約120万の返済方法の相談

皆様のご意見を伺いたく、質問させて頂きます。
現在2社合計約120万の借入があります。
内容の重複している生命保険を解約したところ
返戻金が40万ありました。
これを返済に充てたいのですが、
A 銀行カードローン残48万 月返済１万
B 大手消費者金融残68万 月返済 2万
上記どちらへの返済に充てる方が、後後楽でしょうか。
金利はA年14%、B15%です。
どちらも完済は出来ない額なので、私としては
まずAの方に全額充てようかと考えております。
その後残り8万なら1年経たずに完済できますし…。
この返済方法はおかしいでしょうか。
自分ならこうする、というご意見ありましたら
是非ともお伺いしたく、どうぞ宜しくお願いします。
(因みに車のローンも後100万ほどあり、月返済2万です)

質問者からの補足コメント

• Aに全額充て、Bから8万追加で借り入れ、
  Aを完済。
  以後、Aへの返済に充てていた1万を
  Bの返済にプラスして月額3万にする、
  という返済方法は無理がありますでしょうか。

    補足日時：2015/12/09 06:49

• 更に、Bの残額が50万を切ったところで利息の安い
  Aから50万借り入れて完済し、月額3万はキープして
  完済を目指す･･･
  と言う計画を考えましたが、これについても
  ご意見頂けると有り難いです。

    補足日時：2015/12/09 06:52

• 皆様のお陰で保険解約返戻金を無駄なく返済に
  充てることが出来そうです。
  ベストアンサーはおひとりとのことですが、
  付けられなかった方のご回答も本当にありがたく
  為になりました。
  借金のことなので知り合いにも恥ずかしくて相談ができなかったので、
  こちらで相談して本当に良かったです！
  大袈裟ですが、救われました(本当です)。

    補足日時：2015/12/10 06:45

No.8 ベストアンサー 回答者： natsuankog 回答日時： 2015/12/10 00:34

No.４＆５です。

Aの限度額が50万なんですね。
それならば、以下のようにするのが良いと思います。

４０万はBに充当する。
このまま支払を継続すると、１６ヶ月後にBは完済します。
Bが完済したら、Aの毎月の返済額を３万に増額します。
そうすると増額後１５ヶ月（当初から３１ヶ月後）でAも完済します。

こうすれば、毎月３万返済すると言う今の状態から変わりません。
利息の総支払額も150,766円とかなり減額されます。

Bの毎月の返済額は減らさずに２万円（Aと合わせて３万円）を維持する方が懸命です。
返済額を減らせば、元本が減るのが遅くなりそれだけ支払う利息が多くなります。（利用者側には大損、カード会社からすると得になる）

返済プランは、各社異なりますが「残高スライド」と言う方式を選んでいない限り借入残高に応じて返済額が少なくなる事はありません。
元利定額を選んでいるなら、返済額は変わりません。

なお、残高スライドは消費者金融やカードローンの会社が如何に利息を多く払わせるかと言う観点から考えている方策なので、間違っても毎月の返済額は減らさないで下さい。現在毎月３万円払っているのであれば、今後も可能なはずななのでそれを維持して下さい。

この回答へのお礼

Bの方のHPで返済方式を調べたところ、まさにその
残高スライド式でした。
家族の医療費などに使うためちょこちょこ借りていて
残高がこれまで殆ど変わっていなかったので
気が付きませんでした。
具体的に完済までの期間を数字にして頂くと
凄く励みになります。
確かに額が減ると楽になるのでついそうしてしまいたく
なりますが、期間が延びれば支払う額が返って
高くりますね。
そこは教えて頂いた事を肝に銘じて完済に向けて
頑張ります。
何度も色々とありがとうございました。、大変参考になりました！

お礼日時：2015/12/10 06:29

No.9 回答者： manno1966 回答日時： 2015/12/10 02:11

> Bに40万入れると返済額が減るのですか？！

普通はね。
特殊な契約をしていない限りは減ります。
カードローンでそんな特殊な契約をしている人は、数万人に独りとかのことではないかと。
「手消費者金融」のHPなどに、大抵はその記載が有ります。
これは、楽天の場合。
http://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/pay. …

この回答へのお礼

返済方式も知らずに借入をしていてお恥ずかしい限りです。
楽天は２パターンから選べるようですね。
私の借りているBは残高スライド式でした。
これまで残高が殆ど変わらなかったので
定額式と思い込んでおりました。
残りの残高×約3%が最低支払額らしいので、
私の残高では確かに月2万です。
Bに40万充てると、月の最低返済額が1万になるので、
一瞬楽になるので甘えそうになる気持ちを堪えて
2万返済をキープして早目の完済をめざします。

何度もありがとうございました。
自分の債務状況をしっかり確認でき、大変助かりました。

お礼日時：2015/12/10 06:39

No.7 回答者： manno1966 回答日時： 2015/12/09 14:22

> 月額3万にする、という返済方法は無理がありますでしょうか。

今まで返済に問題が無かったと言うなら、今までと同じ状態が続くだけですから。
しかし、限度額と残高を比べれば天井張り付き状態ですから、第三者からは危なく見えます。

それをするなら、個人的には「B 」に４０万円入れると毎月返済額が減る。
(各社は、普通は借入残高に応じた返済額になるように返済プランが設計されている)
その減った分もBに入れて繰り上げ返済してBを完済。
その後Aも毎月３万円ずつ入れて完済。
というのが一番良いように思いますけどね。
「月返済１万」と言うのは絶対に守らなくてはならない数字であり、余裕も必要な場合を考慮するのも大切だから、少ない方を残して繰り上げ返済を行なう前提の方が余裕がある。

この回答へのお礼

ご回答有難うございます。
Bに40万入れると返済額が減るのですか？！
ずっと最後まで最低2万は変わらないと思い込んでいました。
第三者の方のご意見を聞きたかったのではっきり危険と
頂いてありがたいです。
皆様のご意見をまとめるとやはりまず保険の
返戻金はBに、という方が後後に良さそうですね。

お礼日時：2015/12/09 18:02

No.6 回答者： tsuyoshi2004 回答日時： 2015/12/09 08:59

まずは、仮にＡを全額返済したとしてＢと自動車ローンの月々４万円は確実に返済が可能なのでしょうか？

極端にいえば１ヶ月くらい収入が途絶えても生活費と返済額程度は手元（預金等）にあるのでしょうか？
もしも自転車操業（収入の全てを生活費と返済に回している状態）であれば、手元に５万～１０万円を残して返済は４０万円のうちの３０～３５万円程度に留めたほうがよいでしょう。
理由は「約定返済している限りはどれだけ借金があってもブラックリストには載りませんが、約定返済が滞ればブラックリストに載るから」です。
もちろん、そのようなことがなく今後とも安定的に返済が可能だとすれば、私なら４０万円はＢの返済に充当します。
Ｂの方が利率が高いというのもありますが、もう一つは完済までの期間が短い借入だからです。

もちろん借金はないに越したことはないのですし利息もばかにはなりませんが、Ａは毎月１万円だけ返済していれば何ら問題のない借金ですが、Ｂは毎月２万円返さなくてはいけません。
一方で、余裕があるときには多めに返済することは可能だと思われます。
言い換えると、仮に返済が困難な状況になった場合に返済額が少ない方を残したほうが何かあったときに安心です。

この回答へのお礼

ご回答有難うございます。
車のローンと合わせた月々4万は確保できます。
なるほど、完済期間までが短いというのは確かに
そうですね！

〉仮に返済が困難な状況になった場合に返済額が少ない方を残したほうが何かあったときに安心です。

これは大変参考になるご意見でした。

お礼日時：2015/12/09 17:52

No.5 回答者： natsuankog 回答日時： 2015/12/09 07:14

No.4です。

No.3の回答は各社の毎月の返済額を変えないと言う前提の回答です。
返済額を変え、かつ債務先を減らしたい場合は以下のようになります。

40万はBに全額充当。残りの28万をAから借り入れ、合計76万円を毎月の返済額を3万円に変更して返済する。これを３万円にしないで1万円のままだと支払う利息は膨大になります。

一本化して、一社で3万円にするのは、今現在2社で3万円払っているので、無理ということは無いでしょう。

この回答へのお礼

再度のご回答有難うございます。
すみません、肝心な事を書いておりませんでした。
Aは限度額が50万なのです。(Bの限度額は80万)
一本化されれば同じ返済額でも早く完済できると考え、
おまとめを謳っている楽天ローンに先月申し込みをしたところ、
まずは20万が限度額という結果でしたので辞退致しました。
40万をAに充て、Bからの借入で完済し、
Bを月々3万、という返済計画は破綻しますでしょうか。

お礼日時：2015/12/09 12:40

No.4 回答者： natsuankog 回答日時： 2015/12/09 00:00

普通は残高の多い方、金利が高い方に充当するのが良いのですが、質問のケースでは金利低い方のローンは毎月の返済額は少なく元本の減り方が少ないので事情が異なります。

毎月の返済が元利均等で、今後も返済額を変えないと言う条件だとすると計算すると以下のようになります。

どちらか一方に全額充当するのであれば、
Aに充当した場合は、223,318円支払う利息が減りますが、
Bに充当した場合は、181,224円支払う利息が減るのでAに充当した方が得になります。

また、利息の減る額だけを言うのであれば、AとBそれぞれに２０万を充当すると285,518円支払う利息が減ります。
ただし、この場合はAに充当する場合と違って、２つのローンを支払う期間が長くなるので、毎月の返済額が減るのが先になります。

両方に充当する場合は、金額を変えればもっと良いパターンがあると思います。EXCELを使えば簡単に計算できるので、ご自分で一度計算される事をお勧めします。
計算もしないで思い込みで回答する方もいるので、注意して下さい。

単純にAとBなら、Aに充当した方が断然楽です。

この回答へのお礼

ご回答有難うございます。
利息だけに着目するとそこまで違うのですね。
私は単純にどちらかが早く完済できれば
月の返済額を減らせる、という事しか
考えが及びませんでしたので、ご意見は大変参考に
なります。
それぞれに半分ずつですと払う利息は減るが、
どちらも期間は長くなるのですね。

Aに全額あて、更にBから8万を追加で借り入れて
Aを完済する、という手段は乱暴でしょうか？
とにかく債務先を減らしたい一心で考えた事なので
おかしければご指摘頂けると非常に助かります。

お礼日時：2015/12/09 06:42

No.3 回答者： trajaa 回答日時： 2015/12/08 21:13

と言うか、預貯金はいかほどありますか？

もし、全然蓄えが無いとした場合に急な出費とか怪我や病気などがあった場合にはどうなるのでしょうか？
今どちらかを返済したとして、蓄えが無くて臨時出費があったときにはまたカードローンでしょうか？
借りた金で返済するということで、明らかに自転車操業ですね

そもそもで言わせて貰えれば『内容の重複している生命保険を解約したところ』なんてのは大甘でしかない
全て解約しましょ

保険契約をしていると言うことは、保険料負担もあるのでしょう？　＜－月にどの程度か知らないが

自転車操業目前の状態で、生命保険なんて悠長なことをしている余裕は無い

保険を全て切って、返戻金で借金を少しでも減らす方が先！！

或いは、車を処分して自転車にするとかでなければ安ッい中古車にするとか
自動車のローン負担が無くなれば借金返済も進むでしょ

この回答へのお礼

ご回答有難うございます。
脳梗塞の後遺症で障害者になった家族がいるので
自家用車は手放せません。
また、この家族が障害者になった際に、無保険で
あった為、家族がすべての支払いを被ることになり、
長年苦労したので保険もやめられません。
それらを踏まえて、A、Bどちらへの返済に
充てれば後後が楽か？
というご意見を頂けると非常に助かります。

お礼日時：2015/12/08 23:47

No.2 回答者： manno1966 回答日時： 2015/12/08 19:52

> Aの方に全額充てようかと

Bにした方が良いです。

金利が１％違うということは、毎年４０００円の利息の差になります。
数千円なのでそんなに大きな違いとは言えませんが、単純にそれだけ少なくなるというのですから、Bの利率の高い方に全額入れるのが妥当でしょう。

> 後後楽でしょうか。
断然にB。

この回答へのお礼

ご回答有難うございます。
Bに充てた方が断然楽、とのご意見ですが、
なるほど、1パーセントとはいえバカにはできませんね。
大変参考になりました。
消費者金融の方を先に完済した方が社会的にも
良さそうです。
ありがとうございました。

お礼日時：2015/12/08 23:50

No.1 回答者： たらま 回答日時： 2015/12/08 19:35

＞(因みに車のローンも後100万ほどあり、月返済2万です)

え？！


もう、他には無いんですか？
スマホや携帯の月々の支払や車の保険代の支払いもあるはず、実家にお金を入れたり、一人住まいだったら生活費もありますよね？

それらもローンと同じ事ですよ

先の２社だけの金額を上げてる時点で、あなたは事の深刻さを理解できていない、と言う事になります

この回答へのお礼

ご回答有り難うございます。
叱咤頂いた内容は確かにその通りです。
月々にかかるそれらの生活費は今回は省かせて頂きました。
返戻された40万をA、Bどちらへ充てれば
後後楽か、というご意見を頂けると非常に助かります。

お礼日時：2015/12/08 23:58