 回答 (7件)

> まずは20万からという結果です、と言われました。


「年収約250万」からすると、「大手消費者金融70万」の状態は法律で定められた限度額に近い金額の借金がある状態ですからね。
その上に「A銀行カードローン50万」が有るのですから、破綻の可能性が高いと思われたのかも。

現状で120万円貸しても、破産等で損害となる可能性が相応に高いと判断されたと考えられます。

> AとB、どちらへの返済へ充てるのがベストなのか
利率が同じとの事ですから、どちらでも大きな差は無い。
強いて言うなら金額の小さいほうを完済するべきとなります。
でも、消費者金融と銀行ローンの他者への印象を考えると、消費者金融の方を先に完済したほうが良いという考え方も有ります。
また、銀行ローンなら取引実績が長期間となれば、金利の低いプランに変更してくれる可能性も有りますし。
つまり、「ベスト」は有りません。
考え方による選択があるだけです。
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この回答へのお礼

ありがとう

ご返信有り難うございます。
なるほど、考え方による選択ですね。
私も額の小さい方からまず返そうかな、と
思っていましたが、ご意見を見て
消費者金融の方をさっさと返した方が
今後の為にも良さそうな気がしてきました。

お礼日時:2015/11/08 15:33

> 審査は通りましたが限度額20万


基本的に利率の低い所に借り替えるのも悪くは無い。

120万円を15%で借りると毎月の利息は15000円。
3万円返済しているうちの半分は利息で、元金はあまり減らない。

普通のローンではなく「おまとめ・借り換え」として120万円を申し込むのも一つの手でしょうね。

ただもし纏められたら「返済が厳しい月」も何所からも借りずに生活を詰める事は必須です。
そうしないと単なる多重債務者に転落します。
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この回答へのお礼

つらい・・・

ご返信有り難うございます。
楽天ローンを申し込んだ際、用途はおまとめ、1本化、としましたが、
限度額20万でした。
電話でも、確かにおまとめ用途でお申し込みとされていますが、
まずは20万からという結果です、と言われました。
あと1社だけ申し込もうと思っているのですが、
オリックス、東京スター銀行、三菱銀行・・・
どこも楽天と同じ審査結果だろうかと思うと、
やたらに申し込みの履歴を作りたくないので
躊躇しております。

お礼日時:2015/11/08 09:37

>月の給与にバラツキがある為、毎月3万の返済が厳しい月もあり


これが、そもそも問題でしょう。
毎月3万の返済は絶対大丈夫なレベルにまで、生活水準を下げる、もしくは収入を上げるのが一番先です。
収入をあげようとしても、副業でもするのでない限り無理でしょうから、生活水準を下げる方が現実的。

>Bの方の枠が数万でも増える度に満額借りてはAに返す
たとえBの利息が安かったとしても、これをすれば結局はBに返さなければいけない額が増えていますよね。
毎月の負担は少なくても、期間が延びている状態ということです。
借金がある状態は、リスクを抱えた状態なんです。
何か病気でもして働けなくなったら?
病気だとか付き合いだとかで、お金が必要になったら?
考えたくないかもしれませんが、少し真剣に考えた方がいいですよ。
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この回答へのお礼

ありがとう

ご返信有り難うございます。
すみません、真剣に考え抜いて相談させて頂きましたが、
そのようには感じられませんでしょうか。
生活水準を下げる、これは本当にそのとおりで
色々確認したら携帯料金の引き落としの中
かなり前に登録していて全く使っていない着メロサイトや
着せ替えのサイトなど、全部で2000円も使っていました。
あとは既に手元に無いPCのウィルスチェックサービス(月額400円)など、ひとつひとつは小さくて気にしていなかった
無駄が割と出てきました。
こういった無駄をまず全て見直すところから正して行きます。

お礼日時:2015/11/08 08:46

自己破産も視野に入れておいたほうが良いでしょうね。

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この回答へのお礼

うーん・・・

ご返信有り難うございます。
収入がなくなったりした場合は視野に入れております。
少し調べましたが、私の場合、収入が無くなっても介護状態の親の年金が
あるので破産は認められないみたいです。

お礼日時:2015/11/08 08:40

すみません私も数字に疎い方なのですが


AとBではどちらの方がより利息高いのですか?

Bの方が利息高いのならばあなたの計画は確実に失敗しますよね。
借入額は増えますけどそれと同時に利息も増え元金はまったく減らなくなるんじゃないですか?

あえてやるならより利息の低い方で借りた方がいいのではないですか?
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この回答へのお礼

どう思う?

ご返信有り難うございます。
利息はどちらも同じです。借入の枠がA50万、B80万です。
足りない月はあと1万円が足りない、という場合がほとんどで、
Bだけなら満額借りたとしても月の返済は2万なので、
早くAを完済すればその後が楽になりそうと思ってしまいましたが
やはり無理がある計画でしたでしょうか。

お礼日時:2015/11/08 08:36

> 3ヶ月順調に返済すると、Bの方に6万借りられる枠が出来るので


根本的にミスが有る。
利息が月に約9000円程度有るので、三ヶ月では34000程度の計算になります。

> 上記返済計画はうまくいくでしょうか。
Aの方も同様に利息が有るので、机上の空論にもなりません。
うまく行かないことが保証された、完全な誤算な計画です。
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この回答へのお礼

助かりました

ご返信有り難うございます。
厳しく率直なご意見頂き真摯に受け止めたいです。
1人で悶々と考えているとこれがベストかのような
錯覚に陥っていたので助かりました!

お礼日時:2015/11/08 08:30

ダメだべ。


土日どっちかにでもバイトをして収入を増やしましょう。
一か月あたり最低でも1万、できれば2万余計に稼いで返済にあてて下さい。

で、ここからが重要なんですが、完済してもバイトはやめちゃだめですよ。
元々の会社の年収じゃ足りないから借金するんでしょ。やめたらまた借金生活ですよ。
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この回答へのお礼

ありがとう

ご返信有り難うございます。
そうですよね、返済出来る分の収入を増やすのが
1番いいですよね。
親の介護があるのであまり頻繁には出来ないのですが、
休みの多い月だけでもそうしたいので
とにかくどこかに日雇いのバイトが
出来ないか探しました。
登録しておくといいみたいですね。
参考になりました!

お礼日時:2015/11/08 08:27

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