住宅ローンは無謀？信用情報ブラック？

はじめまして。
主人が結婚前にショッピングで購入し、カード払いにしていました。
毎月元本5,000円に利息3～4,000円位合わせて１万弱を毎月払っていました。(リボ払い？)
ただ、引き落とし口座の通帳や判子を紛失しており毎月コンビニで払う用紙がきてから払ってました。
多分五年ほどそのような、払い方をしていました…
本来なら引き落とし銀行を変更するなりすれば良かったんでしょうが後の祭りですね…
ようやく今月まとめて一括で払い、カードの解約はしていませんが全て終わらせました。

色々自分で調べると引き落とし出来ないのが三回連続でするといわゆるブラック扱いになり住宅はおろか少額のローンも組めないと聞きました。

年齢34歳、会社員
家族構成 妻(会社員)子供三人
年収430万
勤続年数18年

その他借入などはありません。

主人は今から頭金貯めて、三年後に購入したいと言っています。住宅購入後、父の仕事を継いで自営業となるため義父の年齢的にもこれ以上のばせず三年後らしいです。

しかし一度ブラック扱いになると完済後五年は消えないとネットでみたので…
やはり無謀でしょうか。
また住宅ローンは労金が通りやすいと見たのですが、その場合今から労金に口座を作り、貯金をそこに貯めるなどした方が有利なのか…？

詳しい方教えて頂ければと思います。

質問者からの補足コメント

• 例えば4月27日引き落とし分を4/27、5/27、6/27の三回過ぎてから払うと５年は消えない。
  4月27日引き落とし分を翌月10日に支払う。5月27日分を翌月10日に支払う。この繰返しならば最後に完済した月から24ヶ月後に消える。
  上記の解釈て良いでしょうか？？
  
  例えば4月27日引き落とし分で残高不足のため引き落とし出来ず、クレジット会社から手紙で再度○日に引き落とします。のような場合でも三回連続＝三ヶ月連続でという解釈ですか？
  4月27日引き落とし出来ず、5月1日再度引き落とし処理→出来ず、5月10日再度引き落とし処理→出来ず。この状態だと三回連続で引き落とし出来ない、に当たりますか？
  
  分かりづらい質問ですみません…

  No.2の回答に寄せられた補足コメントです。 補足日時：2016/06/08 22:24

No.2 ベストアンサー 回答者： manno1966 回答日時： 2016/06/08 20:41

> カードの解約はしていませんが

それは幸いです。
これなら、記録を２年で消す事ができます。

> 引き落とし出来ないのが三回連続で
つまり、返済が３ヶ月以上遅れた場合ですね。
これは完済から５年間記録が消えません。

しかし、３回というのとは別次元なのですね。

> 三年後に購入
記録を２年で消せれば可能です。

> コンビニで払う用紙がきてから
この記録は、前２４回の取引記録なので、２４回(２４ヶ月＝２年)の返済が有れば消えるのです。

まずは、「引き落とし銀行を変更」して、確実に返済出来る体制にする。
そして、携帯代の様な、毎月数千円程度の返済が２年以上続くようにする。
これで消えます。

問題は、カードの更新期日が２年以内だと、強制解約されてしまうかもしれない事がある事。

No.4 回答者： bfox 回答日時： 2016/06/08 23:55

No.1です。

書き忘れていたことが一つ。
知っているかもしれないけど、自営業はあらゆる職種の中で最も住宅ローンの審査が厳しいよ。
お父様の仕事をそのまま引き継ぐってことならまだちっとはハードルは下がるけど、それなりの期間にわたって自営業による安定した収入があるってことを証明しなきゃならない。
住宅購入予定の前の数年間において確定申告などでの対策が必要だから、専門家に相談しながら確実にしていかないと通らないよ。
サラリーマン時代に住宅ローン組んで、その後に自営業ってのが良いんだけど、状況的にそれは厳しそうだね。

この回答へのお礼

はい。
自営業だと審査が難しいのは重々承知で、そのために独立する前に住宅購入と考えていました。
幸い収入は今よりも確実に増えるのですが、それを銀行に認めて貰うのは数年かかりますよね。
なのでもし独立前に住宅購入難しければ、独立後数年頑張ってもらい、その間は頭金を貯める方に集中したいと思います(^_^)
色々ありがとうございました。

お礼日時：2016/06/09 00:57

No.3 回答者： manno1966 回答日時： 2016/06/08 22:47

> 上記の解釈て良いでしょうか？？

少し違います。

「三回過ぎてから払うと５年」はその通り。
「最後に完済した月から24ヶ月後に消える」は違う。
この条件だと５年。
過去２４回の記録が、新たに定期の引き落としが有る毎に新しく記載されて古い記録が消える方式。
だから、毎月の引き落としが無いと記録が更新されないので、「完済した月から24ヶ月」と言うのは条件に全く関係しない。
つまり、記録が消えていかない。

> 三ヶ月連続でという解釈ですか？
本来の日「4月27日」から一ヶ月以内に振り込んだ時、その後の月も正規の日から一ヶ月以内に振り込んでいたなら、その解釈です。

> この状態だと
一ヶ月以内ですから、一回。
三ヶ月以上の期間以上遅れたものを長期延滞として、「異動情報」が記載となります。
期間が重要。
「4月27日」が正規の返済日で、１回目が「8月1日再度引き落とし処理」なら、１回目の時にはもう「異動情報」が記載となります。
大事な事なので２回目、回数ではなく期間。

この回答へのお礼

なるほど！
とても良く分かりました！
本来の引き落とし日から一ヶ月以上の遅延はないので、直ぐにでも確実に残高がある口座に変更して携帯代か公共料金の引き落としを登録しようと思います！
楽○カードであまり良いウワサを聞かないので使用したくなかったのですが、そうも言っていられませんね。
むしろカード会社側から解約されないよう今は祈りつつ行動に移したいと思います。

ご丁寧にありがとうございました(*^^*)

お礼日時：2016/06/08 23:00

No.1 回答者： bfox 回答日時： 2016/06/08 17:20

信用情報機関には異動情報（遅延の履歴なんかのこと）がのってると思うよ。

CICやJICCってとこが信用情報機関なんだけど、クレジットカード会社でもなんでもそこで個人の信用情報を確認してローンを許可するとか、クレジットカードを作ってあげるかの決定の重要な要素にしている。
延滞とかがあると、そこに異動情報という形でこいつの信用は無いから金貸さない方が良いよって記録が残る。
その記録ってのが5年間載るってこと。

とりあえずこのCICやJICCってとこは、個人でも情報を見ることが出来るから、旦那さんの情報を開示してもらうといい。
そこに異動情報があれば、5年間は闇金とかから以外は借金なんてできない。

載っていた場合、3年後じゃまず住宅ローンなんて無理。
労金が通りやすいどうのこうのとかじゃなくて、信用無いからまともなとこからはどっからも借りられないってこと。

ちなみに住宅ローンの仮審査を頼んで、通らなかったとする。
その場合は審査に落ちた情報も6か月間載って、他の金融機関も落ちた情報を見るから、結局どこのローンも通らないってことも多々ある。
住宅ローン審査も、落ちた場合は６か月待ってから再度チャレンジした方が良いってこと。
それくらいこれら個人情報機関に載っている情報は重視されるよ。

この回答へのお礼

詳しくありがとうございます。
一度信用情報機関全ての開示請求をしてみます…怖いですがきちんと現実を受け止めないといけませんね。
もし載っていたらローンは無理ということは理解しましたので、主人を説得して異動情報消えてから住宅購入チャレンジしてみるか、先に独立して安定した業績で数年頑張って貰ってから購入チャレンジかのどちらかですね…
ありがとうございます！

お礼日時：2016/06/08 22:31