住宅ローンの審査

Question

具体的な質問です
自分は37歳、公務員、家族は妻（無職）、子供2人です
年収は平成17年度税込800万
18年度が950万、昨年度が1250万円（税込）
本年度も昨年度と同様と考えています。
新築を購入予定約4000万円の借入予定
他：ローンはなし。
貯蓄：400万程度（頭金にはしたくないのです）
金融事故歴：あり（6年前）
よろしくお願いします

sarari_man · Accepted Answer

金融事故に関しては、まず自分がどのように信用情報に登録されているかを確認します。
銀行は融資審査の際、各信用協会の登録情報を見て審査を行います。なので、どの信用協会にどのように登録されているかを確認するかが近道です。
ほとんどの銀行は以下のいずれかで、信用照会を行います。詳細に知りたければローン申込用紙の「個人情報の扱いについて」の欄に照会をかける会社が記載されています。
１、全国銀行協会
２、株式会社シー・アイ・シー
３、株式会社シー・シー・ビー
４、株式会社テラネット
以上の会社に、個人情報の開示請求の申込を行い、自分の事故歴がどのように登録されているかを確認します。
全ての信用情報ですでに事故の履歴が消えてればどこの銀行にローンを申し込んでも問題は有りません。
例えばシーシービーに事故の履歴が登録されていたとすれば、シーシービーに照会をしない銀行を選んでローンの申込をすれば問題ありません。
延滞事故は5年で消えるケースが一般的みたいですが、登録する金融機関が定めるので絶対では有りません。
自己破産は一般的には7年です。
ちなみに３回ローン審査に落ちるとその後は融資がでる可能性はほとんどなくなりますのでよく銀行を選んでからローンを申し込んでください。

sarari_man · Answer

＞(1)これらの信用情報機関に掲載されてる時点で審査は確実にアウトとなるのでしょうか？あくまで審査項目の一つとなるのでしょうか？よく事前審査って言われてるのがこの信用情報なんでしょうかね？
＞(2)たまに事故から4年後にローンを組んだとかの書き込みを目にすることもあるのですが。嘘なんでしょうか？

事故情報があるからといって絶対に否決というわけではありません。銀行によっては軽度の事故情報なら融資をしてくれる金融機関もありますし事故履歴ある人はすべてお断りの金融機関もあります。

銀行の融資判断基準は大きく分けて２つからなります。
１、数字上の規定判断（年収や返済比率や勤続年数など数字上の規定に達しているかの判断。）
２、総合判断（人間的要素の判断。明確な基準はない場合が多いですが、要は滞りなく返済をしてくれる人かどうか。）

要は自分が銀行側の立場に立った場合、貸したいと思ええる人かどうかです。
社会的地位が高く安定した高収入で預金も多くある人から、余裕を持った資金計画で融資の申し込みがあった場合、過去に事故履歴があったとしても銀行側からすれば融資をしたいと思える優良顧客です。その場合融資ＯＫになったりします。
逆に事故の履歴がなくても頻繁にキャッシングをする人や、カードローン枠をたくさん持っている人などお金にだらしないと思えるような履歴が見受けられる人は否決になったりします。

ほかの要素としては、信用情報もすべての情報が登録されることはなく、金融機関がうっかり登録を忘れることや、登録作業を一切していなかった機関などがあったりしますので、事故があったとしても登録されていないケースがあります。
また金融機関によっては、登録機関を１年～３年ぐらいに短期に設定して登録する場合もありますのでその場合はその期間が過ぎれば履歴から消えます。
前回も書きましたが、たとえば事故情報が「全銀協」にしか登録がない場合、全銀協に照会をしない金融機関からは何の問題もなく融資を受けることができます。

＞(3)自分とは関係ないことなんですが、女性の場合、姓が変わると信用情報からの検索はできなくなるのですか？逆に姓が変わると事故歴があっても審査をパスすることってありうるのでしょうか？

性が変わった場合がどうなのかはわかりません・・すみません。

sarari_man · Answer

No4です。
＞(1)窓口にあるのですか？ネットでは検索できないのでしょうか？
銀行により違いますが、電話で聞けば教えてくれるところもありますし、ネット上に記載してるところもあります。窓口で申込用紙をもらえる銀行もあります。
＞どこの銀行にも照会をかける会社（１～４）が決まっているのですか？多社あるものなんですか？
銀行により違いますが、２～３箇所は照会を掛けるのが一般的です。
まれに、ノンバンク系金融機関で１箇所しか照会しないようなところもあります。ちなみに照会先と登録先の数が違う場合もあります。

＞(2)永遠にですか？
すみません、誤解を与えましたね。永遠にではなく、しばらくの間と言う事です。目安としては半年～1年間ぐらいです。特に決まりは有りませんのでこれも絶対ではないです。３回というのも目安です。
クレジットカード審査に数回落ちたらしばらくはどこも発行してくれないのと同じようなものです。

＞(3)信用協会に対する参照を求める行為も履歴として残るのでしょうか？残るとデメリットになりますか？
照会情報も履歴に残ったと思いますが、一度照会する程度では特にデメリットはないと思います。

bernlove · Answer

初めまして。新築でご家族も楽しみにされている分ご心配ですよね。
去年、我が家も住宅ローンの審査に関して本当に心配しました。
我が家の場合は事故暦はありませんでしたが、数年前の完済済みの消費者金融からの借り入れ履歴が残っておりました。
色々調べたり皆様に教えていただいたりしてわかったことですが、
「消費者金融からの借り入れ履歴があるだけで拒絶される銀行がある」
ということです。実際、最初に住宅ローンを申し込んだみずほ銀行は、事前審査で断られてしまいました。
しかし、三井住友銀行では何の問題もなく、諸費用も含めて融資していただきました。
（年収1800万円、土地＋建物の合計で8000万円、その他土地の諸費用250万円＋建物の諸費用450万円）
土地の売主様に200万円、建築家の先生に100万円は現金で支払っていたのですが、その分も含めて融資されていました。
諸費用分は金利が高いと言われていますが、実際は土地＋建物分の金利と同じにするために3.2％優遇されていました。

銀行のHPを見ると、個人情報の扱いについて書かれていると思います。
例、みずほ銀行
http://www.mizuhobank.co.jp/policy/privacy/teikyo_riyo.html
もしわからないようであれば、各銀行の住宅ローン相談へ問い合わせれば教えてくれると思いますよ。
自分で開示するとそのことも履歴で残りますが、一度調べる程度であればさほど問題はないと思います。
我が家も開示しました。（開示した際に、この内容であれば問題ないですよ、と窓口の方にご助言いただいていたのですが、銀行によって違うのですね）

ご存知かもしれませんが、以下のサイトも参考になります。
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20050503A/index.htm

専門家でないのであまりお役に立てませんが、無事に住宅ローンの審査に通ることを祈っています。

hi-pi · Answer

最近、家を購入しました。私の場合、前年所得が650万で、銀行から4000万借り入れました。頭金50万しか払っていません。貯蓄の数百万は置いてます。ので、うまく借り入れできると思いますよ。でも、事故歴がどうなるかですよね。

otemachi01 · Answer

一番気になるのは、やはり「金融事故」です。

ただ、それ以上に気になるのは、収入の履歴（15ヶ月割り）
17年度→18年度　+150万円（10万円/月）
18年度→19年度　+300万円（20万円/月）
19年度→20年度　±0万円
どのような職種の公務員かが不明ですが、毎年の昇給金額が
異常に多く、逆に本年が変わらないというのも、不自然に
見えます。

上記に対する説明ができるのであればいいのですが。

86tarou · Answer

4,000万円を3.5％25年固定金利で借りた場合、毎月の支払額は約20万円になります。年収の1,250万円からすると問題無く払える金額だと思います。ただ、高収入なわりに貯蓄がちょっと少ないのが気にはなりますが…。
金融事故歴については分かりませんので、他の方の意見を待ってください。

住宅ローンの審査

金融事故に関しては、まず自分がどのように信用情報に登録されているかを確認します。

＞(1)これらの信用情報機関に掲載されてる時点で審査は確実にアウトとなるのでしょうか？あくまで審査項目の一つとなるのでしょうか？よく事前審査って言われてるのがこの信用情報なんでしょうかね？

No4です。

この回答への補足

初めまして。

最近、家を購入しました。

一番気になるのは、やはり「金融事故」です。

この回答への補足

4,000万円を3.5％25年固定金利で借りた場合、毎月の支払額は約20万円になります。

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