終身部分だけ残して継続は不可能？！

皆さまのお知恵をお貸し下さいませんでしょうか？
私４１歳主婦。主人４６歳。子供２０歳。１９歳。１５歳。私立の大学・高校へ通っています。
○日生命、定期保険特約付き普通終身保険。
主人の保険が更新月になり、
今月中で決めなければなりません。言われるがまま、無知なまま
進められて契約した保険ですが、
これからは、自分で勉強したいと考えてます。
平成６年２月、主人が３１歳に契約。この時、転換利用してます。

主契約の終身５００万円
定期保険部分５０００万円
災害特約５００万円
傷害保険５００万円。

入院などの医療は、簡保の夫婦年金で確保してます。

更新すると、年払い４２４，３３１円。
教育費が年間３２０万円確実にかかる我が家では、
高額保険料は無理。

【主契約の終身のみ残して続け、掛捨ての定期部分は、
少しでも安い府民共済を検討】そう私は、考えています。

本日家に訪問した担当者さんは、主契約の終身のみ残して続けることが出来るか解らないので、後日返答するとのことですが、
解約金の値段も解らない、知らない、自分が持ってきたプランでさえ、まともに説明できないし、何しに来たんだろうか・・・っと、
本当に頼りのない担当者さんでした。
主契約のみ残して続けること可能でしょうか？
可能だとしたら、続けるには、どうしたら良いでしょうか？

No.4 ベストアンサー 回答者： mikiwo 回答日時： 2009/01/15 15:28

NO.3です。

質問者様のお礼文の回答です。

＞ステップ払い？？？なんだろう、、、っと言うことで
生命保険証券を見ますと、それに該当でした。

ステップ払いとは、現在のご契約時の保険料を軽減するために、
終身部分を安く設定することです。
これによって、更新後の終身保険料が数％高くなります。

お客様は、「安い保険」をお求めになります。
保険プランをご検討の際には、保険内容を重点的にお考えに
なりますので、払い方にまで目が行き届かないのが現実ですし、
保険証券でも気にならないところに記載されているものです。

もし、この説明をお聞きになっておられないのでしたら、
はっきり申しまして、きついようで申しわけないのですが、
あまり良い担当者ではなかったようですね。

成績重視の担当者は、少しでも安く見せるために、このような
契約をする人が結構います。

確かに、きちんと説明をされていたにも関わらず、お客様が
忘れているということもありますし、お子様にお金のかかる
時期なので、給与も安定し、お子様にもお金がかからなくなって
から保険料を上げる・・という意味での考えもあります。

話を戻しますが、ステップといえど、何と言っても良いときの
保険ですので、1,845円のアップであれば、継続してください。


＞宜しければ、災害割増特約では無く、
【傷害特約本人】を選択なのか、お考えを教えて貰えたら
嬉しく思うのですが・・・

災害割増特約も傷害割増特約も、普通死亡以外の死亡、つまり
災害（事故等）での死亡や糖度障害の場合に、死亡保険金に
加算してお支払するという特約です。

それに加え、傷害割増特約の方は、災害によって被った身体障害
を、程度に応じて保障するという特約でもあります。
その分、災害割増特約よりも若干保険料は高くなっています。

例えば、傷害割増特約５００万円の場合・・
障害１級=１００％＝５００万円
障害２級＝７０％＝３５０万円
障害３級＝５０％＝２５０万円・・・と続きます。

これは、医師の診断によって確定されます。
保険契約時にもらう「約款」または「しおり」に記載されて
います。

補足ですが、災害割増特約も傷害割増特約も「死亡」または
「高度障害」で加算されますが、この「高度障害」とは、殆ど
寝たきり状態のことを指します。

災害死亡率は病気死亡率よりはるかに低いという点で死亡事由
を限定するので、保険料は非常に安いです。

しかし、私の経験上ですが、災害死亡こそありませんが、障害
等級の認定を受け、保険金を受け取っておられるお客様も数人
いらっしゃいますので、「傷害割増特約」の方をお勧めします。

ちなみに、８０歳までしか継続できないと思います。

この回答へのお礼

mikiwoさま、再度ご回答、本当にどうもありがとうございます。
そして、【傷害割増特約】の説明、凄くわかりやすく
納得できました。

今回、回答を頂いた皆さまのお知恵を、
プリントアウトして、保険証券と一緒に保管いたします。

＞成績重視の担当者は、少しでも安く見せるために、このような
契約をする人が結構います。

mikiwoさま、保険証券の隅っこに【ステップ払い】
本当に小さいフォントで書かれてあったので
思わず噴き出してしまいました。ぷっ(笑)

前担当者さんは、mikiwoさまのように、噛み砕いて
詳しく説明してくれませんでした。
これは、こういう保険（ステップ払い）です！っと、
そう言う感じの説明で、私が他にも選択出来るような
提示は、残念ながら一切無かったです。

mikiwoさまの仰る通り、良い時の保険なので
少しのアップならば、続けることにします。

本日、担当者さんより、お手紙の投函がありました。
昨日の事もあり対面する時間が惜しくて、
その時間を他の情報集めに使いたかったので、
金額だけを記入して、お手紙にして欲しいっと、
そうお願いしました。

★解約の場合　解約返戻金　８９４３２５円
うわぁ、絶対に絶対にしません。

★終身５００万円のみ（年払・１９年間）６３０５６円
皆さまが仰るとおり、私の希望通り、終身部分を残せます。

この【終身部分】と、mikiwoさまのお知恵を頂いた
【傷害割増特約】（年払・３４年間）３４５０円を
プラスして継続致します。

そして私が本日したことなのですが、４社ほど、
【収入保証型定期保険】【終身保険】の資料請求
させて頂きました。最終的には、こちらから
今現在の我が家に合った保険を選ぶことになるかと存じます。

＞定期保険は、契約時から満了時まで
保険金額が同額なので、結果的に無駄が生じます。

この意味が、最初わからなかったのですが、
収入保証型定期保険の仕組みを勉強したら、
今現在の地点で、我が家の、どの保障が必要なのか・・・
何が無駄なのか、見えてきました。
無駄な保険料は、貯金に回す方が良いですね。

ここで質問してみて、このように
見ず知らずの私の為に、皆さまが回答して下さる。
素敵な場所に、本当に感謝です。本当に、ありがとうございました。

お礼日時：2009/01/15 22:08

No.3 回答者： mikiwo 回答日時： 2009/01/15 01:25

終身だけを残すのは可能です。

払い済みにするのはもったいないですので、終身部分だけ
を継続して払込満了まで払い続けてください。
基本的に、終身部分は保険料が上がりません。
上がるとしたら、「ステップ払い」などにしてる場合です。

特約関係ですが、定期保険特約と災害割増特約は解約して
ください。
災害特約と傷害特約は、保険会社によりけりですが、殆ど
の保険会社が、災害特約と傷害特約の合計が死亡保障と
同額以下の規定があります。

傷害割増特約は2～400円ぐらいと安価なものですので、
最終的に終身保険500万円と傷害割増特約500万円で更新
されてはどうでしょうか？


＞【主契約の終身のみ残して続け、掛捨ての定期部分は、
少しでも安い府民共済を検討】そう私は、考えています。

定期保障は、契約時から満了時まで保険金額が同額なので、
結果的に無駄が生じます。

おすすめは、損保系生保の「東京海上日動あんしん生命」
や「三井住友海上きらめき生命」などの、収入保障型定期
保険です。（その他の損保系生保にもあります。）

これは、毎月お給料のように振り込まれる定期保険です。
逓減定期をもっと細分化したものですので、保険料は非常に
安いと思います。

ご参考までに・・（＾＾）

この回答へのお礼

mikiwoさま、ご回答どうもありがとうございます。
生命保険証券を目前に出して確認しながら入力してます。

【終身部分だけを継続して払込満了】まで
払い続ける選択をします。
ステップ払い？？？なんだろう、、、っと言うことで
生命保険証券を見ますと、それに該当でした。

定期保険特約の保険期間満了後
（ステップ期間経過後）保険料（月払）が１８４５円アップでした。
払込期間は１９年（６５歳払込満了）

＞傷害割増特約は2～400円ぐらいと安価なものですので、
最終的に終身保険500万円と傷害割増特約500万円で更新
されてはどうでしょうか？

傷害特約本人、３４年間の保険料（年払３４５０円）
災害割増特約、３４年間の保険料（年払２４７５円）

宜しければ、災害割増特約では無く、
【傷害特約本人】を選択なのか、お考えを教えて貰えたら
嬉しく思うのですが・・・

損保系生保の収入保証型定期保険、スグにでも調べてみます。
ご回答、本当に本当に、ありがとうございました。

お礼日時：2009/01/15 08:31

No.2 回答者： number73 回答日時： 2009/01/14 23:53

終身保険のみ残すことはできます。

払い済み（今の解約返戻金で一時払終身保険を買う）もできます。
払い済みができれば以後の終身保険の保険料は不要です。
ただし、終身５００万円は減ります。

定期保険は何社か比べて、最も安いところを選ぶのが基本。
死亡保障は今がピークと考えて、逓減定期にすれば定期保険より割安。
定期保険や逓減定期保険は、タバコを吸わない、ゴールド免許がある、BMI値が正常など、使える割引はすべて使ってもらう。

と、ここまではテクニックの話ですが、
生命保険の見直しは何よりも、もしご主人が死亡した場合、あなたはどうしたいかをプロに伝えてください。
それが５０００万円の定期保険なのか他の商品なのか、分かると思います。

残念ながら、今の担当者さんではあなた様の要望を満たすのは難しそうですね。
くれぐれも保険料をムダに捨てることのないように祈っております。

この回答へのお礼

number73さま、ご回答どうもありがとうございます。
解約返戻金で一時払終身保険を買うことも可能だったのですね。

＞５０００万円の定期保険なのか他の商品なのか

そういう選択も出来るっと言うお知恵授けて頂いて、心強い限りです。
当初、ハッキリいって私は良いカモにされてたようです。
転換する前の資料、コピーなど、捨ててしまったので記憶だけですが、
定期部分を３０００万円→５０００万円にしたんです。
子供さんもいらっしゃることだし、言われるがまま、進められるまま。
今思えば、本当に、お馬鹿な私でした。
公的な保障など、頭に入れても５０００万円も必要ないですね。
number73さんの、仰る通り死亡保障は今がピークであります。
こういうことも契約の頃は頭に入ってなかったです。
私が、どうしたいか、、、プロに伝えること。
去年まで私も働いていて平日は身動きとれなかったですが、
今は主婦ですので、何社か私が動いてみて情報をかき集めてきます。

今の担当者さん（契約した時の担当者ではありません）には、
申し訳ないですが、本当に頼り無くて、
自分が提示したプランも事務員さんに
任せて印刷してもらってるから、この保険料の数字の合計が
なぜ、こうなるのか？知らないっとハッキリ発言する方です。
こんな保険屋さんは、今までお目にかかったことがないです。

number73さんに授けて頂いたお知恵、テクニック。
ご回答本当にありがとうございました。

お礼日時：2009/01/15 06:59

No.1 回答者： mwm43633 回答日時： 2009/01/14 22:54

ズバリ、主契約のみ残して続けることは可能です。

定期保険特約を更新しないプランを頂いてください。
それで、更新後の保険料（定期保険特約を非更新）が分かります。
その後、更新の手続きです。

これで、すべてＯＫです。

この回答へのお礼

mwm43633さま、ご回答どうもありがとうございます。
今朝、起きてすぐにＰＣ起動。
このように回答頂いて嬉しい限りです。

主契約のみ残すこと、やっぱり可能なのですね。
定期保険特約を更新しないプランですね。そうすると
確かに良いですね。
今の担当者さんを通すと、時間だけが経過し、
また、今度いつ家に訪問なのか？っと・・・
こく一刻と期日が迫って来てますし、（これが手なのかもしれない）
出来たら、この担当者・営業所を通さずに
手続きしたいなっと思案中です。

ご回答、本当にありがとうございました。

お礼日時：2009/01/15 06:38