今年から住宅ローンを払っています。
15年で組んだのですが、繰り上げ返済をしてしまうと
税金の控除などの点で、不利になるのでしょうか。

また、繰り上げ返済の手数料などについても教えてください。

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A 回答 (4件)

こんにちは。


現在、15年ローンということですが、繰上げ返済することにより、ローン期間が10年以下になると、いわゆる住宅ローン税制は受けれなくなります。

ただし、この住宅ローン税制ですが、一年間給料等対して支払った所得税からの控除ということなので、いくらローン残高が多くても、最大、その支払った所得税額までしか受けることができません。
私自身の経験や、周りの人たちの話を聞いてみると、普通のサラリーマンならば、せいぜい一年間に20万円程度戻ってきたらいいというところでしょうか。
しかも、ローン残高は年々減るわけですから、戻ってくるお金もそのぶん年々減りますしね。

私は、以前、住宅金融公庫で20年ローンでマンションを購入しましたが、「住宅情報」という雑誌に「早期に繰上げ返済すると得する!」という記事を見て、1年後に100万円繰上げ返済したところ、ローンの年数が3年短縮され、ローン残高が150万円程度減りました。
つまり、1年間に50万円得したことになります。

一方、私が住宅ローン控除で還付を受けた額は1年目では、14万円程度でした。
50万円と14万円では、どう考えても、早期に繰上げ返済した方が、お得なことを痛感させられました。

さっそく、このことを、35年ローンを組んでいた上司に教えてあげ、上司も繰上げ返済したところ、「100万円返済したら5年もローン期間が縮まった!」と大喜びでした。

繰上げ返済は、ローン期間が長ければ長いほど効果的です。
なぜなら、その分、支払う利息が多いですからね。

そして、繰上げ返済は早期に行えば行うほど効果的でもあります。
なぜなら、初めのローンの返済額の内訳は、元本部分がほとんどなく利息部分がほとんどだからです。
つまり、初めのうちは、ほとんど利息を払っているようなもので、元本がほとんど減らないことになります。

sss-1さんは、ローン期間15年と比較的短期のローンだと思いますが、早期に繰上げ返済することを、おすすめします。

繰上返済の手数料ですが、住宅金融公庫ならば比較的安く、1回につき、3000円~5000円程度です。
ただし、銀行ローンの場合は、数万円とられる場合もあるので、一度、銀行に問い合わせてみてはいかがでしょうか。

ローンを抱えていると精神的にも負担がかかりますし、支払う利息もバカになりません。
しかも、今の低金利の時代、銀行に預けてもたかだかしれていますし、余裕資金があるのならば、さっさと早めにローンを繰上返済してしまった方が得策だと思いますよ。(^^)
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 繰り上げ返済、絶対にするべきです!!しかも早ければ早いほど、支払総額が安く済みます。


金額は、100万円以上からです。

 私は昨年から住宅ローンを払っているのですが、給料から強制的に引いてしていた預金が、100万円たまった時点ですぐ繰り上げ返済しました。
「金額を減らす」タイプと「期間を短くする」タイプがあるのですが、期間は一度短くしてしまうともう戻せないと聞いたので、金額を減らすことにしました。
将来、子供の成長に伴ってお金もたくさん必要になるでしょうが、かといって収入は同じように多く貰えるようになるとはかぎりませんよね?自分達も年をとるわけですから、体にだってガタがきて医療費とかも今よりかかるでしょうし…。
 結局私の場合は、早いうちに100万円の元金を返したことによって、利息を140万円払わずに済むことが出来ました。大きいでしょう?税金控除なんて、比べ物になりませんよ!! ちなみに、手数料は5千円でおつりがきました。
 金融機関に頼めば、計算書を出してくれると思いますが、自分でも出せますよ。
返済予定表を見て下さい。元金が繰り上げ返済金額と同じになるように、たしていきます。そしてそれが、2001年8月分から2010年8月分までだったとしたら、同じ期間の利息金額をたしてみて下さい。それが節約出来るお金です。
 たとえば、繰り上げ返済実行日が2001年7月1日だとします。月々の返済は10日だったとしたら、2001年7月分から計算して下さい。
また、繰り上げ返済実行日が7月20日で、月々の返済は10日だったとしたら、2001年8月分から計算してみて下さい。
ちょっと面倒ですけど、繰り上げ返済が1ヶ月ずれても何十円か違ってきますで、
自分で計算したほうが早いですよ。Time is money.

金利が高いやつから返すんですよ。(ご承知でしょうが)
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利用者の月々の返済負担を減らす事が目的のローン。


ローンはその商品性から当初の返済元利金のうち大半が利息です。
つまり、早い段階で元金の内入れを行えば、その金額・期間に応じて
最終的には数百万単位の利息を払わずに済むわけです。

そう考えれば、税金の控除や繰り上げ返済の手数料など微々たるものです。
余剰資金があるのなら、すぐに実行しましょう。
また返済してしまうと、それが実績となり、あなたの信用力もアップします。

銀行は嫌がると思いますけどね・・・
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以下のサイトを参考にしてみてください。



参考URL:http://www.mwc.ne.jp/satuki/house/ie/ie04_11.html
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Aベストアンサー

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掃除はだんなさんがいる週末のみの30分程度、など。
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色々と事情もあるのでしょうけれど・・・

>首すわり前から使えるだっこ紐
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Q住宅ローン返済中でも、新たにリフォームローンを組むことは可能?

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どなたかこういった件をご存知の方がいらっしゃいましたら、アドバイスよろしくお願いいたします。

Aベストアンサー

No.1さんがご指摘の通り、質問者様の年収からの返済比率、
場合によっては担保状況から、銀行は判断します。
目安としましては、返済比率は通常は25%(30%程度が上限)とお考え下さい。この辺りは、金融機関により判断基準が若干異なります。
場合によりましては、ご職業や所有資産も加味します。
※返済比率は以下サイトで、簡単なシミレーションが可能です。
http://house.www.infoseek.co.jp/House/hz_roan_hensai/
返済比率が条件を超えそうであれば、期間を延長し毎月返済額を
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あと、上記条件が厳しい場合、
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ご質問者様の夢が実現されることを祈念いたしております。

参考URL:http://allabout.co.jp/house/mansionbeginner/closeup/CU20050112A/index.htm

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両親はハウスダスト等のアレルギー持ちです。

今日押入れから出した古い布団を干して家に入れてから、私(母親)の鼻水とくしゃみが止まりません。
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新生児は母親の免疫があるため、生後2.3ヶ月までアレルギー症状は出ない場合多かったと思います。

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アレルギー体質であれば、食物アレルギー・アレルギー性鼻炎・アトピー・喘息・花粉症 等いずれか発症する可能性高いです。

Q繰り上げ返済の手数料

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Aベストアンサー

固定金利期間中は返済手数料は同じですが,変動金利期間中は年数によって違います。固定金利が終了する時期に,変動金利への切り替えで返済手数料は安くなりますが,その後,固定金利へ戻す時にも手数料は必要になります。

Q1ヶ月の新生児を抱えて引越し?!おまかせパックについて

来年2月に出産予定の、3月にもしかして引越しになるかもしれない予定ものある妊婦です。

1ヶ月の新生児を抱えて引越しって、どうしたらいいのか想像できません。
主人も人も「おまかせパックにすればいいじゃん」って言いますが、おまかせって言ってもどこまで【おまかせ】するんでしょうか??

印鑑・通帳・貴重品などは自分でまとめるのは当たり前でしょうが、あとは・・・?
本当に任せてしまっていいのですか??
それに、任せてしまうと、一体どのダンボールに何が入っているのかわからなくて後々苦労するのでは?と心配になります。
ペンで色々書いてくれるのですか??
あと、見られて恥ずかしいもの例えば、下着とかは自分でまとめとくべきですよね?!

【おまかせ】ってどこまで準備したらいいのでしょうか。
引越し当日まで普段と変わらない生活をしていていいのでしょうか??
初育児で、1ヶ月という短い時間の中で引越し準備に費やせる自分の体力・時間がどこまであるかも自信がありません。

まだ本決まりでもないので今から準備というわけにもいきません。

とりとめのない質問で申し訳ありませんが、全然想像がつかないのでどうか宜しくお願い致します。

来年2月に出産予定の、3月にもしかして引越しになるかもしれない予定ものある妊婦です。

1ヶ月の新生児を抱えて引越しって、どうしたらいいのか想像できません。
主人も人も「おまかせパックにすればいいじゃん」って言いますが、おまかせって言ってもどこまで【おまかせ】するんでしょうか??

印鑑・通帳・貴重品などは自分でまとめるのは当たり前でしょうが、あとは・・・?
本当に任せてしまっていいのですか??
それに、任せてしまうと、一体どのダンボールに何が入っているのかわからなくて後...続きを読む

Aベストアンサー

運送会社に勤めています。
おまかせパックについてですが本当にすべておまかせして大丈夫です。
ただうちの会社では貴重品はもちろんご本人で管理していただくようになりますし、業者の作業員にさわって欲しくないもの(質問者様が心配されてる下着とかもこのへんに入ると思います)はご本人に梱包をお願いしてます。

おまかせパックでも梱包だけ業者に依頼する場合と、梱包も収納も業者に依頼する場合があります。
梱包も収納も業者の方に依頼すると引越前とほぼ同じ状態ですぐに生活が始められます。ただその分作業員の数が増えますので、費用は割高になりますが。。。

梱包のみ依頼して収納は本人でする場合も、ダンボールに『食器棚の○段目』とか『整理タンスの○段目』とかきちんと書いてくれると思いますのであとでわからなくなるってことはないと思います。

ただ業者によってしてくれるところとしないところがあるかもしれないので、見積りをとったときにきちんと確認しておくといいと思います。

出産後すぐに引っ越しだなんて大変ですね。
元気なお子様が生まれるようお祈りいたします。

運送会社に勤めています。
おまかせパックについてですが本当にすべておまかせして大丈夫です。
ただうちの会社では貴重品はもちろんご本人で管理していただくようになりますし、業者の作業員にさわって欲しくないもの(質問者様が心配されてる下着とかもこのへんに入ると思います)はご本人に梱包をお願いしてます。

おまかせパックでも梱包だけ業者に依頼する場合と、梱包も収納も業者に依頼する場合があります。
梱包も収納も業者の方に依頼すると引越前とほぼ同じ状態ですぐに生活が始められます。ただ...続きを読む

Q繰り上げ返済における団体信用生命保険手数料

住宅購入に伴い、某銀行(A銀行)にてローンを組み、返済を始めました。金利の魅力から途中でB銀行に借り換えをしましたが、魅力の一つに繰り上げ返済の手数料ゼロというのがあったのです。ところが、初めての繰り上げ返済をしてようやく分かったのですが、A銀行では繰り上げに伴う団体信用生命保険料返済の手数料が3150円だったのに対し、借り換えたB銀行は10500円と3倍になっておりました。同じような大手銀行の保険がこんなにも違うものなんて。おかげで戻ってくるはずの保険料が手数料でチャラになりました。

知らなかった私がおろかですか?

Aベストアンサー

#2です。

はい。
民間金融機関の住宅ローンにおける「団体信用生命保険」の保険料は、まだまだ銀行負担のところも多いです(日本国内には結構な数の「金融機関」があるのです)。

メガでは三菱東京UFJ銀行がそうですね。
http://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/kanren/index.html
(一番下の「団体信用生命保険」のところです。)
残りのメガ2つ、三井住友銀行とみずほ銀行では保険料が債務者負担ですが、「金利上乗せ型」ですから「先払い」ではありません(要するに「毎月払い」になっている訳ですね)。

最近利用者が増えているという新生銀行は、銀行負担です。
http://www.shinseibank.com/powerflex/housing/q_smart.html
(「メリット3」のところを参照してください。)

東京スター銀行は、『団体信用生命保険への加入が任意なので』、保険料はお客さま負担になっています。
これは、かつての住宅金融公庫一般融資や、現在のフラット35の「特約料」と同じ考え方ですね。
機構団信の特約料は年払い方式。
そして「保障期間中に全額返済されましても、既にお払込みいただいた特約料はお返しできません。」ということが大きな特徴で、明記されています。
http://www.jhf.go.jp/faq/danshin/index.html#c2
(「Q 住宅ローンを全額返済した場合、特約料の返金はありますか?」を参照してください。)

地銀、信託銀行、信用金庫、JAなどは、未だに銀行負担のところが多いです。

もしかして…。
ご質問文で仰っていたのは何らかの保障特約を付けた団体信用生命保険を組み込んだ「住宅ローン商品」のお話でしょうか?
「七大疾病保障」、「ガン保障」、「特定疾病保障」「就業不能保障」、「リビング・ニーズ」とかいった「特約」を付けた団体信用生命保険を住宅ローンに組み込んだもののことでしょうか。

そうならば、私が質問文を読み取り違えました。
担当していた経験から、どうしても言葉や用語をその通りに受け取ってしまうクセが抜けておらず、ご質問文に「団体信用生命保険」とあったので、そのままに受け取ってしまいました。
ごめんなさい。
「特約」を付けた団体信用生命保険の場合も「保険料」という言葉が使われますが、実際には「特約料」なんです。
なまじ経験者はこういう点で融通が利かずいけませんね…。(言い訳、言い訳…。)

それでも、保険料の「全額先払い」というところをあまり知りません。

情報収集不足ですね。
確かに私は、現在、個人融資の現場にいる訳でも、商品開発部門にいる訳ではないので、他所の金融機関の情報を知らなくても「まあ、いいか。」になってしまいがち。
自分が住宅ローンを借りているのだから、もうちょっと知ろうとしなければいけないのに(といっても、他所の金融機関で借り替えても金利優遇の条件を満たせないから、借り替えも検討できないんですよね…)。

三菱東京UFJ銀行のように、毎月別枠で引き落とされる「保険料は月払い」というところか
http://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/kanren/bigseven.html

最初に書いた、三井住友銀行
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/yugu/hikaku.html
(「三大疾病保障付住宅ローン」という「住宅ローン商品」という位置づけなので、保険料ではなく「ご融資利率」という書き方がしてありますね。)
みずほ銀行
http://www.mizuhobank.co.jp/loan/housing/dantai_shinyo.html
(こちらも「住宅ローン商品」として位置づけなので、「その他お取扱内容」のところに「ご利用される場合の金利」という書き方がしてありますね。)
のように、金利上乗せ型が多いと思います。
月払いや金利上乗せ型は、「保険料先払いではない」ので、保険料の返還はありません。
でなければフラット35のような年払い型で「返しません。」としているところですね。

実は、ご質問を拝見して初めて「保険料先払い」というものがあることを知ったので、いろいろと検索してみたんですが、引っ掛けることができませんでした…。
大手銀行なんですよね?
気になる…。差し支えなければ、金融機関名を教えていただけないでしょうか…。

#2です。

はい。
民間金融機関の住宅ローンにおける「団体信用生命保険」の保険料は、まだまだ銀行負担のところも多いです(日本国内には結構な数の「金融機関」があるのです)。

メガでは三菱東京UFJ銀行がそうですね。
http://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/kanren/index.html
(一番下の「団体信用生命保険」のところです。)
残りのメガ2つ、三井住友銀行とみずほ銀行では保険料が債務者負担ですが、「金利上乗せ型」ですから「先払い」ではありません(要するに「毎月払い」になっている訳で...続きを読む

Q1ヶ月の新生児の外出頻度。

現在1ヶ月になったばかりの娘のことなんですが、
1ヶ月検診でも問題なく体重も順調に増え・・・といった状態です。

皆さんは1ヶ月の子どのくらい外へ連れ出していますか?
上の子のときは育児書どおり・・・というか1ヶ月目までは外へも出さず、
1ヶ月検診後から室内で日光浴をはじめ、2ヶ月目方軽くお散歩・・・。
なんてやってましたが、2人目は無理です。

1ヶ月になる前から上のこの保育園の送り迎えや買い物(食品やら必要なもの)など行かなくてはならないことが多くて
里帰りもしなかったため1ヶ月過ぎた今では、格段に外へ連れ出す回数が増えてます。

2人以上子供をお持ちの方、2人目はこんなものですか?
明日、主人が休みで上のこの誕生日なので小さなテーマパークみたいな遊園地に連れて行こうと思っているのですが
やっぱり無茶ですかね?
皆さんの体験や経験談、忠告など聞かせてください。

Aベストアンサー

3歳4ヶ月と2ヶ月半の息子がおります。

上の子が生まれたときは1ヶ月検診の時まで外に出した事もなく、その後も3ヶ月近くまで殆ど外に出さない事が多かったです。生まれた季節にもよると思いますが、3ヶ月頃が真夏だったので暑くてとても外に出せなかったのもあります。
涼しい季節になってから、夕方少しずつお散歩程度でしたが
書いてらっしゃるように、2人目はそうはいきませんよね(⌒▽⌒;
1ヶ月半、里帰りしていたのでその間は外出しませんでしたが自宅へ戻ってからは買い物、上の子の遊びなど全部一緒の行動です。
先日も丸半日、動物園へ連れて行きました。
ただし、授乳やオムツ替えはマメにやって様子を見ながらでした。
正直、こんなに連れ回して大丈夫!?と心配にもなりますが、上の子が欲求不満で爆発しそうなので仕方ない・・・とあきらめています。

だから、二人目って強いのかなぁ?なんて思ってしまいます。
丸一日は厳しいと思いますので、近場で5~6時間で考えてみてはどうでしょうか?

Q車ローンを組んでも、繰り上げ返済はお得?

住宅ローン中に、車のローンを組むなら、繰り上げ返済をやめて車をキャッシュで買ったほうがよい・・・ と、ずっと思っていました。ところが、計算をしてみると・・・

たとえば、
3000万円・25年・2.5%・元利金等払い・ボーナス払いなし、で、5年後に
1.100万円繰り上げ返済(期間短縮)して、100万円の車ローン、5%・2年を組む。
2.繰り上げ返済しないで、車をキャッシュで買う。

1.の場合、減少する利息額は625,528円。車のローンの利息は52,904円。
2.の場合、2年後には、車ローン分の貯金ができたとして、105万円を繰り上げ返済すると、減少する利息額は、573,680円。

・・・とすると、やっぱり、繰上げ返済がお得・・・?
自分で計算しておいて、何ですが、納得できません。
高利のローンを組んで低利のローンを返済したほうが得なんて・・・
どうしてなのでしょう?
それとも、私の計算がどこか間違っているのでしょうか?

Aベストアンサー

1が得になるのは、住宅ローン期間が長いからかな?と思っていました(2%で10年借りるほうが、10%で1年借りるより利息が多くかかるので)。雑誌か何かで、


>「繰上げ返済するなら、・金利が高い・期間が長い ものからするとよい」と書いてあったのです。
そうですね。
>期間の長いことが、どんな影響があるのかわからないのですが・・・
今回の話と結局は根底部分では同じ話なんですよ。
単に金利だけではなく返済している期間=お金を借りている期間が短い方が利息の支払は短くなります。
繰上返済でも期間短縮の方が返済額圧縮より利息の支払が少なくなるという話と同じです。

まあ今回の場合は2年間積みたててしまう分が余分ということですが。

>2が、車ローン分を繰り上げ返済しないで使ってしまったら、1のほうが得でしょうけど、きちんと返済していれば、住宅ローン金利<車金利 であるかぎり(返済期間がどうであれ)2が得、と考えていいのですよね?

はい毎月繰上返済していればそうなります。

>ただ、現状では、毎月繰り上げ返済は、無理でしょうし、
これはローンの種類によりますね。返済手数料無料とか東京スター銀行のローンのように預金残高の分だけ利息がかからないタイプであれば可能ですからね。

>預金金利もほぼ0%のため、積み立て期間が無駄になってしまうのですね・・・
はい。

>大雑把ですが、こういう理解でいいのですよね?
そういうことです。
繰上返済手数料無料のローンというのはこういうときに威力を発揮します。(あと東京スターのものも)

ちなみに変動金利であればどこの商品でも繰上返済は大抵手数料無料ですから割と話は簡単になりますね。
固定期間のあるものだと手数料を取るところととらないところで分かれるので、微妙ですけど、あとは手数料とのバランスで損得はまた変わるでしょう。

1が得になるのは、住宅ローン期間が長いからかな?と思っていました(2%で10年借りるほうが、10%で1年借りるより利息が多くかかるので)。雑誌か何かで、


>「繰上げ返済するなら、・金利が高い・期間が長い ものからするとよい」と書いてあったのです。
そうですね。
>期間の長いことが、どんな影響があるのかわからないのですが・・・
今回の話と結局は根底部分では同じ話なんですよ。
単に金利だけではなく返済している期間=お金を借りている期間が短い方が利息の支払は短くなります。
繰上返済で...続きを読む


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