外資建て終身保険加入に関数ご相談

お世話になっております。
外資建て終身保険加入を考えています。
30代で10年か15年で払い込み終了する予定で、その保険には貯蓄機能があるので解約返戻金があるのですが、死亡時や高度障害を患った時には高額の保険金（A)がおりることになっています。
それで質問は満期以後、まだ健康状態が良い時に解約した場合、保険金（A)はどうなるのか？
健康状態がよければ下りる保険は解約返戻金のみなのか、それに（A)もプラスされるのか、どちらですか？

No.4 回答者： Moryouyou 回答日時： 2017/06/16 00:21

マイナンバーは税金が絡んで来れば、

どこでも必要になってきます。

マイナンバーについては、ちょっと意識を
変えて欲しいです。
ただの番号です。何もできません。
現状の氏名、住所、生年月日、電話番号
所得情報など会社、金融機関にある個人情報
に番号がついただけです。
番号を知ると、何でも情報が取り出せて
しまうなんてことは絶対にありません。

例えば、携帯の電話番号なんて適当に
うつだけで誰かの電話にかかるでしょう。
だけど、相手は誰か分かりません。
適当に電話して、
あなた誰？
どこに住んでるの？
所得はどれぐらい？
社会保険の加入状況は？
なんて、訊いたって
電話切られるだけだし、
逆に訊いた方は訴えられかねません。

それと変わらないのです。
役所の必要な部署が必要な情報しか
取り出せないし、それにマイナンバー
がついてるかついてないかの違いなの
です。
これだけ誤解が多いと、おそらく何の役
にも立たないまま、何十年も過ぎ去って
しまうでしょう。

逆にマイナンバーを提示しない人ほど
脱税しているんじゃないかと、疑われ、
念入りに調べられるでしょうね。



確定拠出年金は老後の年金か退職一時金
でしか、受け取れないので、30年先に
なります。
http://www.npfa.or.jp/401K/

もう少し短いスパンで考えられるなら、
投資信託の積立でもよいと思います。
確定拠出年金も中身は投信です。

不動産投資ということなら、手始めに
REITの投信でもされるとよいと思います。

まあ、いずれにしても、まずマイナンバーの
不信感を払拭され、意識を変えられることを
お薦めします。
社会的な制度を利用するには、必ず必要に
なります。投資や保険をやるにも確定申告
が必要となり、マイナンバーの提示は必要
となります。

話がそれてしまいました。すみません。

No.3 回答者： Moryouyou 回答日時： 2017/06/15 22:32

下記をよく読んで下さいね。

http://www.metlife.co.jp/document/products/iswl- …

重要なポイントは小さな字で書いて
あります。A^^;)

P3の下『ご注意いただきたいポイント』の
為替リスクにもうひとつ。
所定の費用・手数料がかかります。
これはかなりもったいないです。
おそらく銀行や保険のドル円の交換レート
は、はっきり言って『ぼったくり』です。
少なく見ても1～2%程度はとられます。
毎月なら200ドル程度の2~4ドル相当で
しょうが、累積すれば何万円にもなります。

つまり、円安だと200ドルの保険料を
払うのに、
ドル円120円なら、
120円×200ドル×102%=24,480円
ドル円80円なら、
80円×200ドル×102%=16,320円
と変動することになります。

かつ保険金を円に戻す時も1～2%程度
とられます。

P4には、さりげなく、(解約した場合、
以後の保障はなくなります。)
とあります。

またP5を見て下されば、分かるように。
15年の払込満了時点で保険料とトントン、
もしくはマイナスの解約返戻金となります。
それから20年で最低47%の利息がつくと
いった説明になっています。

まあ、よく説明書をお読みください。

私が月々2万程度の積立でお薦めするのは
確定拠出年金ですね。
掛金、利息、受給時の全てで税制上、優遇
され、かなり得です。
リスクの高いもの低いものを随時選べる
ので、バランスよく、ポートフォリオが
効きます。

為替レートというのは高いリスクなんです。
そしてドル単体で運用するというのは、
バランスもよくないと思います。

ドルが危ないなんてことはけっしてあり
ませんが、それだけを長期で保持するより
確定拠出年金や一般的な投信の積立で、
バランス型やいろいろ取り混ぜて投資
された方が、安心ではあると思います。

あと、蛇足で申し訳ないですが、
銀行で株や投信をやるのは得策では
ありません。
ネット証券などで口座開設された方が、
手数料等、断然得だし、投資信託の品揃え
も豊富ですし、個人型確定拠出年金の
手数料も得です。
http://kakaku.com/stock/stock_result.asp?Sort=S0 …

私はSBI証券や楽天証券をお薦めします。

いかがでしょうか？

この回答へのお礼

こんばんは。ありがとうございます。

実は手数料が気になっていました！ＦＰさんは手数料込の額しか教えてくださらないし、、
15-20年大きな額をかけ続けて、解約可能時に増額するのは（だいたい返戻率は3％強らしい）ので100万いかないくらいです。大きなメリットとはとらえにくいかな、、という印象でした。大きく書かれている割に死亡保障等もお世話になる可能性も低そうだし。かけるなら10万ドルの半額くらいでしょうか。。そもそもこの類の者は分散すればいいのですね。

確定拠出年金は正直初めて聞きますが、ポートフォリオには興味があります。何より運用で興味があるのは不動産投資であり、かつ私が初心者ですので、信託銀行へ出向いて融資や確定拠出年金の相談をしようと思っていたのですが。。ネット証券の方が良いですか？証券はすべてマイナンバー登録いるので悩み中です。でもみなさん登録されているってことですよね・・・

お礼日時：2017/06/15 23:09

No.2 回答者： Moryouyou 回答日時： 2017/06/15 19:05

Morouyouです。

一部訂正します。

為替レートの話しです。

【訂正】10万ドルの解約返戻金なら、
現状では1100万円となりますが、
レートが70円になっていると、円に戻すと、
700万円になってしまいます。

逆にレートが130円となっていたら、
1300万円受け取ることができる
可能性もあります。

すみません。

この回答へのお礼

ありがとうございます。解約可能（返戻率100以上）時を迎えた後、円安のタイミングを待って解約を考えていましたが、死亡保険なども消えるなら魅力は半減ですね。。。

お礼日時：2017/06/15 20:59

No.1 回答者： Moryouyou 回答日時： 2017/06/15 18:59

具体的な保険商品をみないと分かりません。

一般的には、解約して解約返戻金を受け取る
なら、死亡保険金はなくなります。
つまり、
＞（A)もプラスされる
ことはありません。

満期以後も、終身保険を継続するということ
なら、解約返戻金は歳をとり、時がたつに
つれて、減っていくことになると思います。
外貨建てなので、運用により減らないように
するというのもあるかもしれません。

また、外貨建ては長期の為替変動は全く予想
できませんから、例えばドルで運用益が出て
いたとしても、解約時円高であれば、損失が
出る可能性もあります。

例えば、現状ドル円のレートは110円です。
しかし、10年前は空前の円高で70円台と
なりました。

11万ドルの解約返戻金なら、現状では
1100万円となりますが、レートが70円に
なっていると700万円になってしまいます。
逆にレートが130円となっていたら、
1430万円受け取ることができる可能性も
あります。

このあたりのリスクも、理解された上で
契約して下さい。
私的には外貨での保険は日本にずっと住む
つもりであれば、お薦めしません。

ドル円の長期レート推移を添付します。

この回答へのお礼

ありがとうございます。
＞私的には外貨での保険は日本にずっと住むつもりであれば、お薦めしません。
これは何故でしょう？日本は高齢化社会が進む一方、インフレが続くからですか？

大体円の幅は80-125円を想定して、無理のない支払額を考えているのですが・・・・・
ちなみに考慮中の商品はめっとライフ生命の積立利率変動型終身保険（米国通貨建て2002）です。10万ドルの賭け金、15年払い（月々200ドル強）を考えています。

ちなみに、保険以外で同じような利率（といえば外資になってしまいますか・・）で貯蓄できる資産運用法がありましたらご教示くださいませんか？

お礼日時：2017/06/15 21:04