世帯年収600万で5500万円のマンション

Question

夫30代後半、私30代前半でそろそろ子供を考えており、子供を持つ前に家を探しておきたいので思い探していたら、立地、不動産会社の評判、間取り、内装等総合的になかなか気にいる新築マンション（3LDK76平米程）が見つかったのですが、東横線沿い（駅から徒歩10分）なだけに5500万円程します。東横線沿いであれば資産性があり、いざ売る時も下がり幅も大きくなく済むそうですし、東横線でこの値段というのは稀のようなのでお得に感じてしまいます。しかし、家を買うのは初めての経験なので現在世帯年収600万円の私達（夫の1馬力）にとってこれが高いのかどうなのか正しい感覚が分かりません。
不動産会社に紹介されたフィナンシャルプランナーから私達の条件を元にライフプランシミュレーションをして貰った結果、私が子育てがひと段落した後に最低100万円/年 ほど稼ぐという条件つきで全く問題ないとの事だったのですが（生活費や必要な支出は厳しめに設定してシミュレーションしているとの事です）周りからは反対されたり心配の声を頂きます。ちなみにFPはその不動産会社と共謀しているのではないかと警戒していましたが、気に入っていないなら全く買う必要なんてないと話していてどうもそんな感じではないのだなと感じています。また、不動産会社も迷いがあるまま購入するべきではないと話していますので全く押し売り感はありません。
貯金は夫婦合わせて現在900万ほどですがFPから頭金なしボーナス払いなしを勧められています。そうなると管理費、修繕費込みで月17万程のローン返済（35年）となるようなので手元に残るのは17万くらいになります。
私と夫はタバコも吸わないですしお酒も飲みませんしお金の無駄遣いはほとんどしないタイプですが、子供を育てるのに実際どこまで負担が増えるか想像できないですし（FP曰く、子供は最初は義務教育だし実際そんなにかからないと言います）、万一夫が怪我等で暫く働けなかったりリストラされてしまったら私が働くとしても生活できなくなってしまうのではないかと心配です。
また、固定資産税は立地が結構いいようなのでそれなりに高くなってしまい、それなら安いとこで家を探せば固定資産税やら何やらお金がかけずに済み、一生気楽に過ごせるのではと思い始めています。でも田舎暮らしは嫌という気持ちもあります。。
長くなってしまいましたが、とにかくFPの言う事と一般的な人の感覚が両極端すぎて混乱しています。。自分より高い物件を買って嫉妬でわざと高いと言う人もいるとFPは言いますが流石に両親は本気で心配してそう言いますよね。そこはFPは親世代は金利が今と全然違うので親世代の感覚は気にしなくていいと言いますし。。
何かご意見やアドバイス頂ければ幸いです（ ;  ; ）

suzuki0013 · Accepted Answer

簡単に言えば、これは「ムリすれば買える」という状態。
もちろんローン審査にもよるけれどね。
それ以上でもそれ以下でもないよ。

冒頭でこのマンションの長所を述べているけれど、それを夫婦で貴重な価値観だと共有できるなら、このマンションを『ガンバって』購入する価値もあるだろうね。
良い物を買ったんだからガンバれるという論法。
しかし、中盤あたりに記載されている不安点から及び腰になるなら買わない方がいい。
ローンを組む以上はどんな物件を買っても同じ懸念があるけれど、ローンの額が少なければ有事の際に耐えられるけれど、本件のようにめいっぱいで組むと一歩間違えれば簡単に生活が詰む。

唯一の希望（？）はハイパーインフレになりつつあるので、この恩恵で返済は楽に感じるようになる可能性もある。
高度成長期に買って、バブルはじける頃までに完済した人はかなり楽だったはず。
ただ、本件では35年ローンを前提にしているので、その間に２つくらい山あり谷ありじゃないかな。
収入の減少から売却しようとする時期が谷だったらかなりきついだろうね。

本件のＦＰはもしかしたらハズレかもね。
質問文にちらほら出てくるＦＰの発言が、ＦＰとしてはなんだかビミョー。（前後の話の流れがあるのかもだけど）

押し売り感のない分譲会社かぁ。。。
もしかして、ローン通らずに買えない人だとみなされてるかもね。

長文になったけれど、一応のまとめ。
「すごく欲しい！」というならムリして買ってもいい。
でも、「ちょっとイイかも」くらいなら見送った方がいい。

kurobob · Answer

他の方も言われてますがちょっと無理目かな。
ＦＰはポンコツか、「どうせ他人」目線かも。
子供が二人で高校から大学私立行かれると泣くよ、経験上。

gonba · Answer

こんにちは。
他人の私が、とやかく言える立場ではございませんが、考え直した方が良いのでは？と思います。
私の息子も、ちょうど同じくらいの年頃です。
夫婦とも３６歳です。
２４歳の時に、さいたま市（旧大宮市）に庭付き一戸建て住宅を購入しました。
頭金は、私が出してあげましたが、ローンがかなり厳しかったようです。
仕方なく私が、７年ほど払ってあげました。
あと２年くらいでローンは終わります。
１８歳で結婚したので、子供が今は３人（高校生が２人、小学生が１人）です。
３人の子供にかかる費用は、毎月４０万円（年間５００万円）くらいです。
息子は今、私の会社の後を継いで、会社を経営していますので、年収は、１，８００万円ほど有りますので、やって行けますが、とてもお金がかかります。
貴女のご主人様は、今後どのくらいの年収の値上がりが見込めるのでしょうか？
このマンションを購入した場合、３５年間（７０歳まで）遊ぶことも出来ず、子供にも不自由な生活をさせることに成ります。
日本人は、住宅を財産と考えていますが、家は自然から家族の身を守るだけの場所です。
そのために、一生を何の楽しみもなく年を取ることに成ります。
もちろん、あなた方は今までに９００万円も貯金されていますので、堅実な方とは思います。
しかし、申し上げにくいのですが、その程度のお金は、一瞬で無くなりますよ！！
もっと、ご家族を大事にして、子育てとご主人様との楽しい人生にお金は使われた方が宜しいのでは有りませんか？
良くお考え下さい、毎月ギリギリの苦しい生活を３５年も続けるつもりですか？？？

Lescault · Answer

こんにちは。

年収1000万の時に、頭金１０００万円で３２００万円のローン組んでマンション買いましたがね、元金均等返済+管理費+駐車場代+修繕積立でひと月の支払額が１５万円弱でしてね、子供の教育費やら、クルマのローンやら生命保険の掛け金やら学資保険やら含めるとそれだけで給与の60%位が消えてしまていたのを記憶しています。その残りの40％から更に、生活費や光熱費をねん出するのですから結構大変でした＾＾；。
お勧めするのは、５５００万円の物件のローン支払いだけでなく、他の住居経費（管理費等）やその他大物ローンを組む可能性はないか等、いろんな高額出費になりそうなものをすべて込みで考えることです。
経験的に、1000万円の年収でも、中途半端に額が多く見えるだけでローンでかえって生活苦しかった・・という印象です＾＾；。

ぷりんたい · Answer

返済負担率が年収の35％くらいになりますね。
この数字が住宅ローン審査の基準ギリギリの数字になりますから、そのラインを狙ったプランを作ったのでしょうね。
一般には、返済負担率は25％以内にするべきと言われています。
年収600万でしたら、年間150万円を返済金の上限にするべきということですね。
これは住宅ローンだけではなく、自動車ローンやキャッシングなど、全ての返済額の合計が「返済負担率」ですので、他のローンが（今後の予定でも）あるようならそちらも合わせて考えましょう。
ただ、年収600万の25％ですと、かなり生活は厳しくなります。
手取り年収の25％くらいを上限に、諸々の支出等も考慮した上で考えるといいでしょう。
年間120万円くらいの返済を上限にしたほうがいい、ということになりますね。
月10万円くらいを上限の目安にしましょう。

お子さんが生まれますと、0～6歳（小学校入学前）までで、毎年100万円前後はかかります（オムツ代、ミルク代、出産費用その他）。
プラス、幼稚園の費用が公立だと年間20万、私立だと50万くらいです。
子供がひとり生まれると、相当の費用がかかることは知っておきましょう。
FPさんの「最初は実際そんなかからない」というのは、少し疑問ですね。
そもそも35年ローンなんですから、「最初はそんなにかからない」のが事実だったとしても、関係ないですしね。
子供が大学を出るまでの22年間で、養育費と教育費を合わせて、最低でも2000万くらい、普通は2500万はかかります。
私立校などに進めば3000万～になりますね。
一年当たりの平均は100～140万円です。
当然、子供が二人になればかかる費用は単純に、二倍近くなります。
そう考えますと、やはり返済額は月10万円以内に収めないと厳しいことになると思います。
できれば7～8万円以内に収めたいところですね。
借入額は3000万程度を上限に考えましょう。

Moryouyou · Answer

確かに迷いどころではありますね。A^^;)

購入タイミングとしては悪くはないです。
固定金利の上昇傾向がニュースとなって
いますが、ローンの試算からすると、
年利0.8%程度という話のようです。

また住宅ローン控除はフルに活用でき、
減税分で固定資産税が払え、おつりが
きます。
欲を言えば、ローンを残高4000万
前半で組めた方がよいですが。

住宅ローン減税を考慮して、手取りは
★月40万ちょっと。
そこから17万の住居費、固定資産税と
修繕費(占有部分は自費ですよ！)将来
含めて3万ぐらいは考えておいた方が
よいでしょう。

残りの月20万の生活費でいけるかですね。
その中で子供一人に最低月5万かかると
考えて下さい。
全然余裕だと思うなら、ふみきってよいと
思います。
気になる点は、生活は質素と思っているのに、
貯金が900万という点ですね。
何に使ってきたかは、検討の余地有りです。

あとは、ご主人のお勤めの状況ですね。
この後、年収が増えるかどうか…
今がちょうど過渡期、分岐点といえます。

それにより老後の余裕ができるかどうか
が、かかってきます。
定年が将来延びたとしても、ローンが
終わるのは70歳台です。

月17万は年金での返済はできないでしょう。
50歳台後半からの収入でいくら残せるかに
かかることになります。

はっきり言えば、ご主人の出世しだい。
といった感じだと思います。A^^;)

いかがでしょうか？

寝子まんま · Answer

No.3さんも書かれてる通り、子供は義務教育が終わったら一気にお金が掛かります。
大学も奨学金で賄おうと考えていたら甘いです。
子供達に不要な借金を背負わせない為に、皆さん教育ローンを組んでます。
家のローンに更に教育ローン。結構な負担です。
不動産屋が無理に勧めないというところを見ると、向こうは返済能力に難ありと考えている可能性が高いです。
貴女も働く見込みの様ですが、あくまで見込みですよね？
この先何が起こるか分からないので、曖昧な計算は命とりです。
身の丈にあった物件の購入を検討すべきだと思います。

ジンベエ · Answer

FPが何を言っても、お金を貸すのは金融機関なので、金融機関がNOと言えばそれまでです。他の方も答えられているように、年収600万で5500万の借り入れは、普通に考えれば難しいかと…
ご主人が国家公務員とか、ご両親の援助があるとか、何かあれば分かりませんが。

個人的にはその金額の住宅…家か子供かどっちを取るかくらいの選択肢じゃないかと思います。
お金を出せばいくらでもいい家に住めます。それは当たり前。
素敵な家が見つかった！と思われるかもしれませんが、その値段ならそりゃ素敵な家でしょう。
あなた方にとって本当にいい家というのは、ローンで頭がいっぱいになるのではなく、堅実に笑って生きていける家じゃないかなと思いますが。

milk_kokoa · Answer

年収６００万だと手取り３０万ちょっとぐらいでしょうか。
そのうち１７万支払いは多いような・・・。
給料の半分が家賃ってことになるんじゃないかと。

それに、現状はもしかしたら高値で売れるのかもしれません、
ただ、実際売りたいと思ったときに高値で売れるかなんて何の保証も無いですよ？

その資産は今後、旦那様の給料が上がる前提ですよね？
リーマンショックのような出来事で旦那様の給料が下がって支払えなくなって
売っても借金だけ残る羽目になる可能性もあるかもしれません。

と思うと、私だったら絶対買いません。
ちなみに私は中古マンション１０年落ち（底値）で安いマンションを購入し、
ローンも完済しました。いつ何があっても家はあるから大丈夫で安心です。

ＦＰがなんと言おうと先のことは予測でしかなく助けてくれるわけでもないです。

xxi-chanxx · Answer

そろそろお子さんにと考えるなら、一人育てるのに最低でも後1千万プラスされると考えておくべきです。
年齢的に不妊治療をする事も考えておかないとなりません。

子育てに最初にお金は掛からないと言っても、あとから掛かる学費など貯めておくべきです。
後から大きくのし掛かります。
一人暮らしで私大に行くとなったら、それだけ1千万ですからね。
義務教育中に貯めないと、義務教育が終わったら貯められません。
それ以前に義務教育ならお金が掛からないというのは嘘ですよ。
習い事、塾は行かない事が前提の発言です。
子どもにも奨学金という借金を今からさせる計画で良いと思いますか？
その返済プランでお子さんを生んで育てられますか？

世帯年収600万で5500万円のマンション

簡単に言えば、これは「ムリすれば買える」という状態。

他の方も言われてますがちょっと無理目かな。

こんにちは。

こんにちは。

返済負担率が年収の35％くらいになりますね。

確かに迷いどころではありますね。

No.3さんも書かれてる通り、子供は義務教育が終わったら一気にお金が掛かります。

FPが何を言っても、お金を貸すのは金融機関なので、金融機関がNOと言えばそれまでです。

年収６００万だと手取り３０万ちょっとぐらいでしょうか。

そろそろお子さんにと考えるなら、一人育てるのに最低でも後1千万プラスされると考えておくべきです。

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