生命保険の見直し

Question

45歳の夫の生命保険についてです。
会社に朝日生命の人が来ているので20年ほど加入しています。
保険料は給料から天引きされるので今まで任せっぱなしになっていたのですが
今回家に見直しした後のプランが置いてありましたので見てみたところ
保険料が月23000円(8月まで）から30000円（9月から）になることがわかりました。
他に朝日で子ども保険（月13000円）
アフラックで妻（月5000円）の保険に入っているので
このままではすごく厳しいです。
さらにH26(次回更新日）からは50000円になるとも書いてありました。
これから教育費もかかるので保険にこんなに払えません。
いったいどうしたら良いのでしょうか？

あと、保険料のところに積立取り崩し分っていうのがありまして
毎月それで3000円ほど安くなっていてこの金額なのですが
これって会社が勝手に積立分をまわしているのでしょうか？
そんなことしたら積立の意味が無いし、何年かしたら消滅してしまいます。

保険のことは良くわからないのでとりあえず契約内容を書いておきます。
保険にお詳しい方どうかよろしくお願いいたします。

契約内容です。
改定前
保険王41歳　10年満了
介護長期生活保障保険　150万（15年介護終身）
普通定期保険　　　　　3330万
介護特定疾病定期保険　100万
新総合医療保険I型　　日額5000円　120日型
新がん医療保険I型　　日額5000円
障害特約　　　　　　　500万　　本人型
がん通院特約　　　　　日額3000円
がん特定手術特約　　　20万
がん退院後ケア特約　　25000円
新通院特約　　　　　　日額3000円
成人病入院特約　　　　日額5000円
特定損傷特約　　　　　50000円　　60歳限度

改定後　保険王45歳　60歳満了
普通定期保険　　　　　3230万　
新長期生活保障保険　　150万　満了確定年金
新医療保険（返戻金なし型）　　日額5000円　I型　120日型
生活習慣病保険（返戻金なし型）日額5000円　120日型
新がん保険（返戻金なし型）　　日額5000円　I型
障害特約　　　　　　　500万　　本人型
がん特定手術特約　　　20万
がん退院後ケア特約　　25000円
新通院特約　　　　　　日額3000円
特定損傷特約　　　　　50000円　　60歳限度

rokutaro36 · Accepted Answer

まず、遺族年金ですが、お子様が一人として、お子様が１８歳になるまでは、１８０～２００万円ぐらいだと思います。年収１２００万円もあるのに、たった２００万円と思われかもしれませんが、これが現実です。
お子様が１８歳になると１５０万円に減額されます。

年収１２００万円で、住宅ローンを３００万円支払っていると、生活費は５００万円ぐらいでしょうか。これから、母子で別居してまで私立中学へ通わせるとなると、家計の余裕はなくなりそうですね。
こんな状況で、夫様に万一があったとき、どうなるでしょうか。

住宅ローンはなくなります。
そこで、現在のマンションを貸せば、母子で住んでいる住宅の費用がでてくると思います。
また、マンションを処分して、別の住宅を買うと言う選択肢もあり、住宅の問題は、なんとかなりそうです。

となれば、生活費と教育費です。
万一のときには、働きにでるお考えがありますか？　それとも、お子様に力を注がれますか？
どちらにしろ、現在、働いていらっしゃらないので、収入をあてにせずに、生活が成り立つことが重要です。
現在の貯金が５００万円、死亡退職金は２０００万円ぐらいでしょうか（会社の規定で決まっているはずです）。さらに、現在の保険が５５００万円。
合計、８０００万円。
それに遺族年金２００万円（１８歳以降は１５０万円）
中学から大学卒業までの１０年間では、
６年間×２００万円＋４年間×１５０万円＝１８００万円
合計　９６００万円

お子様に理想的な教育環境をお考えならば、中学・高校と年間２００万円ほどの教育費がかかるのではないでしょうか。
６年間×２００万円＝１２００万円
生活費が年間２４０万円（月に２０万円）と考えると、中学から大学卒業までの１０年間で２４００万円。
大学の費用が１０００万円とすると、４６００万円。

９６００万円―４６００万円＝５２００万円
老後の費用などを考えると、決して多いとは言えません。
従って、金額的には、保険の減額をお薦めできません。
もしも、お子様を医学部へ進学させることをお考えならば、不足だと思います。

rokutaro36 · Answer

扶養家族からはずれるということは、夫様が扶養手当を貰えないということになります。
この金額がいくらか、ということが問題です。
例えば、２万円だと年間で２４万円にもなります。

ただし、妻の扶養手当が２万円、子供の扶養手当が１万円だった場合、妻が扶養から外れた場合、子供の扶養手当を１万円から２万円にするという場合もありますので、単純には計算できません。
また、妻の収入に関係なく「配偶者手当」としてもらえる場合もあります。
まずは、この点を明確にしてください。

また、夫様の年収が１２３０万円以上だと、配偶者特別控除が受けられないので、１０３万円を超えた分は、きっちりと課税されます。

また、フルタイムのパートを社員と同等に扱う会社もあります。
この場合には、有給休暇、厚生年金、健康保険、失業保険と様々な社会保障などのメリットを受けられます。

どのような選択が一番得なのか、一概には言えません。

rokutaro36 · Answer

保険の基本は、「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」というニーズを決めてから、そのニーズにあう保険商品を選ぶことです。

現在の保険を見直すときには、現在の家族構成、年齢、職業、収入、貯蓄、住居状況、将来の希望、考え方など総合的に考え、ライププランとキャッシュフローをシミュレーションをして、ニーズを決めるのが先です。

夫様に万一があった時、ご家族の生活はどうなるでしょう。
まずは、住居をどうするか？　⇒だから、住居状況が重要です。
ご遺族の生活費は？　⇒だから、現在の生活費、収入、貯蓄等の情報が必要。
遺族年金は？　⇒職業、収入などの情報がないと計算できません。
将来の希望　⇒お子様の進学希望を伺わないと、教育費が計算できません。
などなど、総合的にシミュレーションする必要があるのです。
そもそも、そのようなシミュレーションなしに出された見積りは、いい加減なものです。
また、保険料の支払いのために、生活が苦しいと言うのは本末転倒です。

死亡保障と医療保障は、目的が異なる保障なので、保険は別々にするのが基本です。

ところで、現在の死亡保障がいくらなのか、おわかりでしょうか？
普通定期保険：３３３０万円
介護長期生活保障保険：１５０万円×１５年＝２２５０万円
合計　５５８０万円
これに加えて、「こども保険」があります。
こども保険には、親が死亡した場合、育英年金が受取れる、保険料払込が免除される、などの保障がついていると思います。
親が死亡した時に受けられる保障は、死亡保障そのものですから、上記の金額にプラスします。
この死亡保障が必要か否か、
ちゃんとした根拠で計算するのが、ライフプランとキャッシュフローのシミュレーションです。

生命保険の見直し

まず、遺族年金ですが、お子様が一人として、お子様が１８歳になるまでは、１８０～２００万円ぐらいだと思います。

この回答への補足

扶養家族からはずれるということは、夫様が扶養手当を貰えないということになります。

保険の基本は、「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」というニーズを決めてから、そのニーズにあう保険商品を選ぶことです。

この回答への補足

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