貯金0 中古マンション購入について

詳しい方 教えて下さい。

2年以内には中古マンション購入を考えております。

ですが、お恥ずかしながら貯金がありません。

現在の状況ですが…
主人 36歳
妻 31歳
子供 1人 （3歳）

年収 400万 ボーナス無し 中小企業

勤続年数 3年

妻 現在専業主婦 来年よりパートで4万円程月に稼ぐ予定。

オートローン 残80万 （月2万返済）

クレジットカード 残高 50万 リボ払いで月に2万円返済中

１ヶ月程前に、中古マンションで1980万の物件を購入検討しましたが、頭金の無さとクレジット、オートローンの残高が高額との理由で物件を選ぶ余地も無いと不動産の方に厳しい返答がありました。
そこで、オートローンとクレジットカードのショッピングローンを現在の返済を引き続き続けて行く中でどうしても購入したい物件があった場合（中古マンションで金額は1500万程度）不動産会社を色々当たっても絶対無理でしょうか？

引越しは身内に手伝って貰うので恐らくかからないかと思います。

今の賃貸マンションは駐車場込みで11万円払っていて敷金礼金0物件なので出る時に支払う費用位なら何とかなります。

やはり、クレジットカードの返済を確実にして頭金を少しでも貯めないと中古マンションでも購入は可能性0でしょうか？
不動産会社によってやり方が違うと聞いたので、色々当たっても良いものか悩みます。

No.4 ベストアンサー 回答者： oyazi2008 回答日時： 2011/06/03 00:22

不動産業者ですが、当たり前の考え方を

御年収が４００万で中古のマンションの場合、銀行などの金融機関が弾く「返済比率」は25％程度が限度です。
マンションですと管理費等や駐車場で最低月１５０００円から２００００円は別途にかかりますから。
４００万の25％＝１００万円が質問者さんのお宅で可能な年間返済額となるわけです。この金額は、住宅ローンに限らず、すべての借入金を含めるという事になります。
現在、年間４８万の返済があるわけですから、残りは５２万円。これは例えば1.7％程度で計算すると
１３００万強を借入れした時の年間返済額となります。要は借りれても１４００万までぐらいがギリギリということで、１９８０万+諸費用で２１００万～程度の総費用がかかる物件の購入は無理だと業者は判断します。
一般の中古物件の売買でも、売主に手付金を支払わなければ契約できません。最低限５０万ぐらいは必要。
購入するなら、クレカの残高は0にしてからでしょう。残高の多いリボは非常に印象が悪いので。
クレカがきれいになれば、買えるかどうか？なら買わせる事は（ローンを付ける）可能ですが、たぶん躓きますよ。貯金を１００万貯めてからから使わず貯める癖が出来るのでその後もうまくゆくと思います。

No.3 回答者： joqr 回答日時： 2011/06/02 19:45

＞物件を選ぶ余地も無いと不動産の方に厳しい返答がありました

普通は払えなくても売れればいいと必死に営業する不動産屋が
ダメ出しするって・・・残念だけど、世の中舐めてるってことです

頭金なしでも、諸費用に数百万は普通に掛かりますよ？
それは現金で用意するのが普通です

中古マンションだって、買ってそのまま住む人はまれです
リフォームにさらにウン百万・・・

諸費用リフォームで４００～５００万
頭金に３００万
それが求められる範囲だと思います

そのくらいまでいって、やっと銀行もまともに話を聞いてくれると思います

No.2 回答者： noname#172048 回答日時： 2011/06/02 19:18

素人です。

不動産屋さんからすれば、客がどのような返済をしようとも関係ない。自分の売り上げ、ノルマ達成すればそれでよし！ではないかと思います。
購入を決める決めないは、最終的には客次第。客の責任であるのは当たり前だし。

でも、探す時点、相談しに行く時点では、「買えそうもない客」に対しては、相手にしてくれません。（私の経験上から。）
また、探しても探しても、客が「これはいや」、「これもいや」と言っていれば、「はあ、この客は買う気がないんだ」と営業マンの心の中で勝手に判断され、次からは真剣に相手してもらえませんでした。

＞今の賃貸マンションは駐車場込みで11万円払っていて敷金礼金0物件なので出る時に支払う費用位なら何とかなります。
すみません。この意味がよくわかりません。
「今の賃貸マンションは駐車場込みで11万円払っている」から、月々、そのくらいのローンなら支払っていけそうだというのなら理解できます。
が、「敷金礼金0物件なので出る時に支払う費用位なら何とかなります」が、私にはわかりません。

オートローンは仕方ないにしても、「クレジットカード 残高 50万 リボ払いで月に2万円返済中」ということは、そういう買い物の仕方をするご夫婦なんだと思ってしまいます。
家（マンションも）を買おうとするなら、無駄なお金は使いたくないはず。
私の言う無駄なお金とは、ズバリ金利です。
リボ払いにすれば金利かかりませんか？
車のローンの金利だって、貯めてから買うことと比較すれば、金融機関にもうけさせてやるのはばかばかしいです。

家賃１１万+オートローン2万+リボ支払い2万＝１５万。
これを現在毎月支払ってる。これは事実。
毎月１５万支払っていけるのなら、毎月８万くらいにしてローン組んで中古物件買えそうな気がしますけど。

＞妻 現在専業主婦 来年よりパートで4万円程月に稼ぐ予定。
予定は未定ですよ。
こんなもん、働いてもないのに、その仕事が続くかどうかもわからないのに、あてにしてはいけません。

＞やはり、クレジットカードの返済を確実にして頭金を少しでも貯めないと中古マンションでも購入は可能性0でしょうか？
ゼロではありません。
ですが、不安は大きいです。それでもいいの？
言いにくいけど、リボなんかで買い物する人がよ！、今、貯金ゼロ円の人がよ！、大きな買い物して、ローンに追いかけられる人生を歩みたいの？（持ち家に住んでいると、なんだかんだと修理代やら手入れ費用がかかるし。）
「クレジットカードの返済を確実にして」は、当たり前でしょ？（ま、負債を抱えたまま、マンションを買いたければ買えばいいけど。）
何度も言いますが、今は金利が安いけど、それでも金利を支払っていかなくちゃならんのよ！
1日、1日、日が経つに連れ、金利が増えていく。
車のローンを済ませ、クレジット負債を解決し、それからだったら、頭金なしでも、安価な物件さがせばいいでしょう。
ただし、ここで、中古というのは、リフォームなしで入居できればいいけど、リフォーム代がかかる物件もありますよ。
築年数が相当経ってたら、建替え問題もおきますし・・・
賃貸だったら、入らなくてもいい町内会だって、持ち家、持ちマンションなら強制加入させれらる地域も存在しますし。

お子さんにもお金かかりますし。
塾にやらないし、お稽古事もさせないし、どんな学校でもいいしっていうのなら、別だけど。
子供育ててると、友達が○○を買ったから、僕もほしい！とか言い出すし・・・
一昔前の話ですが、子供1人成人させるまでの費用は１千万と言われてました。

つらいことばかり書きましたが、不動産屋さんが私に言ったのは、「客の年収平均は、だいたい400万です」といってましたから、望みは大いにありますので、自分を律し、（マンション購入以外の）ローンはキライな性格になって下さい。

この回答へのお礼

有難う御座います。 とても…身に染みました…。リボ払いなんかで買い物する人間が貯金もなくローンに追われて生活する人生…家を購入する事自体が無理がありますね。
とにかく、クレジットカードを早く返済して無駄な金利を支払わなくて良い生活に早くなれる様、第一に努力します。

お礼日時：2011/06/02 19:37

No.1 回答者： ma_h 回答日時： 2011/06/02 18:56

元業者営業です

＞頭金の無さとクレジット、オートローンの残高が高額との理由で物件を選ぶ余地も無いと

と言われたのに

＞オートローンとクレジットカードのショッピングローンを現在の返済を引き続き続けて行く

何も変わってないじゃないですか。状況が。
そんなの不動産屋さんを変えても無理ですよ。

不動産業で一番大変なのは「契約」ではありません。
一番大変なのは「契約になりそうな見込みのお客様を探す事」が一番難しいんです。

故に、不動産業者は莫大な広告費をかけてチラシを作成したり、ネットを活用したりお店を開いてお客様をお迎えしているんです。

そこへ「見込み」であるご質問者様が現れた。。。

普通なら「よっぽどの事」が無い限り必死になりますよ。不動産業者なら。
ところがご質問文のような「にべも無い」対応。
つまり、不動産業者にとってご質問者様が「よっぽど」の方だったんです。悪い意味で。

で、あるなら他の業者へあたっても無駄です。厳しいようですが。

おそらく返済比率で引っ掛かったんだと思います。
返済比率とは、年収に対する借入年間支払額の比率です。
平たく言えば、オートローン、ショッピングローンも含めて「ローン」と名のつく支払い全てをひっくるめて一定のパーセンテージまでしか認めないという事です。

年収４００万ならおよそ３０％が限度。

ざっくりで言えば年間１２０万円（年収４００万の場合）、つまり１０万円／月までしか支払い金額を認めないという事です。（金利込み）
住宅ローンだけではありませんよ。前述の通り「ローンと名のつく支払い全て込みで」です。

たとえ「今は賃貸で１１万払っているから大丈夫」と主張してもダメ。
それが住宅ローンの「ルール」なのですから。

なので、ご質問者様がローンを組むためにはこの「返済比率３０％」のラインを下回るのが条件。

これを踏まえてご質問文を拝見すると。。。

●頭金ゼロ
●オートローン 残80万（月2万返済）・クレジットカード 残高 50万 リボ払いで月に2万円返済中
●１９８０万の物件

これじゃとてもダメ。箸にも棒にもかかりませんよ。

しかも、不動産購入には「諸費用」がかかるんですよ。物件価格の５～１０％。
このお金は現金ですから。
よく不動産広告に「諸費用ローン利用可」なんてのもありますが、結局返済比率に影響しますから諸費用分の現金すら用意できないお客様は無理なんです。利用するのは。

先ずは現在のローンは全て完済し、諸費用＋頭金で最低５００万は貯金すること。

勘違いしないで下さいね。

「物件を探してから資金計画を立てる」のではなく「資金計画を立てて、支払いできる範囲で物件を探す」のが、不動産購入の「いろはの“い”」です。

これが現実です。

この回答へのお礼

早々の解りやすいご回答有難う御座いました。 想像通りの回答を頂きまして、今までの無駄遣いばっかりしていた生活につけが回ってきたのです。
家を購入したいと考える様になってから、ほんとにお金の使い方が変わってきました。
とにかく、マイホームは夢のまた夢ですね。

お礼日時：2011/06/02 19:31