保険の見直しについてご相談させてください。

Question

主人が10代のときから両親が入ってくれていたＪＡの終身共済で
3年ほど前に見直しました。

保障期間　　掛け金　　　払い込み期間　（残）
終身共済契約　　250万　（終身）　　　　4,824円　　　30年
定期特約　　　4,750万　（～60歳）　　176,320円　　　30年
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　上記のうち　転換契約充当部分227万　　（←？）
災害給付特約　1,000万　（～80歳）　　　6,000円　　　50年
入院特約　　　日10,000　（～80歳）　　58,830円　　　50年
生前給付特約　　　　　　　　（終身）　　　無料

自営業で、子ども2人予定で（現在1人）、死亡保障は5000万ほどほしいなと思っています。
（持ち家ですがローンは義父名義なので）
でも我が家にはちょっと掛け金がきついので、どうにかしたいのですが…

とりあえず、入院は
80歳までですし、
終身の、別会社のものに変えたいと思っています。
それで、4万ちょっとで入れそうです。
（ひまわり生命・東京海上・オリックス・アフラックなど。オススメあれば教えてください）

ＪＡは入院保険を解約したら96,000戻るそうです。

肝心の生命保険のほうですが、
まだライフネット生命と　比較してみただけなんですが、

ＪＡ

年185,000×30年　555万
　+
災害給付特約　（60歳～80歳の計）　12,000
　－
終身250万
　＝
約306万

ライフネット生命　（死亡保障5000万）

年153,000×30年万
　－
ＪＡ解約で戻る　　129万
　＝
約330万

死亡保障5000万と思うとやはり支払う金額はそんなに変わらないのでしょうか。

また、このＪＡから戻る129万というのは…こんなもんでしょうか。
（今までに計358万払っているそうです）
このＪＡの保険はどうなのでしょうか。

もうちょっと安いものは…とＪＡに聞いたら、

主契約150万、定期特約2850万で掛け金年　175,000
524,000戻る

というものがあるそうですが、
それだと保障がうちには少なすぎるかなと思います…

他の会社も早急に調べなくてはと思っていますが
小さい子どもがいるのと、調べてもわからないのでしんどくなっています…
引き落としが、（年払い）　来月末で焦っています。
我が家にとっては大きな金額のことだし大問題で…
面倒なことを質問して申し訳ありませんが、
どうぞよろしくお願いいたします！！！

gdmuse · Accepted Answer

今年からＪＡは終身医療特約できた気がします。
転換できるかどうか聞いてみたらいかがでしょうか。
しかし転換しても掛け金は高くなります。

ところで災害給付特約って１０００万いりますか？
だいたい５００万の方が多いと思います。

あと、他社へ変えるとしたら終身部分に２５０万円という商品はなかなか無いかも？（未確認）

一応掛け金を抑える仕組みといって逓減定期特約という特約があります。
少しずつ補償額が下がり、逆に６０歳過ぎると１０年間は保障が強くなります。
「補償額を減らして何の得があるの！？」
と思うかもしれませんが、
ご主人が今から６０歳まで稼ぐお金の合計より、
ご主人が１０年後から６０歳まで稼ぐお金のほうが少ないですので、
理に叶った保障にはなってます。

説明下手で申し訳ないです。理にかなってるように思えなかったらＪＡのＬＡに聞いてみましょう。
教えてくれますよ。

わかりにくくて申し訳ありません。

rokutaro36 · Answer

資金不足の時には、県民共済などの共済の利用を検討してください。
６５歳以下のコストパフォーマンスは良いです。

終身の死亡保障も外してください。
明日がなければ、３０年後もありません。

１０年後、余裕ができたら、また、検討すれば良いのです。

rokutaro36 · Answer

質問者様が、駅でキップを買います。
「どこでも良いから、１万円で行ける所」
「Ａ駅まで、１枚」
どちらでキップを買いますか？
もちろん、後者ですよね。

保険も同じです。
まずは、必要な保障額はいくらなのか、ということを計算します。
そのためには、マネープランが必要です。
なぜなら、万一があったとき、遺族がマネープラン通りに人生を送れるように
するのが、保障だからです。
なので、４人家族の保障額は平均でいくら……というのは、
役に立たないのです。
自営なのか、会社員なのか、自家保有か、賃貸か、
貯蓄はいくらあるのか……
などなど、環境によって、保障額が異なるからです。

では、マネープランをどのように立てるのか……
基本的で、便利なのは、キャッシュフロー表を作ることです。
http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html
https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp
http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2
http://www013.upp.so-net.ne.jp/Go-planning/lifeplan.htm

次に、万一のシミュレーションをします。
夫様の収入を遺族年金にして、
葬儀代を計算に入れます。
生活費から夫様の分を引きます。
自営業で、死後、処分にお金がかかるものがあれば、
それも計算に入れます。
このときのマイナスが必要保障額です。

また、このとき、奥様が働いて家計を助ける……ということは、
考慮に入れないでください。
奥様が正社員で、現在働いているのなら良いのですが、
そうでなければ、働けるという保障はどこにもありません。
収入を当てにしていると、それがないとなったとき、
そもそものマネープランが破綻します。
リスクをカバーするとき、新たなリスクを抱えないようにしてください。

自分で作成して、シミュレーションするのが面倒ならば、
保険担当者に作成させてください。
逆に言えば、キャッシュフロー表が作成できない担当者は、能力不足です。
ちゃんと作成できる担当者と保険相談をしてください。

必要保障額が決まれば、次に、保険にかけられる予算を決めます。
その予算内で、必要な保障が得られる保険を探します。
つまり、保障額を計算して、予算を決めて、それから保険を決める
というのが順序です。
先に保険を探すのは、順序が逆です。

また、医療保障と死亡保障は、目的の異なる保障なので、
保険も別々にするというのが基本です。
一緒にしておくと、死亡保険を解約すると、医療保険も解約となって
しまいます。
つまり、将来の見直しがやりにくくなります。
一時的な資金繰りの為に、死亡保険を解約するということも
できなくなります。

さて、必要保障額が５０００万円だとします。
予算が２５，０００円だとします。
夫様の年齢が不明なのですが、３５歳としましょう。
３５歳ならば、年額２４０万円、６５歳満期の収入保障保険ならば、
１１，０００円程度であると思います。
２４０万円×３０年＝７２００万円。
残りの９０００円で、医療保障と終身の死亡保障を確保しましょう。
低解約払戻金型終身保険、死亡保障２００万円。
６５歳払済ならば、４０００円程であるでしょう。
残り１０，０００円で、医療保障、がん保険を確保。
自営業なら、入院給付金日額１万円は欲しいです。

お子様の学資保険も検討して下さい。
夫様が生きていても、死亡しても、学資保険なら、満期保険金を
受け取れます。
アフラックとソニーの２社の返戻率が良いです。
資金は、こども手当を使ってください。

あとは、奥様の保障です。
上記のように、どのような保障が必要なのか、ということを先に考えて、
保険を選んでください。

ご参考になれば、幸いです。

保険の見直しについてご相談させてください。

今年からＪＡは終身医療特約できた気がします。

資金不足の時には、県民共済などの共済の利用を検討してください。

質問者様が、駅でキップを買います。

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