住宅ローンの固定期間が終了したために、より低い金利の銀行への借り換えを検討しています。 認知症の親が

住宅ローンの固定期間が終了したために、より低い金利の銀行への借り換えを検討しています。
認知症の親が共有名義になっていて、その親が保証人にもなっています。
他銀行への借り換えは難しいでしょうか？
この場合、他銀行に行っても融資を受けるのは難しいでしょうか？

質問者からの補足コメント

• 私の場合、10年前にローンを組んだ時の契約が連帯保証人になってました。
  銀行では、3年くらい前に制度が変わったと言われました。

    補足日時：2016/12/30 17:07

No.3 ベストアンサー 回答者： 里八 回答日時： 2017/01/03 19:40

銀行員です。

最初に答え「現状では融資（借り換え）は難しい」です。

まず、親が共有名義になっているなら、銀行は99％保証人となるよう求めてきます。
というか、およそ全ての銀行でそう規定されています。
そういうわけで、交渉によってまとめるのは不可能に近いです。

解決策①
生前贈与で土地建物を自分のものにする。

解決策②
成年後見人制度を使う。

解決策③
追加担保を入れる

解決策④
借り換えはしない。現状の銀行に対して交渉する。

私がお勧めしたいのは①と④

①おすすめです（④の方が良いけど）。生前贈与だと贈与税がかかります、しかし余程の豪邸でもない限り、税務署は入ってきません（入ってきたらゴメン。やるときは司法書士とかに相談してね）。質問者さんが、土地建物を名義変更して自分のものにしてください。他の親族云々が心配かもしれませんが、どうせ本当の相続になったとしても対応しなくちゃいけない問題です。いまのうちに片づけて、終わったら借り換えの交渉をしてみましょう。
②はハッキリいって面倒です。やる気十全にあって、知識も自信があるならしても良いですが、それをするくらいなら贈与したほうがいいです。
③追加担保を入れたら借り換え交渉が可能かもしれませんが、交渉が大変なのは変わりないし、どちらにせよ規定違反になるので、銀行は頑なな態度をとってくるでしょう。
④コレしかない＾＾　！　現状借入している銀行に対して、「〇〇銀行から〇〇％の金利で借り換え提案を受けてます。これまでお世話になっているし、いきなり借り換えするのもどうかと思って相談に来ました」と、いけしゃあしゃあと言ってみてください。金利は下げない、と以前言っていた担当者でも、そう言えばコロリと前言撤回するものです（私がそうなので）。まずはそこからスタート＾＾　がんばってください。
※④がお勧めですが、返済が延滞している状態とか、返済が遅れ気味の場合、銀行は相手にしてくれないので、気を付けてください。

この回答へのお礼

ありがとうございます！
私も④が最善かと思い、そのような方法で進めて見ようかなと思っておりました。
的確にご意見頂きましてありがとうございました。

お礼日時：2017/01/03 19:46

No.2 回答者： うにうにこ 回答日時： 2016/12/30 16:56

当初、何故連帯保証人になられたかは覚えていらっしゃいますか？

今、債務者お１人のご収入で返せて、団信に加入出来れば、連帯保証人になっていただく必要はないかと思います。
ただ共有者だと契約時、署名と意思確認するのでそこがどうか先に銀行に確認しておいた方がいいかと思います。

No.1 回答者： うにうにこ 回答日時： 2016/12/30 08:25

借り換え先でシミュレーションを出してもらい、登記費用等の諸費用含めてメリットが出るようなら是非借り換えたいですよね。

その際、今のお借入先で、当初前払いで保証料を支払っていらっしゃるなら、それがいくら戻って来るかも確認をし、考慮に入れると良いかと思います。

親御さんは土地建物の所有者だけでなく、ローンに対しても連帯保証人になっていらっしゃいますか？

銀行によって対応の仕方に決まりがあるはずなので、始めにご相談されると良いかと思います。
例えば、役席者と担当者で親御さんのところへ伺う、など。
名義人様のご意思の確認は必要なので、お会いする必要があるかと思います。
お話ができるようなら伺い、ご意思の確認ができ、契約書類に記載ができれば契約成立となるでしょう。
もしお話が難しいと判断されれば成年後見人等の方法を紹介されるのかなと思います。

土地建物の共有だけでしたら、それを司法書士がされるかなと思います。

いずれにしても、銀行では恐らくそのようなケースは珍しくありませんので対応の方法が決められている、或いは
お話を伺って個別に対応策を検討してくれるはずです。

もし来店の上相談してダメだったら嫌だなとお思いでしたら、先にお電話で触りだけお話しし、借り換えの相談が可能かをお聞きになるのも良いかと思います。

ローンの借り換えは大きくメリットが出ることが多いです。
色々な銀行を比較検討して、良い銀行、良い担当者と巡り会えますように。

この回答へのお礼

丁寧なご回答ありがとうございました。
どこの銀行でも認知症の言葉を出すと態度が変わりました
このまま高い金利で借り続ける方法しかないのかと・・・
それと成年後見人制度は手続きにかかる日数と金額で保留しておりました。

お礼日時：2016/12/30 10:28