団信加入の可否について

数年前より、不安障害という診断で3ヶ月に1度の割合で通院および投薬中です。なお、就業・日常生活にはまったく支障はありません。

今回、中古住宅を購入する契約を交わした後に、ろうきんのローン申し込みをしたところ、団信加入の審査が通るかどうか？わかりませんとの返事でした。


来週、審査書を提出しますが、

1.告知はありのままに正確にしますが、果たして審査は通りますでしょうか。

2.通らないと仮定して、公庫の財形住宅融資の申込書も取り寄せました。

こちらの選択はいかがでしょうか？

公庫は中古住宅にはローンおりませんので、解体・新築を検討しています。ただし、ローンがおりるのは、上棟後屋根を架けた時との事で、つなぎの資金が必要です。

なにか良い方法はありますでしょうか？

中古物件　5000万円（自己資金と社内融資活用）
新築予算　3000万円（こちらは全額ローン）
年収　　　1000万円

No.2 ベストアンサー 回答者： koala0305 回答日時： 2006/06/23 22:06

私自身、ろうきんの人から本人が団信加入できなければ配偶者が加入すればよいと聞きましたし、私の難病仲間も奥さんを団信加入させて2年ほど前に中央ろうきんでローンを組んだと聞きました。

ただ、その人の奥さんは仕事をしていると思います。詳しくはろうきんに聞いてみてください。

今回謝絶された保険会社と同じ保険会社であれば、他の金融機関から申し込んでも当然ダメですが、保険会社が違えば情報は共有されません。審査基準は保険会社によって微妙に違うらしく、同じ診断書を出しても保険会社によって可否が異なる場合もあります。○○会社は甘いなんていう噂もありますが、私の知る限りアテにならないですね、申し込んでみるしかないです。なお、以前には一度告知してしまうと他の保険会社にも情報が流れるという話がありましたが、少なくとも今はそういうことはないようです。

残念ながら団信の可否について金額・期間は考慮されません。ただ、その程度の金額であれば団信なしで融資してくれる金融機関があるかもしれません。東京なら城南とか東京スターでしょうか。相続人が連帯保証人になることを求められますが。

質問者さんが融資額以上の生命保険に加入されていれば、それに質権を設定して融資を受けるという方法もあります。ただ、保険会社によっては質権を設定させてくれないところもあります。

私は団信加入できないある難病の会の世話役をしていました。そのため、難病仲間が住宅ローンに苦労した話をよく聞きましたので、このことについてはかなり知識があります。

この回答へのお礼

ありがとうございます。保険会社間での情報横流しは確かに今はやっていないようではあります。いずれにせよ、困ったものです。

お礼日時：2006/06/24 00:04

No.4 回答者： koala0305 回答日時： 2006/06/28 00:07

保険の契約途中で告知違反がバレるってことは、ないと言い切っていいと思います。

保険会社は死亡なり高度障害で保険金を支払うときに調査するだけです。保険金を支払う状況にならなければ、全く損はしないわけですから。癌を告知せず保険加入している人の知人が、悪意を持って保険会社に告げ口（かなり詳細を知らせたとか）しても、全く相手にされなかったという話さえあります。

つまり保険会社のスタンスは、本人の告知によって加入の可否を決める→保険金支払いになったときのみ調査する、ということです。

この回答へのお礼

ありがとうございます。やはりそうですか。あくまで告知書の字面で判断するだけなんですよね。
保険会社もそんなに暇じゃない、ということですかね。

お礼日時：2006/06/28 10:29

No.3 回答者： koala0305 回答日時： 2006/06/23 23:29

さらに追加です。

私が質問者さんの立場なら虚偽の告知をして団信加入してしまうかもしれませんね。ローンを組むには団信加入するのが一番手っ取り早いですから。

告知違反をして団信加入しても、最悪の場合、死んでも保険金が出ないだけで、それ以上のペナルティって実際にはないんですよ。もっと言えば、告知違反をしてでも団信加入しておけば保険金が出る可能性だって少なくありません。難病仲間でも、住宅金融公庫などで団信なしのローンを組むより、告知違反でも団信加入しておいたほうが保険金が出る可能性があるだけマシという人もいます。加入してなければ当然ながら絶対保険金はおりませんから。

この回答へのお礼

変な話、重度後遺障害や死亡で以外で、契約途中に、告知違反が露見してしまうことってあるのでしょうかね。何人かの保険会社の知り合いに聞くと「まずありえない」と言うし、露見して一括返済を求められたという話も聞きませんよね。

良識ある正直者がおかしな扱いを受けるのはおかしな話です。ここに書き込む保障会社関係者のかたは「告知は正直に」と言いますが、結局忙しくて告知違反は調べようがないので、告知して欲しいのじゃないかな。

お礼日時：2006/06/26 09:53

No.1 回答者： koala0305 回答日時： 2006/06/23 00:07

不安障害という病名でも、精神系の疾患で服薬しているのであれば団信加入は難しいと思います。

ろうきんは本人が団信に加入できない場合は配偶者が加入することでローンを組ませてくれると思うのですが。数年前、私はろうきんの人にはっきりそう言われましたよ。ろうきんで聞いてみたら、どうですか？

この回答へのお礼

ありがとうございます。妻は専業主婦で収入がありませんがそれでも可能でしょうか？

今回、告知して謝絶されるとしまうと、他の金融機関（保険会社）でも同様でしょうか？

ローン金額が変更になり、1100万円の借り入れで返済は5年以内で組もうと思うのですが、短期・比較的小額のローンでも考慮はされないのでしょうか？

お教えいただけましたらとても助かります。

お礼日時：2006/06/23 10:10