保険の転換を勧められていますが

Question

7年半前、子供が十代のときに勧めらて加入した保険、
死亡　2000万、入院特約　5,000円など他にも災害特約などついていますが、
「新しいLIVEONEがお奨め」としきりに転換を勧められます。
　今まで払い込んだ分、7年半で96万を、転換にまわすと、17.7万になるとか

　「掛け金がほとんど変わらずに、保証が良くなってるんですよ」と言われれば良いかなと思うんですけど、
　新しいものは、更新が多く、その度に掛け金も上がり、保証が良くなってはいますがあまり先のことはわからないし、複雑ですし‥
　
　最近他で、安い掛け金で（掛け捨て？）医療保障が得られるものが出てきていますし、（60歳まで、死亡保険金50万、入院5,000円、掛け金1800円）
この先30年くらい掛けるとなると、今まで掛けてた分が12万くらいしか戻らなくても解約した方が良いかな‥などと思っています。
　事情があり親がずっと掛けると思います。保証は少ないですが、女ですし、医療保険だけでよかったように思っています。

　最近、主人の保険も更新時期が来て、15000円掛けてたものが2万あまりにアップおまけに、プラス一時金で100万あまり、払い込むんです。疲れてきました。
　
　でもせっかく今まで掛けてきたんだしという思いもありますが、長い目で見て、死亡保障など、どう思われますか、

　ご意見いただければ幸いです。

tazaemon · Accepted Answer

共済の安さに誘われて、多くの方が加入されます。
保険料の割戻し金がすごく、特に60歳から80歳までの方が加入できる
熟年共済などは割戻し率が50％以上の実績があります。

しかし、ちょっとお考え下さい。
体に色々と問題が出てくる５０～6０代、入院する可能性は若い方の比
ではないはずです。
問題点が三つあり、ここではご説明できません（営業妨害？、保険業法違反？）

第３分野の医療保険はやはり外資系が進んでいます。
つい最近までは、払い済みになると、払った保険料の１３０％もの解約払
い戻し金が有ると言うとんでもないものがありました。
医療保険を解約してしまったら困るでしょうと言うのが普通の反応ですが
そこが腕の見せ所、方法があったんですね。
そのやり方をあまり派手にやりすぎて、その会社に察知されたのか
その保険は募集を停止してしまいました（残念！）

最近では国内損保会社がおもしろいものを出してきています。
約款がまだ手に入らないものもあり論評できません。

大雑把には、まず６０日型か、１２０日型か。
払い済みができるか、終身払いか。
安いように見えても終身払いはさほど安くないことに
気づかれると思います。
一応８０歳をめどに計算してみてください。

先回のとき、格付けはＡ以上と申し上げましたが、何か胸騒ぎがします。
ＡＡ以上でお考えになったほうがいいかも知れません。

tazaemon · Answer

いつも、このような投稿を拝見して、苛立ちとむなしさを感じます。
いったい、日本の生保業界はどうなってしまうのでしょうか。

“安心”をお買いになったはずが、かえって悩みが多くなってしまう、という
なんと皮肉なことでしょうか。

嘆いていても、事は収まりませんので解る範囲内でお答えします。

まず保険のすべては“設計書”に掛かっていると申し上げても過言ではないと
思います。
心有る営業の方は、本当に設計書と格闘します。
いや、格闘していましたと申し上げたほうがいいでしょう。

なぜなら、いまの（特にここ2年ほどの新商品）保険はその余地が全くと言って
いいほど有りません。
はっきり申し上げて、あてがいぶちです。
そしてこれらの新しい保険は、ほとんどが限りなく定期保険に近いものばかりです。
定期保険、または定期特約というものが悪いのでは有りません。
安い保険料で高い保障をしてくれるものです。
しかしこの定期というのは、扱い方一つで善玉にも悪玉にもなります。

定期とは名前の示す通り一定期間（10年、20年、40年、全期と言うように）
の保障をしてくれるものです。
不思議なことに、ほとんどの生保の営業はこの中の10年定期を設計書に
組み込んできます。
全期型で設計してくれる営業はほとんどいません。

なぜでしょう？　保険料が安い？、10年単位で見直しができる？、合理的？

はっきり申し上げますが、これらは全部がウソです。

10年定期は全期型より総支払額で圧倒的に高くつきます。
“見直し”とは10年ごとに高くなる保険料にやりきれなくて減額しなければ
ならないと言う意味です。
合理的？　４０代、５０代、6０代と年代があがるにつれて殺人的とも言える
保険料のアップに耐える事を合理的と言うのでしょうか。

それを、あろうことかお奨めの”○イ○ワ○”は３年ごとに見直せますよと
いかにも親切そうにいってきます。

本音は他のところにあります。

お子様の保険は察するところ、基本的な形はご主人のものと同じでしょう。
一時金（払い済み後の医療特約の一括払いと思われます）と同じ事が起きます。
１０年ごとに保険料があがり、４０、５０になったころとても払えないような金額になるでしょう。

まだ2０代中ごろのお歳のようですから、保険料が生涯変わらない設計を
してくれるところを見つけて、切り替えられた方がいいと思います。
せっかくここまで掛けたのだから、と言うのは間違った考えです。

そして医療保険は特約ではなく、単独に終身の医療保険に加入なさいませ。
そうすれば、一時金などもありませんし、どうしてもお金が必要なとき
死亡保険が解約できます。
今の保険では解約すると、医療保障もなくなります。

noname#10263 · Answer

転換をすすめること自体がほとんど違反行為になるはずです。下の生命保険協会のページを見て下さい。
その外交員は違反行為が見つかれば首になるような行為です。
＞今まで払い込んだ分、7年半で96万を、転換にまわすと、17.7万になるとか 
元々貯蓄性が少ないようなので、不要な特約を根本的に見直しをすすめます。
もっと合理的な保険が発売されています。
更新型でない保険はごこの会社にもあるはずです。
コンサルティングをできるところで加入するのをおすすめします。

参考URL：http://www.seiho.or.jp/chisiki/07.html

pmmaohm · Answer

保険のことはぜ～んぜんわからないのですが、
私はそういった転換のお勧めはいっさいお断りしています。

よくわからなくて勧められるがままにやったんですよ～。
でもその営業の人の時間のルーズさに振り回されました。
クレームつけて「もう来ないでください」と言いました。
数年後、引っ越したので、また別口の保険で地区は違うけど
同じ会社の営業の人が勧めにやってきました。
コイツもものすごく時間にルーズでした。
甘い顔してたら保険会社の人ってつけ上がるな、、と思ったのではっきり断りました。
そしたら電話で転換を勧めてくるんです。
うるさいので、解約しました。
現在は、全労災などの掛け捨ての医療保険にしています。

ちょっと前、保険会社の求人の説明会に行きました。
そんなに簡単に保険契約が取れるのか不思議だったのですが、
新しいタイプの保険に転換してもらうだけで営業の人は生活できるくらいの
収入になるようです。
それ聞いて、ますます「営業の言いなりになって転換しないぞ！」という気分になりました。

asucyan · Answer

お話の内容からして、S生命相互会社でしょう。11月から新しく特約として販売されたQ極プランも含めて転換したらいかがでしょう、との事でしょう。7年半前、子供さんが十代のときに・・・、との事なので、今のご年齢を推測するに、保険の見直しをするラストチャンスかもしれませんね。そのことを、含めて考えてください。
　どのような方が担当者か判りませんが、S生命は転換すれば成績になります。そこで、転換もいいですが、新しく保険に入ることも考えてみたらいかがでしょうか。ただし、新しい保険が成立してから前の契約を、解約してくださいね。
　新しく保険に加入するとした時のメリット。他の生命保険会社との比較が、容易です。また、なぜ転換したら成績になるか？保険会社にとってメリット（儲け）があるからです。わかりますよね。
　
　是非、他の会社と比べてください。決して安くは無い買い物をするのですから。比較検討して、ご納得できるまで、現状維持してください。

　もし、S生命で再度加入するなら〔転換も含めて〕死亡保障1000万円で5000円の入院保障がOKですのでそのことも念頭において、ご検討ください。

noname#155689 · Answer

ライブワン、LA、生きる力など
日本の保険会社の新しい保険については
いい噂を聞きません。
そりゃ、そうだ。もっと儲かる商品に買い換えさせないと
彼らは潰れてしまうんだもん。

２年前に仕事で保険商品のことを少し学んだのですが
とにかく難しいですよね。
変えたほうが損か得か？は、実は確約できない訳です。
基本的には博打ですから。
まずは以下のウェブページをご覧下さい。
http://homepage2.nifty.com/urajijou/liveone.htm

なかには買い換えた方が客にとって
有利になる可能性が大きくなる場合もあるでしょうが
多くは保険会社にとって有利になる可能性が大きいから
営業しているようです。
私はニッセイに入っていたんですが
同じように「生きる力」にした方がイイと薦められたときに
外資系保険会社などの商品との比較を徹底的に聞いたら
自社製品の優位性を訴求できずに黙ってしまったので
思い切って解約してしまいました。
でも、これは私が独身だから思い切れたのかも・・・

以上、自分の知見や経験を話しましたが
あなたにとって大切な問題であり
私にはおいそれと「こうすべきです」とは言えません。
ただ、どうせ見直すなら徹底的にやった方がイイと思います。
ためになった本を紹介しますので
下記ウェブページもご覧下さい。
http://www.post1.com/home/hiyori13/cut/cut200001.html

参考URL：http://homepage2.nifty.com/urajijou/

shoyosi · Answer

７年前の生命保険の予定利率は3.75％でした。現在は2％になっています。つまり、７年前で保険の収支は年3.75％で運用されるものとして、保険料の計算がされていますので、年金や満期金で返ってくる保険ほど、現在のものより有利になっています。概して、転換の方が有利というのは、返ってくる満期金などを保険金に変えて、見かけをよくしている例がほとんどです。家族関係に大きな変化が当時と比べてなければ、変える必要はないでしょう。予定利率の説明は受けられていますでしょうか。さらっていわれたり、あまり説明されていなければ、この契約が会社にとって有害と思われたため（あなたには有利）、転換を勧めているものと見て差し支えありません。

参考URL：http://www2.odn.ne.jp/acres-hs/jyouho/tokusyu/seihotenkan.htm

ojin · Answer

あくまでも個人的な意見です。

保険会社の転換を勧めるのは、保険会社の言い分で、保険会社にとって有利な方向に勧めていると思います。保険の期間も新たに、設定されたりもします。
そして、約款を読んでも何か、保険会社に有利にしか書いてないようです。

私も、長期の終身保険は、会社をリタイアしてから全て解約致しました。現在は、退職時に一括払いの医療保険と介護保険に支払ってしまった事もあり、この分は、どうしようもありません。

保険会社そのものの存続は、将来的にも不透明です。銀行もそうですが！そういう観点から、外資系の掛け捨て保険の方がリスクも少なくなるのではないかと考えました。８０歳まで、無審査ではいれると聞いています。
今は、車を運転しますので、車の搭乗者保険のみです。

私は、葬式は家族だけでするように、常日頃唱えています。また、この件にかんして遺言書も残すつもりです(残された、家族が兄弟、姉妹からとやかくいわれないように)。

他の事をやりながらの書き込みで、まとまりのない文章になりました。ごめんなさい。ただ、最近は、長期の保険の解約は膨大であることを新聞記事で読んだことがあります。

2kt · Answer

>主人の保険も更新時期が来て、15000円掛けてたものが2万あまりにアップおまけに、プラス一時金で100万あまり、払い込むんです。疲れてきました。 
確か定期付き終身保険とかいうやつですね、加入後15年ぐらいすると掛け金がアップする・・・
私も加入していましたが、大幅アップ前に解約しました。
ご主人の必要補償額（保険額）を基本に考えて、不必要な子供たちの保障は切り捨てるべきだと考えます。
保険は掛け捨てが一番です。

保険の転換を勧められていますが

共済の安さに誘われて、多くの方が加入されます。

いつも、このような投稿を拝見して、苛立ちとむなしさを感じます。

この回答への補足

転換をすすめること自体がほとんど違反行為になるはずです。

保険のことはぜ～んぜんわからないのですが、

お話の内容からして、S生命相互会社でしょう。

ライブワン、LA、生きる力など

７年前の生命保険の予定利率は3.75％でした。

あくまでも個人的な意見です。

>主人の保険も更新時期が来て、15000円掛けてたものが2万あまりにアップおまけに、プラス一時金で100万あまり、払い込むんです。

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　お話の内容からして、S生命相互会社でしょう。

　７年前の生命保険の予定利率は3.75％でした。