家計診断のことでご相談です。

家計診断のことでご相談です。
今現在、緊急で困っているわけではないのですが、
私たちが大丈夫だろうと思っているこのままで
いいのかどうか、皆様の客観的なご意見をお願いいたします。
都内（かなり都心部）の子どもなし夫婦二人の生活です。

収入　手取770万程度（税込930万）
夫37歳　35万/月　賞与年2回50万弱　年収約650万
妻31歳　17-20万/月　賞与なし　年収約280万

支出（年間ベース）
ほぼ固定費　254万程度
☆家賃　126万（月10.5万）
☆水道光熱費　16.8万円
（水道7000円/2ヶ月）（ガス5000円）（電気春秋4000-夏冬7000円）
☆通信費　18.6万
（WEB 5000円）（携帯　夫3000円妻7500円）
☆保険　34.8万　他夫年金基金が給与天引
　夫　死亡保険・がん保険・収入保障保険・
　　　医療保険　合計26000円
　妻　医療保険（がん込み）4000円
☆お小遣い　57万（二人分）

流動費　約170万
☆食費50万　
　月約４万外食費込み
☆生活用品20万
　年間での家電購入費用等込み　月は1万程度
☆慶弔・交際費20万
　ご祝儀・お香典・お歳暮等
☆交通費16.8万
　妻・通勤交通費他週末のお出かけ等
☆レジャー・帰省・旅行費40万
☆衣服費25万
☆医療費8万（通院・歯科検診等含む）

貯蓄　年間304万
固定貯蓄住宅用17万　今後用5万　賞与時20万

他　非確定支出要項として
☆住民税　妻10-20万
☆夫実家への仕送り　5-20万　程度
☆上記が小額だった場合は25万程度余る見込み

です。
２年後に1000万程度貯蓄見込みで出産と住宅購入を考えています。
住宅資金600万、手元残資金250万　出産資金150万
の割り振りする予定です。
出産時妻は離職、当面体調等考慮し復職の予定はありません。
子どもが小学校に上がる頃、３ヶ月～半年程度の
派遣等を断続的にしたいと思っていますが、
未定です。（持病があるため）

住宅を都内または神奈川県に3500万弱程度で購入を考えています。
夫の勤続11年、給与上昇率は今年度含め現在までで
だいたい平均5％ですが今後も続くは未定です。
夫の会社の給与の上限は知る限り（社内結婚で私が人事にいたので）
役員以外は1000万くらいです。
なので、昇進をしてもマックスでそのくらいです。

出産後、削れるところはあると思いますが、
住宅ローン　年返済175万×26年＝総額4400万程度
＆固定資産税等含め購入は可能だと思われますでしょうか？
住宅購入にあたり両親の補助は受けない予定です。
また、当面使う予定は無いのですが、結婚前のお互いの貯蓄が二人で300万程度ありますが、この貯蓄は家計には
よほどのことが無いと組み入れ予定はありません。
逆によほどのことがあれば、使う予定です。

我が家の収入が、都内で暮らすにあたって、少ないのか
多いのかもイマイチよく分からないのですが、二人共
贅沢もせず普通の暮らしをしていると思っているため、
これからの極端な節約は難しいかと思います。

あまり無理な住宅購入計画であれば、購入物件価格自体を
見直す予定です。
銀行の与信はメインバンクで夫単独4000万上限で通っております。
もちろん、4000万を借りる予定はありません。
（2800万程度に収めたいです）
車両の購入の予定は現在のところありません。
夫の会社に住宅手当は無く、子女手当は6万/年です。
子どもは二人欲しいのですが、妻の持病と第一子の
健康状態を考慮し十分に検討してからと思います。

皆様いかがご判断されますでしょうか。
よろしくお願いいたします。

No.3 ベストアンサー 回答者： BrightNoah 回答日時： 2010/06/30 00:33

No１です

> 物件3500万→頭金400万諸経費200万　3100万のローン　

物件の２割の頭金があると理想的です。
最近は１０割融資も可能なようなので問題ないと思いますが
過去では８割が融資上限ということもありました。
（金融機関によると思います）

> ところで、夫の保険は
> のみなので、かなり少なめだと思っています。

掛金が月26,000円とのことだったのでお２人の生活にしては少し多めのような気がしました。
納得されているならば問題ないと思います。（保険は人それぞれなので…）

> 今の会社が、会社負担で60歳まで1000万掛けている（遺族給付）ので、
> 今の会社を辞めたら保障を増やそう（予定はありませんが）と思っていたのですが、
> 住宅を購入したら団信があるので、増やさなくても大丈夫？ということでしょうか。

万が一のことがあっても、
団信で住むところだけは確保されし、遺族給付（遺族年金）があるので
もし死亡保険が高い設定ならば「大きなものは要らない」と書きましたが
保険金額はそれほど高くないようですね。


> 私もしっかり病気を治し、いずれ、正社員復帰して世帯年収を上げられるよう
> がんばりたいと思います。

無理せず頑張ってくださいね。

この回答へのお礼

何度もご回答いただいき恐縮です。

頭金2割を目標に、もう少し貯蓄ペースを上げようかと思います。
私は持病があるため、そう保険の見直しが出来ないのですが、
夫は頑健なので、機会があれば（出産後など）、
保険を見直そうかと思います。
あと、会社から出る、遺族年金・年金基金・生命保険（会社負担）をもう少し明確にしようと、ご回答の中から思いました。

これもこちらでお答えいただいたから発見出来たことで、大変有難く思っております。
ありがとうございました。

お礼日時：2010/06/30 10:12

No.2 回答者： yuiyui25jp 回答日時： 2010/06/29 22:53

できたら月でかいていただいたほうが回答しやすいです・・・・

この回答へのお礼

住宅購入は高額のお買い物になるので、ライフプランを想定し
長い目で考えるため年ベースでの記載に致しました。
月毎の支出より年1回の支出の方が大きいこともあるのも含めてです。

しかし、実際の住宅ローン返済は月返済なので、
月毎の家計を見直すことも重要ですよね。

あらためて質問するかと思いますので、その際はよろしくお願い申し上げます。

お礼日時：2010/06/30 09:59

No.1 回答者： BrightNoah 回答日時： 2010/06/29 01:00

倹約されていて毎月の奥様の収入分以上の貯金が出来ているのは素晴らしいと思います。

> 我が家の収入が、都内で暮らすにあたって、少ないのか

お２人の収入計であれば普通だと思いますが
ご主人のみの収入だと（都内で子あり家族が暮らすには）やや少なめかな思います。

> 住宅ローン　年返済175万×26年＝総額4400万程度
> ＆固定資産税等含め購入は可能だと思われますでしょうか？

＃　2800万円の借入・26年返済・金利3.2%で年間返済額は約159万円程なので、175万円は
＃　ちょっと多めの返済額のような気がしますが…金利を高めにシミュレーションしました？
＃　175×26=4550で4400万円と合わないので、タイプミスなのかもしれませんが…

家賃126万円(年)と賞与時貯金20万円(年2回)をローン返済に回すと166万円/年になりますね。
あと今後用貯金(月5万円)からローン返済に補填、固定資産税の支払いにある程度回せば
生活レベルを維持して返済することは可能だと思います。

ただ奥様が離職されると17-20万/月の収入がなくなるため、当然貯蓄は厳しくなります。
住宅を購入したならば死亡保険は大きなものは要らないと思いますし、
子供が小さいうちは「レジャー・帰省・旅行費40万」も使い切れないと思いますので
若干の見直しをして少しでも貯金できるようにしたほうが良いでしょう。

> 住宅資金600万、手元残資金250万　出産資金150万の割り振りする予定です。

3500万弱の物件、借入2800万程度とのことなので、頭金は700万円程になりますよね。
頭金700万円、ローン諸費用100万円程、引越と家具・電化製品購入で100万円程とすると
残り100万円を出産関連費用と予備費に割り当てになるのでは？と思います。

手元残資金の割り当てが殆んどなくなりますが、結婚前のお２人の資金が300万円
あれば、それを残資金とするしかないかと。


> あまり無理な住宅購入計画であれば、購入物件価格自体を見直す予定です。

無理な計画ではないです。
しばらくは住宅ローンと教育費＆学資貯蓄で我慢の生活が続きますが
サラリーマンの多くはそういう生活だと思いますよ。

この回答への補足

ご回答いただきありがとうございました。

住宅購入の書き方が悪く（かつミスもあり）申し訳ありません。
イメージが　
物件3500万→頭金400万諸経費200万　3100万のローン　
もしくは
物件3200万→頭金400万諸経費200万　2800万のローン
の二つ（後者が現実的で、物件があれば理想的）で考えていた結果、
3000万固定3％25-27年くらいのあいまいなローン計画での支払想定を書いていました。

夫だけの収入だと多くないとのことなので、慢心せず子どもが生まれてからは
もっと気を引き締めていこうと思います。
二人とも本州の出身でなく、かつ世帯年収でお互いの父親一人分の収入より
かなり下回るのに、いわゆる世の中の調査の平均よりは上みたいなので、
よく分からなくなっていました。

それに、これから掛かる費用は住宅ローンだけではないので、
私もしっかり病気を治し、いずれ、正社員復帰して世帯年収を上げられるよう
がんばりたいと思います。
それまでは夫と夫の会社にがんばってもらいたいと思います。

ところで、夫の保険は
収入保障１０万が60歳まで、
死亡保険が700万、
医療保険（入院5000円タイプ）
がん保険
のみなので、かなり少なめだと思っています。
今の会社が、会社負担で60歳まで1000万掛けている（遺族給付）ので、
今の会社を辞めたら保障を増やそう（予定はありませんが）と思っていたのですが、
住宅を購入したら団信があるので、増やさなくても大丈夫？ということでしょうか。

客観的なご意見を聞けてよかったです。
ありがとうございました。

補足日時：2010/06/29 09:28