保険の見直しを考えています。

現在Ａ社の生保に加入しています（２種類）。

その１）スーパー医療保険で保険料払込がＨ１９年で終わります。
入院給付額は日額５千円（５日目から）。死亡で５０万円。
災害保険特約付きで保険料が月額１９１９円。

その２）スーパーガン保険で終身。二口分。
入院給付額は日額３万円（二口分）。ガンによる死亡で３００万。
診断給付金が２百万円。保険料が月額4540円。

知りたいのは、

この会社から新しく保険を勧められているので変更したほうがいいのか？
また、このまま続けたほうがいいのか？
もし、続けるとすれば、ガン保険をこのまま二口分にする必要があるか？
（ちなみに家族でガンで死亡した人はいません、掛け金割高？）
変更するとそれば、下記その２だけに絞ってもいいのか？

勧められている保険は次のとおりです。

その１）の変更候補：一生いっしょの医療…のようなタイトル名。
一日目から５千円。月額保険料が1980円。

その２）の変更候補：最大２１…のようなタイトル名。
ガンで一日目から１万５千円。終身。月額保険料2260円。（二口にすべき？）
日帰りもＯＫ。
＊特約をつけるとガン・上皮内信施物以外の怪我・病気を補償。

どうも変更したほうが良さそうですが、冷静に考えたいので、
皆さんのご意見をお聞かせ願えれば幸いです。

よろしくお願い致します。

No.1 ベストアンサー 回答者： yohsshi 回答日時： 2002/03/26 15:22

色々な考え方があると思いますが、私の考え方です。

スーパー医療保険を終身の医療保険に変更するとすれば、
１．5日目ではなく1日目から入院保障が貰える様になる
２．死亡保険金・高度障害保険金と解約払戻金がなくなる
３．終身保障ですので更新による保険料の変更がなくなる
という点がポイントだと思います。死亡保険金が必要でないならば（他で死亡保険金が貰えるなど）、将来の保険料負担を減らすという効果はあると思います。

スーパーガン保険を掛捨てガン保険に変更した場合
１．解約払戻金がなくなる（完全に掛捨てになる）
２．ガン高度先進医療の給付がつくようになる
３．始めて上皮内新生物の診断を受けた場合10万円が貰える
という点がポイントです。先進医療費負担がなくなるということは魅力的ですが、掛捨てで良いのかということが引っ掛かります。

現在、当該会社が乗り換えを進めている経緯は、低金利が継続したために旧来の保険契約の掛捨てにならない部分が不利な為、何とか乗り換えて貰いこの負担を軽減したいと考えているのだと思います。現在、お支払いの保険料の一部が貯蓄として積み立てられていることも決定においては考慮すべきだと思います。
これらのことから私ならば乗り換えしないと思います。尚、私もスーパーガン保険に入っており、当然乗り換えは考えていません。（ガン保険を一口に減らす可能性はあると思いますが）

年齢や家族構成により最終的な結論は異なってくると思いますので、ご注意いただきたいと思います。

この回答への補足

こんにちは

早速の回答ありがとうございます。とても助かります。

＞１．5日目ではなく1日目から入院保障が貰える様になる

これは非常に魅力的ですね。実は去年６日ほど入院しまして１日目からでたら
どんなにいいかな～と痛感いたしました。

＞２．死亡保険金・高度障害保険金と解約払戻金がなくなる
＞３．終身保障ですので更新による保険料の変更がなくなる

そうですね。解約払戻金がどれくらいだか不明ですが死亡・高度障害保険金は
５０万円ということなのでそれほど拘っていなかったのですが掛け金を考えたら
この払戻金は悪くない数字ですね。H19年にいったん契約が切れたときに
どれだけ保険料がアップするのかわかりませんが、とりあえず様子をみても
いいのでしょうか？これから競争が激しくなって加入者にとってまだいい条件の
保険が出ないとも限らないかな？という期待もあります。

スーパーガン保険を掛捨てガン保険に変更した場合
＞３．始めて上皮内新生物の診断を受けた場合10万円が貰える
＞先進医療費負担がなくなるということは魅力的ですが、掛捨てで良いのか・・・。

やはり会社が損をするような商品を勧めてくるはずはないですよね。
私の場合は周りにガン患者はいませんが、万が一病気になったときには
高額医療費がかかると知り勧められるままに二口入りました。
ガンで死亡が３００万円。それ以外だと３０万円なので、それほど掛け捨てに
こだわりはありませんがこのご時世では自分の将来に対する漠然とした不安が
頭をかすめていてこうして投稿した次第です。

スーパーガン保険はそのままにして、スーパー医療保険だけ終身に
変更しても良さそうですね。今月いっぱいくらい悩んでみます。

参考になります。ありがとうございました。

補足日時：2002/03/26 16:59

No.6 回答者： yohsshi 回答日時： 2002/03/29 14:38

＞実は一週間ですが、去年一昨年と入院した経験がありついつい

＞「万が一病気になったら？」などと考えてズルズルときてしまいました

告知義務が発生します。このことは新しく保険に入る場合に影響を与え、保険に入れない可能性もあるかもしれません。解約して別の保険に入り直す場合は、念のため新しい保険の契約ができてから、古い保険の解約するなどの措置が必要だと思います（当然ご承知と思いますし、同じ保険会社での乗り換えならば心配ないと思いますが）

尚、この質問への回答はこれで最後にしようと思います。また、新しくなされたご質問の方には私は回答しないようにいたします。色々な方の意見を広くお伺いになった方がよいと思いますし、何よりも細かい条件などに詳しくない部分があるからです。

では

この回答へのお礼

こんにちは

これまで度重なるアドバイスを頂きまして本当にありがとうございました。
今まで「なんとなく」入っていた保険を自分で見直す良い機会になりました。
感謝いたします。

お礼日時：2002/03/29 15:20

No.5 回答者： yohsshi 回答日時： 2002/03/29 10:03

以下は私の考えであり、一般論とはかけ離れている可能性があります。

生命保険会社業界全般的に経営が危ぶまれている中（例外的に健全な保険会社もありますけど）、新規に入るならば掛捨てに近いものを選択することが当然と思っています。これと同様に解約返礼金があるものを解約して掛捨てのものに入り直すということも扱く当然ではないかと思っています。

最もご質問の会社が私の意中の会社であれば、経営状況から破綻する可能性は極めて低いと思いますから解約しなくても良いとも思いますが、万一、このＡ社が経営状態の悪いの会社或いは意中の会社であっても経営が悪くなったと判断するのであれば、解約は当然の選択と考えます。

生命保険は預金と異なり、破綻の時に全額保証されませんでした。保険契約者が破綻時に被るリスクを回避する為には解約しか手段がないのが現状です。自分が入っている或いは入ろうとしている保険会社の格付を調べるなどの自営手段は欠かせないと思います。

＞思い切って他社のプランも検討する

これは当然ありだと思います。保険会社を一個所に集中してそこが破綻すると非常に困りますから、目的別に保険会社は変更した方がBetterと私は考えます。


生命保険会社系CFPに相談なされても良いと思いますが、私は自身の経験上からお勧めできません（生命保険の単なる外務員への相談はもっと‥）。これ以上は主旨から外れそうなのですから辞めます。

この回答へのお礼

おっしゃるとおり保険は安心を買うためで貯蓄は期待しておりません。
ゆえに勧められた保険にたまたま解約返戻金がついていたなんてこれまで
まったく意識しておらず解約金の額に驚いています（情けない）。
実は一週間ですが、去年一昨年と入院した経験がありついつい
「万が一病気になったら？」などと考えてズルズルときてしまいました。

ただし、今後は今までの失敗も活かして（？）掛け捨てで入院に厚い
かつ死亡保障はいらないタイプを探そうと思います。
FPに相談するよりもこちらで色々な方にアドバイスを伺いながら
自分の考えを整理していったほうが私の場合はためになって有難いです。
近日中にどういうプランにしたいのか別途アップしたいと思いますので
そのときはまた宜しければおっしゃってください。

アドバイスありがとうございました。

お礼日時：2002/03/29 11:42

No.4 回答者： akebonotarou 回答日時： 2002/03/28 17:08

こんにちは！！

私がざっとご契約内容を見たところの感想ですが・・・

「なんで、こんなにガン保険ばっかりはいってるの？」

ってな感じです。

医療保険を勧められてるそうなので、一概には言えませんが、そちらに変更した方が良さそうですね・・・より具体的なアドバイスを望むなら、貴方が加入している保険すべてを書き込んでから、「この保険に変えた方がよいか？」聞く方がよろしいかと思います。普通の知識ある専門家なら、これだけじゃぁアドバイスは出来ませんよ♪

この内容だけじゃ、はっきりいって判断は出来ませんもん！！

これ以外にも、他の保険はきちんと入られているんですよね？

それと、気になることが書いてあったのですが、

保険の見直しをするのに、解約金を視野に入れるのは、違う気がするんです。
もともと、解約金が目的で加入した訳じゃないでしょう？！
そもそも、なぜこの保険に加入したのか？を考えてみてからの方がよろしいかと思います。

あきらかに、ガン保険入りすぎですもん！！

あんまりアドバイスになってないんですけどね！！ごめんなさい！！

この回答へのお礼

おっしゃるとおりです。
入所間もない頃で勧誘員さんの意のままに入ってしまい
お恥ずかしい限りです。

改めて今入ってる保険とこれから入ろうと考えてる
保険をアップしようと思います。

アドバイスありがとうございました。

お礼日時：2002/03/28 17:48

No.3 回答者： yohsshi 回答日時： 2002/03/27 19:31

たびたびです。

＞さっそく問い合わせたところ「ゼロ円」

少しでも解約払い戻し金が出るならば、解約の決断もし易かったと思いますが、残念です。

＞今の医療保険で月額が１８６４円は格安ですがあと１１６円足して１９８０円で終身に変更しても悪くないと考えてますが、いかがでしょう？

私もそう思います。私が悩ましいと考えるのはもっと良い商品が出ないかと言う点だけで、そのようなものが出た時にまた考えればいいことなのかもしれません。新しい保険がBestでなくともBetterであるとお考えならば、変更することは当然の選択だと思います。

この回答への補足

たびたびの回答ありがとうございます。
医療保険の方の解約金はゼロ円でしたが、スーパーガン保険を一口解約すると
なんと８６７００円返ってくることが判明しました。解約も視野に入れた
方がいいかもしれません。

問題はこのあとの医療保険とガン保険の組み合わせです。

考えられるのは次の３とおりです。

今のスーパーガン保険を二口から一口に変更し特約を加える・・・５２７５円/月
新しく出る「充実パック」（払い戻しあり）に変更する・・・４２５９円/月
思い切って他社のプランも検討する。

ちょっと話題がそれてきていますので、別途質問をあげようと考えています。
回答ありがとうございました。

補足日時：2002/03/28 09:58

No.2 回答者： yohsshi 回答日時： 2002/03/27 09:15

No.1で回答したものですが、補足です。

＞１．5日目ではなく1日目から入院保障が貰える様になる

当然のことですが、この分保険料内部で負担が数百円分増えているとは思います。しかし、入院なさったことがあるそうなので目くじらを立てるほどではないと思います。

＞解約払戻金がどれくらいだか不明

ご判断の為にはこの金額をご確認になった方が良いと思います。当然、終身保障の５０万円を下回った金額だと思います。


＞H19年にいったん契約が切れたときに どれだけ保険料がアップするのかわかりませんが、とりあえず様子をみてもいいのでしょうか？

どちらが得かは先のことなので全くわかりません。しかし、ご指摘の通りの生命保険会社のサービス激化が予想できること、医療の進歩で死亡率も徐々に低下していくこと、金利などの情勢が有利なものに変化していることなどを予測すると、現在よりも悪くなることはなさそうですから様子を見ることも一つの選択肢だと思います。

＞私の場合は周りにガン患者はいませんが

確かにお身内でガンにかかった方がいらっしゃらなければ、ガンになる可能性は低いかもしれません。但し、ガンの原因が遺伝的要素だけとは言い切ることはできませんので、突然、ガンになるケースも少なくないと思います。不安を煽るようで恐縮ですが、保険は万一に備えてのものというのが基本だと思いますのでよくお考えの上でご決断ください。私ならば口数を減らすという選択肢も十分検討に値すると思います。

この回答への補足

度重なる回答ありがとうございます。

＞ご判断の為にはこの金額をご確認になった方が・・・当然、終身保障の５０万円を下回った金額

おっしゃるとおりですね。解約払戻金なんて頭がありませんでしたので
さっそく問い合わせたところ「ゼロ円」でした。

＞この分保険料内部で負担が数百円分増えているとは思います。

そのとおりです。
今の医療保険で月額が１８６４円は格安ですがあと１１６円足して１９８０円で終身に
変更しても悪くないと考えてますが、いかがでしょう？これから年を重ねると病気を
する確率があがりそうなので今一泊二日でも出る保険はとても魅力的に映るのです。
欲深いのでしょうか？

＞突然、ガンになるケースも少なくないと思います。

そうなんです。私がガンにかからないという可能性がゼロではない以上、
ここで保険内容を軽軽に変更するのはためらわれます。万が一の際に、治療に
お金がかかるのでその治療を断念せざるえなかったということは避けたいです。

補足日時：2002/03/27 12:03