保険には入らないという選択肢

Question

保険をすべて解約しようと考えています。
夫（47歳年収850）私（32歳年収500）子供2歳＆0歳の4人家族です。マイホーム有りで団信加入済みです。
主人が保険屋さんの勧めで入った保険を見直した所、10年毎の更新で保険料が倍倍に膨らみ、生涯で1700万も払うのに最終的に何も保障が残らないものでした。働いている私の老後の生活までカバーしてくれます。
少し勉強してみたところ、死亡保障は遺族年金や私の年収で賄えるのではないか、医療保険には高額医療制度もあるし、そもそも貯金には敵わないのではないかと思い始めています。
ですが「保険は絶対に入るもの」という意識もあり、なかなか解約に踏み出せずにいます。
同じように「貯金」を選択された方や、どなたかお詳しい方でこのような場合のリスク等教えていただけますでしょうか。
よろしくお願いいたします！！

poyon56 · Accepted Answer

私も同じ考えです！　頼もしいです。特に医療保険は不要と思っています。
ただ私は、パート主婦ですので、夫の死亡保険(逓減定期)に入っています。心配な点として、逓減の場合、物価上昇があっても給付額は減っていきます。ので、一部、定期保険・・の代わりとして、共済にも入っています。40歳以降だと、共済(全労済)の死亡保障部分だけでも、一般の定期保険より割安です。おまけで医療保障も付いてきます。（ので、正しくは夫は医療保険にも入っていることになります。）

医療保険は、なんといっても、高すぎ！
たとえば、1日1万円60日型って、60万程度しかもらえません。でも大抵、10年くらいでその位払うことになります。今時60日の入院自体珍しいし、重病ですから、通算1000日といっても、何度も入院は無理でしょう。
それに、差額ベッドだ何だと、いろいろお金がかかるにしても、60万しか貰えない保険なんですから、そのくらい保険に入らなくてもねえ。保険に入るとその分貯金ができないってこと、忘れてはいけませんよね。

＜入院してないほうが日々お金がかかるような計算だったような気がするのですが。。。
同感です。長期入院の場合、食費・光熱費・医療費・衣料費・娯楽・・・がいりませんので、安く上がったりします。うちの義父がそうでした。10年以上入院・月々10数万支払でしたが、義母は普通に暮らしていけました。医療保険は当然ながら、5千円×60日＝30万もらっただけです。それまでにいくら払ったかは不明ですが。

子ども保険も不要。損害賠償保険なら、単体でも安いし、自動車保険やcoop共済に、付帯できたりします。

専門家プロファイル_杉浦恵祐 · Answer

個人的な感想では、ご質問者と同意見です。
配偶者に万が一があっても遺族が経済的に何とかなると考えられるのであれば、配偶者の死亡保障は必要ないと思いますし、医療保障も貯えで対応できるのであれば必要だとは思いません。（配偶者が死亡して多額の相続税がかかるなら、むしろ節税対策として入った方が良いでしょうが。）
あえて必要だといえば、めったにはかからないがもしかかったら物凄い高額な医療費がかかるためだけの備えや、自営業の方等が働けなくなった場合に備える所得補償くらいでしょうか。

rokutaro36 · Answer

貯蓄がどれだけあれば、保険は不要なのか……

夫４７歳、妻３２歳、子供２歳、０歳

子供の教育費　一人１５００万円×２人（私立高校から私立大学、自宅外通学）
生活費　年間３６０万円×２２年間　（教育費を除く）
子供が独立してからは、年間２５０万円×３２年間。
医療費　５００万円
介護費用　１０００万円
葬儀代　３００万円

合計　２０，７２０万円（２億７２０万円）

収入
遺族年金１９０万円×１６年間＝３、０４０万円
１７０万円×２年間＝３４０万円
寡婦加算　１３２万円×１５年間＝１、９８０万円
老齢年金　２１０万円×３１年間＝６、５１０万円
退職金３０００万円（夫、妻の２人）
妻の収入　手取り４００万円×２３年間＝９２００万円

合計　２４，０７０万円（２億４０７０万円）

かなりいい加減な、大雑把な計算ですが、結果、トータルではこうなります。
極端な話、貯蓄ゼロでも何とかなるという計算結果です。
キャッシュフローで単年度赤字がないかどうかを見なければなりませんが、ざっと見たところ、大丈夫そうですね。
ただし、ざっと３０００万円のプラスになるとは思わないでください。
遺族の方の生活費を低めに見積っていますし、家の改修費なども考慮に入っていません。
再度言いますが、かなり、いい加減な計算です。
年間収入が５０万円減って、支出が５０万円増えれば、年間１００万円の誤差。
３０年分でしかありません。

夫様が亡くなられた後で、妻様が病気になったり、トラブルがあって、会社を辞めるとなると、とたんに予定が狂います。
でも、こんなふうに考えるのだと言う、参考にはなると思います。

aoi35 · Answer

よかったあ～　仲間がいて（笑）
家族構成は違いますが私も今年いっぱいで保険を止めようと思っている者です
養老保険1個、定期保険1個に入っていましたがもうすぐ止めます

＞保険で貯金をしようとは全く思えないタイプです。
数年前には定期貯金より養老保険の方が良い時代もありましたよね
私はその時に貯蓄目的で加入した養老保険が今年で終わりました
もう一度、養老保険を勧められましたが今の時代の金利では損だと
思いますので１年ぐらいの短期の定期預金に入れてます。

定期保険も更新年が迫ってますので悩んだ挙句の果てに止めます
私の場合は”貯蓄が貯まるまでの間は保険に入る”って感じで考えてましたが
どうにかこうにか3000万の貯蓄が出来たので保険はもう要らないと考えてます

夫が死んだときが万が一の時とお考えのようですが質問者様の年収が
500万ですよねコレで十分だと思いますよ
私の年収は300万ちょっとですので今現在が”万が一”の時かな（笑）

takashi182 · Answer

度々失礼します

＞低金利のこの時代に増やす保険に入るより、ローン返済に回したほうが良いのではと

まさにその考えもありましたね(^^；)
繰上げ返済すると効果が大きい場合が多いです。
教育資金は積立をこつこつと
併せて行うのが宜しいかと・・・

あと、積立に低解約返戻金型終身保険を使った教育費対策には
他の掛け捨ての死亡保険を削減する効果があります。
また、上記のプランで若い方で保険料払込終了後に元本割れをするものを私は見たことが無いです。
高齢の男性は割れることもありますが・・・・

RXH7 · Answer

保険と言うものは、未来に対しての備えの一つです。
情報を基に未来を想定し、それに対する備えをすでに預金等で準備済みの方は
加入する意味がないものかもしれません。


保険のリスクについての意見は多くの方が書かれているので、
別の角度で、預金のリスクについて書きます。

備えが完了するまでに時間がかかる。
保険は四角　預金は三角のとおりです。
保険は加入したその日から保障がありますが、預金は十分に貯まるまで
不安が尽きない。

万が一の際に目減りしてきたときの不安。
例えば、老後の医療費に３００万円準備していたが、入退院を繰り返し、減ってきたときに、「底をついてしまったら・・・」と言う不安。

現金は、他に流用してしまう。
生きているうちに別のものに使ってしまい、いざと言うときに
預金がなくなっている可能性がある。

とまあ、こんな感じですかね・・・

それから、将来の事象において、「かかる費用」と「かけたい費用」は違います。

こんな話しがあります。
痔と診断された患者さんＡさんとＢさん
医師の見解は
お金がかかる順番に「入院手術する」「薬で対応」「放っておく」でした。
「痔で死ぬ人はいないから、放っておいても問題ないよ」とのことです。
医療保険に加入済みのＡさんは、迷わず入院手術を選択。
医療保険に加入していなくて、預金の乏しいＢさんは「放っておく」
を選択しました。

Ａさんは２０日の入院で約１０万円の医療費を払い
医療保険から４０万円の入院給付を受けました。

Ｂさんは、毎日排便時の不快感と共に生活をしています。

葬儀にしても同じです。
お金がなければしなくてもいいものかもしれません。
保険も預金も準備していない方がいます。

私の考えは

葬儀代＝保険が有利、次に預金

医療費＝預金で準備、補助として保険

遺族生活保障＝保険で準備、補助として預金

老後の生活＝預金で準備、余裕があれば個人年金等

とまぁ、大雑把にこんな感じです。
私は保険を販売していますが、保険至上主義者ではありません。
お客様には、預金と保険のバランスを重視して勧めさせていただいています。

nik670 · Answer

No6です。

旦那の遺族年金が亡くなった時点でいくら
もらえるかわかりませんが、やはり亡くな
った時に多少は保険金欲しくないですか？

俺は県民共済＋外資系の死亡保障のみに加入
しています。
県民共済は安いし、外資系の死亡保障だけ
も安いです。

ちなみに県民共済はいいですよー。
怪我での通院もお金もらえるし、骨折して
ギプス固定で入院しなくてもギプス固定期
間は通院としてお金もらえるし、
１万以下の給付の場合診断書料金県民共済
で払ってくれるし、給付早ければ翌日遅くても
中２日では振り込まれるし、年１回剰余金が
還付（約３割くらい）されるし。

旦那がある程度給料もらっているなら奥さん、
子供は県民共済くらいで十分だと思っていま
す。

nik670 · Answer

(゜ロ゜;)エェッ!?
家庭年収１３５０万もあるのに保険に加入するん
ですか・・・・いやーーー驚きです。

自動車保険しかり火災保険しかり万が一を考えて
保険にはいりますよね。

miamia81さん宅の万が一はなんなんですか？

ちなみにわが家では妻が亡くなっても子供の養育
は俺の給料で平気です。
妻が入院しても俺の給料で治療費払えます。
ですので妻には月４０００円の県民共済だ
けです。

俺が亡くなると妻、子供生活に支障がでます。
ですので俺は３０００万程度の死亡保障には
入っています。生活費程度は妻が働いて稼げ！
といいます。

でも妻が一生働かないで暮らせるだけのお金
残してよ！となれば１億の保険金は必要でしょ
う。

ですのでこうやって旦那と話し合うのが一番
なのでは。

高額医療制度で月９万以上はかかりません。
健康保険からは傷病手当金で給料の６割は
もらえます。

さらに生涯で1700万も払うのに入院して
ナンボですよね？人間そうそう入院するよ
うな怪我や病気になりませんよ。

なっても高額医療制度で十分です。

それと俺は保険で貯金もかねるって大嫌いです。
年金と同じで通帳がないんですよね。
今いくら支払ったからいくらもらえるって
まったくわかりませんよね。

なのでうちは貯金は貯金、保険は掛け捨てにし
ています。

保険って詳しい人に聞くと訳わからなくなりま
すからまずは旦那と話し合ってなにがもしもの
時なのかを決めればいいんです。
で、それに見合った保険にはいればいいじゃな
いですか。

rokutaro36 · Answer

保険を考えるときの基本は、「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」というリスクとニーズをはっきりとさせることです。
多くの保険担当者が、会社から支給されているパソコンにデータをチョコチョコと入力して、必要保障額を計算してくれますが、単なる参考資料であって、当てにしてはいけません。
やはり、きちんとライフプランを立てて、キャッシュフロー表を作成して、リスクとニーズを明確にしなければなりません。

キャッシュフロー表というのは、将来の収支を単年度と累計で計算する表です。
この中には、貯蓄や保険料、万一があった時の年金なども含まれますから、シミュレーションによって、かなり正確な予想が立てられます。

例えば、１３年後、６０歳で夫様が退職されたとして、お子様は１５歳と１３歳ですから、まだまだこれから教育費がかかる年齢です。
しかも、夫様の収入は、老齢年金が受取れる６５歳までは、ゼロになります。
この間を退職金、貯蓄、妻様の収入で乗り切らなければなりません。
足りるのか、足りなのか？
ということもキャッシュフロー表のシミュレーションで明確に出てきます。

さて、保険料が倍倍になる……というのは、そもそもの保障の組み方が間違っている可能性があります。
例えば、今、３０００万円の保障が必要だとして、１０年後、２０年後も３０００万円の保障が必要というのは、ちょっと不自然です。
普通ならば、現時点での保障額が最も高くなるはずなのです。
例えば、０歳のお子様が大学を卒業するまでの２２年間に毎年１００万円、合計２２００万円のお金が必要だとすると、１年が過ぎれば、１年分１００万円の保障を減らせます。
１０年が過ぎれば、１０００万円の保障を減らせるはずだからです。
保障を減らせば、保険料も安くなります。

遺族年金と妻様の収入で賄えるのではないか……という疑問は、キャッシュフロー表でシミュレーションすれば、すぐに分ります。
さらには、夫婦が同時に亡くなり、お子様だけが残された場合という考えたくもない最悪の事態のシミュレーションも簡単にできます。
もちろん、その結果のリスクを保障に組み込むか、ほとんどゼロに近い確率として無視するのかは、人それぞれの考え方です。

高額療養費制度は、万能ではありません。
高額療養費の対象になるのは、治療費そのものであって、食事代、差額ベッド代、先進医療費などは自己負担です。
だから、医療保険に契約する必要があると短絡的に言うのも問題ですが、制度を知った上で、どうするべきかを考えるべきだと思います。
これは、入院に対する考え方です。入院中も仕事ができる状態ならば、仕事をしたいとか、子供たちといっしょに過ごせるなら、過ごしたいと考えるならば、差額ベッド代を払っても個室が良いでしょうし、色々な人と同じ部屋でも何の問題もない、むしろ、その方が良いと考えるなら、差額ベッド代は不要でしょう。
環境の整った私立病院を選ぶのか、安い公的な病院を選ぶのかによっても異なります。
これもリスクとニーズの問題です。

貯蓄は何にでも使える万能ですが、万能すぎて、一つのお金を何通りにも使う予定を立ててしまう傾向がありますので、注意が必要です。
医療、葬儀、介護、生活、学費、車、趣味、レジャー……本来は別々の貯蓄が必要なのに、ごちゃごちゃになって、冷静になって計算すると、１０００万円の貯蓄に、２０００万円の使い道を考えているというのは、良くあることです。

すべては、基本に基づいて、リスクとニーズをはっきりとさせることです。
そのためには、ライフプランとキャッシュフロー表が欠かせません。

ご参考になれば、幸いです。

takashi182 · Answer

2歳と0歳のお子様がいらっしゃいますね？
ご主人に万一が合った場合生活は奥様の収入だけでもできるだろうと思います。
しかし、明日ご主人に万一があった場合はいかがでしょうか？
明日にそんなことあるわけ無いと思う方が多いと思います。私もそうでしたが、
私自身にそのようなことが一度起こりまして・・・
父を交通事故で亡くして急に生活が変わりました。母も体調を壊し私は実家に帰る事になりました（ちょっと脱線しました）

0歳のお子様を必ず面倒見る親族がいらっしゃるのであれば良いのですが・・・
キチンとライフプランニングをして本当に大丈夫か確認されてから
止めるかどうか判断されてはいかがでしょうか？
また、お子様の教育に対してはいかがでしょうか？
お子様本人が大学へ進学したいと思った場合お金が相当掛かります。
大学に行かれるまで塾にいかせる場合も考えられますよね？意外とお金掛かるみたいです。

保険でお金を貯めることができます。万一の場合は死亡保障をそのまま
教育費に当てることも出来ます。
貯蓄、例えば銀行でお金を毎月３万円貯めていて1年後に万一があった場合は1年間の貯めた分プラスわずかな利息ですね。
保険で毎月3万円の保険料で将来の積立ができる保険に加入した場合で1年後に
万一があった場合、必ず払った以上の大きな保険金を受け取ることが出来ます。
（私は保険料15年で払い切る低解約返戻金型終身保険を使います）

万一がおこるまで貯蓄が十分に出来ていれば問題ないですが
その万一は何時起こるかわかりません。
なので教育費などは保険がとても有効です。

医療保険については余裕があるのであれば加入しない考えもありかと
思います。がんが心配ならがん保険に入るぐらいでも良いかもしれません。一番お金のかかる病気だと思いますし。

詳しくお話させていただかないと何とも言えないですが
掛け捨ての死亡保障は出来るだけ減らして
将来お金を増やすことの出来る保険を検討してみてはいかがでしょうか？

参考になりましたでしょうか？分かりづらい点がございましたら申し訳ございません。

保険には入らないという選択肢

私も同じ考えです！ 頼もしいです。

個人的な感想では、ご質問者と同意見です。

貯蓄がどれだけあれば、保険は不要なのか……

よかったあ～ 仲間がいて（笑）

度々失礼します

保険と言うものは、未来に対しての備えの一つです。

No6です。

(゜ロ゜;)エェッ!?

保険を考えるときの基本は、「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」というリスクとニーズをはっきりとさせることです。

2歳と0歳のお子様がいらっしゃいますね？

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