学資保険の見直しと、新規加入・長文です。

はじめまして。４才、２才、０才の子供がいる主婦です。上二人は、フコク生命の学資保険に加入していますが、勉強・知識不足だったため、言われるがまま、理解できぬまま加入して４年と２年が経過してしまいました。今年、３人目が生まれたので、新規加入するので、今までの保険についてよく見てみると不安な点がいっぱいあり焦っています。

まず、４才の子の学資保険・・満期２２才（合計１４０万）で、途中、幼稚園や小学校入学時等に使うことができるものに、特約として１０００円ほどの医療保険をかけています。２才の子には・・満期２２才(合計２１０万)に、１０００円の医療保険をかけています。みらいのつばさ、というプランです。

今まで何年も保険料を振り込みこんでいたのですが、恥ずかしながら、満期が１４０万と２１０万という違いにも、全く気付きませんでしたし、私自身、大学進学もしておらず、子供達が大学に行くかもなんて全く頭に無く、いつ頃、いくら位必要なのか訳がわからない状態が招いた結果です。学費が２００万程で足りるなんて思ってもいないのですが、子供が３人になり、月々の保険料も１人１万が限度です(泣)

今、３人目の学資保険・医療保険を検討していて、色々調べてみたのですが、(１)フコク生命でなくても良いのではないか（フコク生命は義母の知り合いが担当者）、（２）４才の子の学資保険満期が１４０万では到底足りないので、せめて２００万くらいにならないか？解約して、入り直した方がよいのか？(３)特約でつけている医療保険を解約して、新たに、県民共済に加入したいと思っているが、解約できるのか？解約金等かかるのか？

自分で今までの分の保険規約や、証券を見直しても正直チンプンカンプン！３人目の保険について担当者に「３番目が生まれたので話を聞きたいので来て欲しい」と電話したら「では、プランを立てて契約書をポストに入れとくので、記入して印鑑おしててくださいね、取りにいきますね～」という感じです。その後、連絡はありません・・

今、「保険の窓口」という場所がありますよね。そちらに聞きに行きたいのですが、ネットで見ると、フコク生命の名前がないです(泣）ソニー生命、アフラックの資料請求をしましたが、自分でみてもあまり理解できずにいます。まず、私は何をしたら良いのでしょうか？

恥を承知でこちらで質問しています。どなたか、アドバイスよろしくお願いします・・
私はまず、どうしたらよいのでしょうか・・

No.4 ベストアンサー 回答者： maki1115 回答日時： 2012/08/25 21:59

>納得しているのですがデメリットは無いのでしょうか？学資保険ではなく主人主体での終身保険という、予想もしてないプランだったので、ちょっと不安もあります・・・

そもそも「学資積立をどうして学資保険でするのか」って考えた事ありますか？

(1)預金で積み立てて途中でご主人がお亡くなりになったら積み立てた分しかお金は貯まっていません。

(2)学資保険で積み立てていって途中でご主人がお亡くなりになったら保険料が免除され、受け取れる金額は予定通り受け取れるというのが学資保険のメリットです。

(3)「低解約返戻型終身保険」で積み立てるメリットは、死亡保険ですからご主人がお亡くなりになったら当然保険料の支払が終わり、本来受け取る解約返戻金を相当上回る死亡保険金を受け取ることができます。
更に学資として解約する必要がなければ、そのまま放置します。解約返戻金は増加し続けますので次なる大きなイベント、つまりお子様の結婚資金として更に増加した解約返戻金を充てることができます。
それさえも不要だったら、ご自分たちの老後の生活資金あるいは死後の整理資金として遺すことも可能です。

つまり(2)、(3)で返戻率が同じであれば、(3)は死亡保障が手厚い分メリットがあり、保険本来の役割を享受することができます。(2)は学資を受け取ったらそれで終わりです。

ただし「低解約返戻型終身保険」にはデメリットも2つあると考えます。

1つ目は払込満了前の途中解約での返戻率が極端に悪いことです。
2つ目は満期が無いので、解約のタイミングを契約者が自分で判断し、手続きを取る必要があります。

ここを踏まえて納得できるのであれば、先に記したように「低解約返戻型終身保険」で積み立てることをお勧めします。
ただし代理店で試算してもらっているのであれば「低解約返戻型終身保険」はたくさんの保険会社から販売されていますから、必ず複数社の保険会社の設計書を提出させて下さい。この保険を選ぶポイントは返戻率の高さです。
代理店によっては手数料の高い保険会社を勧めてくることが多いです。
代理店に依頼するメリットは同じような商品を複数社から選べることですから、そのメリットは生かすべきですね。

この回答へのお礼

ありがとうございます！お返事が遅くなりすみません。
あれから「低解約返戻型終身保険」について色々調べてみました。なるほど！という感じです。この話を聞いてから「金額や返戻率は同じで、その上、保険までもらえるのに、どうして学資保険に入る人が多いの？なにかデメリットがあるのかしら」という印象でした。私をはじめ、こういうシステムを知らない人が多いということですね！満期をいつにするのか、きちんと払える金額設定なのか、しっかり考えて契約しようと思います！丁寧なご回答、ありがとうございました！！

お礼日時：2012/08/28 08:40

No.3 回答者： maki1115 回答日時： 2012/08/23 21:39

学資保険で何故、ソニー生命とアフラックなのか？

それは返戻率（つまり支払った総額に対しいくら戻るかの率）の高さです。
この2社に勝てる保険会社は無いでしょう。

フコク生命も結構返戻率は高いですが、医療特約を付加しているので返戻率は100％を割り込み80％前後になるでしょう。たいてい保険会社というのはそういう風にして儲かるようにします。
学資保険自体は保険会社がもっとも儲からない保険です。
そこで少しでも儲けを出すために「医療特約」なるものを付加するのです。
個人的には上の二人はそのままにして「医療特約」だけ解約することをお勧めします。
どうしても医療保障が必要だと考えるなら「終身医療保険」に単体で加入してしまった方が良いでしょう。
将来に渡って役に立つと思います。
県民共済は、65歳以降保障が先細りしていく仕組みになっていますのでプラスαの保障としては良いですがメインの保障としてはあまりお勧めできませんね。

もう一つは学資保険ではなく「低解約返戻型終身保険」で学資を積み立てるという方法もあります。
この場合、契約者と被保険者はご主人となります。（学資保険は契約者：ご主人、被保険者：お子様）
返戻率はアフラックやソニー生命の学資保険には負けますが、何よりご主人が万一の場合の手厚い死亡保障があります。
これらの保険は各社発売していますので、比較検討すると良いでしょう。
上の子が4歳ならばまだまだ見直すには十分な年齢です。

この回答へのお礼

早々のお返事ありがとうございます！まず、上二人の医療特約だけを解約し、県民共済の医療保険に加入することにします(今はプラスαになってしまいますが・・)先ほど、保険の窓口で見てもらいました。富士生命のe終身という、「低解約返戻型終身保険」を勧められました。ソニー等と、支払いや返戻率は変わらないとの事でした。納得しているのですがデメリットは無いのでしょうか？学資保険ではなく主人主体での終身保険という、予想もしてないプランだったので、ちょっと不安もあります・・・

お礼日時：2012/08/25 17:18

No.2 回答者： weeds 回答日時： 2012/08/23 06:43

３人目のお子さんのご誕生おめでとうございます。

フコク生命さんの保険は詳しくないのですが、参考になったらと思い、回答します。

(１)フコク生命でなくても良いのではないか（フコク生 命は義母の知り合いが担当者）
もちろん他社の保険でもいいと思います。
ただ、フコクの担当がお義母様のお知り合いというのが気になります。
ーー基本的に営業職員さんは営業成績に響くので解約はいやがります。
まれに知り合いだからと解約しづらいという話も聞いたことがありますが、
質問者様はいかがですか?

(2)４才の子の学資保険満期が １４０万では到底足りないので、
１４０万では到底足りないので、 せめて２００万くらいにならない か？
解約して、入り直した方がよいか？

足りないというのは学費等を保険でカバーするということでしょうか?
受け取れる保険金額が大きくなれば、支払う保険料も増えます。
１人毎月1万円程度で考えると、200万円は難しいのではないでしょうか?

また、全てを調べたわけではないないのですが、子供の保険の内容によっては
2才までしか入れないといったものもあります。

(３)特約でつけている医 療保険を解約して、新たに、県民 共済に加入したいと思っているが 解約できるのか？解約金等かか るのか？

こちらも契約の内容によるのではっきりしたことは言えませんが、特約解約という手続きはあると思います。
解約可能かどうかはフコクさんに直接問い合わせてみてください。
解約金はかかりませんが、解約払戻金はないと思います。

担当の方が詳しく説明をしてくれない、契約内容を説明せずに
ポストにいれとくから署名捺印しておいてというのは
本当は違反です。お義母様と親しいお知り合いなら言いづらいかも
しれませんが、もし質問者様が納得いかないなら、コールセンターに
問い合わせるのが良いとは思います。保険料もバカにならないですからね。
コールセンターで今ある契約の内容説明を求め、特約解約が可能か聞いてみる。
担当者からご連絡します。と言われたら、担当者が説明をしてくれない、
知り合いだから聞きづらい等話せばある程度の対応をしてくれるのではないでしょうか?
コールセンターの対応も人によりマチマチなので、運よく親切な人が
出るといいですね！

ちなみに私は子供の学資保険(こども保険)は特約を付加せず、
支払い保険料<満期保険金のものを探して加入しました。
満期まで継続すれば、預金よりも若干ですが多く戻ってきます。
ただし保険としてみれば保障はちいさいものになりますが…
医療保険はこれから都民共済に加入しようと思ってます。
学費等に関してはあとは地道に貯金するかなー?と思っています。

学資保険は保険料の一部を満期保険金の支払いをするために貯めていきますが
一部の保険料は掛け捨てのなのでもどってきません。(その代わりに万が一の保障を得ます)
もし保障よりも貯蓄の方にウェイトをおくのであれば、払い込む保険料の総額より、満期保険金が下回らないもので探すといいかも知れませんよ！

この回答へのお礼

早々のお返事ありがとうございます！（１）ですが、知り合いの解約、かなり気まずいですが、上二人の学資保険はもうそのままにして、医療特約のみ解約することにします。フコク生命も、元本割れはなさそうですが、満期が２２歳というのが今更ながら気になり、それを理由に３人目は別のところにしようと思います！２２歳より、とりあえず大学入学時に受け取りたいです。

保険の窓口にて、富士生命のe終身を勧められました。今、それについて自分なりに調べているところです！毎月、一人一万円以上は厳しい家計状況なので、足りなさそうな分はコツコツためていけたらなぁと思います！

お礼日時：2012/08/25 17:26

No.1 回答者： yasuto07 回答日時： 2012/08/23 05:08

もう全部解約して、学資保険は郵便局でとおいつ、全員に5000円づつ、保険は子供、あなたとも、県民共済に加入してください、子供1000円づつ、あなた2000円コースで、生命型かニュインガタカ選んでください、これで、全員で2万円です、8月に30パーセント返金があります、あなたのへそくりですよ。

この回答へのお礼

早々のお返事ありがとうございます！郵便局の学資保険も調べてみますが、今まで掛けてた学資保険を解約するのはもったいない気がして・・とりあえず、特約で付けていた医療保険は解約し、県民共済に加入することにしました。私の住む県も、３０パーセント程返金があるみたいです！お盆前の出費時のへそくり、助かりそうです！

お礼日時：2012/08/25 17:31