家計診断お願いします

Question

家計の見直しを今更ながら行いたいと思っています。
よろしくお願いします。

＜概要＞
・結婚5年目。結婚を機にマンションを購入しました。
ローン／2250（残り25年、変動金利）
・夫（39）／業績不振により年収（税込）400→350にダウン
（残念ながらこの先、期待してはいません。最低でも350キープで400ぐらいがんばって稼いでは欲しいのですが…。）
・私（32）／年収（税込）300→3月に出産予定で退職。2人とも両親があてにできないため
出産後はフリー（web関連）で在宅勤務を考えています。（月収最低目標15～）
・貯蓄／200
・今まで、生活費全般は主人、旅行娯楽・臨時費・その他贅沢品の購入と貯金を
私の収入でやってきました。主人分貯蓄はマンション購入資金、わたし分貯蓄は
結婚、新婚旅行資金、ローン前倒しを途中であててます。

＜月 内訳（夫分）＞
・ローン／80000
・管理費修繕積み立て／20000
・損保／1850
・簡保／6000
・保険（夫）／22000
・保険（私）／7000
・NHK／1345
・新聞／3000
・水道光熱費／26000
・携帯（夫）／6000
・プロバイダ／4000
・食費／40000
・残金で夫こづかい

＜月 内訳（私分）＞
・貯蓄／82000
・固定資産積立／10000
・交通費カーシェア／22000
・私こづかい／20000
・衣服や外食交際費その他／40000
・携帯（私）／5000

皆様からはお叱りをうけるような内訳です。妊娠を機にやっと冷静に家計を見直しているのですが
今まで共働きで散財してきたとすごく反省しました。特に趣味や外食娯楽の費用を
使いすぎていました。遅いとは十分承知ですが、今回を機にいままでおざなりにしていた
節約と家計見直しをしっかりと行いたいです。
現状見直す点は、食費、水道光熱費、新聞代の廃止、保険かと思っています。
きちんと家計見直しとライフプランを立て、出産後は仕事を一刻も早く始めたいのですが
出産育児という、初めての出来事に不安でしょうがないです。

ローン金額から見てこの先もっと厳しいな。というのは十分承知でいます。
それをふまえた上で皆様にアドバイスいただきたいです。

＜現状、明確にしておきたい点＞
・この先の貯蓄額
自己計算で、主人60歳までに最低でも10万／月は貯蓄しないと
老後資金、子供の学費（1人分）等まかなえないな。と想定していますが
その金額で最低限でしょうか？
・ローン返済が厳しい場合は最悪手放す事を考えているのですが
その見極めタイミングはどの辺がいいのでしょうか？現在、住み始めて5年目です。
・主人が64までローン返済を組んであるので前倒しも考えています。そのタイミングは
どの辺がいいのでしょうか？目標金額を決めて、貯まった時点がいいのが、貯蓄優先で
当分は続けた方がいいのか
・会社員より時間の調整が利きやすいと思いフリーで仕事をしていく予定です（webデザイン）。
子持ちで在宅ワーク経験者の方いらっしゃいましたら、アドバイスいただきたいです。

長々と申し訳ありませんが、どうぞよろしくお願いいたします。

chocot430 · Accepted Answer

No.3です。お礼ありがとうございました。

厳しいことを書きましたが、腹を括ってがんばっていく気持ちがあるなら、なんとかなると思います。
お金はあればあったに越したことはないけれど、なければないなりに暮らしようはあるものだとも思いますし。
ただ、「なんとなく」お金を使うのはやめましょう。
お金は使うためにあるので、使っていいんです。でも、意識して、少しでも有効に使うようにしましょう。
それだけでもずいぶん違ってくると思います。

仕事を辞めることはもう撤回できないようですね。
確かに、片道1時間の通勤時間はもったいないですし、家事育児との両立も難しい職場環境でもあるみたいなので、仕方ないのかな。会社にいないとできない仕事でもないですしね。
…こうなったら、できるだけ稼げるように頑張りましょう！
出産後も、あまりのんびりせず、少しずつでもお仕事再開された方がいいかなと思います。（忘れられないように）
今の会社だけじゃなく、他の取引先も今のうちから探しておきましょう。
仕事も、今の仕事だけじゃなく、派生して他にもできることがないか、もっと身につけられるスキルはないか等、できることは何でも探してやりましょう。

家計の支出で気になった点は…
・保険の支払いが多いですが、見直してもいいのかなと思います。（内容がわかりませんが…）そして、年払いのほうが少し安くなるのでは？
・食費はもう少し削れる余地があるかなと思います。（うちは大人3人で35000円。すべて国産等、そこそここだわってもそのくらいで収まっています）
・水道光熱費は結構削れるのでは？削減策を練りましょう。
・衣服外食交際費もかなり削れそうですね。
・携帯代、見直しを。私はガラケーで通話はほとんどせず、メールも最低限のため今は1500円くらいですよ。夫はスマホでパケホーダイなので、ほんとは見直したいところですが…；
・交通費カーシェア、見直せませんか？　車じゃなくてもいいところまで使っていないか、自転車や徒歩、公共交通機関など、ほかに使えるものがないか探しましょう。

支出はできるだけ少ない方がいいので、すべての項目をゼロから見直してみましょう。
当たり前だと思っていたこともすべて「本当に必要なのか」を自分に問いかけてみるといいと思います。
使っていいお金は限られてくると思いますので、その中で何を優先して配分していくのか、旦那様ともよく話し合って、将来を見据えてお金の使い方を考えましょう。

「これしか使えない」と思うとしんどいですが、貯めるべきお金を確保してしまえばあとは「使っていいお金」なのですから、それをどう使うかはゲーム感覚で楽しむといいと思います。
節約生活は、工夫のし甲斐があって、楽しもうと思えば楽しめるものですよ。

がんばってください。応援しています！

consul2006 · Answer

ポイントだけのばらばらの回答になります。

住宅購入前に相談していただければ、解決できた部分もたくさんあります。

・損保／1850（中身不明なので回答しません）
・簡保／6000（中身不明）
・保険（夫）／22000（当面の掛け捨ての保障なら月7000円程度
・保険（私）／7000（当面の掛け捨てなら月3000円程度）
・NHK／1345
・新聞／3000
・水道光熱費／26000
・携帯（夫）／6000
・プロバイダ／4000
・食費／40000
・残金で夫こづかい

＜月 内訳（私分）＞
・貯蓄／82000
・固定資産積立／10000
・交通費カーシェア／22000
・私こづかい／20000（中身不明）
・衣服や外食交際費その他／40000
　　（出産後は1万円を目標　フリーマーケットなど利用　子供が生まれると外食はしたくてもできなくなります）
・携帯（私）／5000（プリペイドでも足りる可能性があります）

退職されるのはここだけの情報では、なんともいえません。
今のうちに腕の良いFPに相談するのも一つの方法です。

参考になれば幸いです。

chocot430 · Answer

結婚4年10か月の共働き主婦です。（子供は今のところいません。）

私なら会社は辞めませんけどね…。
このご時世、在宅で子持ちのフリーwebデザイナーがそんなに稼げるとは思えませんし…。そもそも会社勤めで税込300万の収入しか得られてないのに、フリーで月15万も稼げます？？（確固たるアテがあるなら別ですけど…）フリーでは、会社勤めよりかなり多く稼がないと同じ手取りにはならない（保険や年金、設備投資等も含めて考えると…）と思いますけどね。会社を辞める理由はなんですか？
お住まいの地域がどこかわかりませんが、待機児童があふれている状態では、在宅ワークの人が子供を預けるのは難しいと思いますけど、子供が家にいて仕事になります？子供の面倒をみながらでは、家事が精いっぱいなのでは？
会社勤めなら1年は育休がもらえますし、その間は保険料も免除でお給料も確か半分くらいもらえますよね？
復帰後は時短勤務等で多少お給料が減ったり、保育料がかかったり、忙しくて大変だったりはすると思いますけど、安定して収入があるというのはすごく大きいと思いますけど。
とりあえずやってみてどうしても無理なら仕方ないでしょうけど…。私なら限界までは仕事をキープしますけどね。
…まぁ、それはとりあえず置いておいて。

>・この先の貯蓄額
 自己計算で、主人60歳までに最低でも10万／月は貯蓄しないと
 老後資金、子供の学費（1人分）等まかなえないな。と想定していますが
 その金額で最低限でしょうか？

本当に計算してみました？
月10万で年120万、夫60歳まで21年→2520万
退職金がわかりませんけど、老後資金、子供の学費、住宅ローンの繰り上げ返済、これで足りると思います？

>・主人が64までローン返済を組んであるので前倒しも考えています。そのタイミングは
 どの辺がいいのでしょうか？目標金額を決めて、貯まった時点がいいのが、貯蓄優先で
 当分は続けた方がいいのか

定年が60歳だったら、繰り上げ返済は当然でしょう。ローン金利ほど無駄なものはありません。
うちは住宅ローンがないので、ローン控除のことなどは全然わかりませんが…。

そもそも、おうちを買う時点で、シミュレーションしてみなかったのでしょうか？

全体的に甘すぎると感じます。

ライフプランをきちんと立てて、これから予想される大きな出費をすべて書き出して、シミュレーションしてみたほうがいいと思います。
将来必要なお金を確保したうえで、残りを月々の生活費に割り振りましょう。
質問文に書いてある月々の出費に無駄はありますが、将来を見通していないのにそれを細かく指摘してもどうしようもありません。

私も結婚したときに死ぬまで（長生き家系なので95歳まで生きると仮定）のキャッシュフロー表を作ってシミュレーションしてみました。死ぬまで貯金がゼロにならないように…。
収入はほとんど増えないと仮定して、年金もかなり低く見積もり、出費は多めに見積もって。
で、そのシミュレーションに従って年間の家計予算を決め、月々の予算に落とし込んで、それにしたがって暮らしています。
そのため、今は世帯月収60万以上ありますが、月の基本生活費は25～6万です。いつまで共働きが続けられるかもわかりませんし、今の収入が維持できるとも限りませんので、つねに一人分の基本給で暮らせるようにと思っています。
（ちなみに、東京23区在住、ローンなしの持ち家（かわりに義母と同居ですが）、現在の金融資産は2000万超ですが、この先子供2人でそれなりの教育を受けさせたかったらずっとフルタイムの共働きでないと無理かなという感じです。）

少しでもご参考になれば幸いです。

YIfire · Answer

独立系のＦＰやってます。

ライフプランの作成の基になるのは当事者やその家族で

この先にどう生きるのかというのがライフデザインですが。

赤ちゃんを出産されるのですよね？

だとすると五～六年後あたりから教育資金が発生します。

こんなＣＦだとやっていけませんよ。

残金で旦那の小遣いではなく、決めるなりしないとね。最低限。

貸借対照表を作成してみてはどうですか。

月１０万もお子さんが小学校に入る前は可能かもしれないが、それ以降は

高校あたりでは赤字だと思うよ。

一度見直してみてはどうかな。学校は私立なのか公立なのか。大学まで行かせたいのかどうかでも変わります。

rokutaro36 · Answer

まず、家計診断ですが、月単位ではなく、年間で計算してください。
電気料金一つにしても、月によって、料金が変わるはずです。
自動車税、不動産税のように年一回だけの出費もあります。
月８００円の誤差が、年間９６００円＝約１万円になります。

ですが、家計診断以前の問題を解決する必要があります。

在宅でＷＥＢデザインの仕事をするとのことですが、
まず、その仕事はどこからもらえるのでしょうか？
そのような契約があるのでしょうか？
それが、何年も続くという保証はどこにあるのでしょうか？
１５万円×１２ヶ月＝１８０万円……
そこから、国民年金、国民健康保険料などを引かれる
ということが計算に入っていますか？

奥様の収入がなければ、一気に破綻しますよ。

家計診断お願いします

No.3です。

ポイントだけのばらばらの回答になります。

結婚4年10か月の共働き主婦です。

独立系のＦＰやってます。

この回答への補足

まず、家計診断ですが、月単位ではなく、年間で計算してください。

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