破産後住宅ローン組めた方教えてください。


私は破産後5月で免責から9年になります。
いきなり妻にそろそろを子供も大きくなってきたし家が建てたいなと言われ去年土地を現金で購入して今はホームメーカーを決めている所です。
もしローン組めなければ後一年我慢しようと思い個人でアルヒへ行き事前審査をしてもらいました。
提出は免許証・保険証・源泉徴収で個人信用情報照会の紙?に3枚署名と印鑑を押しました。
一応ホームメーカーで注文住宅の見積りとかが出たので近い内に本審査してみようと思います。
年齢 36歳

勤続 9年

年収 600万

クレヒス 半年ほど前からクレカを2枚所有して公共料金の引き落としをしております。

妻『専業主婦』子供4人一番上が小二で一番下は一歳

建物代で2100万を借り入れしたい。

手数料等は全て現金で払います。
手数料等を払えば預金は400万ほどしか無いのですがそれは教育資金で残しておきたいので頭金なしのフルローンです。
一応事前審査は2500万円で出して事前承認通知が届きました。
しかし本審査が不安で不安で…。
ホームメーカーには破産の事を告げてもしダメなら白紙でと伝えています。

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A 回答 (8件)

破産し4年前に購入しました。


全宅を利用し主様と同じように満額で通りました。
旧SBIですよね、問題無と思います(年齢もお若いですし、収入も)

私も不安でしたが、これ通らなかったら諦めるとHMに伝え
HMも契約上「ローン通らなければ白紙」とありますので心配は無いです。

1週間程で通りましたので、29日頃かGW明けではないですか、連絡あるのは。
それまでは新しい家の事を考えてGWは家具選びとか楽しく過ごしてください。
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
まだHMの書類が全て出来ていないので本審査に出すのは早くてもGW明けだと思います。
このような希望の持てる声が聞けて今凄く嬉しい気持ちになりました。
ありがとうございます。

お礼日時:2016/04/27 12:23

破産はしてませんがブラックになり二年でメガバンク大丈夫でした。

信金で緩い所が逆に落ちました。今は生活も安定して自己資金900万あり大丈夫だったのかもしれません。
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
すごいですねぇ~。
そうゆう意見を聞くと少し心が落ち着きます。
ありがとうございました。

お礼日時:2016/04/23 19:40

再度です。



銀行への信用作りは例えば公共の支払いを長年残高不足で引き落としができないなんてことのないように続けていく。また長年預金などをしてくなどです。
 

免責からこれらを続けていたとしてもまだ9年しかたってませんからね。それでは信用はありません。
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
それもあるだろうと思い給料の振り込み・公共料金の引き落とし・定期預金の所は今回あえて審査しませんでした。

お礼日時:2016/04/23 12:45

今の年収を完済まで維持して下さい。

年金生活に入る前に完済を。
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
維持出来るよう毎日精進して仕事に励みます。

お礼日時:2016/04/22 19:42

銀行の場合はほとんど通らないと思ったほうが無難ですよ。

銀行はかなり厳しいですから。免責から9年とありますがまずそれは信用情報としては乗っていなくても
免責が降りてから今まで銀行での信用作りはしてないですよね?していたとしてもまだ9年しかたってないですしね。。
たった一度の破産で信用は0.
その信用を取り戻すには10年以上かかかります。

信用情報から消えればそれで信用ができたというわけではありませんから。
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
今回はノンバンクのフラット一本でいきたいと思います。
ちなみになのですが銀行での信用作りとはどうゆう事でしょうか?
教えていただきたいです。
よろしくお願いします。

お礼日時:2016/04/22 07:41

えっと


ちなみになんですが。
全銀協はほとんどの方が活用してないので、
破産履歴は消えてます。
5年経てば銀行からのローンなど普通に通ります。
長くても7年です。
官報情報検索サービスのHPから有料で過去に自己破産してるか
どうかを調べる事もできますが。そこまでしないです。
結論から言うと大丈夫です。
ちなみに、知りあいも自己破産したのですが。
普通に銀行やその他のローンも普通に通ってます
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
ダメもとでもチャレンジします!

お礼日時:2016/05/21 07:59

> 私は破産後5月で免責から9年になります。


問題が、10年に満たない事ですね。
住宅ローンですから相手は銀行。
銀行の信用情報機関が破産情報を破棄するのは10年経った時です。
つまり、銀行相手で審査に通る可能性はほぼありません。
属性がどうとか、年収が幾らとかは枝葉末節の誤差の問題です。

> しかし本審査が不安で不安で…。
不安がる必要は有りません。
奇跡が起きない限り通る事はありません。

10年経過した後にしましょう。
それなら通る可能性も有りますから。
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
アルヒなので銀行ではなくノンバンクになります。
保証会社は住宅支援機構なのですが事前審査を申し込みした次の日にアルヒと住宅支援機構が全銀まで見ていました。
とゆうことはアルヒも保証会社も破産の事実は分かっているのに本審査で落とそうと思い事前承認通知を出したと言うことですか?

お礼日時:2016/04/21 17:58

自己破産の履歴は5年で消えます。


信用機関はCIC・JICC・全銀協がありますが。
ただし全銀協だけは10年間履歴を保管してます。
情報機関で債務が消えてるかどうか調べるといいかも。
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
cicは取り寄せていないのですがjiccとkscは取り寄せました。
cicも取り寄せた方がよろしいでしょうか?

お礼日時:2016/04/21 17:54

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今年マンションを購入し、35年返済で2360万円の住宅ローンを組みました。
実際には繰り上げ返済をして20年で完済したいと考えています。
繰り上げ返済用として年間100万の貯金を目標にしています。

住宅ローン減税や団体信用生命保険も考慮して、アドバイスをお願いいたします。

【1】「5年目に500万、10年目に500万」を繰り上げ返済すると何年で完済できそうでしょうか?

【2】以下どれが一番お得でしょうか?(総支払額にどのくらい差があるのかも教えていただけると有難いです)

   ●「5年目に500万、10年目に500万」を繰り上げ返済
   ●「5年目に500万、6・7・8・9・10年目に100万ずつ」繰り上げ返済
   ●「10年目に1000万」を繰り上げ返済
   ● ローン残高が1000万になった時点で完済(20年後くらいでしょうか?)

   ※もし、他にもっと良いプランがあればアドバイスいただけると嬉しいです。

【3】繰り上げ返済をするのに良いタイミングというのがありますか?(住宅ローン減税のことを考えると年末に繰上げ返済をしない方がよいと聞いたことがあるのですが、他にも金利の見直し前後なども影響があるのでしょうか?)

【4】繰り上げ返済用とは別に・・・貯金はいくら残しておくべきでしょうか?


<住宅ローン詳細>
------------------------------------------------
借入額:2360万
返済方法:元利均等
借入期間:35年
返済済み期間:6ヵ月
借入金利:0.875%(変動金利)
ボーナス返済:なし

一部繰り上げ返済手数料:1回につき5250円
繰り上げ完済手数料:借り入れ後10年超の場合は無料
------------------------------------------------

※5年ごと10月1日に金利の見直しがあります。その際、毎月の返済額を1万以上増やしたりボーナス返済を組み込む予定はありません。

※もうすぐ第一子が生まれます。繰り上げ返済用に貯金ができるのは、教育費がかかる前の10年間ではないかと思っています。

今年マンションを購入し、35年返済で2360万円の住宅ローンを組みました。
実際には繰り上げ返済をして20年で完済したいと考えています。
繰り上げ返済用として年間100万の貯金を目標にしています。

住宅ローン減税や団体信用生命保険も考慮して、アドバイスをお願いいたします。

【1】「5年目に500万、10年目に500万」を繰り上げ返済すると何年で完済できそうでしょうか?

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No1,2です。

実は繰り上げ返済時の戻し保証料の計算はよくわかりません。
ですがそもそも、ローン金利とローン控除はがほぼ同じですので、
金利はゼロに近いです。
その場合、その時点で繰り上げ返済する意味はありません。
ただ、保証料を考えると、
わずかに金利がかかっている状態と思われるので、
10年の間の真ん中で1度繰り上げ返済をする方が、
得ではないかと考えました。
そもそも実際問題、最初の試算でもわかりますように、
その差は大したことなく、重箱の隅をつつくようなものです。

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実は繰り上げ返済時の戻し保証料の計算はよくわかりません。
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ただ、保証料を考えると、
わずかに金利がかかっている状態と思われるので、
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よろしくお願いいたします。

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私は経験者ではありませんが、元夫名義の家に住み続けローンの支払いを元夫にしてもらうと、デメリットとして「児童扶養手当(母子の手当。子が18歳になるまでもらえ、子がひとりなら最高で月42300円。所得制限あり)」をもらえない可能性があります。
元夫がローンを払い、貴方がローン分を元夫の口座に「自動送金払い」にすれば大丈夫でしょう。
私が知る限りでは、手当をもらっている人はそうしている人が多いです。
でも、ローンの額が大きければ、手当をもらうより元夫にローンを払ってもらったほうがいいでしょうね。

養育費をもらうことで、手当をもらえなくなるということはありませんが、所得制限の所得に影響し、養育費の8割が所得に加算され、手当をもらえる場合来年度もしくは再来年度(9月以降)の手当の額に影響します(所得の額によって、手当が少なくなったり、もらえなくなる可能性あり)。
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元夫がローンを払い、貴方がローン分を元夫の口座に「自動送金払い」にすれば大丈夫でしょう。
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でも、ローンの額が大きければ、手当をもらうより元夫にローンを払ってもらったほうが...続きを読む

Q住宅ローン減税と繰り上げ返済

こんにちは。

今年マンションを購入して
今年の年末残高が4000万あります。

ただ、今年、臨時収入がありmax3000万繰り上げ返済できるのですが
明らかに繰り上げると住宅ローン減税が受けられません。
かんたんにexcelでシミュレートすると、2500万繰り上げるとギリギリ住宅ローン減税対象
ですが、結局、残高が減るので10年間の減税額が120万程度でした。

利息もフラットの1.63で、会社からは利子補給も出ているので
実質は利息もあまり払っていない感覚です。

いろんなシミュレーションをしてみたいのですが、どうしたものかと…

Aベストアンサー

フラットに限らず一般の住宅ローンの繰り上げ返済では、
月々の支払い額は変わらず期間を短縮するタイプ=期間短縮型と、
期間を変えずに月々の支払いを減らすタイプ=返済額軽減型が選択できます。
したがって、通算ローン期間が10年を切らないように調整できます。

シミュレーションの仕方ですが、
EXCELをお使いになられるのでしたら、
PMT関数(元利均等の支払額を計算)
PPMT関数(元利均等の支払い元本を計算)
などを組み合わせれば、完済までの資金計画を立てることができます。

その金利で、利子補給、ローン控除があればほとんど実質金利はゼロになります。
繰り上げ返済をするより、少し金利の高い定期預金保険に預けた方が
もうかる可能性もあると思います。

失業、金利の変動、制度の変化等があればそのとき改めて考えればいいことで、
今の状況で一番有利な方法をとられればいいと思います。
繰り上げ返済してしまうと、もう取り消しはできませんので、
あとで有利な方法を選ぶということはできなくなります。

Q自己破産での教育ローン

平成19年に自己破産をしております。
来年子供が大学進学を希望しているのですが、自己破産を
している場合、ローンを組むのは難しいとは思っていますが、
日本政策金融公庫などの国の機関でも、ローンを組むのはやはり難しいのでしょうか?

奨学金も申し込むようにしていますが、到底それでは全てを
賄うのは無理ですので、教育ローンと思っております。

Aベストアンサー

以下に参考になるサイトがありました。運が良ければ、組める場合もあるとのことです。

http://www.w-e-uc.com/knowhow/235.html

ただし、返済能力があるかどうかなどにもよりますし、奨学金の申請をしている上に、さらに教育ローンという2重ローン的な借り方ができるかどうかは、わかりません。

参考までに・・・。

Q住宅ローン控除と繰り上げ返済について

昨年4月に住宅を購入し、住宅ローンを組んでいます。

借入金 1500万円(20年)
金利 0.825%

ローン控除 1.2%(長期優良住宅)

なのですが、金利が0.825%に対してローン控除が1.2%なので、金利が上がらない限り、繰り上げ返済はせずに、ローン控除を最大限利用したほうがいいのか?それとも繰り上げ返済したほうが得なのかがわかりません。

住宅ローンに詳しい方、ご回答お願いいたします。

Aベストアンサー

・2010年4月から返済が始まった
・毎年の所得税+住民税分97,500円が、毎年の住宅ローン控除額を上回る
・繰上手数料は無料
・金利が0.825で一定

と仮定して計算してみました。

・繰上返済なしの場合

 10年分のローン控除の合計: \1,352,300
   20年分の利息分の合計: ¥1,276,534
           差分: \ 75,766

・ローン控除対象期間中の2013/1に3年分(\2,144,893)繰上返済


 10年分のローン控除の合計: \1,166,300
 20年分の利息分の合計  : ¥ 979,943
           差分: \ 186,357

・ローン控除対象期間終了直後の2020/1に3年分(¥2,291,180)繰上返済


 10年分のローン控除の合計: \1,352,300
 20年分の利息分の合計  : ¥1,107,415
           差分: \ 244,885

この結果を見ると、ローン控除対象期間終了直後が一番効果が高いことがわかります。
ローン控除対象期間中の場合、利息の支払は大きく減りますが、その分、ローン控除分も減ってしまうため、トータルでみると、終了直後の方が効果が高くなります。

ただ、今後、ローン金利が上がっていけば、この計算は成り立たなくなりますので、ご注意下さい。

ローン金利がどれくらいになったら、控除対象期間中でも、繰り上げ返済した方が良いかまでは、分かりかねます。

・2010年4月から返済が始まった
・毎年の所得税+住民税分97,500円が、毎年の住宅ローン控除額を上回る
・繰上手数料は無料
・金利が0.825で一定

と仮定して計算してみました。

・繰上返済なしの場合

 10年分のローン控除の合計: \1,352,300
   20年分の利息分の合計: ¥1,276,534
           差分: \ 75,766

・ローン控除対象期間中の2013/1に3年分(\2,144,893)繰上返済


 10年分のローン控除の合計: \1,166,300
 20年分の利息分の合計  : ¥ 979,943
           ...続きを読む

Q夫のローンはそのままで、マンションの名義を妻に。

分譲マンションを、夫84%妻14%で所有しています。 
夫は新しい事業を始めこの不況下で相当苦戦しております。
将来(自己破産・小規模再生等)のことを考えて、2年以上の夫婦間不動産贈与税控除を利用して、念のためマンションの名義をすべて妻名義にローンはそのまま夫に残して払い続けようと、夫婦で話し合って、
銀行にその旨を話すと、主債務者の持ち分が0%になるのは~と渋い返事でした。
絶対ダメではないが、できれば100%移行は避けてほしいとのことでした。

名義を変更した場合、ローンが一括で請求がある場合があるとの情報をWEBでしり、
とても不安になっております。

**********
某司法書士さんのHPから
1、所有権の名義を夫から妻に変更しても、住宅ローンの債務者が夫なので、夫が自己破産をすると、妻が住宅ローンを払い続けようとしてもできないのが原則です。

住宅ローンの契約書に「期限の利益喪失条項」というのがありまして、その条項には、「借主が自己破産をしたら、それ以降は住宅ローンの分割払いは認めないので、残額を一括で払って下さい」と書いてあるのがその根拠です。
*********
実際にローンを借りている銀行に一括返却要請があるのか否かを尋ねますと、
ローン返済の滞りがなければ、ないと思うが、確実にはないとこたえられないとの返事。
主債務者 持ち分 も幾分か残しておけば、
一括返済要求は ローン遅滞がないならないと思うが、
はっきりとは断言できない。とのこと。
(但し、名義変更したこと、配分を銀行に通知する義務や、なにか銀行に対し事務処理をする必要が あるか、と尋ねましたら、特になしとのこと。
 ならば、名義変更はばれないのでは と思ったりしました。)

上記の様に言われましたので、主人の持ち分を若干10%ほど残し、
残り90%を私(妻)に名義を移そうと考えておりますが、
この場合でもローンの一括返却をもとめられる可能性はどのぐらいあるのでしょうか?
この質問を他銀行(り○○)の方に聞くと、断言は出来ないが、ローンさえ滞らなければ、
問題はないでしょうとのことを言われました。

因みに、住宅ローンは  評価格約1600万 ローン残額2800万残っており、連帯保証人:妻 住宅は抵当となっております。


本当に大変になってからですと、「財産隠し」ともみられかねないので、なるべく早く行動したく思っています。また、ローン自体は、実際には主人が払えなくとも、滞ることがないように、妻の実家と私(妻)が払っていく予定です。
回答を急がせて、本当に申し訳ありませんが、何卒、皆様どうぞ、よろしくお願いいたします。

分譲マンションを、夫84%妻14%で所有しています。 
夫は新しい事業を始めこの不況下で相当苦戦しております。
将来(自己破産・小規模再生等)のことを考えて、2年以上の夫婦間不動産贈与税控除を利用して、念のためマンションの名義をすべて妻名義にローンはそのまま夫に残して払い続けようと、夫婦で話し合って、
銀行にその旨を話すと、主債務者の持ち分が0%になるのは~と渋い返事でした。
絶対ダメではないが、できれば100%移行は避けてほしいとのことでした。

名義を変更した場合、ローンが一括で請求が...続きを読む

Aベストアンサー

#1です。

追記ですが、お父様のやられていた会社は倒産したとのことですが、法的に整理されたのでしょうか?
されていないとすれば、政策公庫の債務者はまだ会社のはずですね?
また、その会社には大きな繰越欠損があるのではないでしょうか?

そうであれば、その会社を経由してお金を入れて返済するほうがかなり税金が抑えられるはずですね。

新しい事業は新たに会社を起こしたのでしょうか?それとも個人事業なのでしょうか?

私は税理士ではないので確かなことは言えないですが、この辺りって上手くやらないと返済がかなりきついですよ。(原則として、会社でも個人でも返済資金は税金を払ったあとのお金です。税金を払わないで済む方法があればそうするとかなり返済が楽になります。)

一度、税理士さんや会計士さんに相談するといいかもしれません。

ちなみに弁護士さんに相談するのは止めた方がいいでしょう。
(ほぼ間違いなく自己破産を勧められます。)

Q住宅ローン減税と繰り上げ返済について

住宅ローン減税と繰り上げ返済について教えてください。
来年の2月に住宅の完成予定です。

住宅ローンの詳細は、
 借入金額 2,000万円
 元利均等
 毎月 67,814円(ボーナス時0円)
 金利 0.95%(変動)
 期間 28年

繰り上げ返済を、返済額軽減型で5年ごとに200万円を予定しています。

金利0.95%より、住宅ローン減税の控除額1%の方が良いので、10年間は
繰り上げ返済をしない方が得なのではないかと感じました。
所得税は20万円以上あると思います。
実際のところ、どうなのでしょうか。

Aベストアンサー

たしかに金利が減税を下回っていた場合、返さない方が得です。
また、通常の住宅ローンでは団信保険料が含まれていますので、
ローン残高分の生命保険に入っているようなもので
多少の金利負担をしてもいいとも言えます。

変動金利とのことですので、金利動向を見ながら
当面様子見をしてもよいと思います。

Q住宅ローンについて

35歳でアルバイトです。月々17万(手取り)

中古の一千万位のマンションを購入しようとして、
頭金で400万位を入れても、ローンは通りませんか?
保証人は父親で、年収は一般家庭よりは多い方です。
一軒家も16年ローンで二回購入しています。

保証人はしっかりしているのですが、
私がアルバイトな限りローンを組むのは
厳しいでしょうか?
今の会社は勤続年数は6年です。


それともう一つ、これは会社の人の事なのですが、
カードでお金を借りてブラックになり、
今は財務整理?して一箇所に絞ったらしいですが、
返済し終わってもローンは組めないんでしょうか?
それも兄弟が勝手にカードを作り使い込んだそうです。
どんな理由があっても、本人が借りた事になるのでしょうけど。。。

当時は200万位あったそうですが、もうすぐ終わるそうです。
収入は手取りで20万チョットで、頭金もあるそうです。
そういう場合はどうなるんでしょうか?

アドバイス宜しくお願いします。

Aベストアンサー

税務署行って所得証明書が取れれば(市だと役所の税務課かな)

頭金200万にして25年ローンで審査が通ると思います。

アルバイトでも一定収入があれば、だいたいは借入出来ます。

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会社の人は、債務整理が終わってるってことは弁護士通してますね。

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