三井住友信託銀行の金利上乗せの団信について この度家を購入するに当たって ローンを組みます。 ローン

三井住友信託銀行の金利上乗せの団信について

この度家を購入するに当たって
ローンを組みます。

ローンを組む銀行の団信に、金利上乗せでは有るが、ガンと診断されたらローン残高が０円になるプランが有ります(金利上乗せでない通常の団信も勿論有り、それはローンに込み)

現在夫のみ加入しているガン込みの民間医療保険を解約して上記に変えた方が良いのか否か・もしくは継続して更に追加するべきか
また、妻もガン診断でローン残高０円を付加するべきなのか
全く見当がつきません。。どなたかご教示いただけると幸いです。

状況は
夫妻ともに30代半ば
子ども２歳児１人
正社員フルタイム共働き
夫婦ともに出来れば完済までは働く予定（職を変えて年収が下がっても）
夫婦で会社員の為、妻に限っては民間保険はそんなに必要でないかとも考えている

ローン
三井住友信託銀行
30年固定の35年ローン
繰り上げはせず、短くとも30年かけて返済予定、完済年齢64～70歳
3000万円ペアローン、内訳
夫2000万
妻1000万

夫
貯蓄型の終身死亡保険に加入済み
払込残り10年、計月5万円で保障計1500万円
がん込みの終身医療保険に加入済み
月4500円程
保障
ガン診断で50万円
先進医療特約有り
5大疾病就業不能特約100万円
入院給付金60日型5千円
手術給付金・入院中5万円
手術給付金・入院中以外2.5万円
放射線治療給付金5万円
喫煙者
実父が初期のガンで入院経験有り・現在は完治なのか不明だが健康な様子

妻
民間保険に非加入
子どもを後１人出産希望
非喫煙
ガン経験者は血縁者では大叔父くらいだが、高齢70代後半～80代にて発見・大事には至らず

金利上乗せ団信は八大疾病プランなど６種類有り
0.35％～0.1％金利上乗せ
※1～※3で住宅ローン残高０円か半額
※A～※Cは各々別の保障
プラン①～③はローン残高０円
プラン④～⑥はローン残高半額

①八大疾病保障100％給付型
0.35％金利上乗せ
35年間で
夫増加123万円・月換算3000円
妻増加62万円・月換算1500円
※1 がん診断
※2 急性心筋梗塞で労働制限・脳卒中で後遺症が60日以上継続と診断
※3 高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性すい炎で
就業不能状態が12ヶ月を超えて継続（2ヶ月を超えて継続したなら毎月の返済分相当額最長10ヶ月分保障→就職不能が継続している必要有り）
※A 病気やケガで入院したら
・入院一時金10万円
・毎月の返済分相当額最長２ヶ月分保障（継続して入院しているなら）
・入院が２ヶ月継続したら、入院一時金30万円
※C 妻が女性特有のがんと診断で
診断給付金100万円

②三大疾病保障100％給付型
0.3％金利上乗せ
35年間で
夫105万円増加、月換算2500円
妻53万円増加、月換算1300円
※1 がん診断
※2 急性心筋梗塞で労働制限・脳卒中で後遺症が60日以上継続と診断
※A 病気やケガで入院したら
・入院一時金10万円
・毎月の返済分相当額最長２ヶ月分保障（継続して入院しているなら）
・入院が２ヶ月継続したら、入院一時金30万円

③ガン保障100％給付型
0.2％金利上乗せ
35年間で
夫70万円増加、月換算1700円
妻35万円増加、月換算900円
※1 がん診断
※B 病気やケガで入院したら
毎月の返済分相当額1ヶ月分保障（毎月の返済日まで継続して入院している必要有り・ローン期間を通算して36ヶ月を限度）

④ ①※1※2※3の内容で50％給付型
※A※C①と同じく満額給付
0.2％金利上乗せ
35年間で
夫70万円増加、月換算1700円
妻35万円増加、月換算900円

⑤ ②※1※2の内容で50％給付型
※A②と同じく満額給付
0.15％金利上乗せ
35年間で
夫53万円増加、月換算1300円
妻27万円増加、月換算700円

⑥ ③※1の内容で50％給付型
※B③と同じく満額給付
0.1％金利上乗せ
35年間で
夫35万円増加、月換算900円
妻18万円増加、月換算500円

また、上記①～⑥の金利上乗せの有料団信の他に
女性専用・エグゼリーナというものも有り

・金利上乗せプラン①～⑥
・金利込みの通常団信
・金利込みの女性専用エグゼリーナ(出産すると、一年間金利▲0.01％優遇)

夫婦ともに③が良いかと考えております。
ガン診断以外の条件に関しては、入院や就業不能が長期継続など、条件がかなり厳しいかと感じました。
妻に関してはエグゼリーナはあまり魅力を感じません。

長々と判りにくい内容になってしまいましたが、どなたかご教示いただけると幸いです。

よろしくお願いいたします。

No.2 ベストアンサー 回答者： あたしさん 回答日時： 2018/02/12 08:16

三大疾病でローン残0になるのは凄いですね。

しかし今契約している保険はそのままにして解約はしない方が良いと思いますよ。
団信はローン終わるまでの保障ですね、65歳くらいで終わりその後のガン保障が無くなってしまいます。
団信に付けるのはあくまでローンの補償であると別に考えた方が良いかも。
また現在の医療保険の内容は特にそこまで手厚い内容でもないので、最低限はあった方が良い保障かと思います。

可能性で考えれば、三大疾病になる可能性は誰でも高いです。
私の近親者だけでも30代で脳梗塞や、老若男女ガンもかなりいます。
心疾患脳疾患は医師の診断から何ヶ月就業不能状態が～～と言うのはどれもそうですね。
ガンは診断されれば一発ですが。

ちょっと質問内容がごちゃっとしててそれぞれの細かい内容はしっかり確認してないのですが(すみません)

今の保険はそのままで、団信のガンに関しては付けても良いかと。
金利との兼ね合いもありますが、この低金利ですので変動でさっさと返しガン上乗せ。

私ならそうしますかね。

この回答へのお礼

火災保険に続き、ご回答ありがとうございます。

団信は団信と考えた方が良いとのことですね。

現在の医療保険もそのままですと、
団信の③ガン診断で残高０を契約すると保障が二重になるところも有るのですが、もし医療保険を解約するとローン返済後の高齢になってからが心配になってしまいますね。

近い方で30代でも色々ご病気になられた方もいらっしゃるとのこと、、

夫の医療保険はそのままで、夫婦で③にしようかと思います。

どうも変動金利に抵抗が有りましてσ(^_^;
固定30年で組むのですが、それでも低金利なのであえて繰り上げ返済せずに余裕資金で運用をする予定です。

お礼日時：2018/02/13 08:13

No.1 回答者： oo14 回答日時： 2018/02/11 23:06

あの銀行が面白いことをやっていることは

かなり前から興味深くみてきたものです。
水をさすようですが、
この金利の低い時期を利用したら
繰り上げ返済であっという間に返せます。
保険がその足かせになるような気がして仕方がありません。
すでに保険に入っておられるのだから、
それらを解約してまで乗り換えるのは考え物です。
家を担保にすべてを銀行に託すようなものです。
銀行が転べばすべてが転びます。
ローンさえ、たとえば5年で完済しておれば
ガンになろうがなかろうがローン残高０円です。
自分の場合は結局必死になって繰り上げしましたので
ローンはいつもそうなってきました。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。

三井住友信託銀行様をよくご存じとのことで！

現在低金利なのはとてもラッキーだと感じております。
oo14様は繰り上げ返済なさって、早くにローン完済を達成されて素晴らしいですね(^^)

話はそれますが、知り合いであるFPの方にも、金利の安い今、変動で借りて繰り上げ返済というプランも教えていただきました。

保険も、解約してまでとも、思うところも有ります(^｡^;)

まだ子どもが２歳と小さいのですが、今後10年後以降で学費などの出費が増えてくる予定で、
例えば今後10年間ガンガン繰り上げ返済をして生活がカツカツになるのは辛いかなぁとσ(^_^;

当方フルタイム共働きなのですが世帯年収は多くなく、２人で働くからカツカツにならない程度です。
ローンは夫婦ともに繰り上げ返済せず・金利上乗せでない団信の場合でも月10万円なので結構な額だと感じています。

万が一、ローン支払い中にガン診断となれば
１繰り上げ返済せずなので貯蓄なども少しは出来ている状態でローン０円
２繰り上げ返済で生活がカツカツ目でローン完済後か残高が少ない状態でガン診断の場合は貯蓄もあまり出来ておらず且つローンは自力で返済・もしくは少ない額からの０円ですと
１が助かるかなと考えております。

低金利の今
Aローンを繰り上げ返済
Bローンはそのまま、余裕資金をローン金利より高く運用
こちらも、考えが様々ですよね。

貴重なご意見ありがとうございました(*^_^*)

お礼日時：2018/02/12 00:05