入ったばかりの保険の契約変更できますか？ 長文です

前に私の保険の事で質問させて頂いた時、一度ファイナンシャルプランナーに相談した方が良いと言うアドバイスを頂いたので、早速相談をしたところ「主人の保険も必要ない」と言われました。
解約しようかと思ったのですが、9月初旬に契約したばかりだし担当の保険レディが友人なのです。
2～3年契約していないと保険レディにペナルティがあるようだし、でもこちらも義理で2年間 40万も50万も払うのも勿体無い気がします。
ただ、私も保険の事を何も勉強せずに保険レディの設計してきたプランに、何の不安も無く契約してしまったので私にも問題があったと思います。
そこで、私なりに考えた結果
1)40～50万を入りたくない保険に入っている位なら、思い切って今の更新型保険から個人年金保険or養老保険に変更する
2)今の更新型保険に付いている特約を殆どやめて、毎月の保険料を3000円位に減らして3年後に解約する
の2パターンを考えたのですが、保険レディに負担が少ない方はどちらですか？
会社によっても違うとは思いますが、ペナルティってどんなペナルティなんでしょう？ちなみに第一生命です。罰金とかあるのですか？
もうこの保険レディ(友人)とは付き合いをやめるつもりなんですが、一応嫌がらせみたいな形ではなくなるべく彼女の負担が少なく済むようにして彼女から離れていく事ができればベストかなと思ってます。
どんな事でも構いませんので、アドバイスをお願い致します。

No.1 ベストアンサー 回答者： prince 回答日時： 2005/09/25 02:55

前回のご質問も拝見しました。

生命保険とは、「その人がもし今急に亡くなったら（病気になったら）困る」人が加入するものです。そして、「今急に亡くなったら残された家族がいくら必要か」を考えて金額を決めます。

「年を取ったときのためだけに今から入っておく（今は病気になったり事故などでも死んだりしない自信がある）」のなら、支払う保険料がもったいないので、今は生命保険に加入せず貯金し、いよいよ「病気になるかもしれない」と感じ始めてから加入したほうがいいと思います。その方が効率的な入り方だと言えます。

FPの方が「保険は不要」と言われたのは、他に保険に入っている等で必要な保障額が足りていると思われたからでしょうが、ご主人がもし亡くなって最も困るのは奥様だし、ご家庭の事情は他人にはわかりませんので、精神的な面も含めて、ご主人が亡くなったり、病気で入院して働けなくなったらどうなるか、必要な金額を考えてみるとよろしいかと思います。

ご質問の１）は今の保険を解約して新しく個人年金か養老に入りなおす形になります。貯蓄のつもりでそのような保険に加入するなら、保障がない分貯金したほうが得だと思います。但し、銀行等の預金は名義人が亡くなったら当分おろせなくなりますので、保険に加入していない場合、銀行等に友人がいればこっそり頼むか、または自分の貯金等で葬式代等を工面することになります。
２）は会社の規定上3000円程度まで減らせるかわかりませんし、できてもほとんど内容のない保険になるので、むしろ解約したほうがいいと思います。

１）の解約・別保険再加入、２）の減額ともペナルティはあります。
それよりも考慮すべきは「ご主人が今急に亡くなったらそれからのご家族の生活はどうなるか具体的に考えてみる（特に金銭的に）」ことで、ご質問者がFPの方の言うとおり保険が不要だと思えば（ご主人及びご質問者が当分死なない自信がある、または亡くなっても今加入の保険で十分、と判断した場合ですが）すぐに解約したほうがいいと思います。

保険会社の人は仕事柄、断られたから強く勧めなかったお客さんがその後がんだとわかって「今から入れませんか？」と言われて後悔したり、保険を解約した後亡くなった人や古い保険のままで肝心な時に保障がおりなかった人をたくさん見ているので、お勧めするのです。

この回答へのお礼

的確なアドバイス有難うございます。FPの方には、今の主人の保険は必要のない特約ばかりが付いているので、これを解約して共済に加入し保険料を3分の1に落としその分貯蓄を増やしなさいと言われました。
後は、prince様のおっしゃる通り今主人が死んだら残された家族に必要な金額の保険に入れば良いと言われました。
担当の保険レディのペナルティの事を考えると心苦しいですが、もう一度自分達に必要な保証を考え直してみます。どうも有難うございました。

お礼日時：2005/09/25 12:13

No.5 回答者： prince 回答日時： 2005/09/25 23:41

1です。

お返事ありがとうございました。

1つ気になったのですが、最近の生命保険は、「ご主人が急に亡くなったとき」の備えに加えて、「ご主人が急に病気や怪我で働けなくなって、介護費用がかさんだり、長期的に収入が減ったとき（しかも奥様はご主人の介護のため働けない）」の備え（生前給付）が主流になっています。
サラ金の借りすぎで自己破産になるケースの１位はカードの使いすぎですが、２位はまさに上記のパターンだそうです。本当に困るのはご主人の死亡よりむしろこちらかも知れませんので、そのことも考慮してその場合もカバーする保険に加入されたほうがよいと思います。

なお、他の方の回答に対してで大変恐縮ですが、作成契約は見つかったらたいへんなことになります。ご質問者が持ちかけたとあれば保険会社から訴えられるかもしれません。

この回答へのお礼

再度ご回答頂き有難うございます。
今保険や共済のパンフレットを集めたり、本を買って色々調べてるんですが、、、
そうですよね。主人が死亡した以外にも生前給付もそれなりに必要ですよね。
『入院日額いくら』だけでは、万が一働けなくなった時には生活していけませんよね。
勉強になりました。
今主人が加入している保険(私が解約したい保険)は、介護・長患いなどに手厚い保証があるので、もう一度色々な保険と見比べてみてみようと思います。
解約だけではなく、継続してみようと考えなおせるかもしれません。
有難うございました。

お礼日時：2005/09/27 12:01

No.4 回答者： shinkn 回答日時： 2005/09/25 20:45

「40～50万を入りたくない保険に入っている位なら」は確かに義理で加入した保険では保障は納得しても保険料で納得できなかったのでしょう。

又、「一応嫌がらせみたいな形ではなくなるべく彼女の負担が少なく済むようにして彼女から離れていく事ができればベストかなと思ってます。」とお考えなら、テンプラ契約（作成契約）の話を友人の生保レディにしてはいかがでしょう？契約当初の1年間は生保レディにかけてもらい、次の2年目をあなたが払うようにして、25ヶ月目に解約すれば、挙積も残りますし、あなたも保険料の負担が半分になります。こんなこと大手生保では日常茶飯事のことで、あまり気にすることでもありません。この契約はどう考えても未熟契約のようですが友人の顔も立てる必要があるようです。

この回答へのお礼

テンプラ契約？っていうのは、私の性格上できないような気がします。
日常茶飯事でこういうことがあるなんて驚きです。
・・・そこまでして成績残したいんですかね。私には絶対出来ない仕事です。

どうもありがとうございました。

お礼日時：2005/09/27 11:51

No.3 回答者： inahi 回答日時： 2005/09/25 16:48

1）も2）も同じです。

＞どんなペナルティなんでしょう

入ってくる筈のもの（給料もしくは報酬）が彼女にこなくなる、とでも言ったら良いかな・・
と一言で言えるものでもありませんが。継続率やら保有率やら色々ありますし、契約に到るまでの経費もありますから。
なので、ここで質問するより彼女に相談という形で話すのが一番ですよ。

＞なくなるべく彼女の負担が少なく済むように

無理です。５年以上そのまま継続できない以上どのみち彼女に負担がいくのですから。早いか遅いかの違いです。
彼女に話をして「出来ればこうして欲しい」との提案があればそれが一番負担が少ない方法でしょう。その提案がazimeさんの意に添うものかはまた別のことですが。

この回答へのお礼

5年契約は無理ですね。。。
ペナルティの件は、私はもっとすごい条件が保険レディにかせられると思っていたので、あまり考えすぎないようにしようかと思っています。
私が義理で払うこれから先の保険料が、その保険レディに入ると思うと腹が立つので。
どうも有難うございました。

お礼日時：2005/09/27 11:48

No.2 回答者： doctor_money 回答日時： 2005/09/25 16:11

外交員に対してのペナルティは大したものではありません。

過去受け取った手数料の一部を返納するだけです。

したがって、１も２も相手の方に対する影響に対した違いはありません。

しかし、全壊の質問は判りませんが、「ご主人の保障は必要ない」と言い切るＦＰはいかがなものか・・・
ＦＰといえど、実力はピンキリですので。

この回答へのお礼

そうなんですか。ペナルティってもっと大変な事なのかと思ってました。
あと、説明が悪くて申し訳ありません。FPの方には「主人は保険に入らなくてもいい」と言われたわけではなく、前から加入している保険で十分だと言われました。保険にお金をかけるよりも貯蓄しましょうと・・・

今回相談したFPが信用ないと感じた訳ではないですが、何人かのFPにも相談してみた方が良いのでしょうかね？

お礼日時：2005/09/27 11:36