ブラックリストに載っているけどマンションを買いたい・・・凄く悩んでいます。

始めまして皆様のお力をお貸しして欲しいです。

私は今から３年以上前からアコムとモビットからお金を借りていました。
あるときに利子を多く払っているので返済額が減るという話をいろいろな方から聞き、
アコムのみ一時期返済を3ヶ月くらい中断して債務整理をするか検討していました。
馬鹿なのでしょうもない知識をつけ目先のことにとらわれてしまったのですが、
そのことが原因でブラックリストに載ってしまいました。（実際に情報を調べに行きました。）

嫁も子供もできたので余計な心配は掛けたくないと、
がんばって働いて1年半前にすべて返済し終わりました。

今年から屋号で経営をはじめ収入は多くはありませんが、
貯金も安いマンションの頭金くらいやっと貯まり、
家賃を払うなら安いマンションでも買おうかと嫁と相談しています。
が情けないことに自分の馬鹿さで登録されてしまった
ブラックリストのせいで購入できないのではと悩んでいます。
ブラックリスト＆自営1年目なんていうのはやっぱり到底無理なんでしょうか？

嫁と娘がいるのでなんとか安心させてあげたいのです。
無理は承知ですが安心してマンションを購入できる
方法があれば皆さん是非お力をお貸しください！
ちなみに実家の親を保証人にすることはできると思います。

買えるためならなんだってしたいと考えています。
宜しくお願いいたします。

No.1 回答者： coco1701 回答日時： 2006/09/04 04:27

３ヶ月の延滞によって、事故歴が記載されたのですね、通常、記載されてから５年間は記載されます。

今、ローンの審査を申し込みますと、当然信用情報機関の記録を調べますから、事故歴がわかってしまいます。
普通ならローン申請は却下されます。
また、記録が消えた後もその会社のローンは通らない可能性が高いです（社内に事故歴が残る為）

あと、２年ほど（記録が消えるまで）頭金を増やされ
、自営業の実績をお上げになってからでも遅くはないと思いますが、いかがですか

以上は、通常の回答です
他の策があれば、ご存知の回答者の方が回答してくれると思います

この回答への補足

早速回答ありがとうございます！

滞納をしたのは1年10ヶ月前なんです。
それから親や知人にお金をかりてすぐに返済をし、
親、知人への完済を一生懸命やっておりました。
金額もそれほど多くなかったので数ヶ月で払い終えました。

なのでまだ3年以上も時間があるのです。

補足日時：2006/09/04 04:34

No.2 回答者： satesate9 回答日時： 2006/09/04 08:21

＞嫁と娘がいるのでなんとか安心させてあげたいのです。

たくさんの借金を作るんですから、マンションを購入したからといってけっして安心とは思いませんが？不安定なご時世ですから、３～４年待って自営業の方も安定してからの方が「安心」ですね、私なら。家って買うと維持費もかかるから、家賃分全てをローンにまわせるわけでもないし。例えば新築物件でも住んでしまった段階で中古になって価値はがたんと下がるわけだし。色々考えると頭金のウエイトを大きくして、最小限のローンで買ったほうがリスクが少ないと思います。

質問者さんの求める回答にはなりませんが「買えるためならなんだってしたいと考えています。」と思いこむものではないと思いますよ。自分のせいで買えない、では無くて冷静に考えれば「自営1年目の今はまだ買いではない」という結論になるはずです。

No.3 回答者： noname#20102 回答日時： 2006/09/04 10:55

完済していても、消費者金融に手を出した履歴があるだけでも住宅ローンはアウトです。

7年以上は待たなければならないと思います。

＞買えるためならなんだってしたいと考えています。

そのような考えの人に、高金利のノンバンクのローンを勧めたりする不動産屋がいるので、注意してください。

安いマンションなど買うより、公営住宅などに入る方がずっと家族のためではないでしょうか。
マンションは維持費がかかります。
借金と維持費をかわいい子供に背負わせる方がかわいそうですよ。

No.4 回答者： maroko0405 回答日時： 2006/09/04 13:27

ちっょと住宅ローンは難しいですね

完済していても消費者金融に手を出した履歴があるだけでは住宅ローンはアウトにはならないです。
私自身が１年前に消費者金融に借り入れ履歴が有りながら都市銀行にローンは通っていますので履歴は関係ないことは証明済みです。
ただ、今回の質問者様のケースは事故歴が記載されていることでほぼアウトだと思われます
後、自営一年目ではかなり難しくせめて三期以上の決算の実績がいるように思います。
当然黒字決算で所得はそれなりに必要と思われます。
２、３年仕事に励まれて会社の実績を作られて事故情報が消えるのを待たれた方が得策と思います。

No.5 回答者： noname#35582 回答日時： 2006/09/04 18:49

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。

アコム、モビットというと「消費者金融系」になりますね。
消費者金融系は、全国信用情報センター連合会（略称「FCBJ」、「全情連」ともいう）加盟の個人信用情報機関を利用しています。
私が所持しているのはクレジット・信販系の個人信用情報機関の「ＣＩＣ」認定の個人信用情報取扱主任者の資格ですので、全国信用情報センター連合会のことは詳しくは存じませんが、ある程度はＨＰの記載情報から分かります。

今日、別の方への回答にも書き込んだのですが、こちらのサイトにも詳しく載っていますので、一度ご覧ください。
http://ja.wikipedia.org/wiki/%E4%BF%A1%E7%94%A8% …

ご質問者さまの場合、結果として、債権回収や債務整理（自己破産等）をされた訳ではないのですよね？
債権回収や債務整理をされたのでしたら、その記録が「発生日から５年を超えない期間」残ります。
ですが、全国信用情報センター連合会の場合、延滞情報は「延滞期間中」保持されるだけで消え、一括払いなどで延滞を解消すると「発生日から１年を超えない期間」、「延滞解消情報」として情報が登録されます。
ご質問者さまの場合「１年半前にすべて返済し終わりました」とのことですから、延滞情報も延滞解消情報も既に消えています。
ただし、「お取引に関する情報」は、「契約継続中および借入金額が完済された日から５年を超えない期間」登録ですから、まだ、取引があったという記録は残っています。
こちらのサイトで、個人信用情報をどのように扱うのか（登録期間等）、ご自身の目でしっかり確認してください。
http://www.fcbj.jp/b/b_31_2.html

消費者金融の利用履歴の住宅ローン等への影響については、「利用履歴が１回でもあれば審査対象外」とするところ、「銀行系もしくは大手消費者金融ならばＯＫ」とするところ、「事故・延滞の履歴が残っていなければＯＫ」とするところなど、金融機関によって様々です。

ご質問者さまの場合、「銀行系もしくは大手消費者金融ならばＯＫ」とするところ、「事故・延滞の履歴が残っていなければＯＫ」とするところでしたら、消費者金融の延滞に関しては問題なし…とされる可能性もあると思います。

ただ、住宅ローン審査においては、自営１年目の方が無理があります。
＃４さんがおっしゃっているとおり、過去３期の実績、少ないところでも過去２期の実績を徴求しますので。
まず２期は税金を納めてから－ということになりますね。
あ、審査には納税証明書が必要です。
下手に節税をすると、逆に返済能力の審査においては「損」になりかねませんのでご注意ください。

> 実家の親を保証人にすることはできると思います。
金融機関から保証機関保証の補完のために連帯保証人として立ててほしい－と言われればともかく、自ら言い出す必要はありません。
保証人は軽いものではありません（金融機関が要求する場合はおそらく「連帯保証人」ですから）。
万が一の際には、親御さんの生活まで破壊しかねません。
そうまでしなければ借りられない住宅ローンならばやめられたほうが賢明です。
> 買えるためならなんだってしたいと考えています。
自分でできる範囲の「なんだって」にしてください。

> 嫁と娘がいるのでなんとか安心させてあげたいのです。
ローン返済中は、「自己持ち家」＝安心ではないと思ってください。
実務においても、折角手に入れた家を手放さざるを得なかった方、自らの命の代わりに団体信用生命保険の保険金を手に入れそれで住宅ローンを完済した方、など、様々な事例を見てきました。
時々、「自己持ち家」となった時点で「完結」したと思い込み、自身が借金を負っていることを忘れてしまわれる方もいらっしゃいます。
住宅ローンにおいても、「無理は禁物」です。

No.6 回答者： hsci0830 回答日時： 2006/09/04 18:49

最近は銀行の審査基準も少しゆるくなってきています。

メガＢＡＮＫでも消費者金融系の借入履歴、または借入していなくてもカードを作っているだけでもＯＵＴな銀行もあります。
もちろん、全く気にしないで審査してくれる銀行もあります。
ただ、ブラック情報は厳しいです。
ブラック情報はまずバレますので、貸してくれる銀行は普通はないと思います。

銀行によってですが、５～７年たたないと貸してもらえないと思います。

＞今年から屋号で経営をはじめ収入は多くはありませんが、

これもネックです。
銀行は基本的に自営業者に関してはサラリーマンより厳しい目で見られます。
サラリーマンであれば転職して３ヶ月からでも審査受付をしてくれる所もありますが（１年以上の銀行が多い）、自営業者の場合は殆どの銀行は３年以上の実績を言われます。
収入が多くないと仰いますが、ブラック情報が見られなくなる後３年で常識的なご年収を申告しておかないと、ブラック情報がなくても、収入不足で借りれなかった、となれば元も子もありませんよ。
自営業者は税金面で色々控除できてメリットがある反面、収入を低く申告する事によってローンが借りれなくなるデメリットもあります。
確定申告時にもご注意下さい。

今は正直厳しいです。