債務整理(過払い)

どなたか教えてください。
現在消費者金融からの残債務がある状態で取引履歴を送ってもらいました。
結果的に現段階では過払いは発生していませんが、このまま完済するまで返済し続けると過払いが発生します。
過払いとなる前に金融会社に残高の減額(過払いになる金額を差し引く)を求めようと考えております。
この場合ブラックという形になってしまうのでしょうか？
他にも過払いが発生していて個人での請求、提訴等は今後行っていく予定なのですが、こちらは過払いの請求と言う形になるのでブラックにはならないと知ったのですが、債務が残るものは、どうしたら良いのかと悩んでいます。

過払い分はそのまま残して実際に残っている債務(自分で計算した額)だけ払って「もう払いません!」とかでも良いのでしょうか？

No.3 ベストアンサー 回答者： zx11c2 回答日時： 2010/12/07 13:39

No2です。

＞既に金利を下げておりますが(法定内金利に)この時点で既にブラックリストとなるのですか？
１
元々の契約の延長上で、契約内容を更新し「金利を下げた」なら関係ないでしょう。
契約当初から現在まで一連で計算できます。
限度額が上がって金利が下がったのと似ています。

２
仮に第三者（弁護士、裁判所）などが介在して「金利を下げた」なら、「任意整理」扱いです。

３
現在の「下げた金利」に書き換えた契約書が、元々の契約書の置き換えで存在するなら
つまり、旧契約を終了し、新しく金利の違う契約をしたことになってると
話はちょっと違ってきます。

どういったいきさつで金利が下がったのか、No1の方のおっしゃるとうり書いてくれないと
判断できません。


＞ゼロ和解での一括返済は履歴を受け取った時点から次回返済日までに一括返済を行わないと過払い金利での契約を認めた事になってしまうのでしょうか？

必ずしもそうではありませんが、仮に裁判となった場合、突かれる可能性もあるということです。
和解交渉でも、手練手管の担当者相手に、言い負かされなければいいんですが、
出来うる限り自信の不利になるべく状況は無いほうがいいと思います。

この回答への補足

金利は金融会社の方から電話があり「残高がなかなか減らない方の為に18%の金利に切り替える商品がございます」と言われたので「お願いします」で金利が下がりました。契約書を再度送ります。と言う形で18%の金利の契約書が送られて来ました。

その後、他の金融会社には自分で電話して18%の金利にしてほしいと言ったら全て18%以下になったという状態です。

先ほどゼロ和解をしようとしている金融会社から過払い発生してますよね？と連絡がありました。
どうしたら良いのか解らず過払いは、今の残高を全部返済したら発生します。
とだけ言ったら担当者から２～３日中にまたお電話しますと言われました。

ゼロ和解しましょうと事前持ちかけても問題ないでしょうか。
取り合えず２ヶ月後なら他の過払い金が戻ってくる(予定)ので一括返済出来そうです。

補足日時：2010/12/07 14:37

この回答へのお礼

的確なご解答本当にありがとうございます。不安も多く四六時中色々と調べているのですが自分の疑問点を見つけ出せずにいます。またご都合よろしい時にアドバイスいただけると助かります。

お礼日時：2010/12/08 08:33

No.4 回答者： manno1966 回答日時： 2010/12/07 18:03

> 現在は法定内の金利に下げてありますが、それが債務整理=ブラックリストなんですよね…？

この場合は違うと思います。

> 金融会社から金利を下げませんか？との連絡があり即答で下げてしまいました。
と言うことなら問題ないと思います。

先の回答に書いたように、１８％を超える金利は違法となりました。
結果、法的に正当な理由なしに１８％を超える金利を超えた貸し出しをしていると営業停止や営業許可の取り消し等の行政処分の対象となりました。

このため、原則全ての顧客の金利を１８％以下にしているはずで、これは適法な状態にするためだから、「債務整理=ブラックリスト」とは別問題で、そのような一方的に不利な扱いにはなっているはずが無いと考えます。

この回答へのお礼

ご解答ありがとうございます。不安な部分が解消されました。また今後質問する事があると思いますので、色々と教えていただけると助かります。

お礼日時：2010/12/08 12:32

No.2 回答者： zx11c2 回答日時： 2010/12/07 11:16

自分で任意和解1件、簡裁3件、地裁1件　片付けました。

＞過払いとなる前に金融会社に残高の減額(過払いになる金額を差し引く)を求めようと考えております。この場合ブラックという形になってしまうのでしょうか？

引きなおして残債が残り、それを法的金利で分割で返していく事にするのであれば、
それは「任意整理」扱いでブラックでしょう。

＞過払い分はそのまま残して実際に残っている債務(自分で計算した額)だけ払って「もう払いません!」とかでも良いのでしょうか？

こちらは”ゼロ和解”って呼ばれてる方法です。結構やってる人が多いと思います。
引き直し後の残債を一括返済。1000円位を過払い状態にしておく。
もう既に履歴を入手した為、今後も現在の契約のまま支払い続けると、
「解っているのに支払った→現契約を認めている」と主張されてしまう可能性もあるので、
引き直し後の残高の一括返済が絶対に必須です。このやり方なら信用情報は白のままです。

なぜ1000円位か？　計算につかう手段（ソフトウェアの種類、手計算などなど）によって、
若干の差がでますので、保険の為。
自分の計算では過払いになっても、
「こちらの計算じゃ残1000円です」なんて言われてしまう事もあり得るので。
ゼロ和解を拒否された場合、1000円過払いで提訴といういやがらせ的な方法も取れます。

では　御武運を。

この回答への補足

補足ですが、既に金利を下げておりますが(法定内金利に)この時点で既にブラックリストとなるのですか？
またゼロ和解での一括返済は履歴を受け取った時点から次回返済日までに一括返済を行わないと過払い金利での契約を認めた事になってしまうのでしょうか？

補足日時：2010/12/07 12:34

この回答へのお礼

分かりやすいご説明ありがとうございます。補足に追記をしました。もしご都合よろしければこちらもご解答いただきたく思っています。

お礼日時：2010/12/07 12:37

No.1 回答者： manno1966 回答日時： 2010/12/07 05:41

> このまま完済するまで返済し続けると過払いが発生します。

法律が改正され、基本的に過払いとなる金利は、グレーゾーンではなくブラック金利となっています。
だから、違法なブラック金利で借りているという現実を、適法な金利に下げると言う方に動く方が建設的と思います。

現在も過払いになっていないと言うなら、法律が改正される前後の時期に契約したのだと思います。
何故ブラック金利のままにしておくのか、何故現在もブラック金利なのかという点を補足してほしいと思います。

この回答への補足

現在は法定内の金利に下げてありますが、それが債務整理=ブラックリストなんですよね…？金融会社から金利を下げませんか？との連絡があり即答で下げてしまいました。

補足日時：2010/12/07 12:46

この回答へのお礼

ご解答ありがとうございます。補足に追記しましたのでご都合よろしければこちらもご解答いただきたく思っています。

お礼日時：2010/12/07 12:48